OK, u kent misschien al de belastingvoordelen van een Roth-pensioenrekening. En als uw geld vanaf het begin groeit in een Roth-account, des te beter. Maar je zou kunnen zeggen:mijn pensioensparen begon in een gewone 401(k), 403(b) of IRA - kan ik nog steeds profiteren van een Roth? Nou, vriend, je moet horen over de Roth-conversie.
Laten we erin duiken!
Kortom, een Roth-conversie is slechts het proces van het overboeken van geld van een traditionele pensioenrekening, zoals een 401 (k), naar een Roth-account.
Een Roth-conversie kan op drie manieren plaatsvinden. Het eerste kan worden gedaan wanneer u uw geld verplaatst van een traditioneel, door de werkgever gesponsord plan —denk aan 401(k) of 403(b)—naar een door Roth werkgever gesponsord plan . In dit scenario blijft het geld blijven in het door de werkgever gesponsorde plan, maar wordt omgezet van een traditionele optie naar de Roth. Dit kan gebeuren wanneer uw werkgever een Roth-optie toevoegt aan het pensioenplan op de werkplek. Als ze dat doen, moet u serieus een conversie overwegen, als je kunt het je veroorloven om de belastingen te betalen - daarover zo meer.
Het tweede type vindt plaats wanneer u het geld converteert van een traditioneel, door de werkgever gesponsord plan naar een Roth IRA . U verplaatst uw geld van het door de werkgever gesponsorde plan naar een persoonlijke Roth waar u beslis waar u het geld wilt investeren - met de hulp van een beleggingsprofessional.
Omdat niet alle werkgevers de Roth-optie aanbieden, is de traditionele 401(k) naar Roth IRA-conversie het meest gebruikelijk.
De derde optie is het verplaatsen van geld van een traditionele IRA naar een Roth IRA. Hoewel u niet kunt bijdragen aan een Roth IRA als uw inkomen de limieten overschrijdt die zijn vastgesteld door de IRS, die $ 196.000 zijn voor koppels en $ 124.000 voor alleenstaanden in 2020, kunt u deze limieten omzeilen door een traditionele IRA om te zetten in een Roth IRA in fasen. 1 Dit proces staat bekend als een "achterdeur Roth" - en maak je geen zorgen, het is volledig legaal.
Maar er is één addertje onder het gras. Onthoud dat wanneer u geld in uw traditionele, door de werkgever gesponsorde plan of een traditionele IRA stopte, u vóór belastingen gebruikte dollar. Dat betekent dat je nog geen belasting over dat geld hebt betaald. Dus wanneer u dat geld vóór belastingen overboekt naar een Roth werkgeversplan of IRA, dat wordt gefinancierd met na belastingen dollars, moet u nu. belasting over dat geld betalen
Dus waarom zou dat een goed idee zijn?
Welnu, gezien de verlaagde individuele belastingtarieven van vandaag, kunt u bij pensionering in een hogere belastingschijf terechtkomen. Dus de belastingen vooraf betalen voor een Roth-conversie - als u het zich kunt veroorloven - en het geld belastingvrij krijgen met pensioen gaat, is een van die momenten waarop nu een beetje betalen u later een bundel kan besparen.
Na een Roth-conversie groeit uw geld belastingvrij in de Roth IRA en u betaalt geen belasting over dat geld als u klaar bent om met pensioen te gaan van de rekening. Door de Wet Belastingverlaging en Werkgelegenheid 2017 zijn de huidige belastingtarieven relatief laag. Dus dit is misschien een goed moment voor een conversie in plaats van het risico te lopen dat de koersen later stijgen.
Dit zijn de twee belangrijkste fiscale overwegingen die u kunnen helpen beslissen of de Roth-conversie voor u zou werken:belastingtarieven en of u het contante geld hebt. bij de hand om die belastingen op de conversie te betalen.
Laten we het eerst hebben over belastingtarieven. Omdat het conversiebedrag wordt toegevoegd aan uw belastbaar inkomen, kan dit uw belastingschijf mogelijk verhogen.
Een getrouwd stel dat in 2020 bijvoorbeeld samen een belastbaar inkomen van $ 100.000 indient, betaalt 22% aan belastingen en kan tot $ 71.050 converteren zonder de volgende belastingschijf te raken, die begint bij $ 171.051 en wordt belast tegen 24%. 2 Nu, het betalen van de belastingen op deze conversie zou als volgt uitvallen:laten we zeggen dat je $ 100.000 hebt in een traditionele 401 (k), en je wilt het converteren naar een Roth IRA. U betaalt 22% over de eerste $ 71.050 ($ 15.631 aan belastingen) en 24% over de resterende $ 28.950 ($ 6.948 aan belastingen) voor een totale belastinghit van $ 22.579 op de conversie.
En u wilt serieus overwegen om een Roth-conversie te doen alleen als u kunt het zich veroorloven om de belastingaanslag contant te betalen. Geen uitzonderingen, jongens! Een conversie kan duizenden toevoegen van dollars op uw belastingaanslag. Als u een groot bedrag moet converteren en het u ten noorden van $ 10.000 aan belastingen gaat kosten, is een traditionele IRA-rollover waarschijnlijk een betere optie. Maar als je een kleiner conversiebedrag hebt en het geld bij de hand hebt, zorg dan dat je het geld eerder vroeger dan later in de Roth krijgt.
Als de gedachte om dit jaar duizenden dollars aan uw belastingaanslag toe te voegen, veel te veel lijkt, is er is andere optie! U hoeft die pensioenfondsen niet in één keer om te zetten. Je zou zelfs kunnen plannen om de conversie over meerdere jaren te spreiden in plaats van alles in één keer te doen, en daarbij je belastingverplichting op te splitsen in hanteerbare hapklare brokken.
Als het gaat om Roth-conversies, kan dit de juiste keuze voor u zijn als:
Uw tijdlijn tot pensionering is meer dan vijf jaar. Het geld dat u omzet in een Roth IRA moet blijf daar voor een periode van vijf jaar. 3 Als u geld opneemt vóór de periode van vijf jaar, kunt u een boete van 10% en aanvullende inkomstenbelasting betalen.
U kunt de belastingen op een Roth-conversie betalen met contant bij de hand. Doe niet een van uw andere activa aanraakt, vooral die die u voor uw pensioen heeft. Dat is pas dom! Het is zo belangrijk dat we het nog een keer zeggen:je moet in staat zijn om de belastingaanslag contant te betalen voor een conversie. Als je dat niet kunt, doe de conversie dan niet.
Dit is een grote beslissing en je hoeft het niet alleen te maken. Neem contact op met een belastingadviseur die u kan helpen de fiscale implicaties van een Roth-conversie te begrijpen en u te helpen beslissen welke optie voor u het beste werkt.
Als u serieus een Roth-conversie overweegt, is de beste manier om dichter bij het verwezenlijken van uw high-definition pensioendromen te komen, door te praten met een van onze SmartVestor Pro's . Ze zullen weten welke opties u heeft op basis van uw tijdlijn tot pensionering, belastingverplichtingen, uw toekomstige belastingschijf en al het andere dat relevant is voor uw situatie.
Vind vandaag nog uw SmartVestor Pro!