Met de IRS kunt u boetevrij bijdragen van uw Roth IRA opnemen om uw eerste huis te kopen, plus maximaal $ 10.000 aan inkomsten. Maar de meeste financiële adviseurs raden aan om uw pensioensparen alleen als laatste redmiddel aan te boren. Gelukkig heb je genoeg alternatieven. Dit is wat u moet weten om te bepalen of het gebruik van uw Roth IRA als eerste huizenkoper de juiste keuze voor u is.
Zoals eerder vermeld, kunt u al uw bijdragen aan uw Roth IRA opnemen, plus tot $ 10.000 aan investeringsinkomsten, boetevrij en belastingvrij, om u te helpen uw eerste huis te kopen. Maar u moet wel aan de volgende vereisten voldoen:
Nu vraagt u zich waarschijnlijk af wat we bedoelen met beleggingsopbrengsten. Om dit concept te begrijpen, is het handig om uw Roth IRA te zien als besparingen verdeeld over twee emmers. De eerste bucket bevat uw bijdragen. Dit is het geld dat u in het plan stopt. Met de IRS kunt u op elk moment en om welke reden dan ook uit deze emmer innen, zonder boete of belasting.
De volgende bucket bevat uw beleggingsinkomsten. Dit is het geld dat uw bijdragen hebben verdiend via de aandelenmarkt of via rente en andere winsten.
Dus als je met je bijdragen alleen hebt verzameld wat je nodig hebt om een huis te kopen, kun je het aanboren zonder dat je aan de bovenstaande regels hoeft te voldoen. Anders kunt u het gat, tot $ 10.000, vullen met uw beleggingsinkomsten, zolang u zich aan die regels houdt.
Als u en uw echtgenoot zich kwalificeren als eerste huizenkopers en Roth IRA's hebben, kunt u samen in totaal $ 20.000 ($ 10.000 x 2) aan inkomsten genereren voor de aankoop van een huis. U kunt dat geld boetevrij opnemen om de meeste kosten die gepaard gaan met het kopen van een huis te dekken. Dit omvat aanbetalingen en afsluitingskosten.
Bovendien kunt u dat geld gebruiken om het eerste huis voor uw kinderen, kleinkinderen of ouders te kopen.
Om uw grondslagen te dekken, raden we u echter aan een belastingdeskundige of uw financieel adviseur te raadplegen voor meer informatie over wat in de ogen van de IRS als kosten voor het kopen van een huis in aanmerking komt.
Het kopen van uw eigen huis is waarschijnlijk een van de grootste investeringen die u ooit zult doen. Als je hebt gespaard voor je pensioen, is het verleidelijk om je Roth IRA te plunderen voor de aanbetaling of om de sluitingskosten te dekken.
Maar dit zou je laatste redmiddel moeten zijn. Nu geld van uw Roth IRA nemen, zelfs als u geen boete voor vroegtijdige opname krijgt, betekent dat u twee hits krijgt. Ten eerste scheer je een deel af van wat je al hebt gespaard en dat belastingvrij groeit. Ten tweede loopt u een potentieel voor samengestelde rente mis.
Hoeveel verlies je potentieel? U kunt samengestelde rente berekenen met de formule A=P(1+r/n) nt . A is het bedrag dat u heeft na het samenstellen. De waarde P is de hoofdsom die u opneemt. De waarde r is de rentevoet (uitgedrukt als een decimaal), n is het aantal keren dat verbindingen per jaar interessant zijn (kies voor de eenvoud één keer) en t is het aantal jaren (tot pensionering).
Lijkt het totaal je groot? Zo ja, dan wil je misschien je Roth IRA met rust laten en ergens anders kijken. U moet ook overwegen hoeveel huis u zich kunt veroorloven.
U kunt ook een beslissing nemen op basis van de renteomgeving en beursprognoses. De meeste financiële adviseurs suggereren dat u een jaarlijks rendement van 6% tot 7% kunt verwachten op pensioenbeleggingen die sterk rond aandelen zijn gesitueerd. Dat is een conservatieve schatting. Sinds 1982 is de S&P 500 gemiddeld 10% gestegen.
Dus in een omgeving met lage rentetarieven kunt u meer profiteren door meer te lenen en grotere hypotheeklasten te hebben. In een dergelijk geval is de langetermijnwinst van uw Roth IRA voordeliger dan de kleinere rentebetalingen die u zou doen voor een hypotheek.
U kunt tal van stappen ondernemen om de kosten van het kopen van een huis te verlagen. Als u de afgelopen twee jaar geen huis heeft gehad, komt u mogelijk in aanmerking voor een van de vele programma's voor het kopen van een huis. Sommige zijn bedoeld voor mensen die aan bepaalde inkomensgrenzen voldoen, die in bepaalde beroepen werken of in bepaalde gebieden willen wonen.
Als u er niet voor in aanmerking komt, overweeg dan een door de overheid gesteunde lening. De rentetarieven hiervoor kunnen tot 3% dalen. Ze hebben over het algemeen ook minder strenge eisen dan conventionele hypotheken. Een lening van de Federal Housing Administration (FHA) wordt bijvoorbeeld geleverd met een aanbetaling van slechts 3,5% als u in aanmerking komt. Die gebonden aan conventionele hypotheken stijgen tot ongeveer 20%.
U komt mogelijk ook in aanmerking voor de volgende door de overheid ondersteunde opties:
En als u niet in aanmerking komt voor een van deze, kunt u altijd zoeken naar lokale programma's voor het kopen van een huis of hypotheekrente vergelijken op conventionele opties. Om gunstige tarieven voor de laatste te krijgen, heeft u een goede kredietgeschiedenis nodig. Dus misschien wilt u een stap terug doen en uw spaargeld vergroten terwijl u schulden aflost. Op de lange termijn zou je dichter bij financieel welzijn komen.
U kunt uw bijdragen aan een Roth IRA altijd intrekken. En je kunt tot $ 10.000 van je Roth IRA-inkomsten halen om een huis te kopen als je er de afgelopen twee jaar geen hebt gehad en je Roth-account al minstens vijf jaar hebt gehad. Maar moet je? Veel, zo niet de meeste, financiële experts zouden nee zeggen. De verloren winsten zijn over het algemeen niet de moeite waard, op lange termijn. Maar alle situaties zijn anders. Een financieel adviseur kan u helpen de beste beslissing te nemen.
Fotocredit:©iStock.com/hikesterson,/©iStock.com/choicegraphx, ©iStock.com/Vasyl Dolmatov
Moet u een lijfrente kopen?
Moet u een lijfrente voor uw kleinkind kopen?
Moet u uw volgende auto nieuw of gebruikt kopen?
Moet u crowdfunding gebruiken om uw bedrijf te financieren?
5 redenen om een Roth IRA te gebruiken als je in de twintig bent
Roth IRA versus 401 (k):welke moet u kiezen?
Zaterdagschool:moet je kopen of huren?