In de krachtmeting van IRA vs. 401(k), welke wint? Dat hangt af van uw behoefte aan pensioensparen. Alleen omdat je via je werk toegang hebt tot een 401 (k), wil nog niet zeggen dat je het per se moet maximaliseren. Overweeg wat een 401 (k) en een IRA voor u kunnen doen voordat u uw zuurverdiende dollars in de een of de ander investeert. Laten we u door de belangrijke verschillen tussen 401 (k) s en IRA's leiden.

IRA's vs. 401(k)s gedefinieerd

Voordat we ingaan op de verschillen, laten we eerst vaststellen wat een IRA en een 401 (k) zijn. Een traditionele IRA, of individuele pensioenrekening, is een pensioenspaarrekening die beschikbaar is voor iedereen onder de 70 1/2 jaar, aangezien deze niet via een werkgever wordt aangeboden.

Een 401 (k) is een gekwalificeerd, door de werkgever gesponsord pensioenplan dat alleen beschikbaar is als uw werkgever ervoor kiest om het aan te bieden. Zowel 401(k)s als traditionele IRA's zijn solide opties voor fiscaal voordelige pensioensparen, aangezien u pas belasting betaalt over uw bijdragen nadat u uw geld hebt opgenomen tijdens uw pensionering.

De verschillen tussen IRA's en 401(k)s

Verschil 1:bijdragelimieten

401 (k) s hebben hogere bijdragelimieten dan IRA's. Momenteel kunt u tot $ 5.500 per jaar bijdragen aan een IRA. De maximale bijdragelimiet voor een 401 (k) is daarentegen $ 18.000. De inhaalbijdragen betekenen dat mensen van 50 jaar en ouder in totaal $ 6.500 kunnen inzetten voor IRA's en $ 24.000 voor 401 (k) s.

Het is gemakkelijk te zien dat de 401 (k) aanzienlijk hogere contributielimieten heeft. Als je een hoog salaris hebt - of zelfs als je dat niet hebt, maar je serieus bent over veel sparen voor uw pensioen – met de 401(k) kunt u meer sparen.

Verschil 2:hoe u bijdraagt

Iedereen die aan het investeringsminimum voldoet (meestal $ 1.000 maar soms minder) kan gemakkelijk online een IRA openen bij een beursvennootschap. 401 (k) s worden echter aangeboden door werknemers in de particuliere sector. Je kunt niet op internet springen en een 401 (k) voor jezelf openen. Je moet werken voor een bedrijf dat je toegang biedt tot een 401(k).

Terwijl u bijdraagt ​​​​aan een IRA door geld te sturen naar de beursvennootschap die uw account aanhoudt, worden uw 401 (k) -bijdragen over het algemeen afgetrokken van uw salaris op het werk voordat u het geld zelfs maar ziet. Dat kan het sparen makkelijker maken. Met een 401 (k) kom je niet in de verleiding om het geld uit te geven, omdat het nooit je salaris raakt. Als je moeite hebt om je aan een spaarplan te binden, kan een 401(k) de hack zijn die je op het goede spoor zet.

Verschil 3:draagbaarheid

Als u het bedrijf verlaat dat uw 401 (k) sponsort, kunt u er niet aan blijven bijdragen. U kunt het laten waar het is, het overdragen aan een IRA of het overdragen aan een 401 (k) bij uw nieuwe bedrijf. IRA's zijn daarentegen niet verbonden aan uw werkgever. Je hoeft niet door hoepels te springen als je van baan verandert.

IRA vs. 401(k):wat is beter voor u?

Weet je nog steeds niet welke je moet kiezen in de strijd van IRA tegen 401 (k)? Een belangrijk ding om te overwegen bij het kiezen tussen een 401 (k) en een IRA is het matchen van werkgevers. Sommige bedrijven bieden aan om de 401 (k) -bijdragen van werknemers tot een bepaald bedrag te matchen. Zo mag een werkgever uw premies matchen tot maximaal 6% van uw salaris. Dat is geld dat je absoluut moet nemen. Als u niet voldoende bijdraagt ​​aan uw 401 (k) om de maximale werkgeversovereenkomst te krijgen, laat u geld op tafel liggen. Kerel, het is gratis geld!

Nadat je genoeg hebt bijgedragen om de grootst mogelijke werkgeversmatch te krijgen, kun je blijven bijdragen aan je 401 (k) of bijdragen aan een IRA. Als de 401(k)-opties die voor u beschikbaar zijn relatief hoge kosten hebben, wilt u misschien stoppen met bijdragen zodra u de volledige match heeft verdiend en in plaats daarvan bijdragen aan een goedkope IRA.

De voordelen van zowel een IRA als een 401(k)

Er is geen regel tegen sparen voor pensioen in zowel een 401 (k) als een traditionele IRA. Afhankelijk van uw inkomen kunt u uw bijdragen aan de IRA mogelijk niet aftrekken als u ook spaart in een 401 (k). Dat komt omdat de IRS inkomensgrenzen oplegt om te beperken wie fiscaal aftrekbare bijdragen kan doen aan zowel een 401 (k) als een IRA. Als u als individu indient en uw AGI $ 71.000 of meer is, kunt u uw IRA-bijdragen niet aftrekken. Gehuwd gezamenlijk indienen? De inkomenslimiet is $ 118.000.

Een alternatief:hoe zit het met een Roth IRA?

Een Roth IRA kan logischer zijn dan een traditionele IRA als aanvulling op een 401 (k) -account. Waarom? Roth IRA's hebben een andere reeks belastingvoordelen. Zowel IRA's als 401 (k) s zijn belastinguitgestelde rekeningen. Begin met het nemen van uitkeringen van hen bij pensionering en u bent inkomstenbelasting verschuldigd over het geld dat u opneemt. Dus als u zowel een traditionele IRA als een 401 (k) heeft, verdubbelt u dezelfde belastingstrategie. Als uw belastingen hoog zijn tijdens uw pensionering, zult u er maar mee moeten dealen.

Bovendien worden zowel 401 (k) s als traditionele IRA's geleverd met vereiste minimumverdelingen (RMD's). Zodra je de leeftijd van 70,5 hebt bereikt, moet je beginnen met het nemen van uitkeringen van het account. Als u andere inkomstenbronnen heeft, kan het nemen van die RMD's betekenen dat u gedwongen bent meer geld op te nemen dan u nodig heeft en dat u mogelijk in een hogere belastingschijf terechtkomt. Jammer.

Roth IRA's worden, in tegenstelling tot traditionele IRA's, gefinancierd met dollars na belasting. Als gevolg hiervan zijn uitkeringen die u bij pensionering van een Roth IRA ontvangt, belastingvrij. Lief hoor! Het hebben van zowel een 401 (k) als een Roth IRA geeft u meer flexibiliteit om uw inkomsten-belastingverhouding bij pensionering te beheren.

Natuurlijk zijn er inkomenslimieten die bepalen wie in aanmerking komt om bij te dragen aan een Roth IRA, maar bijdragen aan een niet-aftrekbare IRA en deze omzetten in een Roth kan u helpen die limieten te omzeilen. Onthoud dat de jaarlijkse limiet van $ 5.500 voor het bijdragen aan een IRA van toepassing is op al je IRA's, dus als je een traditionele IRA en een Roth IRA hebt, kun je niet $ 5.500 aan elk IRA bijdragen.

Kortom

Als u genoeg geld heeft om te sparen voor uw pensioen, bevindt u zich in een bevoorrechte positie ten opzichte van veel Amerikanen. Het belangrijkste om in gedachten te houden is dat a) u altijd moet profiteren van een werkgeversmatch en b) u een pensioenplan wilt met lage kosten. Hoe meer rekeningen u heeft, hoe meer u betaalt aan vergoedingen en hoe meer werk u moet doen om ervoor te zorgen dat uw vermogen over al die rekeningen wordt verdeeld.

Tips voor sparen voor pensioen

• Als u nog niet bent begonnen met sparen voor uw pensioen, begin dan nu. Hoe eerder u begint met sparen, hoe meer u kunt profiteren van samengestelde rente. Met onze 401(k)-calculator kunt u zien hoeveel uw 401(k) waard zal zijn tegen de tijd dat u met pensioen gaat.
• Krijg een duidelijk beeld van hoeveel u moet sparen om comfortabel met pensioen te gaan. Door details van tevoren glad te strijken, zoals wanneer u met pensioen wilt gaan en hoe belastingvriendelijk uw staat is, weet u of u daadwerkelijk genoeg wegstopt. Kijk hier of uw pensioensparen vergelijkbaar is met dat van uw leeftijdsgenoten.
• Zoek een financieel adviseur om ervoor te zorgen dat u het meeste uit uw financiële situatie haalt. Een financieel adviseur kan u helpen bij het opstellen van een financieel plan waarmee u op koers blijft.

Fotocredit:© iStock/Monsieur_Wizz, © iStock/vm, © iStock/malerapaso