De Roth IRA en 401 (k) zijn twee van de meest populaire pensioenrekeningen. Kiezen welke strategie het beste bij uw situatie past, kan een moeilijke beslissing zijn. Dit artikel vergelijkt de voordelen van het kiezen van een Roth IRA versus 401(k) en helpt u te beslissen waar u op de lange termijn kunt sparen en beleggen.
Het eerste significante verschil tussen beleggen in een Roth IRA versus een 401 (k) -plan is hoe u bijdragen levert. Met een Roth IRA is het aan jou om het account te openen (meestal op de website van een populair online brokeragebedrijf) en het vervolgens te financieren. De bijdrage komt vaak van uw betaal- of spaarrekening en moet met contant geld worden gedaan.
Met een 401 (k) komen de bijdragen rechtstreeks van uw salaris via het salarissysteem van uw werkgever. Nieuwe werknemers kiezen meestal voor 401 (k) -planbijdragen om de inschrijvingen voor vergoedingen te voltooien. Beleggingskeuzes zijn minder in een 401 (k) -plan, maar er zal over het algemeen een reeks aandelen- en obligatiefondsen zijn waaruit u kunt kiezen. Veel plannen bieden nu ook een reeks beleggingsfondsen met een streefdatum.
Het tweede significante verschil tussen een Roth IRA en 401 (k) is de fiscale behandeling. Roth-bijdragen worden gedaan na belasting, terwijl reguliere 401 (k) uitstel vóór belasting wordt gedaan. Dat betekent dat u vandaag inkomstenbelasting betaalt wanneer u geld in een Roth IRA steekt, terwijl u een belastingaftrek krijgt voor het lopende jaar bij het doen van 401 (k) bijdragen.
Het is ook belangrijk om te overwegen hoe werkgeversbijdragen werken binnen een 401 (k) -plan. Veel bedrijven hebben een matchingbeleid; bijvoorbeeld 50% van de eerste 6% van de bijdragen. Dat betekent dat als u $ 100.000 verdient en $ 6.000 per jaar bijdraagt aan uw 401 (k), uw werkgever gratis nog eens $ 3.000 inbrengt. Dat is in dat scenario direct 50% rendement op uw geld! Het is een geweldige deal. Werkgeversbijdragen worden vóór belasting betaald, ongeacht of u kiest voor reguliere premies vóór belasting of Roth. Natuurlijk is er geen werkgeversmatch met een Roth IRA.
Hier is een situatie waarin een Roth IRA de Roth 401 (k) verslaat:vroege opnames. Meestal komt er een boete bij het opnemen van geld uit uw pensioen. Dat is niet altijd het geval bij een Roth IRA, omdat u op elk moment bijdragen kunt intrekken. Met de IRS kunt u in sommige situaties ook zonder boete inkomsten van een Roth IRA opnemen. Enkele van de meest voorkomende redenen om de inkomsten uit een Roth IRA vroegtijdig te halen, zijn onder meer geld voor een eerste aankoop van een huis, gekwalificeerde onderwijskosten, gekwalificeerde medische kosten en voor invaliditeit of overlijden. U kunt hier de IRS-lijst met alle redenen bekijken.
Een andere trend die naar voren is gekomen in de 401 (k) -ruimte is het aanbieden van een "Roth" 401 (k). Een Roth 401 (k) werkt in sommige opzichten als een Roth IRA en op andere manieren als een 401 (k). We weten dat "Roth" betekent dat bijdragen na belastingen worden gedaan. Een Roth 401(k) is gewoon een andere door de werkgever gesponsorde pensioenrekening, maar het geld op die rekening is al belast en zal belastingvrij groeien door pensionering.
Een Roth IRA verschilt van een Roth 401 (k) doordat bijdragen aan een Roth IRA op elk moment belastingvrij en boetevrij kunnen worden ingetrokken. In een Roth 401(k) wordt de deelnemer aan het plan geconfronteerd met een boete van 10% voor vroegtijdige opname op opnames die vóór de leeftijd van 59½ zijn gedaan.
Een Roth IRA heeft ook een lagere jaarlijkse bijdragelimiet dan een Roth 401 (k). Volgens de IRS is de maximale IRA-bijdrage voor 2021 en 2022 $ 6.000 ($ 7.000 voor mensen van 50 jaar of ouder). Het maximale dat u in een 401 (k) -plan kunt stoppen, is $ 19.500 in 2021 ($ 26.000 voor mensen van 50 jaar of ouder) en $ 20.500 in 2022 ($ 27.000 voor mensen van 50 jaar of ouder). Die limieten zijn van toepassing op combinaties van respectievelijk traditionele IRA- en Roth IRA-bijdragen en reguliere en Roth 401 (k) -bijdragen.
U kunt niet bijdragen aan een Roth IRA als uw inkomen bepaalde drempels overschrijdt. Een Roth 401(k) heeft geen inkomensgrens. Voor Roth IRA's moeten pensioenspaarders de door de IRS vastgestelde regels herzien. Individuen en koppels met een hoog inkomen moeten hun aangepaste bruto-inkomen voor het jaar voorspellen voordat ze Roth IRA-bijdragen doen.
Roth 401(k), Roth IRA en pre-tax 401(k) pensioenrekeningen (IRS)
Bron (tabel):https://www.irs.gov/retirement-plans/roth-comparison-chart
Vereiste minimumverdelingen (RMD's) zijn iets om rekening mee te houden bij 401 (k) -plannen. Uw RMD is het minimumbedrag dat u elk jaar van uw pensioenrekening moet opnemen. De IRS staat niet toe dat gepensioneerden geld achterlaten in een fiscaal beschut voertuig. Ze willen een deel van je nestei! Pensioenspaarders moeten over het algemeen beginnen met het nemen van traditionele IRA en reguliere 401 (k) opnames op 70-jarige leeftijd. De SECURE Act heeft de RMD-beginleeftijd gewijzigd, waardoor verplichte distributies worden teruggedraaid tot 72 jaar voor degenen die op 1 juli 2019 of later 70 worden.
Een Roth 401 (k) is onderworpen aan de RMD-regels van het plan, dus zorg ervoor dat u de details van uw plan kent. Het beste nieuws is dat Roth IRA-geld niet onderworpen is aan RMD-regels. Bovendien kunnen gepensioneerden hun Roth 401(k) overdragen aan een Roth IRA om de vereiste opnames te omzeilen.
Uw situatie is van het grootste belang bij het bepalen van pensioenspaarstrategieën (zoals de meeste aspecten van financiële planning op lange termijn). Het is echter verstandig om ervoor te zorgen dat u het maximale uit deze fiscaal voordelige accounts haalt. Het bemachtigen van de match van het bedrijf 401 (k) is meestal een goede eerste zet. Veel millennial- en Gen Z-spaarders zouden hun beleid voor het onvoorwaardelijk worden van plannen moeten onderzoeken. Als een bedrijf van een werknemer verlangt dat hij vijf jaar bij het bedrijf blijft voordat de match definitief is, is het misschien niet logisch om uw eerste spaardollar in het plan te stoppen. Desalniettemin is bijdragen aan een 401(k) tot aan de wedstrijd vaak een goede eerste stap op weg naar sparen voor pensioen.
Nadat je de match hebt gekregen, kan het een slimme zet zijn om je te concentreren op het maximaliseren van een Roth IRA. Roth IRA's zijn flexibeler dan 401 (k) -plannen, omdat u uw bijdragen op elk moment belastingvrij en boetevrij kunt intrekken. Met meer investeringsopties, vaak tegen lagere kosten, kunt u meer van uw eigendom behouden in een IRA dan in een 401(k).
"Zodra een persoon genoeg spaart in zijn 401 (k) om te profiteren van de volledige bedrijfsmatch, is het meestal logisch om vervolgens extra dollars te sparen voor een Roth IRA (als hun inkomen dit toelaat)", zegt Eric Simonson, financieel planner en oprichter van Abundo Wealth. “De voordelen van een Roth IRA boven een 401 (k) zijn:1) U bent de eigenaar van het account, in plaats van een deelnemer aan het plan. 2) U heeft veel meer investeringsmogelijkheden om diversificatie toe te voegen en mogelijk uw kosten te verlagen. En 3) Roth IRA's hebben gunstigere opnamemogelijkheden, en deze dollars zijn mogelijk toegankelijker dan een 401(k).”
Dus een mix van 401 (k) en Roth IRA-bijdragen is voor veel mensen logisch. Werknemers in hun hoogverdienende jaren zijn waarschijnlijk beter af met het betalen van bijdragen vóór belastingen (bijv. Traditionele IRA-bijdragen en reguliere 401 (k) uitstel). Daarentegen zijn jongere werknemers in hun laagverdienende jaren misschien beter geschikt om Roth-bijdragen na belasting te kiezen. Hier is een tip:zorg ervoor dat u online rekenmachines onderzoekt om te bepalen welk bijdragetype en accounttype ideaal zijn voor uw situatie.
Superspaarders kunnen bijdragen aan zowel een Roth IRA als 401 (k). In 2022 zou een werknemer onder de 50 hypothetisch $ 6.000 in een Roth IRA en $ 20.500 in een 401 (k) kunnen steken. De IRA-limiet van $ 6.000 kan bestaan uit zowel Roth- als traditionele IRA-bijdragen. Dezelfde logica is van toepassing op 401 (k) -bijdragen - de loonaftrek van $ 20.500 van een deelnemer aan het plan kan een combinatie zijn van vóór belastingen en Roth-geld.
Zorg er altijd voor dat u uw financiële situatie in de loop van de jaren onder de loep neemt, of huur een financieel adviseur in, zoals een gecertificeerde financiële planner, die met u kan samenwerken om uw unieke omstandigheden te begrijpen. De kosten voor het inhuren van een financieel adviseur zijn mogelijk lager dan u denkt, aangezien een toenemend aantal adviseurs abonnementsprijzen aanbiedt of een vast bedrag in rekening brengt om uw persoonlijke financiële plan op te stellen.
Het kennen van uw marginale inkomstenbelastingtarief is essentieel, evenals het niveau van uw noodbesparingen. Als u uw hiërarchie van spaarprioriteiten goed begrijpt, kunt u het opbouwen van rijkdom op de lange termijn optimaliseren.
Vraag jezelf af: Ben je een spaarder of spender? Mensen die een uitdagende tijdsbesparing hebben, zouden moeten overwegen om Roth-bijdragen te doen. Met Roth IRA- en Roth 401 (k) -bijdragen worden pensioensparen na belastingen gedaan, zodat belastingbetalers geen grotere belastingteruggave krijgen. Verspillers zullen niet in de verleiding komen om de belastingbesparingen meteen uit te geven. Als u een ijverige spaarder bent, kan het zinvoller zijn om vóór belastingen te betalen en de belastingbesparingen van het lopende jaar gewoon op een belastbare rekening te beleggen.
Hier is een voorbeeld:stel dat $ 5.000 aan pensioensparen naar een Roth IRA ging, en het individu heeft een marginaal belastingtarief van 22%. U betaalt in wezen $ 1.100 aan inkomstenbelasting in het lopende jaar, maar uw account wordt voor altijd belastingvrij. Met een account vóór belastingen, zal die $ 1.100 de volgende lente verschijnen in uw belastingteruggave wanneer u indient. Natuurlijke kopers kunnen in de verleiding komen om een grote aankoop te doen met de belastingbesparingen. Ondertussen is die $ 5.500 onderworpen aan inkomstenbelasting bij opname tijdens pensionering.
Afhankelijk van uw status als Amerikaans staatsburger, is het van essentieel belang om aanvullende factoren in overweging te nemen die een significante impact kunnen hebben op uw potentiële belastingvoordelen bij het kiezen van een Roth IRA versus 401 (k). Een financieel adviseur die gespecialiseerd is in het werken met immigranten en buitenlanders kan van onschatbare waarde blijken te zijn om het risico op het mislopen van belastingvoordelen te minimaliseren.
“Met de in het buitenland geboren gezinnen waarmee ik werk, is er altijd een mogelijkheid dat ze van plan zijn terug te gaan naar het land waar ze zijn geboren. In dit geval bekijken we of het buitenland het belastingvrije karakter van de Roth IRA zal erkennen”, zegt Jane Mepham, financieel planner en oprichter van Elgon Financial Advisors. “Sommige landen, zoals Duitsland, belasten de Roth IRA-rekening niet en zullen deze opnieuw belasten bij opname. In dat geval zou ik ervoor terugdeinzen om de klant een Roth IRA te laten openen en ze te laten vasthouden aan de 401 (k) -account. "
Overweeg uw huidige belastingtarief versus uw belastingtarief bij pensionering bij het beslissen over pre-belasting of Roth-bijdragen. Als u zich vandaag in een relatief hoge belastingschijf bevindt, zijn bijdragen vóór belastingen misschien de betere keuze. Weeg ook de flexibiliteit van een Roth IRA af tegen soms strenge 401 (k) planregels. Als u mogelijk geld van uw pensioenrekeningen moet halen, is een Roth IRA een betere optie. Natuurlijk is het essentieel om de regels voor het matchen van werkgevers van uw 401(k)-plan te kennen om het meeste uit uw pensioenspaargeld te halen.
Dit bericht verscheen oorspronkelijk op Wealth of Geeks.
Roth of traditionele IRA:wat werkt beter voor u?
Waarom je een Roth IRA nodig hebt
Cash versus aandelenopties bij een startup:welke moet u kiezen?
401 (k) versus Roth 401 (k):welke is beter?
Moet u uw traditionele 401 (k) omzetten in een Roth 401 (k)?
Commercieel versus residentieel onroerend goed:welke moet u kiezen?
Moet u uw traditionele IRA converteren naar een Roth IRA?