Individuele pensioenrekeningen kunnen een fiscaal voordelige manier zijn om uw geld te sparen en te laten groeien voor uw latere jaren. Een traditionele IRA biedt het voordeel van fiscaal aftrekbare bijdragen, terwijl een Roth IRA belastingvrije opnames bij pensionering mogelijk maakt.
Wanneer u beslist aan welk type IRA u wilt bijdragen, is een vraag die u mogelijk heeft:hoeveel IRA's moet ik openen? Technisch gezien is het mogelijk om meerdere IRA's te hebben, maar er zijn een paar regels die u moet weten over het gebruik van deze strategie om te sparen voor uw pensioen. Als u denkt dat u meer praktische begeleiding nodig heeft bij het nemen van uw IRA-beslissingen, kunt u overwegen de hulp in te roepen van een vertrouwde financieel adviseur.
De IRS beperkt niet het aantal IRA's dat een persoon tegelijk kan hebben. Het is dan mogelijk om meerdere IRA's te hebben voor pensioensparen.
Als u bijvoorbeeld als zelfstandige werkt, heeft u mogelijk een SEP IRA, waarmee u zowel als werkgever als werknemer kunt bijdragen. De overheid behandelt een SEP IRA als een traditionele IRA voor belastingdoeleinden. Maar u kunt ook een Roth IRA open hebben als u voldoet aan de inkomensvereisten.
Voor 2019 kunnen single filers en degenen die de status van hoofd van het huishouden claimen, de volledige jaarlijkse bijdrage leveren aan een Roth IRA als hun gewijzigd aangepast bruto-inkomen minder is dan $ 122.000. De gewijzigde AGI-limiet voor het doen van een volledige bijdrage aan een Roth is $ 193.000 voor gehuwde paren die een gezamenlijke aangifte indienen. Koppels die afzonderlijke aangiften indienen, kunnen alleen een verminderde bijdrage leveren aan een Roth IRA als hun individueel aangepast aangepast bruto-inkomen minder dan $ 10.000 is.
Zelfs als u geen zelfstandige bent, kunt u nog steeds zowel een traditionele als een Roth IRA openen, of meerdere IRA's van beide hebben. U hebt bijvoorbeeld misschien al een IRA, maar besluit een zelfgestuurde IRA te openen om uw beleggingshorizon te vergroten. Zelfgestuurde IRA's worden aangeboden door beursvennootschappen en ze stellen u in staat om verder te beleggen dan aandelen, beleggingsfondsen of obligaties. U kunt bijvoorbeeld een zelfgestuurde IRA gebruiken om te beleggen in onroerend goed of effecten op de particuliere markt.
Een van de belangrijkste redenen om te overwegen meerdere IRA's te openen, is om de diversificatie in uw portefeuille te vergroten. Diversificatie beheert het risico van uw beleggingen en voorkomt dat uw portefeuille in één richting te zwaar wordt overwogen.
Het hebben van meerdere IRA's is ook logisch als u verschillende beleggingsstrategieën wilt toepassen, zegt Michael W. Landsberg, principal en chief investment officer bij Landsberg Bennett Private Wealth Management in Punta Gorda, Florida. U kunt bijvoorbeeld een IRA hebben waarin u een passieve beleggingsstrategie nastreeft door middel van indexering, terwijl een andere IRA is ontworpen voor actief beheerde fondsen.
Landsberg zegt dat investeren in meerdere IRA's ook iets is om te overwegen als u verschillende begunstigden voor uw pensioenrekeningen wilt hebben. Misschien wilt u geld reserveren in één IRA voor uw echtgenoot en vervolgens extra IRA's instellen die elk van uw kinderen kan erven.
Vereiste minimale distributies, of RMD's, kunnen ook een rol spelen bij uw beslissing om een of meer IRA's te hebben. RMD's worden geassocieerd met traditionele IRA's; mensen van 70,5 jaar of ouder moeten beginnen met het opnemen van uitkeringen van hun rekening. De levensverwachting en de waarde van uw rekening bepalen die uitkeringen. Als u RMD's niet op tijd inneemt, kan dit leiden tot een belastingboete van maximaal 50% van het bedrag dat u moest opnemen.
Het is een strategie die het bedrijf van Landsberg indien nodig toepast. "We zullen een andere IRA gebruiken om contant geld aan te houden voor toekomstige RMD's, dus als we de winst opnieuw in evenwicht brengen of opzij zetten na een goede run op de markt, parkeren we deze in een andere IRA die geen marktrisico heeft", zegt hij. .
Het hebben van meerdere IRA's kan ook helpen bij het beheren van andere aspecten van uw belastingplicht bij pensionering. Met een traditionele IRA is het mogelijk om vooraf een aftrek op uw bijdragen te krijgen, wat waardevol kan zijn tijdens uw piekverdienende jaren. Maar u ontwijkt geen belasting over die bijdragen of inkomsten, maar stelt het alleen uit tot uw pensioen. Het hebben van een Roth IRA waarvan u belastingvrije opnames kunt maken, kan helpen om de belastbare opnames in verband met een traditionele IRA te compenseren.
En als u vóór de leeftijd van 59,5 geld van uw IRA moet opnemen, kunt u uw Roth IRA-bijdragen opnemen zonder een boete of inkomstenbelasting te veroorzaken. De enige vangst is dat uw Roth IRA ten minste vijf jaar open moet zijn om bijdragen in te trekken zonder een fiscale boete. U kunt eerder geld opnemen van een traditionele IRA, maar tenzij er een uitzondering van toepassing is, wordt u geconfronteerd met zowel de boete van 10% voor vroegtijdige opname als de reguliere inkomstenbelasting op de uitkering.
Voor 2019 is de maximale bijdrage die is toegestaan aan een traditionele IRA of een Roth IRA $ 6.000. De limiet loopt op tot $ 7.000 als je de extra inhaalbijdrage van $ 1.000 meetelt die is toegestaan voor spaarders van 50 jaar en ouder.
Het belangrijkste om te weten over het hebben van meerdere IRA's is dat dit een geaggregeerde limiet is, geen individuele. Met andere woorden, het totale bedrag dat u bijdraagt aan al uw IRA's mag de jaarlijkse bijdragelimiet niet overschrijden.
Dit is nodig om te voorkomen dat mensen IRA's misbruiken om op oneerlijke wijze belastingvoordelen te behalen. Zeg bijvoorbeeld de limiet die wordt toegepast op individuele IRA's. Mensen zouden mogelijk meerdere traditionele IRA's kunnen openen en elk maximaal kunnen benutten tot het punt dat ze hun belastbaar inkomen tot nul kunnen verlagen met behulp van hun aftrekbare bijdragen. Of ze kunnen duizenden dollars per jaar naar meerdere IRA's sluizen en hoeven geen cent belasting te betalen over opnames bij pensionering.
Het antwoord op deze vraag hangt grotendeels af van uw beleggingsdoelen. Als u op zoek bent naar fiscale diversificatie, u geïnteresseerd bent in het benoemen van meerdere begunstigden of als u investeringsopties wilt verkennen in een zelfgestuurde IRA die uw huidige IRA niet biedt, dan kan dit een goede strategie zijn om te gebruiken.
Aan de andere kant zijn er enkele nadelen om rekening mee te houden. Om te beginnen kan het hebben van meerdere IRA's betekenen dat u meer moet betalen aan investerings- en beheerskosten. Dit is met name relevant als uw rekeningen bij verschillende brokers worden aangehouden. Het kan mogelijk zijn om de bijt van vergoedingen te minimaliseren door meerdere IRA's bij dezelfde brokerage aan te houden. Dat kan het ook gemakkelijker maken om uw activatoewijzing in elke rekening te beheren en dienovereenkomstig opnieuw in evenwicht te brengen. Herbalancering is belangrijk om diversificatie te behouden en risico's te beheersen.
Overweeg ten slotte wat u elk jaar kunt bijdragen aan een IRA. Als u op dit moment niet aan de jaarlijkse contributielimiet kunt voldoen, kunt u zich beter concentreren op hoe u het maximale uit uw huidige account kunt halen voordat u meer IRA's aan de mix toevoegt.
Fotocredit:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/shapecharge