Of u nu een doorgewinterde belegger bent of gewoon nat wordt, de kans is groot dat u heeft gehoord van een lijfrente. Dit financiële product verstrekt regelmatige betalingen voor een bepaalde tijd aan kopers die vooraf een forfaitair bedrag investeren. Er zijn echter veel verschillende soorten lijfrentes. Een eenmalige premie onmiddellijke lijfrente (SPIA), neemt uw geld en zet ze om in gegarandeerde betalingen. Meestal doen kopers van deze lijfrentes dit om gegarandeerde betalingen voor het leven te ontvangen, waardoor ze verzekerd zijn tegen het overleven van hun geld. Lees verder voor meer informatie over SPIA's, inclusief hun voor- en nadelen, voordat u beslist of het de juiste is voor u en uw financiële situatie.

Single Premium Immediate Annuities:de basis

Net als andere soorten lijfrenten, is een eenmalige premie onmiddellijke lijfrente (SPIA) een contract tussen een belegger en een verzekeringsmaatschappij. Het is ontworpen om het pensioeninkomen aan te vullen. Met een SPIA investeert de koper van een lijfrente vooraf een groot contant bedrag en kiest hij ervoor om op een bepaald moment binnen een jaar betalingen te ontvangen. Dit betekent dat SPIA's de opbouwfase overslaan en direct naar de annuïtiseringsfase gaan. Ze worden ook wel onmiddellijke lijfrentes en inkomenslijfrentes genoemd.

U kiest de frequentie en duur van uw lijfrente-uitbetalingen wanneer u zich erin koopt. Een onmiddellijke lijfrente garandeert meestal betalingen voor de rest van uw leven, maar u kunt ook de mogelijkheid hebben om door te gaan met uitbetalingen aan uw echtgenoot of erfgenamen als u overlijdt voordat een bepaalde periode is verstreken.

Investeren in een Eenmalige premie onmiddellijke lijfrente

Om in een SPIA te investeren, heeft u een forfaitair bedrag nodig. Hiermee wordt de lijfrente gekocht bij een verzekeringsmaatschappij. Vervolgens selecteert u het type rentevoet (vast of variabel), samen met de duur en frequentie van de uitbetaling van de lijfrente. Dit laatste kan maandelijks, driemaandelijks of jaarlijks zijn.

Het forfaitaire bedrag kan afkomstig zijn van fondsen vóór belastingen, zoals een 401 (k), of het kan afkomstig zijn van geld dat al is belast. Of dat geld al dan niet is belast, bepaalt natuurlijk of uw uitbetalingen onderworpen zijn aan inkomstenbelasting.

Voordelen en mogelijke nadelen

Zoals veel annuïteiten, zijn er zowel voor- als nadelen verbonden aan het kopen van een SPIA. Dit type lijfrente biedt een gestage, voorspelbare stroom van inkomsten bij pensionering, plus uitgestelde belastinggroei. SPIA's hebben niet altijd een duidelijk aangegeven accountvergoeding. In plaats daarvan worden ze vaak in de rente verwerkt. Dit kan worden gezien als een voordeel en een nadeel, afhankelijk van het type belegger.

Als u zich echt zorgen maakt over uw lijfrente-uitkeringen in de loop van uw pensioenjaren, overweeg dan een renner voor de aanpassing van de kosten van levensonderhoud (COLA) die bij uw SPIA past. Zoals de naam al doet vermoeden, verhoogt deze rider uw lijfrentebetalingen tegelijk met de inflatie.

Een nadeel van dit type lijfrente is het mogelijke verlies van controle over uw geld. Als je niet veel geld hebt gespaard, is het misschien niet slim om een ​​lijfrente te kopen. U kunt mogelijk geen toegang krijgen tot dat geld als u het nodig heeft, zonder aanzienlijke kosten te betalen. Onthoud dat lijfrenten als geheel relatief illiquide zijn.

Als u voor de rest van uw leven betalingen ontvangt, bestaat het risico dat u eerder dan verwacht overlijdt en uiteindelijk minder ontvangt dan de initiële premie. Het omgekeerde kan natuurlijk ook waar zijn:als u de levensverwachting van de verzekeraar aanzienlijk overleeft, ontvangt u meer aan betalingen dan u inlegt.

Ten slotte, zoals het geval is met alle andere lijfrentes, kan het succes van uw investering volledig afhangen van de financiële gezondheid van de verzekeringsmaatschappij die deze ondersteunt.

Waar het op neerkomt

Koopsompremies onmiddellijke lijfrentes kunnen een goede keuze zijn voor degenen die veel geld hebben gespaard. Ze kunnen investeren in een SPIA en het annuïtiseringsproces starten en onmiddellijk betalingen ontvangen. Het is echter mogelijk dat een SPIA niet voor elke belegger geschikt is. Overweeg eerst al uw opties, zodat u de juiste investeringen vindt voor uw financiële situatie.

Tips voor beleggers

• Net als andere lijfrenten is een SPIA een contract tussen de lijfrentehouder en een verzekeringsmaatschappij. Dit kan het lot van uw investering bepalen. Onthoud dat een lijfrente slechts zo waardevol is als de verzekeringsmaatschappij die deze ondersteunt.
• Neem de tijd om al uw investeringsopties te overwegen als u een groot bedrag ineens heeft. Een lijfrente is misschien de juiste keuze, maar er zijn andere manieren om te beleggen. Begin met het analyseren van uw risicotolerantie en zoek vervolgens uit wat de beste manier is om uw portefeuille te diversifiëren.
• Als u niet zeker weet of een SPIA het juiste beleggingsinstrument voor u is, overweeg dan om samen te werken met een financieel adviseur. Het vinden van de juiste financieel adviseur die bij uw behoeften past, hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u binnen vijf minuten aan financiële adviseurs bij u in de buurt. Als u klaar bent om gematcht te worden met lokale adviseurs die u zullen helpen uw financiële doelen te bereiken, begin dan nu.

Fotocredit:©iStock.com/eggeeggjiew, ©iStock.com/D-Keine, ©iStock.com/EricGerrard