U kunt tegelijkertijd een 401 (k) -plan en een individuele pensioenrekening (IRA) hebben. U kunt in feite tot de jaarlijkse limiet bijdragen aan elke rekening, en zo uw pensioensparen maximaliseren. Uw vermogen om belastingaftrek voor uw IRA te doen, kan echter beperkt zijn, afhankelijk van factoren zoals uw inkomen en of uw echtgenoot wordt gedekt door een door de werkgever gesponsord pensioenplan. Een financieel adviseur kan u helpen bij het nemen van de juiste beslissingen over uw pensioenplanning met behulp van beide soorten rekeningen. Laten we de regels voor beide plannen eens bekijken, zodat u het meeste uit beleggen kunt halen.

Voordelen van het hebben van een 401(k) en een IRA

Het voordeel van het hebben van een 401 (k) -plan en een traditionele IRA is dat u uw totale bijdragen aan pensioensparen effectief kunt verhogen, waardoor de belasting kan worden uitgesteld. Elk jaar stelt de IRS contributielimieten vast voor 401 (k) s en IRA's.

Hoewel u mogelijk geen belastingaftrek kunt claimen op al uw bijdragen, kunt u elk type rekening maximaal gebruiken in hetzelfde belastingjaar. Bovendien staat de IRS degenen die minstens 50 jaar oud zijn toe om extra "inhaalbijdragen" aan elk plan te doen. En je hebt nog meer geluk als je bedrijf werkgeversbijdragen levert aan je 401(k).

Hieronder beschrijven we de contributielimieten voor 2020 en 2021 voor 401(k)s in detail.

401(k) Bijdragelimieten voor 2020 Details Limiet Maximale werknemersbijdrage $ 19.500 Inhaalbijdrage indien minstens 50 jaar oud $ 6.500 Totaal toegezegde-bijdrageregeling max van alle bronnen inclusief werkgeversbijdragen $ 57.000 Totaal toegezegde-bijdrageregeling max van alle bronnen indien ten minste 50-jarige $ 63.500 401 (k) Bijdragelimieten voor 2021 Details Limiet Maximale werknemersbijdrage $ 19.000 Inhaalbijdrage indien minstens 50 jaar oud $ 6.500 Totale toegezegde-bijdrageregeling max van alle bronnen inclusief werkgeversbijdragen $ 58.000 Totale toegezegde-bijdrageregeling max van alle bronnen indien ten minste 50 jaar oud $ 64.500

Bijdragelimieten voor IRA's zijn iets eenvoudiger. Voor 2020 en 2021 kunt u tot $ 6.000 bijdragen. Dat bedrag loopt op tot $ 7.000 als je minstens 50 jaar oud bent.

Zoals u kunt zien, kan een werkgeversmatch in een 401 (k) -regeling uw pensioensparen aanzienlijk verhogen. Maar werkgevers die bijdragen aan de 401 (k) -plannen van hun werknemers, leggen doorgaans bepaalde regels op rond bedrijfsmatches. Het is dus een goed idee om minimaal het bedrag dat uw werkgever matcht bij te dragen aan uw 401(k). Uw bedrijf kan ook een wachtperiode vereisen. Dit is hoe lang u bij het bedrijf moet werken om daadwerkelijk eigenaar te zijn van de bijdragen die uw bedrijf aan uw account levert.

Dat gezegd hebbende, als u een zogenaamde hooggecompenseerde werknemer bent, kan uw werkgever strengere limieten stellen aan uw 401 (k) -bijdragen. Dit komt omdat de federale wet door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen reguleert in een poging te voorkomen dat werknemers met een hoger inkomen meer profiteren van belastingvoordelen dan hun tegenhangers. Bedrijven die 401(k)s aanbieden, moeten dus zogenaamde middelentests uitvoeren.

Nadelen van het hebben van een 401(k) en IRA

In de meeste gevallen staat de IRS u toe om fiscaal aftrekbare bijdragen te doen aan uw IRA tot de jaarlijkse limiet.

Maar bijdragen aan een 401 (k) -account kan het bedrag van uw IRA-bijdrage verlagen die fiscaal aftrekbaar is (of zelfs niet toestaan), afhankelijk van uw aangepast aangepast bruto-inkomen (MAGI) en of uw echtgenoot wordt gedekt door een door de werkgever gesponsord pensioen plan. Dit is misschien iets dat u wilt bespreken met een financieel planner of financieel adviseur.

In de onderstaande tabellen worden de regels voor belastingaftrek van de IRA uitgelegd, afhankelijk van verschillende omstandigheden.

2020 IRA-belastingaftreklimieten als u een werkplekplan hebt Indieningsstatus MAGI Toegestane IRA-belastingaftrek Alleenstaande of gezinshoofd $ 65.000 of minder Volledige aftrek tot de jaarlijkse IRA-bijdragelimiet Meer dan $ 65.000 maar minder dan $ 75.000 Gedeeltelijke aftrek $ 75.000 of meer Geen aftrek Getrouwd Samen indienen $ 104.000 of minder Volledige aftrek Meer dan $ 104.000 maar minder dan $ 124.000 Gedeeltelijke aftrek $ 124.000 of meer Geen aftrek Gehuwd afzonderlijk indienen Minder dan $ 10.000 Gedeeltelijke aftrek $ 10.000 of meer Geen aftrek

2021 IRA-belastingaftreklimieten als u een werkplekplan hebt Indieningsstatus MAGI Toegestane IRA-belastingaftrek Alleenstaande of gezinshoofd $ 66.000 of minder Volledige aftrek tot de jaarlijkse IRA-bijdragelimiet Meer dan $ 66.000 maar minder dan $ 76.000 Gedeeltelijke aftrek $ 76.000 of meer Geen aftrek Getrouwd Samen indienen $105.000 of minder Volledige aftrek Meer dan $105.000 maar minder dan $125.000 Gedeeltelijke aftrek $125.000 of meer Geen aftrek Gehuwd afzonderlijk indienen Minder dan $10.000 Gedeeltelijke aftrek $10.000 of meer Geen aftrek

2020 IRA-belastingaftreklimieten als u GEEN werkplekplan hebt Indieningsstatus MAGI Toegestane IRA-belastingaftrek Alleenstaand of gezinshoofd Elk bedrag Volledige aftrek tot de jaarlijkse IRA-bijdragelimiet Gehuwd gezamenlijk of afzonderlijk indienen met een echtgenoot die niet wordt gedekt door een werkplek plan Elk bedrag Volledige aftrek tot jaarlijkse IRA-bijdragelimiet Gehuwd indienen samen met een echtgenoot die een werkplekplan heeft $ 196.000 of minder Volledige aftrek tot IRA-bijdragelimiet Meer dan $ 196.000 maar minder dan $ 206.000 Gedeeltelijke aftrek $ 206.000 of meer Geen aftrek Gehuwd afzonderlijk indienen met een echtgeno(o)t(e) die gedekt is door een arbeidsovereenkomst op het werk Minder dan $ 10.000 Gedeeltelijke aftrek $ 10.000 of meer Geen aftrek

2021 IRA-belastingaftreklimieten als u GEEN werkplekplan hebt Indieningsstatus MAGI Toegestane IRA-belastingaftrek Alleenstaand of gezinshoofd Elk bedrag Volledige aftrek tot de jaarlijkse IRA-bijdragelimiet Gehuwd gezamenlijk of afzonderlijk indienen met een echtgenoot die niet wordt gedekt door een werkplek plan Elk bedrag Volledige aftrek tot jaarlijkse IRA-bijdragelimiet Gehuwd indienen samen met een echtgenoot die een werkplekplan heeft $ 198.000 of minder Volledige aftrek tot IRA-bijdragelimiet Meer dan $ 198.000 maar minder dan $ 208.000 Gedeeltelijke aftrek $ 208.000 of meer Geen aftrek Gehuwd afzonderlijk indienen met een echtgeno(o)t(e) die gedekt is door een arbeidsovereenkomst op het werk Minder dan $ 10.000 Gedeeltelijke aftrek $ 10.000 of meer Geen aftrek

U kunt toegang krijgen tot meer informatie over IRA-bijdragen en regels door naar IRS-publicatie 590-A te gaan.

Maar je kunt de voor- en nadelen van elk plan onderzoeken om te beslissen of je aan beide moet bijdragen.

Voor- en nadelen van een IRA

Als u bijdraagt ​​aan een door de werkgever gesponsord plan zoals een 401 (k), zijn uw investeringsopties beperkt tot een menu dat is goedgekeurd door uw werkgever. Afhankelijk van uw bedrijf kan dat investeringsmenu aanzienlijk klein zijn.

Maar het openen van een IRA geeft u toegang tot vrijwel de hele beleggingswereld om uw pensioensparen mee op te bouwen. U kunt ook de hulp inroepen van een financieel adviseur om een ​​persoonlijk beleggingsmenu samen te stellen met effecten zoals de volgende:

• Aandelen
• Obligaties
• Beleggingsfondsen
• Vastgoedbeleggingstrusts (REIT's)

IRA-bijdragelimieten zijn echter veel lager dan die voor 401 (k) -plannen. Bovendien kan uw bedrijf overeenkomende bijdragen aanbieden tot bepaalde limieten in uw 401(k). Dit is in wezen gratis geld. Dus een IRA schiet hier tekort.

Voor- en nadelen van een 401(k)

Het vooruitzicht van werkgeversmatches en grote contributielimieten kan de 401 (k) een voorsprong geven, maar het heeft wel zijn beperkingen. Bedrijven leggen bijvoorbeeld doorgaans strengere beperkingen op aan uw fondsen. Geen enkele wet stelt dat ze bijvoorbeeld opnames van ontberingen moeten toestaan.

En sommige plannen kunnen hoge administratiekosten en fondskosten met zich meebrengen die kunnen oplopen, waardoor een deel van uw pensioensparen wordt weggenomen. Daarom moet u alles leren wat u moet weten over 401 (k) -vergoedingen. Over het algemeen geldt echter dat hoe groter het bedrijf, hoe lager de kosten.

Kortom

401 (k) s en IRA's kunnen dienen als solide pensioenspaarmiddelen. Het ene is niet per se beter dan het andere. Maar men kan de voorkeur hebben, afhankelijk van bepaalde individuele omstandigheden. Als uw werkgever slecht presterende en dure investeringsopties biedt, wilt u misschien een IRA inschakelen. Maar als u voor een groter bedrijf werkt en het een werkgeversmatch biedt, kan de 401(k) aantrekkelijker zijn.

Als u het zich kunt veroorloven, kunt u aan beide bijdragen. Deze strategie kan u helpen uw pensioensparen te vergroten. Maar u moet goed letten op uw MAGI en de situatie van uw echtgenoot als u getrouwd bent. Afhankelijk van uw omstandigheden kunnen bijdragen aan beide uw vermogen om aanspraak te maken op de belastingvoordelen die met uw IRA zijn toegestaan, beperken.

Tips voor het vergroten van uw pensioensparen

• Een financieel adviseur kan u helpen uw 401(k)- en IRA-rekeningen als één portefeuille toe te wijzen om de groei van uw pensioensparen te maximaliseren. Het vinden van de juiste financieel adviseur die bij uw behoeften past, hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u in 5 minuten aan financiële adviseurs bij u in de buurt. Als u klaar bent om gematcht te worden met lokale adviseurs die u zullen helpen uw financiële doelen te bereiken, begin dan nu.
• Als u op zoek bent naar een IRA, moet u er een openen bij een financiële instelling die solide fondsen en lage kosten biedt. Om u te helpen uw keuzes te verfijnen, hebben we een rapport gepubliceerd over de beste IRA's die momenteel op de markt zijn.
• Heeft u hulp nodig bij het opstellen en plannen van uw pensioendoelen? De pensioencalculator van SmartAsset kan u helpen berekenen hoeveel u nodig heeft om comfortabel met pensioen te gaan.

Fotocredit:©iStock.com/Nuthawut Somsuk,/©iStock.com/designer491, ©iStock.com/artin-dm