Er zijn een aantal punten in je leven waarop je een kant moet kiezen:Vrienden of Seinfeld ? Marvel of DC Comics? Michael Jordan of LeBron James?

Hoe belangrijk die vragen ook zijn voor jou en je vrienden, er is één debat dat een enorme impact kan hebben op je toekomst:je pensioen toekomst:Roth IRA of 401 (k) . . . welke is beter?

Hoe uw pensioendroom er ook uitziet, u heeft geld nodig om die dromen waar te maken. Immers, die zomervakanties die je wilt maken of dat huis aan het meer dat je altijd al wilde hebben, zullen zichzelf niet terugbetalen! En de waarheid is dat een Roth IRA en een 401 (k) beide geweldige manieren zijn om rijkdom op te bouwen voor pensionering.

Als u eenmaal begrijpt hoe beide plannen werken, kunt u zien hoe ze kunnen samenwerken om u te helpen uw besparingen te maximaliseren. En dat is niet alleen mooie investeringspraat. Uw keuzes van vandaag kunnen duizenden, zo niet miljoenen, dollars opleveren! Laten we doorgaan en er meteen in duiken, zullen we?

Wat is een 401(k)?

Een 401 (k) is een pensioenspaarplan dat veel werkgevers aanbieden als een manier om werknemers aan te moedigen om te sparen voor hun pensioen. Kortom, u vertelt uw werkgever hoeveel u in uw 401 (k) wilt investeren - meestal als een percentage van uw salaris of een bepaald bedrag per betaalperiode - en dat geld wordt automatisch van uw salaris afgeschreven en in pensioensparen gestopt. Voila!

Volgens Ramsey Solutions' The National Study of Millionaires , 8 van de 10 alledaagse miljonairs bouwden hun vermogen op via de 401(k) van hun bedrijf. Als al die miljonairs de saaie, oude 401(k) konden gebruiken om miljonair te worden, dan kan jij dat ook!

Voordelen van een 401(k)

Laten we eens kijken naar enkele van de belangrijkste voordelen van een 401(k):

• Hogere contributielimieten. In 2022 kunt u tot $20.500 per jaar investeren in een 401(k), 403(b) of in de meeste 457 (b) plannen - exclusief de werkgeversmatch. Dat is veel geld! Als je 50 jaar of ouder bent, kun je $ 6.500 extra per jaar toevoegen, voor een totaal van $ 27.000. ¹
  
• Werkgeversmatch . Dit is de grote! Waarschijnlijk het beste van een 401 (k) -plan is dat uw werkgever uw investering tot een bepaald bedrag kan matchen. Dat is meteen 100% rendement op uw investering! Overeenkomen is niet vereist door de overheid, dus niet alle werkgevers bieden het aan. Als de jouwe dat doet, maak er dan het beste van. Vergeet gratis geld niet!

• Uw bijdragen verlagen uw belastbaar inkomen . Aangezien u in uw 401 (k) investeert met dollars vóór belasting, betekent dit dat u minder inkomstenbelasting betaalt wanneer het belastingseizoen rondrent. Sorry, sorry, oom Sam!
  
• Je kunt het meenemen. En hier is enige gemoedsrust:het geld dat u in uw 401(k) investeert, is van u . U kunt uw 401(k)-account overzetten naar een Roth IRA als u een nieuwe baan krijgt of als uw bedrijf failliet gaat.

Nadelen van een 401(k)

Uw 401(k) is een geweldige manier om te sparen voor uw pensioen, maar u moet ook enkele tekortkomingen begrijpen:

• Minder opties voor beleggingsfondsen . Uw werkgever huurt meestal een externe beheerder in om het pensioenplan van het bedrijf uit te voeren. Die beheerder kiest en kiest in welke beleggingsfondsen u kunt beleggen, waardoor uw opties worden beperkt. Womp-womp.
  
• Uw opnames tijdens uw pensionering worden belast. Weet u nog die belastingvoordelen die u krijgt op uw 401 (k) -bijdragen? Nou, er is een addertje onder het gras. Aangezien u een 401(k) financiert met dollars vóór belasting, betaalt u nu geen belasting, maar u wel belasting betalen over dat geld bij pensionering. Dit kan leiden tot een behoorlijk forse belastingaanslag, afhankelijk van in welke belastingschijf u zich bevindt als u met pensioen gaat.

• Vereiste minimum distributies (RMD's). U kunt uw geld niet voor altijd in uw 401 (k) laten staan. Vanaf 72 jaar moet je moeten begin elk jaar een bepaald bedrag van uw spaargeld op te nemen, anders betaalt u een boete. ² Er zijn ook straffen voor het opnemen van geld vóór de leeftijd van 59 1/2. Hoe dan ook, oom Sam wil zijn deel!
  
• Wachttijd . Als u nieuw bent bij een bedrijf, moet u mogelijk een bepaalde tijd wachten om deel te nemen aan een 401 (k) -plan of om een ​​werkgeversmatch te ontvangen. Dat is niet geweldig, maar sommige dingen zijn het wachten waard!

Nu we de 401 (k) hebben afgebroken, laten we onze aandacht richten op de enige echte Roth IRA. Dan vergelijken we de twee en kijken of er een duidelijke winnaar is!

Wat is een Roth IRA?

Een Roth IRA (Individuele Pensioenrekening) is een pensioenspaarrekening die u zelf kunt openen. Als je het woord Roth hoort , uw oren zouden automatisch moeten opfleuren, omdat een Roth IRA uw spaargeld belastingvrij laat groeien. Dat klopt:belastingvrij. Dat betekent dat zodra u 59 1/2 wordt, u geld van uw rekening kunt opnemen en u geen cent belasting hoeft te betalen!

Voordelen van een Roth IRA

Hier zijn enkele voordelen die een Roth IRA heeft boven een 401 (k):

• Belastingvrije groei. In tegenstelling tot een 401 (k), draagt ​​u bij aan een Roth IRA met na belastingen geld. Vertaling? Aangezien u in uw Roth IRA investeert met geld dat al is belast, wordt het geld op de rekening belastingvrij en betaalt u geen cent aan belastingen wanneer u uw geld opneemt bij pensionering. En hier is de deal:als u eenmaal klaar bent om met pensioen te gaan, zal het grootste deel van het geld in uw Roth groei zijn. Dus geen belastingen op die groei betekent dat er honderdduizenden dollars in uw zak blijven. Dat is een vrolijk dansje waard!

• Meer investeringsopties . Met een Roth IRA wordt u niet beperkt door een externe beheerder die beslist in welke fondsen u kunt investeren - u heeft letterlijk duizenden van beleggingsfondsen om uit te kiezen. Als je meer opties hebt, heb je meer kracht om goede keuzes te maken!

• Niet gebonden aan uw werkgever . In tegenstelling tot een pensioenregeling op de werkplek, kunt u op elk moment een Roth IRA openen. En wat uw werksituatie ook is, het heeft helemaal geen invloed op uw Roth IRA. U hoeft nergens over te rollen of u zorgen te maken over het bijhouden van een stapel 401 (k) s die u van oude banen hebt achtergelaten!

• Geen vereiste minimum distributies (RMD's). Met een Roth IRA kunt u uw geld voor altijd op de rekening houden als u dat wilt. Dat betekent dat u over een langere periode meer van uw geld kunt laten groeien!

• De echtelijke IRA. Als u getrouwd bent maar slechts één van u geld verdient, kunt u nog steeds een Roth IRA openen voor de niet-werkende echtgenoot. De echtgenoot die geld verdient, kan investeren in rekeningen voor beide echtgenoten - tot het volledige bedrag! Aan de andere kant kan alleen de werknemer van het bedrijf dat een 401(k) aanbiedt, bijdragen aan hun 401(k).

Nadelen van een Roth IRA

De Roth IRA klinkt best geweldig, nietwaar? Helaas, de Roth IRA doet hebben enkele beperkingen waarvan u op de hoogte moet zijn:

• Lagere contributielimieten . U kunt elk jaar maximaal $ 6.000 in een Roth IRA investeren of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent. ³ Als je dat vergelijkt met de contributielimieten voor een 401(k), denk je misschien:Is dat het? Daarom werken 401(k)s en Roth IRA's beter samen.

• Inkomenslimieten . Hoe geweldig de Roth IRA ook is, er is een kans dat je misschien niet eens in aanmerking komt om er geld in te steken. Hap! Als uw aangepast aangepast bruto-inkomen (MAGI) hoger is dan $ 144.000 als alleenstaande of meer dan $ 214.000 als een getrouwd stel dat gezamenlijk indient, dan kunt u in 2022 niet bijdragen aan een Roth IRA. ⁴ Maar maak je geen zorgen, de traditionele IRA is nog steeds een optie - het is beter dan niets!
  
• De regel van vijf jaar. Dit zal voor de meeste mensen geen probleem zijn, maar de vijfjarige regel zegt dat je geen geld van je Roth IRA kunt halen totdat het minstens is geweest vijf jaar sinds u voor het eerst heeft bijgedragen aan de rekening. Je wordt geraakt met belastingen en boetes als je die regel overtreedt (doe dat dus niet). En onthoud:net als de 401 (k), word je bestraft voor het nemen van geld uit een Roth IRA voor de leeftijd van 59 1/2 (doe dat ook niet).

Roth IRA vs. 401(k):wat zijn de belangrijkste verschillen?

Oké, mensen, heeft iemand anders het gevoel dat ze water uit een brandslang hebben gedronken? Dat was veel informatie! Hier is het verhaal van de tape die laat zien hoe de Roth IRA en de 401 (k) het tegen elkaar opnemen:

Hoe een 401(k) en Roth IRA samen te laten werken

OK, dus nu zijn we op het moment van de waarheid aangekomen:moet je je geld in een 401 (k) of een Roth IRA steken? Het antwoord is . . . ja!

Als u in aanmerking komt voor een 401 (k) en een Roth IRA, is het beste scenario dat u in beide investeert accounts (en als je ze allebei kunt maximaliseren, sla jezelf eruit!). Op die manier profiteert u van uw werkgeversmatch en de belastingvoordelen krijgen van een Roth IRA.

De beste manier om te onthouden waar te beginnen is met deze regel:Overeenkomst verslaat Roth verslaat Traditioneel . Een werkgeversmatch is gratis geld en u laat gewoon geen gratis geld op tafel liggen, dus daar begint u!

Daarna neemt u elke keer de belastingvoordelen van Roth-accounts zoals een Roth IRA (belastingvrije groei en opnames bij pensionering) ten opzichte van traditionele IRA's en hun uitgestelde belastinggroei (wat betekent belastingen op opnames bij pensionering). Het loont op de lange termijn meer!

Zo werkt dat in drie eenvoudige stappen:Stel dat u $ 60.000 per jaar verdient en jonger bent dan 50. Als u eenmaal schuldenvrij bent en een volledig gefinancierd noodfonds heeft, is het uw doel om 15% te investeren, in dit geval $ 9.000 —met pensioen.

• U begint met te investeren in uw 401(k ) tot de match die uw bedrijf aanbiedt. Laten we zeggen dat het in dit geval 3% van uw bruto-inkomen is ($ 1.800). U investeert $ 1.800 in uw 401 (k) om de werkgeversmatch te bereiken. Dit laat u met $ 7.200 meer om te investeren.

• Dan maximaliseer je je Roth IRA . U kunt in 2022 slechts $ 6.000 bijdragen, dus u houdt $ 1.200 over.

• Keer terug naar je 401(k) en investeer de resterende $ 1.200.

Onthoud dat als u ouder bent dan 50 en achterloopt op uw pensioensparen, u inhaalbijdragen kunt doen om uw Roth IRA maximaal te maken voor $ 7.000 en uw 401 (k) voor $ 27.000 in 2022. Oh - en onthoud dit over de werkgever match op je 401(k):Hoewel het leuk is om te hebben, tel het niet mee voor je 15% doel. Zie het als de kers op de taart van je eigen bijdragen.

Sommige bedrijven bieden een Roth 401 (k) aan, die veel van de voordelen van een 401 (k) en een Roth IRA combineert. Als u bij een bedrijf werkt met een Roth 401(k), maakt dat uw situatie een stuk eenvoudiger. Als uw investeringskeuzes binnen het plan u bevallen, kunt u eenvoudig uw volledige 15% in uw Roth 401(k) investeren en u bent klaar!

De beste keuze

Dus, om het allemaal samen te vatten:uw beste keuze is om te investeren in uw 401 (k) tot aan uw match en vervolgens te investeren in een Roth IRA - en ervoor te zorgen dat u uw doel bereikt om 15% van uw bruto-inkomen te investeren in pensionering!

Win altijd goed advies in en investeer in goede groeiaandelenfondsen met een geschiedenis van sterke rendementen. Ze zijn de beste manier om de kracht van de aandelenmarkt te gebruiken om op lange termijn rijkdom op te bouwen. En blijf uit de buurt van trendy, "verfijnde" dingen zoals de nieuwste "hete" enkele aandelen, edele metalen of cryptocurrency. Houd het eenvoudig en nooit investeer in alles wat u niet begrijpt!

Hier is de deal:investeren is het harde werk waard. Als u nu niet spaart en belegt, heeft u na uw pensioen niets meer om van te leven. Het is een groot doel, maar je hoeft dit niet alleen te doen.

Praat met een beleggingsprofessional zoals een van onze SmartVestor Pro's . Zoek iemand in je team die je helpt gefocust te blijven en je dromen na te jagen. Ze kunnen u door uw investeringsopties leiden en een plan voor uw situatie maken.

Vind een SmartVestor Pro bij jou in de buurt!