Omdat pensioenen minder gebruikelijk zijn geworden, vertrouwen veel Amerikanen nu op door de werkgever gesponsorde, toegezegde-bijdrageregelingen zoals 401 (k) s of 403 (b) s om hun pensioenbehoeften te dekken. In feite zegt het Investment Company Institute dat 401 (k) plannen op 31 maart 2021 ongeveer $ 6,9 biljoen aan activa bezaten, wat bijna een vijfde van de $ 35,4 biljoen Amerikaanse pensioenmarkt vertegenwoordigde. Ter vergelijking:401 (k) activa in 2011 bedroegen slechts $ 3,1 biljoen. Helaas weten deelnemers niet altijd precies hoe de plannen werken – of hoeveel ze kosten. Uit een onderzoek uit 2021 van het Government Accountability Office (GAO) bleek dat bijna 40% van de deelnemers aan het 401 (k) -plan niet begrijpt wat voor soort vergoedingen ze betalen. Ondertussen weet 41% niet eens dat ze helemaal geen vergoedingen betalen. Als u aan het sparen bent voor uw pensioen, kan een financieel adviseur u helpen een financieel plan te begrijpen en op te stellen.
Veel Amerikaanse werknemers zijn van mening dat 401 (k) -fondsen minder kosten in rekening brengen dan individuele investeringen, maar dat is niet altijd het geval. 401 (k) vergoedingen vallen in drie basiscategorieën. Het Amerikaanse ministerie van Arbeid definieert ze als investeringskosten, administratiekosten voor plannen en individuele servicekosten. De onderstaande tabel vergelijkt ze:
Drie soorten 40(k)-fondsvergoedingen Beleggingsvergoedingen Gewoonlijk het grootste deel van de 401(k)-vergoedingen, waaronder de kosten van beleggingsbeheer en andere beleggingsgerelateerde diensten. Beleggingsvergoedingen worden over het algemeen in rekening gebracht als een percentage van het vermogen. Ze kunnen worden onderverdeeld in kostenratio's, verkooplasten en extra kosten. Actief beheerde fondsen hebben doorgaans hogere investeringskosten dan passief beheerde fondsen. Planadministratiekosten Of het nu een bank of een andere financiële instelling is, iemand beheert uw 401(k). De administratiekosten van het plan dekken algemeen beheer, zoals administratie, boekhouding, juridische en trustee-diensten. Het draagt ook bij aan eventuele aanvullende services waartoe u mogelijk toegang hebt, zoals klantenservicemedewerkers, educatieve seminars en elektronische toegang tot abonnementsinformatie. Sommige werkgevers betalen deze vergoeding voor rekeninghouders, maar deze wordt meestal aan u doorberekend in de vorm van een vast bedrag of een percentage van het totale saldo. Individuele servicekosten Servicekosten zijn als extra administratieve kosten. Ze omvatten functies waarvoor u zich aanmeldt, zoals het afsluiten van een 401 (k) -lening, het doorrollen van 401 (k) -investeringen naar een IRA of het zoeken naar financiële adviesdiensten. Ze worden afzonderlijk in rekening gebracht op deelnemersaccounts wanneer de deelnemer gebruikmaakt van een bepaalde functie. Voordat u iets anders doet dan basisaankopen en verkopen binnen uw 401(k), moet u onderzoeken of de service kosten met zich meebrengt en zo ja, hoeveel het gaat kosten. 
Uit een onderzoek van het Center for American Progress (CAP) bleek in 2014 dat de typische Amerikaanse werknemer die op 25-jarige leeftijd een gemiddeld salaris verdient, gedurende zijn leven ongeveer $ 138.336 aan 401 (k) vergoedingen zou betalen. De kosten waren zelfs nog hoger voor mensen met een hoog inkomen. Deze cijfers waren een afspiegeling van de gemiddelde vergoedingen van 401 (k), die volgens CAP ongeveer 1% van de totale fondsbeleggingen waren. Uit een ander onderzoek bleek dat 401(k)-deelnemers een gemiddelde all-in vergoeding van 2,22% van hun vermogen betaalden, maar dat er een breed bereik was tussen 0,2% en 5%.
Deze percentages lijken misschien klein, maar ze kunnen een grote impact hebben. Als uw vergoedingen slechts een fractie van een procentpunt hoger zijn, kan dat tienduizenden dollars minder totale opbrengst van uw nestei betekenen. Onderzoekers van de Yale University zeggen dat alles boven de 1% een "oplichting" is. Het ministerie van Arbeid vereist alleen dat vergoedingen "redelijk" zijn en specificeert geen bepaald percentage of totaalbedrag dat 401 (k) s in rekening kan brengen. De vergoedingen variëren afhankelijk van de grootte van het 401 (k) -plan van uw werkgever, het aantal deelnemers en de geschiedenis van de werkgever. Grotere bedrijven met meer werknemers hebben de neiging om lagere tarieven te betalen. Uw vergoedingen weerspiegelen ook hoe actief het beheer van de fondsen van uw plan is.
Positief is dat de meeste onderzoeken suggereren dat de kosten van 401 (k) de afgelopen jaren zijn gedaald. Werkgevers zijn overgestapt op goedkopere passief beheerde fondsen en collectieve beleggingsfondsen om te bezuinigen. Het is het beste om uw spaargeld om de paar jaar te benchmarken om er zeker van te zijn dat u nog steeds tevreden bent met uw plan. Vergelijk uw kosten met andere 401(k)-abonnementen van andere providers en met de branchegemiddelden die hier worden weergegeven.
Om beleggers te helpen bij het nemen van weloverwogen beslissingen, heeft het ministerie van Arbeid een fiduciaire regel ingevoerd waarin wordt gevraagd om 401 (k) vergoedingen op verklaringen te vermelden. Hoewel het onder de huidige regering in het ongewisse is, vereist de regel ook dat 401(k)-beheerders altijd in het belang van de deelnemers aan het plan handelen. Dat omvat ook het laag houden van de kosten.
Toch zeggen veel beleggingsprofessionals dat de vergoedingen van 401 (k) zich in het zicht verbergen. Beheerders sturen niet elk jaar rekeningen om aan te tonen hoeveel u betaalt voor planbeheer en services. Ze specificeren ook geen vergoedingen op afschriften. In plaats daarvan worden vergoedingen weergegeven in verhouding tot het lagere nettorendement van het plan. Wanneer u een 401(k)-overzicht ontvangt, controleert u op labels als 'Totale op activa gebaseerde vergoedingen', 'Totale bedrijfskosten als een%' of 'Onkostenratio's'. Deze technische termen zijn niet erg deelnemersvriendelijk, maar het is mogelijk om erachter te komen waar de cijfers voor staan.
Als u uw 401 (k) -vergoedingen begrijpt, kunt u weloverwogen beslissingen over pensioensparen nemen. Als u denkt dat uw vergoedingen te hoog zijn, onderzoek dan of uw plannen een goedkope fondsoptie hebben. U kunt uw werkgever of HR-afdeling ook vragen om meer goedkope investeringsopties op te nemen in uw bedrijfsplan. Onthoud dat goedkopere abonnementen niet altijd beter zijn. Verschillende activaklassen brengen doorgaans verschillende vergoedingen met zich mee, dus het hangt allemaal af van uw gewenste activaspreiding tussen large-capaandelen, small-capaandelen en meer.
Als geen van uw door de werkgever gesponsorde opties aan uw behoeften voldoen, kunt u ook een individuele pensioenrekening openen met lage kosten en het alleen doen. Maar als uw bedrijf bijpassende donaties aanbiedt, is dat misschien niet logisch. Wedstrijden maken vaak 401 (k) vergoedingen goed. Maak een volledig overzicht van uw financiën en beoordeel uw doelen voordat u een beslissing neemt.
Fotocredit:©iStock.com/tommaso79, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/AntonioGuillem