Voor een aflossingsvrij pensioen heeft u een groot nestei nodig. Hoe groot een nestei is, hangt af van je streefinkomen en de rentevoet. Voor een jaarinkomen van $ 48.000 zou bijvoorbeeld een nestei van $ 1,6 miljoen nodig zijn, uitgaande van een rentetarief van 3%. En dan heb je het nog niet eens over inflatie. Overweeg om een ​​financieel adviseur te raadplegen om ervoor te zorgen dat u voldoende inkomen heeft wanneer u met pensioen gaat.

Uitzoeken hoeveel u moet sparen om alleen van de rente te leven

Bij het berekenen van uw pensioen is aflossingsvrij pensioen een ideale strategie waarbij u uw spaargeld belegt in activa die u rente betalen en u leeft van dat geld nadat u met pensioen bent gegaan zonder de hoofdsom te raken.

Dit betekent dat u moet uitzoeken waar uw pensioeninkomen vandaan zal komen en hoeveel van uw levensstijl in de gouden eeuw het zou kunnen behouden. Maar aangezien u de hoofdsom niet uitgeeft, kunt u dit nestei doorgeven aan uw erfgenamen als u sterft.

Aflossingsvrij pensioen is een goed startpunt voor het berekenen van uw pensioendoelen en -behoeften. We laten u zien hoe u de wiskunde voor uzelf kunt doen. Maar u wilt waarschijnlijk niet alleen van de rente leven. We leggen uit waarom en stellen andere manieren voor om van uw spaargeld te leven.

Om de grootte van uw nestei te reverse-engineeren, moet u beginnen met te beslissen hoeveel inkomen u denkt nodig te hebben. Veel mensen verwachten dat hun uitgaven zullen dalen als ze met pensioen gaan, omdat ze niet hoeven te pendelen, lunch voor op kantoor hoeven te kopen, de reguliere stomerij hoeven te betalen, enz. Maar andere kosten, zoals reizen en entertainment, kunnen de besparingen compenseren. Dus als algemene regel raden experts aan te rekenen op 70% tot 90% van uw huidige uitgaven.

Vervolgens moet u een rentepercentage kiezen. Banken hebben de afgelopen jaren minder dan 1% betaald, terwijl ze begin jaren negentig in de hoge enkele cijfers betaalden. Als je conservatief wilt zijn, zou je kunnen gaan met 1% tot 3%. Als u optimistischer bent, kunt u kiezen voor 6% tot 8%.

Neem nu uw verwachte jaarinkomen en deel dit door de rente. Als u bijvoorbeeld denkt dat u € 60.000 per jaar nodig heeft (of € 5.000 per maand) en kiest voor een optimistische 6%, dan deelt u 60.000 door 0,06. Het resultaat is uw spaardoel. In dit geval:$ 1.000.000.

Voor een meer conservatieve schatting deelt u echter 60.000 door 3%. Dat geeft u een besparingsdoel van $ 2.000.000. Als u een conservatievere rente van 1% gebruikt (wat tegenwoordig realistischer is voor spaarrekeningen), heeft u $ 6.000.000 nodig om $ 60.000 per jaar aan rente te verdienen.

Waarom leven van alleen rente geen praktisch plan is

Voor de meeste mensen is een nestei van $ 6.000.000 natuurlijk niet mogelijk. Zelfs het verzamelen van $ 1.000.000 is buiten het bereik van de meerderheid van de Amerikanen. Volgens het TransAmerica Center for Retirement Studies hebben babyboomers (de generatie die het dichtst bij pensionering staat, zo niet al) een mediaan $152.000 aan pensioenrekeningen.

Afgezien van de haalbaarheid, is leven van de rente van uw spaargeld om twee belangrijke redenen een slecht plan. Ten eerste zal inflatie waarschijnlijk de koopkracht van uw inkomen drukken. Dus de $ 60.000 die je denkt nodig te hebben over 30 jaar, zal in de huidige dollars eigenlijk $ 28.600 waard zijn, uitgaande van een inflatie van 2,5%. (De Federal Reserve streeft naar een inflatie tussen 2% en 3%. Maar het is vermeldenswaard dat consumptiegoederen en -diensten in de periode van 12 maanden eindigend in juli 2021 met 5,4% zijn gestegen.) Om over 30 jaar $ 60.000 in dollars van vandaag te hebben, je zou moeten streven naar een jaarinkomen van $ 125.900. Dat zou uw spaardoel terugzetten op $ 2,1 miljoen, uitgaande van een optimistische rente van 6%.

Ten tweede gaat de berekening uit van een constante rente over een periode van ongeveer 25 jaar. In werkelijkheid fluctueren de rentetarieven. Tussen januari 1991 en januari 2016 zou een depositocertificaat (CD) van 5 jaar dat elke keer dat het vervalt werd verlengd, 7,67%, 5,28%, 5,58%, 3,92%, 1,57% en 0,86% hebben verdiend (dat is minder dan 1%). Wanneer de rente hoger is dan je had verwacht, heb je extra geld over. Maar in de jaren dat de rente lager is, duik je waarschijnlijk in de spaarpot. En als je het nestei aanraakt, verlaag je het bedrag dat je daarna elk jaar verdient.

Betere bronnen van inkomsten vinden

Zelfs als u een lage risicotolerantie heeft en veilige beleggingen wilt, kunt u uw pensioen financieren met meer dan de variabele rente die een bank verdient. Ten eerste zijn er lijfrenten, die een beschermd inkomen bieden. Er zijn veel soorten lijfrentes, maar bij de eenvoudigste, een vaste lijfrente, betaal je een bedrag ineens en in ruil daarvoor krijg je de rest van je leven elk jaar een vaste uitkering. Vaak is het tarief beter dan wat banken bieden. Maar de afweging kan zijn dat de verzekeringsmaatschappij de hoofdsom houdt die overblijft als u overlijdt.

Als alternatief, als u uw spaargeld heeft laten groeien door het op de aandelenmarkt te beleggen met de hulp van een fiduciair financieel adviseur, kunt u het daar laten. Naarmate u met pensioen gaat, wilt u waarschijnlijk het percentage aandelen verlagen en het percentage vastrentende waarden (obligaties) verhogen. Dit is om ervoor te zorgen dat het grootste deel van uw investeringen niet in gevaar komt als de markt een duikvlucht neemt wanneer u geld moet opnemen. Traditioneel is de vuistregel om te berekenen hoeveel aandelen u moet hebben om uw leeftijd van 100 af te trekken. Dat getal is het percentage dat u aan aandelen moet toewijzen. Maar in de afgelopen jaren hebben experts de regel aangepast om je leeftijd af te trekken van 125.

Kortom

Het berekenen van hoeveel u moet sparen om alleen van de rente te kunnen leven als u met pensioen gaat, is een goed startpunt. Het is gemakkelijk te berekenen en het geeft je een idee van de grote som geld die je nodig hebt voor je pensioen. Maar als je dat aantal eenmaal hebt, moet je andere manieren dan rente overwegen om je gouden jaren te financieren. Met een hoger rendement is de kans groter dat u uw levensstijl kunt volhouden. Als u een effectieve strategie bedenkt om financieel klaar te zijn voor uw gouden jaren, moet u een financieel planner of financieel adviseur raadplegen.

Bespaartips om uw pensioen een boost te geven

• Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u aan maximaal drie financiële adviseurs bij u in de buurt, en u kunt uw matchen van adviseurs kosteloos interviewen om te beslissen welke voor u geschikt is. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.
• Verhoog uw spaarrente elke keer dat u een verhoging krijgt. Het grappige van uitgaven is dat ze vaak stijgen met het inkomen. Dus als u uw spaarrente verhoogt zodra u een verhoging krijgt, heeft u geen kans om uw uitgaven te verhogen en loopt u het hogere loon dat rechtstreeks naar uw spaargeld gaat niet mis.

Fotocredits:©iStock.com/UygarGeographic, ©iStock.com/DaLiu en ©iStock.com/Cecille_Areurs