Voor studenten en jonge professionals hoef je niet te wachten tot je toegang hebt tot een regulier 401(k)-plan om te gaan sparen voor je pensioen.

U kunt een Roth IRA gebruiken om fiscaal slim te zijn over het besparen van geld vanaf het moment dat u inkomsten begint te verdienen. Uiteindelijk kunt u te veel verdienen om een ​​Roth-account te gebruiken, maar voordat die dag komt, zijn er enkele goede redenen om het te gebruiken zolang het nog kan.

Lees meer: Waarom u moet sparen voor uw pensioen terwijl u uw leningen nog afbetaalt

Wat is een Roth IRA?

Een Roth IRA is een soort fiscaal voordelige pensioenrekening die is ontworpen voor personen met een verdiend inkomen tot $ 117.000, wat betekent dat het uitstekend geschikt is voor mensen die net aan hun carrière beginnen.

De Roth IRA is zelf geen investering, maar een soort rekening die een aantal belastingvoordelen heeft om u aan te moedigen om voor uw pensioen te sparen.

Met een Roth IRA draag je na belastingen bij inkomen, dus u houdt geen premies in op uw belastingaangifte, maar wanneer u het geld in uw pensioenleeftijd opneemt, hoeft u helemaal geen belasting te betalen over dat geld. U betaalt ook geen belasting over beleggingswinsten per jaar, ook wel belastingvrije groei genoemd.

De meeste financiële instellingen die beleggingsdiensten aanbieden, zoals Fidelity of Vanguard, bieden Roth IRA's aan. Nieuwere geautomatiseerde beleggingsdiensten zoals Betterment of Wealthfront bieden ook Roth-accounts aan.

Dit is waarom Roths zo geweldig zijn, vooral voor 20-plussers:als u in 2016 een inkomen (lonen, salarissen, bonussen of geld verdiend als zelfstandige) tot $ 117.000 hebt verdiend, of als u getrouwd bent en samen belasting aanvraagt ​​met een verdiend inkomen van tot $ 184.000, kunt u jaarlijks tot $ 5.500 bijdragen aan een Roth IRA. U kunt ook een echtelijke Roth IRA opzetten voor een niet-werkende echtgenoot, waardoor het bedrag dat u elk jaar kunt bijdragen effectief wordt verdubbeld.

Lees meer:​​IRS-richtlijnen voor het gebruik van een Roth IRA

Zelfs als je veel minder verdient dan deze bovengrens, kun je nog steeds bijdragen tot het bedrag dat je hebt verdiend. Vorig jaar slechts $ 4.000 verdienen met klussen terwijl je student bent? Als uw inkomen minder dan $ 5.500 was, kunt u bijdragen tot het bedrag dat u hebt verdiend.

(Trouwens, traditionele IRA's zijn ook geweldig, maar je zult genoeg tijd hebben om er een te gebruiken als je naar een hoger inkomen gaat.)

Er zijn meer redenen om van een Roth-account te houden. Hier zijn er enkele:

1. U kunt bijdragen aan zowel een 401(k) als een Roth IRA. Het goede nieuws is dat u niet hoeft te beslissen - u kunt aan beide bijdragen. In eenvoudige bewoordingen bespaart de Roth IRA u in de toekomst op belastingen, terwijl uw traditionele 401 (k) u vandaag op belastingen bespaart. Het is goed om een ​​mix van beide situaties te hebben. Als uw werkgever bijpassende bijdragen levert, draag dan voldoende bij aan de 401 (k) om de volledige match te krijgen voordat u deze toevoegt aan uw Roth IRA. Voor 2016 is het maximum dat u kunt bijdragen aan uw 401 (k) als u jonger bent dan 50 $ 18.000; het maximum voor een Roth is $ 5.500.

2. U kunt tot $ 10.000 zonder boete of belastingen opnemen voor een eerste aankoop van een huis. De $ 10.000 die u kunt opnemen, omvat alle bijdragen die u heeft gedaan - en dit bedrag kan op elk moment worden opgenomen zonder belastingen of boetes. Het geld moet rechtstreeks worden toegepast op de woningaankoop (zoals aanbetaling en sluitingskosten) en de Roth-rekening moet vijf jaar open zijn geweest.

3. Fondsen voor gekwalificeerde onderwijskosten voor u, uw echtgenoot, uw kinderen of kleinkinderen kunnen boetevrij worden opgenomen. Er is geen limiet aan het bedrag dat kan worden opgenomen voor gekwalificeerde onderwijskosten. Hoewel u inkomstenbelasting moet betalen over de opnames (en houd er rekening mee dat u ook toekomstige beleggingsrendementen misloopt), als u jonger bent dan 59 1/2 jaar, is er geen "vervroegde" opnameboete. In de meeste gevallen omvatten gekwalificeerde uitgaven collegegeld, vergoedingen, boeken, benodigdheden, apparatuur en kost en inwoning.

4. U heeft meer controle over uw beleggingen. In tegenstelling tot 401(k)-plannen, waar u een beperkte reeks investeringen heeft die wordt bepaald door uw plansponsor, heeft u meer controle over waarin u kunt investeren, zoals in de soorten fondsen, en dat is een manier waarop u nauwlettend kunt volgen de kosten.

5. Een Roth IRA-conversie is een goede zaak om van te profiteren terwijl je op de graduate school zit of op een ander moment dat je een laag inkomen hebt. Als u zich in een periode met een laag inkomen bevindt, of het nu gaat om een ​​graduate school of vanwege een periode van werkloosheid, kunt u overwegen een Roth-conversie uit te voeren en geld van uw 401 (k) naar een Roth te verplaatsen. Wanneer u omzet, moet u inkomstenbelasting betalen (omdat u overstapt van een premie vóór belastingen naar een rekening na belastingen), maar aangezien u zich momenteel in een lage belastingschijf bevindt, moet u zal zo min mogelijk belastingen betalen. Het grote idee hier is dat je later waarschijnlijk in een hogere belastingschijf terechtkomt, zelfs als je met pensioen gaat, in vergelijking met je schooltijd, dus profiteer van je lage belastingschijf zolang je die hebt.

Lees meer:​​Hoe u uw persoonlijke financiën kunt voorbereiden voordat u naar school gaat