Als je bent zoals de meeste investeerders, heb je je het grootste deel van je financiële leven gericht op het verdienen van geld. Maar als je eenmaal met pensioen bent of bijna met pensioen gaat, denk ik dat je moet schakelen om bescherming boven groei te stellen om je spaargeld duurzaam te maken.

ZIE OOK:Is het uitbetalingspercentage van 4% nog steeds een goede vuistregel voor pensionering?

Met andere woorden, ik stel voor dat u alleen zoveel risico neemt als nodig is om uw financiële doelen te bereiken.

Bereken hoeveel rendement u echt nodig heeft

Laten we zeggen dat u het in de loop der jaren buitengewoon goed hebt gedaan met uw spaargeld en beleggingen. U hebt $ 10 miljoen aan spaargeld en leeft van $ 100.000 per jaar, dus uw kosten van levensonderhoud zijn in principe 1%. Als je slechts 1% op je geld zou verdienen, zou je helemaal niet van je nest profiteren. Ik zou zeggen dat je de wedstrijd hebt gewonnen en dat je die overwinning niet moet riskeren. Als je de coach was van een voetbalteam dat in het vierde kwartaal 10 punten voorsprong had, zou je dan tegen je spelers zeggen dat ze iets moesten doen dat je de wedstrijd zou kunnen kosten? Ik zou het niet doen, en ik zou hetzelfde zeggen tegen een belegger.

Als u $ 10 miljoen heeft en slechts een rendement van 1% nodig heeft om uw levensstijl te ondersteunen, denk ik dat u geen aandelenmarktrisico hoeft te lopen. In dat tempo zou je waarschijnlijk je geld op een spaarrekening kunnen zetten en genoeg verdienen om je levensstijl te onderhouden.

Het kan verleidelijk zijn om een ​​risico te nemen, vooral wanneer de markt bullish is, maar laat me u dit vragen:als ik u op de een of andere manier zou kunnen garanderen dat een rendement van 2% u voor de rest van uw leven financieel veilig zou houden, zou u dan neem die koers - zelfs als het de S&P niet versloeg? Ik denk dat de meeste mensen die deal zouden aannemen en heel blij zouden zijn dat ze zich nooit meer zorgen hoeven te maken over geld.

Daarom ben ik van mening dat uw pensioeninkomen belangrijker is dan het procentuele rendement op uw geld.

Wat als je het niet zo goed hebt?

Maar wat als u slechts $ 100.000 had gespaard en $ 10.000 per jaar nodig had om uw levensstijl te ondersteunen? Dat zou betekenen dat u een rendement van 10% nodig had. Zou ik je aanraden om 10% rendement na te jagen? Nee. Ik zou zeggen dat er geen manier is om dat percentage consistent te krijgen.

Ja, het gemiddelde jaarlijkse rendement voor de S&P 500 sinds de oprichting is 10%, maar zodra u zich aanpast voor inflatie, daalt het gemiddelde tot ongeveer 7%. En er is een groter probleem:dat tarief is een gemiddelde van 1926 tot 2018. Het tarief is nergens zo consistent in kleinere stappen van tijd. Het gemiddelde rendement in 2007 was slechts 5,48% — en in 2008 was het -36,55%.

En om het punt van dit artikel te herhalen:als u hoge rendementen nastreeft, neemt u hoge risico's. Toen u nog werkte, had u wellicht een deel van uw verliezen kunnen dekken met uw salaris. Maar als u eenmaal met pensioen bent, riskeert u niet alleen uw nestei:u riskeert een inkomen dat helpt om uw kosten van levensonderhoud te dekken. Je loopt het risico arm te worden.

Zie ook:Hoe kan ik een schatting maken van het inkomen dat ik nodig heb tijdens mijn pensioen?

Twee opties om uw tekort aan te pakken

Aangezien het proberen van een hoog rendement te riskant is, wat kunt u doen om de eindjes aan elkaar te knopen als u met pensioen gaat als uw spaargeld niet voldoet aan uw bestedingsbehoeften? Voordat u overweegt uw aandelenmarktrisico te vergroten om het tekort te compenseren, raad ik u aan eerst eens goed naar uw uitgaven te kijken.

Kosten besparen is voor de meeste mensen moeilijk. De term impliceert het elimineren van iets dat je doet - en waarschijnlijk doet voor het plezier in plaats van noodzaak, anders zou het niet op tafel liggen als een kostenbesparende optie. In plaats daarvan adviseer ik mensen wier levensstijl hun financiële mogelijkheden overtreft om de hoeveelheid te verminderen. Ik raad ze bijvoorbeeld niet aan om te stoppen met golfen, maar terug te gaan van vijf dagen per week naar drie. Als ze drie keer per week uit eten gaan, raad ik aan om één keer per week uit eten te gaan.

Het is logisch:als je wilt afvallen, stop je niet met eten, je eet gewoon minder. Deze "vermindering van de hoeveelheid" is hetzelfde soort idee. Als u de hoeveelheid beheert, zullen de uitgaven voor zichzelf zorgen.

En als kostenbesparing u niet ver genoeg brengt? Welnu, er is nog iets dat u misschien moet doen:overweeg om langer door te werken of, als u al met pensioen bent, weer aan het werk te gaan.

Een andere manier om over pensioen te denken

Als u denkt dat mijn versie van financiële planning voor pensionering meer op cashflowanalyse lijkt dan op een typisch investeringsplan, heeft u gelijk. Het is mijn taak als financieel adviseur om het geld van mijn klanten zo lang mogelijk te laten meegaan. Ik denk dat dat ook jouw taak als belegger is. En ik denk dat je dat het beste kunt doen door alleen zoveel risico te nemen als nodig is om in je levensstandaard te voorzien.

Zie ook:Wilt u een tweede paspoort? Hier zijn 3 landen waar u uw weg naar de EU kunt kopen