Sparen via een Roth 401 (k) kan u helpen een nestei te kweken dat u vervolgens kunt aanboren als u met pensioen gaat zonder dat u belasting hoeft te betalen. Als u uw baan opgeeft of klaar bent om met pensioen te gaan, vraagt u zich misschien af wat u met het geld in uw 401 (k) moet doen. Uw Roth 401 (k) overdragen aan een Roth IRA is slechts één mogelijkheid. Maar zorg ervoor dat u weet hoe dit proces werkt om te voorkomen dat een belastingboete van de IRS wordt geactiveerd. Een financieel adviseur kan u door een rollover leiden als u er nieuw bent.
Het rollen van een Roth 401 (k) in een Roth IRA is niet zo heel anders dan het voltooien van een normale rollover van een 401 (k) naar een IRA, zegt Dave Lowell, een gecertificeerde financiële planner (CFP) gevestigd in het gebied van Salt Lake City.
"Je neemt contact op met de 401 (k) -provider van je werkgever en vraagt om een rollover", zei Lowell. "Ze zullen dan specificeren hoeveel van de fondsen vóór belastingen zijn en hoeveel Roth-bijdragen zijn. U geeft hen vervolgens de opdracht om de overboeking betaalbaar te stellen aan het bedrijf waar u uw Roth IRA heeft. "
Door een directe rollover aan te vragen, kunt u fiscale boetes vermijden die van invloed kunnen zijn als uw 401 (k) -planbeheerder u rechtstreeks een cheque stuurt. In dit geval moet u het geld binnen 60 dagen na de distributie opnieuw op uw Roth IRA-account storten. Uw planbeheerder zou ook 20% belasting inhouden. Op zijn beurt maakt de directe route het voltooien van een overstap van het ene Roth-pensioenplan naar het andere aanzienlijk eenvoudiger.
Roth IRA's bieden deelnemers aan het plan verschillende belastingvoordelen. Omdat u al belasting heeft betaald over het geld op de rekening, kunt u uw oorspronkelijke inleg op elk moment boetevrij opnemen. Wanneer u met pensioen gaat, zijn gekwalificeerde uitkeringen van een Roth IRA ook belastingvrij.
Er is één voorbehoud:de vijfjarenregel. Hierin staat dat om de fiscale gevolgen van een Roth IRA-opname te minimaliseren of te vermijden, uw account minimaal vijf jaar open en actief moet zijn.
Hoewel deze regel meestal stand houdt, zijn er enkele uitzonderingen waar zelfs niet-gekwalificeerde uitkeringen belastingvrij kunnen zijn. Als u bijvoorbeeld permanent invalide wordt, kunt u zich voor 59,5 jaar zonder boete terugtrekken uit uw Roth IRA.
De regel van vijf jaar is ook van toepassing op fondsen op een Roth 401 (k) -account. Dus als je al minstens vijf jaar een Roth 401 (k) en een Roth IRA hebt gehad en je hebt actief aan beide bijgedragen, dan zou de vijfjarige regel geen probleem moeten zijn voor rollovers. Om ervoor te zorgen dat dit soepel verloopt, moet je behoorlijk wat vooruit plannen.
"Als je een bestaande Roth IRA hebt die ouder is dan vijf jaar, dan kun je de Roth 401 (k) omrollen en zonder problemen een distributie nemen, ervan uitgaande dat je 59,5 of ouder bent," zei Lowell. "Als u voor de eerste keer een Roth IRA opent om Roth 401 (k) rollover-fondsen te ontvangen, moet u vijf jaar wachten om een boetevrije distributie te krijgen."
Deze regel weerhoudt u er niet van om uw oorspronkelijke bijdragen in te trekken nadat de rollover is voltooid. U kunt echter een probleem oplopen als u gebruik wilt maken van het groeigedeelte van uw saldo.
Een uniek feit dat alleen van toepassing is op Roth 401(k)s, is dat u vanaf 70,5 jaar de vereiste minimumuitkeringen (RMD's) van uw account moet halen. Dit is vergelijkbaar met een traditionele 401 (k) of IRA. Dus als u uw pensioenfondsen liever belastingvrij laat groeien totdat u ze nodig heeft, is het misschien de beste zet om ze in een Roth IRA te laten rollen.
In feite kunt u indien nodig rollover-fondsen voor onbepaalde tijd in een Roth IRA laten staan. Dat kan iets voor u zijn, vooral als u het vermogen wilt maximaliseren dat u achterlaat voor uw begunstigden.
Als het gaat om Roth IRA's, is het belangrijkste om in gedachten te houden de regel van vijf jaar. De klok begint te tikken wanneer u uw eerste bijdrage aan uw Roth IRA doet, niet wanneer u de rekening opent. Dus zelfs als je al meer dan vijf jaar een Roth IRA hebt, moet je misschien nog steeds opnames uitstellen als het een paar jaar duurde voordat je begon bij te dragen. Alle bijdragen van Roth 401(k) die je hebt gemaakt, maken geen enkel verschil met betrekking tot deze tijdlijn.
Als u het geld nodig heeft en niet van plan bent snel van baan te veranderen, onthoud dan dat u mogelijk een Roth 401 (k) lening kunt krijgen van uw planbeheerder. Ter verduidelijking:u kunt tot $ 50.000 of 50% van uw verworven rekeningsaldo lenen, afhankelijk van wat minder is, hoewel de lening binnen vijf jaar of onmiddellijk na het verlaten van uw werkgever moet worden terugbetaald om te voorkomen dat het wordt behandeld als een belastbare uitkering. Roth IRA's bieden dit soort flexibiliteit niet, dus een rollover zou deze optie elimineren.
U moet de investeringsopties en vergoedingen van een Roth IRA overwegen voordat u definitief beslist over een rollover. Het kan zijn dat uw Roth 401(k)-programma een betere selectie van mogelijke investeringen biedt of minder kosten in rekening brengt dan een Roth IRA zou doen.
Het kan zinvol zijn om uw Roth 401 (k) -activa in een Roth IRA te laten rollen als u van baan verandert of met pensioen gaat en u uw pensioensparen niet wilt achterlaten. Het is belangrijk om duidelijk te zijn over de regel van vijf jaar en hoe deze van invloed is op uw vermogen om geld op te nemen dat u doorrolt. Als u niet zeker weet of een rollover de juiste optie is voor uw financiële langetermijnplannen, kunt u erover praten met een financieel adviseur.
Fotocredit:©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/veerasakpiyawatanakul