Roth IRA's en Roth 401 (k) s zijn pensioenspaarmiddelen die uw inkomsten kunnen beschermen tegen Uncle Sam wanneer u uw geld met pensioen opneemt. Maar misschien is er een die beter voor u is, afhankelijk van uw behoeften. We zullen de voor- en nadelen van elk uitleggen om u te helpen beslissen welk plan voor u geschikt is. Als u meer praktisch beleggingsadvies wilt, kunt u overwegen de hulp in te roepen van een treinexpert door gebruik te maken van onze matchingtool voor financiële adviseurs.

Moet ik een Roth IRA of Roth 401(k) openen?

Als u geen toegang hebt tot een Roth 401 (k), is het antwoord eenvoudig. Roth 401 (k) s zijn door de werkgever gesponsorde accounts. En niet elk bedrijf dat een traditionele 401(k) aanbiedt, levert ook zijn Roth-component.

Maar als u toegang tot beide hebt, is het belangrijk om de bouten en moeren van elk te bekijken. Zij hebben verschillende inkomenseisen, premiegrenzen en regels. Dus laten we beginnen met de basis om te zien of je ze in de eerste plaats aantrekkelijk vindt.

Roth 401(k) vs. Roth IRA:wat zijn ze?

U financiert Roth IRA's en Roth 401 (k) s met dollars na belasting. Dit betekent dat ze worden gefinancierd met geld dat uit uw salaris komt nadat de belastingen zijn geïnd. U krijgt dus vooraf geen belastingvoordeel zoals bij een traditionele 401(k) of IRA.

Uw bijdragen zijn niet fiscaal aftrekbaar voor een Roth 401 (k) of een Roth IRA. Maar bijdragen aan een Roth 401 (k) of Roth IRA zullen belastingvrij worden. Het belangrijkste voordeel is echter dat u belastingvrije geldopnames kunt maken wanneer u 59,5 jaar oud bent, zolang u een van beide rekeningen minimaal vijf jaar aanhoudt.

Klinkt goed? Laten we eens kijken hoe ze verschillen.

Roth 401(k) vs. Roth IRA:inkomensvereisten

De Roth IRA in de gaten houden? Houd er rekening mee dat Roth IRA's inkomensvereisten hebben die bepalen wie in aanmerking komt om een ​​account te openen.

U kunt investeren in een Roth IRA als u een enkele belastingaangifte doet, zolang uw aangepast aangepast bruto-inkomen (MAGI) niet hoger is dan $ 137.000. De Roth IRA-inkomenslimiet voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen, is $ 203.000.

Het is echter belangrijk op te merken dat deze regels bepalen wie in de eerste plaats een Roth IRA mag openen. Het betekent niet dat iedereen die in aanmerking komt om erin te investeren de maximale bijdrage kan leveren ($ 6.000 in 2019).

Er zijn "uitfaseringspunten" afhankelijk van uw inkomensniveau. Met andere woorden, uw werkelijke bijdragelimieten beginnen vanaf dit maximum af te nemen naarmate uw inkomen stijgt, voordat u helemaal niet in een Roth IRA kunt investeren.

Een enkele belastingaansteller kan niet de maximale bijdrage leveren zodra zijn of haar MAGI $ 122.000 passeert. Voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen, begint die uitfasering bij $ 193.000. Zodra u deze drempels overschrijdt, nemen uw limieten af.

Het is echter een beetje gemakkelijker om in een Roth 401 (k) te stappen. Iedereen die er toegang toe heeft, kan eraan bijdragen, ongeacht het inkomen.

Roth 401(k) vs. Roth IRA:bijdragelimieten

Hier behaalt de Roth 401 (k) een verpletterende overwinning. De maximale bijdrage voor een Roth 401(k) is $ 19.000 voor 2019. Degenen die minstens 50 jaar oud zijn, kunnen tot $ 25.000 bijdragen.

De contributielimiet voor een Roth IRA staat op een kleinere $ 6.000. Degenen van 50 jaar of ouder kunnen tot $ 7.000 bijdragen.

Roth 401(k) vs. Roth IRA:investeringsopties

Als het gaat om de Roth 401 (k), bent u beperkt tot alles wat in het investeringsmenu staat dat uw werkgever aanbiedt. Vaak omvat dit een aantal fondsen met een streefdatum en andere soorten beleggingsfondsen.

Roth IRA's geven u echter vrijwel toegang tot de gehele effectenmarkt. U kunt kiezen uit een aantal aandelen, obligaties en beleggingsfondsen om een ​​beleggingsportefeuille op te bouwen.

Of u kunt een financieel adviseur zoeken om u te helpen er een op te bouwen op basis van uw eigen beleggingsdoelen en risicotolerantie. Onze asset-allocatiecalculator kan u een goed beeld geven van hoe een gediversifieerde beleggingsportefeuille eruit kan zien op basis van hoe conservatief of agressief u bent met beleggingen.

Roth 401(k) vs. Roth IRA:Company Match

Als je geluk hebt, kan je werkgever een bedrijfsmatch op je Roth 401 (k) bieden. Kortom, uw werkgever draagt ​​elk jaar evenveel bij aan uw eigen plan als u, tot een bepaald percentage. Dit kan vaak oplopen tot 6%. Dat is in wezen gratis geld.

Omdat Roth IRA's niet door de werkgever worden gesponsord, zult u dat voordeel niet vinden als u erin investeert.

Er is echter een addertje onder het gras voor de werkgeversmatch in een Roth 401 (k). Het geld dat uw werkgever inlegt, krijgt niet de behandeling na belastingen zoals hierboven beschreven. In plaats daarvan wordt het in uw naam in een traditionele IRA geplaatst. Dit betekent dat u geen in aanmerking komende opnames kunt maken van de inkomsten van dit deel. Maar ze zijn fiscaal aftrekbaar. Het is dus belangrijk om de traditionele 401(k)s te begrijpen als u een bedrijfsmatch krijgt op uw Roth 401(k).

Roth 401(k) vs. Roth IRA:vereiste minimale uitkeringen

Als houder van een Roth 401(k)-rekening moet u op 70,5-jarige leeftijd beginnen met het nemen van opnames of vereiste minimumuitkeringen (RMD's).

U kunt in wezen uw hele leven bijdragen aan uw Roth IRA. En behalve uw echtgenoot, moet iedereen die uw IRA erft, beginnen met het nemen van RMD's, afhankelijk van hun relatie tot u. Het is dus ook belangrijk om de RMD-regels te begrijpen.

Roth 401(k) vs. Roth IRA:Kan ik beide hebben?

Ja. Geen enkele regel stelt dat u een Roth 401 (k) niet samen met een Roth IRA kunt openen. High rollers willen misschien beide openen om te profiteren van beide contributiemaxima. Maar als je dat niet kunt, wil je misschien eerst je Roth 401(k) maximaliseren om maximaal te profiteren van een werkgeversmatch, indien beschikbaar.

U kunt dan een Roth IRA openen, wat u veel meer fondsopties geeft.

De afhaal

Voordat u Roth 401 (k) s en Roth IRA's gaat vergelijken, moet u ervoor zorgen dat u toegang hebt tot beide. Niet alle werkgevers bieden Roth 401 (k) s aan, en Roth IRA's hebben inkomenslimieten. Over het algemeen kunt u er niet in beleggen als u een hoog inkomen heeft. Maar als je toegang tot beide hebt, stel jezelf dan wat vragen.

Kunt u meer dan $ 6.000 bijdragen? Roth 401 (k) is misschien beter omdat het hogere contributielimieten heeft. Heeft u liever toegang tot fondsen die voor u worden beheerd, of bent u meer een hands-on belegger? Als dat zo is, is een Roth IRA hier misschien de betere optie. Maar zorg ervoor dat u de kosten in de gaten houdt voor eventuele investeringen die u doet. Kijk echter goed naar uw persoonlijke voorkeuren, financiële situatie en doelen. Dan wordt het antwoord duidelijk. Natuurlijk kunt u investeren in zowel een Roth 401(k) als Roth IRA als dit voor u haalbaar is.

Tips voor pensioensparen

• Als noch de Roth 401(k) of de Roth IRA u aanspreken, zijn er nog veel meer opties voor pensioensparen. Overweeg een traditionele 401 (k) of traditionele IRA. Bijdragen aan beide kunnen fiscaal aftrekbaar zijn, dus ze zouden uw belastbaar inkomen verlagen. U kunt zelfs onze 401(k)-calculator gebruiken om te zien hoeveel u moet besparen om uw doelen te bereiken.
• Sparen voor uw pensioen zal een van de meest cruciale aspecten van uw financiële leven zijn, maar u hoeft het niet alleen te doen. Een financieel adviseur kan u bij het proces begeleiden. Als u met een adviseur wilt samenwerken, kunt u een lokale adviseur vinden met behulp van onze tool voor het matchen van financiële adviseurs. Het geeft u toegang tot de profielen van maximaal drie financiële adviseurs in uw regio, zodat u hun kwalificaties kunt vergelijken voordat u besluit om met één te werken.