Als u meer wilt opbouwen voor uw pensioensparen, is een Roth IRA misschien wel de plek om het te plaatsen. Roth IRA's zorgen ervoor dat het geld dat u aan de rekening bijdraagt belastingvrij groeit, aangezien u al belasting hebt betaald over het geld dat u erin stopt. Deze accounts bieden ook veel flexibiliteit in hoe u uw geld beheert. Ze bieden zelfs een breed scala aan investeringsmogelijkheden en ze kunnen bij veel verschillende instellingen worden geopend. Als u vragen heeft over het beheren van uw pensioenfondsen, kunt u overwegen om met een plaatselijke financieel adviseur te praten.
Een Roth IRA is een type individuele pensioenrekening (IRA) die u financiert met dollars na belasting. Omdat u al inkomstenbelasting heeft betaald over uw premies, is er niet direct belastingvoordeel. Hiermee kunt u echter ook belastingvrij opnemen, plus uw geld groeit belastingvrij op de rekening. Deze rekeningen zijn het tegenovergestelde van uitgestelde belastingrekeningen zoals 401(k)s en traditionele IRA's, die het fiscale voordeel vooraf bieden door uw huidige belastbare inkomen te verlagen.
Houd er rekening mee dat uw inkomen uw geschiktheid voor een Roth IRA kan beperken. Voor 2021 kunnen individuele indieners en gezinshoofden tot $ 125.000 verdienen voordat hun bijdragen worden verlaagd. Degenen die getrouwd zijn, kunnen samen tot $ 198.000 verdienen voordat dat gebeurt. Voor degenen die getrouwd zijn, hangt hun inkomensgrens af van het al dan niet samenwonen van hun echtgenoot gedurende het jaar. Als ze dat deden, is de inkomensgrens $ 10.000. Maar als ze dat niet deden, is de inkomenslimiet $ 125.000.
Alle IRA's hebben ook jaarlijkse contributielimieten. Voor 2021 kunt u tot $ 6.000 per jaar bijdragen als u jonger bent dan 50 jaar. Voor 50-plussers staat de IRS een extra $ 1.000 toe aan jaarlijkse "inhaal"-bijdragen, met een limiet van $ 7.000.
In tegenstelling tot andere pensioenrekeningen, kunt u zich op elk moment zonder boete terugtrekken uit uw Roth IRA. U kunt echter alleen opnemen wat u heeft bijgedragen, in plaats van alles wat het account heeft verdiend. Dat maakt een Roth IRA ook geschikt voor niet-pensioenfondsen. U kunt bijvoorbeeld een Roth IRA gebruiken om te sparen voor een grote uitgave zoals school of de aanbetaling voor een huis.
Nadat u hebt besloten om met een Roth IRA te gaan, is de volgende stap beslissen waar u uw account wilt openen. Veel financiële instellingen bieden Roth IRA's aan, dus je hebt een heleboel opties, van kleine kredietverenigingen tot internationale makelaars. Welke instelling je kiest, hangt af van je persoonlijke voorkeur, maar er zijn bepaalde factoren waar je op moet letten.
Allereerst wilt u op zoek naar een aanbieder met lage account- en investeringskosten. Sommige abonnementen brengen mogelijk een jaarlijkse vergoeding in rekening alleen voor het hebben van een account, terwijl andere abonnementen verborgen kosten kunnen hebben voor bepaalde transacties. Er zijn echter een heleboel opties die u niet veel kosten.
U moet ook op zoek gaan naar Roth IRA-aanbieders die een grote selectie goedkope fondsen bieden. U kunt met name op zoek gaan naar beleggingsfondsen en exchange-traded funds (ETF's), omdat deze een gemakkelijke, hands-off manier van beleggen bieden. Als u risicovoller wilt zijn, zullen veel instellingen ook aandelen en cryptocurrencies aanbieden voor investeringen.
Een belangrijke overweging bij het kijken naar Roth IRA-aanbieders is hoe hands-on u wilt zijn met uw investeringen. Als u de "instel-en-vergeet-route" wilt gaan, kunt u ervoor kiezen om een account te openen bij een robo-adviseur. Robo-adviseurs beleggen uw geld in een gediversifieerde portefeuille op basis van uw doelen en risicotolerantie. Ze bepalen uw investeringen en blijven uw rekeningen in de loop van de tijd beheren en opnieuw in evenwicht brengen, zodat u zoveel kunt deelnemen als u wilt. Het nadeel is dat je een jaarlijkse vergoeding moet betalen voor de diensten van een robo-adviseur, hoewel ze meestal redelijk goedkoop zijn.
Een andere optie is om uw Roth IRA te openen met een financieel adviseur die uw account persoonlijk kan afhandelen. Adviseurs zijn doorgaans ook gespecialiseerd in pensioen- en financiële planning, waardoor ze een portefeuille kunnen opbouwen die aansluit bij al uw korte- en langetermijndoelen. Probeer de gratis matchingtool van SmartAsset om een financieel adviseur bij u in de buurt te vinden.
Nadat u een IRA-provider heeft gekozen, kunt u doorgaan en uw account openen. Tegenwoordig is het aanmaken van een account vaak net zo eenvoudig als naar de website van een bedrijf gaan en de aanwijzingen opvolgen. Sommige kleinere instellingen hebben dit aanbod misschien niet, maar u kunt net zo gemakkelijk een lokaal filiaal bezoeken om uw account te openen.
Of u nu online of persoonlijk bent, u moet persoonlijke informatie verstrekken om een account te openen. Dit omvat uw burgerlijke staat, burgerservicenummer, arbeidsgegevens en bank- of pensioenrekeninggegevens.
Zodra uw account is geopend, kunt u beginnen met financieren, wat net zo eenvoudig is. Door uw bankrekeninggegevens op te geven, kunt u eenvoudig overboeken tussen rekeningen. Als ACH-betaling kan het enkele dagen duren voordat het geld is overgemaakt. Houd er rekening mee dat sommige kleine of lokale instellingen vereisen dat u persoonlijk of telefonisch geld overmaakt.
Op dit punt in het Roth IRA-proces heb je een account aangemaakt en er wat geld in gestoken. Nu moet u beslissen welke investeringsopties u wilt in uw Roth IRA. Een gemakkelijke manier om te beginnen met beleggen is een fonds met een streefdatum. Dit is een beleggingsfonds dat u kiest op basis van uw beoogde pensioendatum. Een fondsbeheerder vult het fonds met een mix van aandelen, obligaties en andere activa, waarbij de mix conservatiever wordt naarmate je dichter bij je streefdatum komt.
Veel mensen die hun account veilig willen beheren, bouwen hun portefeuille op uit indexfondsen en ETF's. Indexfondsen weerspiegelen een algemene marktindex (zoals de S&P 500) en bieden onmiddellijke diversificatie. ETF's worden verhandeld als individuele aandelen, maar ze bestaan uit meerdere aandelen. U kunt uw risico ook minimaliseren door te beleggen in obligaties of obligatiefondsen.
Als u bereid bent meer risico te nemen, kunt u in plaats daarvan in aandelen beleggen. Sommige aandelen zijn veiliger dan andere, maar aandelen zijn over het algemeen risicovoller en volatieler. Het kiezen van individuele aandelen kan voor veel mensen moeilijk zijn, ook al kunnen ze een hoog rendement opleveren.
Ongeacht de exacte activa waarin wordt belegd, moet uw doel zijn om een gediversifieerde portefeuille te creëren. Dit betekent dat uw pensioenfondsen over veel verschillende soorten beleggingen en markten moeten worden verdeeld. Dit voorkomt dat uw hele portfolio faalt als een sector of markt faalt.
Over het algemeen kunnen jongere beleggers risicovollere investeringen aan. Op die manier heeft u, zelfs als u tijdelijk geld verliest of als de markt daalt, tijd om weer op te bouwen voordat u met pensioen gaat. Aan de andere kant wil je waarschijnlijk op veilig spelen naarmate je dichter bij je pensioen komt. U wilt niet tientallen jaren sparen en dan een jaar voordat u met pensioen gaat door riskante praktijken alles verliezen.
Hoe vaak u bijdraagt aan uw Roth IRA hangt gedeeltelijk af van waar u uw account opent. Sommige instellingen vragen een minimale maandelijkse bijdrage, maar gelukkig kun je die betalingen meestal automatiseren. Zelfs als u niet elke maand hoeft bij te dragen, is het een goed idee om zo regelmatig mogelijk bij te dragen.
Zoals hierboven vermeld, hebben Roth IRA's een maximale jaarlijkse bijdrage van $ 6.000 voor beleggers onder de 50 en $ 7.000 voor mensen boven de 50. Onthoud dat dit maximum van toepassing is op alle IRA's, dus het is van toepassing op zowel uw traditionele IRA als Roth IRA als u een van elk hebt .
Zorg ervoor dat u ook geld inlegt onder het juiste belastingjaar. De deadline om bij te dragen aan een Roth IRA is meestal 15 april van het volgende jaar, wat de belastingdag is. Dus als u dit jaar een bijdrage wilt leveren aan uw account, heeft u nog tijd om bij te dragen nadat het jaar technisch is afgelopen. Zorg ervoor dat u aangeeft dat uw bijdrage deel uitmaakt van het vorige belastingjaar.
Ondanks dat het een cruciaal onderdeel van het leven is, hebben veel Amerikanen niet genoeg gespaard voor hun pensioen. Vroeg of laat aan de slag gaan, door onderzoek te doen naar IRA's en dergelijke, is zeker een stap in de goede richting. Terwijl u verder gaat, moet u uw doelen in gedachten houden en op zoek gaan naar Roth IRA-aanbieders die aansluiten bij uw doelen. Vermijd zoveel mogelijk kosten om ervoor te zorgen dat u uw spaargeld maximaliseert. Zorg er daarnaast voor dat u zoveel mogelijk bijdraagt aan uw account, zodat u niet op het ergste moment in de problemen komt.
Fotocredit:©iStock.com/Peopleimages, ©iStock.com/sorrapong, ©iStock.com/guvendemir