Een Roth 401 (k) biedt veel van de voordelen van een traditioneel, door de werkgever gesponsord 401 (k) pensioenspaarvoertuig. Maar met een traditionele 401 (k) spaart u voor uw pensioen met dollars vóór belasting en schrijft u uw bijdragen af van uw belastingen. Met een Roth 401 (k) draag je dollars na belastingen bij. Dat betekent dat u nu belasting betaalt over uw bijdragen, maar niet wanneer u met pensioen gaat. Niet alle werknemers hebben echter toegang tot Roth 401 (k) -plannen, maar degenen die dat wel doen, kunnen er goed aan doen zich in te schrijven voor een.
Met een Roth 401 (k) neemt u dollars na belasting en zet u deze op een pensioenspaarrekening. Uw keuzes in welke pensioenrekening u kunt beleggen, zijn afhankelijk van wat uw werkgever te bieden heeft. U kunt ervoor kiezen om te kiezen voor een fonds met een streefdatum, of u kunt uw eigen mix van aandelen, obligaties, beleggingsfondsen en geldmarktposities samenstellen.
U betaalt elk jaar regelmatig inkomstenbelasting over het geld dat u ervoor kiest om bij te dragen aan uw Roth 401 (k). Wanneer u met pensioen gaat, kunt u vervolgens uitkeringen van de rekening opnemen. Over deze opnames bent u geen belasting verschuldigd, omdat u al belasting heeft betaald over uw stortingen. Zoals je zou verwachten, kan dit handig zijn als je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.
Niet zomaar iedereen kan naar buiten gaan en een Roth 401(k) openen. Dat komt omdat Roth 401 (k) s door de werkgever gesponsorde pensioenplannen zijn. Je hebt er toegang toe of je hebt er geen. De beste manier om erachter te komen of u er op uw werk toegang toe heeft, is door de HR-afdeling van uw bedrijf te raadplegen.
Het is vrij gebruikelijk dat mensen hun door de werkgever gesponsorde spaargeld splitsen tussen een traditionele 401 (k) en een Roth 401 (k). Om deze reden stelt de IRS in totaal jaarlijkse contributielimieten vast. In 2019 kunt u tot $ 19.000 bijdragen in een traditionele 401 (k) of een Roth 401 (k). Als u ervoor kiest om beide soorten 401(k) te gebruiken, mag het totale bedrag dat u bijdraagt voor de twee accounts niet hoger zijn dan $ 19.000. Werknemers van 50 jaar en ouder krijgen inhaalbijdragen van maximaal $ 6.000 per jaar.
Het nemen van belastingvrije uitkeringen bij pensionering is het grootste voordeel van de Roth 401 (k). Om van dit voordeel te profiteren zonder een boete voor vervroegde uitbetaling te betalen, moet u echter ten minste 59,5 jaar oud zijn wanneer u begint met het opnemen van uitkeringen van uw rekening. Bovendien moet u de Roth 401(k) minimaal vijf jaar hebben gehad. Roth 401 (k) -plannen worden ook geleverd met Required Minimum Distribution (RMD) -regels. Zodra u de leeftijd van 70,5 jaar bereikt, moet u, volgens de wet, beginnen met het ontvangen van uitkeringen van uw Roth 401(k).
Deze concurrerende pensioenrekeningen lijken erg op elkaar, maar ze zijn bedoeld voor verschillende personen. Als u nu belastingbesparingen wilt, ga dan voor de traditionele 401(k). Wie op zoek is naar belastingbesparingen tijdens zijn pensionering, moet kiezen voor de Roth 401(k).
Zoals hierboven vermeld, hoeft u echter niet per se te kiezen tussen een gewone 401 (k) en een Roth 401 (k). U kunt uw pensioensparen over de twee verdelen. Als u uw belastingrisico bij pensionering wilt diversifiëren (aangezien u niet precies weet wat uw pensioeninkomen zal zijn of hoe de belastingwetgeving tegen die tijd zal zijn veranderd), kan het ook voordelig zijn om beide rekeningen te gebruiken.
In 2019 is de jaarlijkse bijdragelimiet voor Roth IRA's $ 6.000. Met contributielimieten van $ 19.000, zorgen Roth 401 (k) -plannen voor bijdragen die driemaal zo hoog zijn als die van Roth IRA's. Sommige werknemers sparen met een gewone 401 (k) via hun werkgever en openen vervolgens zelf een Roth IRA. Ze doen dit om hun belastingdruk bij pensionering te diversifiëren. Nu Roth 401 (k) s op grotere schaal beschikbaar komen voor werknemers, vragen meer werknemers zich af hoe ze moeten kiezen tussen een Roth 401 (k) en een Roth IRA.
Nou, de IRS heeft misschien voor je gekozen. Met de Roth 401(k) is er geen inkomenslimiet, dus iedereen kan bijdragen, hoe rijk ook. Roth IRA's zijn daarentegen ontworpen met spaarders met een lager en gemiddeld inkomen in gedachten. Dit jaar is het aangepaste bruto-inkomen (AGI) uitfaseringsbereik voor een getrouwd stel dat gezamenlijk indient $ 193.00 tot $ 203.000. Voor degenen die single indienen, is het bereik $ 122.000 tot $ 137.000.
Waarom een bereik? Als uw inkomen onder de onderkant van het bereik ligt, kunt u de volledige $ 6.000 bijdragen aan een Roth IRA. Maar als het binnen het bereik valt, bent u onderworpen aan regels voor het uitfaseren van bijdragen, wat betekent dat u niet de volledige $ 6.000 kunt bijdragen. Als uw inkomen boven de top van het uitfaseringsbereik ligt, verbieden de IRS-regels u om bij te dragen aan een Roth IRA. Dus als uw inkomen u uitsluit van sparen in een Roth IRA, maar u toch uw pensioenbelastingrisico wilt diversifiëren, kunt u in plaats daarvan kiezen voor een Roth 401(k) als uw werkgever deze keuze heeft.
Als u van het geluid van een Roth 401(k) houdt, maar uw bedrijf biedt er geen toegang toe, overweeg dan om uw zaak naar HR te brengen en om een Roth 401(k) te vragen. Hoe meer tijd uw spaargeld heeft om te groeien in een Roth 401(k), hoe groter de voordelen voor u. Dat komt omdat u na verloop van tijd meer belastingvrije inkomsten zult zien als uw spaargeld.
Fotocredit:©iStock.com/Cn0ra, ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs