Er is al lang dit beeld - in stand gehouden door advertenties, tv-shows en films - van een man van midden 60 die gewoon niet kan wachten om met pensioen te gaan.

Hij is opgewonden om naar Florida te verhuizen. Of eindelijk naar Parijs reizen. Of om te golfen … of te gokken … of gewoon op zijn bank te zitten en boeken te lezen over de burgeroorlog.

Natuurlijk was die man nooit helemaal representatief voor zijn generatie - of welke generatie dan ook. Er zijn altijd stakkers geweest die zich niet konden voorstellen dat ze niet zouden werken en die tot hun 70e of langer aan het werk bleven. En er zijn altijd de gretige bevers geweest die een buy-out hebben gedaan of gewoon hebben gered toen ze eind veertig of vijftig waren.

Zelfs in de tijd dat het heel gewoon was om je pensioen, je sociale zekerheid en je gouden horloge op 65 te pakken en dan de weg op te gaan, was niet iedereen erop ingesteld om het op die manier te doen. Maar het lijkt tegenwoordig meer gemeengoed te zijn, deze all-over-the-map mentaliteit en nervositeit over het bereiken van bepaalde doelen.

Zonder een pensioen om op te rekenen, weten werknemers minder zeker waar ze financieel aan toe zijn. En hoewel we vooral dankbaar zijn voor de gezondheidszorg die ons helpt om langer te leven, zijn we er niet helemaal van overtuigd dat we ons een pensioen kunnen veroorloven dat wel drie decennia kan duren. Terwijl politici spelen met welke voordeelprogramma's ze zouden kunnen trekken of privatiseren, wordt het idee om te stoppen steeds angstaanjagender.

Velen stoppen ermee, begrijp me niet verkeerd. Misschien vervelen ze zich, hebben ze een burn-out of zijn ze gewoon toe aan iets anders. Maar de beslissing lijkt steeds moeilijker te worden. Het is waarschijnlijk de vraag die mij het vaakst wordt gesteld:Wanneer ben ik klaar om met pensioen te gaan?

Natuurlijk is er geen juist antwoord. Het is voor elke persoon die ik ontmoet anders. We praten dus over alle dingen die overwogen moeten worden, waaronder:

Bent u er financieel klaar voor?

Als je dat nog niet hebt gedaan, is het tijd om wat boekhoudkundig werk te doen. Als u een pensioen heeft, hoeveel bedragen uw maandelijkse betalingen dan? Moet u meteen beginnen met de sociale zekerheid - en zo niet, wat zal de betaling zijn op verschillende leeftijden? Hoe genereer je een betrouwbaar levenslang inkomen uit je pensioenspaarrekeningen? En, belangrijker nog, zullen deze inkomstenbronnen voldoende geld opleveren om al uw uitgaven te betalen? Zo niet, dan wil je misschien nog wat langer doorwerken. Of, als je vastbesloten bent om nu met pensioen te gaan, zou je een deeltijdbaan kunnen krijgen, maar houd er rekening mee dat er gevolgen zijn als je sociale zekerheid neemt en je te veel verdient in een jaar.

Ben je er fysiek klaar voor?

Zorg ervoor dat uw pensioenplannen activiteiten bevatten die u zullen helpen fit te blijven, zodat u met volle teugen van deze jaren kunt genieten. Bankaardappelen hebben meer gezondheidsproblemen en leven meestal niet zo lang als actieve senioren. Als je niet gezond bent, wil je misschien alle mensen negeren die je anders vertellen en meteen je sociale zekerheid nemen om er het beste van te maken.

Veel werknemers stellen hun pensionering uit totdat ze in aanmerking komen voor Medicare (op 65). Als je niet wilt wachten, moet je verschillende zorgopties bekijken. En terwijl u toch bezig bent, bedenk dan hoe u eventuele problemen met langdurige zorg zult aanpakken. Gezondheid is een van de grootste onbekenden bij pensionering, maar er zijn financiële hulpmiddelen die u kunnen helpen bij het plannen van dat worstcasescenario. Praat met uw financiële planner om te bepalen welke tool het beste werkt voor uw situatie.

Ben je er mentaal klaar voor?

Zelfs de gelukkigste werknemers klagen wel eens, maar als je op je 65e nog steeds met plezier werkt, hoef je het niet op te geven, alleen maar omdat je denkt dat het zo moet. Er is geen leeftijd waarop u met pensioen zou moeten gaan.

Denk na over de invloed van pensioen op u - goed en slecht - en betrek uw partner bij dat gesprek. Zal er wrok zijn als een van jullie met pensioen gaat en de ander niet? Als jullie allebei meer thuis zijn, gaan jullie elkaar dan op de zenuwen werken? Raak je snel verveeld, en zo ja, ben je dan in staat om — fysiek en financieel — te reizen of nieuwe hobby's na te streven?

U hoeft deze beslissing niet alleen te nemen. Financieel adviseurs die pensioenspecialisten zijn, kunnen u bijstaan. Je zult je beter voelen over de toekomst als je tevreden bent met je beslissing. Wees dus niet bang om hulp te vragen - doe dan wat voor jou werkt!

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.