Als u uw pensioenbijdragen al hebt gemaximaliseerd via het plan van uw werkgever of als u niet in aanmerking komt om deel te nemen aan een plan op het werk, is een individuele pensioenrekening (IRA) misschien de beste keuze. IRA's worden meestal gecategoriseerd als traditionele of Roth-accounts, maar er is ook een derde optie in de vorm van een IRA-cd. Dit specifieke spaarvoertuig combineert bepaalde kenmerken van een IRA met een depositocertificaat. Er zijn voor- en nadelen verbonden aan elke optie, dus het is belangrijk om te begrijpen hoe ze werken bij het maken van uw keuze.

Gerelateerd:hoe moet ik sparen voor mijn pensioen?

Traditionele IRA

Met een traditionele IRA kunt u sparen voor uw pensioen op basis van uitgestelde belasting en een deel of al het geld dat u inlegt, kan fiscaal aftrekbaar zijn. De IRS beperkt het bedrag dat u elk jaar in een traditionele IRA kunt stoppen. Voor 2019 is de contributielimiet $ 6.000 plus $ 1.000 extra voor spaarders ouder dan 50. De contributielimieten zijn hetzelfde in 2020.

Over het algemeen kunt u een traditionele IRA openen zolang u jonger bent dan 70 1/2 en een belastbaar inkomen uit werken heeft. Er zijn geen inkomensbeperkingen voor wie kan bijdragen, maar uw inkomen is wel van invloed op het eventuele bedrag van uw bijdragen dat u kunt aftrekken. Of u al dan niet gedekt bent door het pensioenplan van een werkgever heeft ook invloed.

Voor 2019 kunnen single filers die onder een werkgeversplan vallen, het volledige bedrag van hun bijdrage aftrekken als hun aangepast bruto-inkomen $ 64.000 of minder is. De AGI-limiet voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen, is $ 103.000 of minder en $ 123.000 of minder als u getrouwd bent en afzonderlijk indient. Als u alleenstaand bent en niet gedekt bent door het werkgeversplan, is er geen AGI-limiet van toepassing, maar voor gehuwde paren geldt een limiet van $ 203.000 of minder wanneer een echtgenoot gedekt is via hun werkplek. In 2020 hebben individuele indieners AGI's van $ 65.000 of minder nodig, en gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen, hebben tussen $ 104.000 en $ 124.000 nodig.

Over het algemeen bent u geen belasting verschuldigd over het geld in een traditionele IRA totdat u begint met opnemen. Penalty-free opnames zijn alleen toegestaan ​​nadat u de leeftijd van 59 1/2 bereikt. Als u het geld eerder opneemt, moet u belasting over het geld betalen, samen met een boete van 10 procent voor vervroegde opname. Zodra u 70 1/2 wordt, moet u beginnen met het nemen van minimale uitkeringen, anders krijgt u een veel zwaardere belastingboete.

Roth IRA

De Roth IRA is een relatief nieuw pensioenspaarfonds dat werd geïntroduceerd als alternatief voor de traditionele IRA. Een Roth IRA wordt gefinancierd met dollars na belasting, wat betekent dat u geen aftrek voor uw bijdragen krijgt, maar dat u geen belasting betaalt over gekwalificeerde opnames.

De jaarlijkse contributielimieten voor een Roth-account zijn hetzelfde als een traditionele IRA. In tegenstelling tot een traditionele IRA, moeten Roth-spaarders aan bepaalde inkomensrichtlijnen voldoen om dit type account te openen. Voor 2019 komen single filers met een aangepast bruto-inkomen van $ 122.000 of minder in aanmerking voor het volledige bedrag. Echtparen die jaarlijks 193.000 dollar of minder verdienen, kunnen ook geld in een Roth IRA steken. Voor 2020 komen single filers met een inkomen van $ 124.000 of minder in aanmerking. Getrouwde stellen komen in aanmerking zolang ze minder dan $ 196.000 hebben.

De voordelen van Roth IRA's voor millennials

Over het algemeen kunt u belastingvrij en boetevrij geld opnemen met een Roth als uw account al minstens vijf jaar open is en u 59 1/2 jaar of ouder bent. Als u geld opneemt vóór de leeftijd van 59 1/2, zijn de inkomsten onderworpen aan belasting en krijgt u ook de boete voor vervroegde opname. Er zijn uitzonderingen op deze regel als u het geld gebruikt om een ​​eerste huis te kopen, om in aanmerking komende medische kosten te betalen die meer dan 10 procent van uw bruto-inkomen bedragen of als u volledig en permanent arbeidsongeschikt wordt. Er zijn geen minimale distributievereisten bij een Roth IRA.

IRA-cd

Wanneer u in een depositocertificaat belegt, verdient het geld rente over een bepaalde periode, die een paar maanden of een paar jaar kan zijn, afhankelijk van de CD. Zodra de cd volwassen is, kunt u het geld opnemen of doorrollen voor een nieuwe termijn. Als u een depositocertificaat vervroegd laat uitbetalen, moet u doorgaans een boete betalen.

Een IRA-cd werkt op een vergelijkbare manier, waarbij uw geld groeit op basis van uitgestelde belasting binnen een pensioenrekening. Uw initiële investering levert een vaste rente op gedurende een bepaalde periode en wordt automatisch verlengd. Hoe meer geld u inlegt, hoe hoger uw tarief, wat een groter rendement op uw investering betekent. Het belangrijkste verschil is dat een IRA-CD, in tegenstelling tot een gewone CD, bepaalde belastingvoordelen biedt die gepaard gaan met een traditionele of Roth IRA.

Met een IRA-cd bent u onderworpen aan dezelfde beperkingen op bijdragen en opnames als bij een traditionele of Roth IRA. Als u besluit het geld eerder op te nemen, zijn dezelfde belastingen en boetes van toepassing. Houd er ook rekening mee dat investeren in een IRA-cd meetelt voor uw totale jaarlijkse IRA-bijdragelimiet.

Op het gebied van veiligheid biedt een IRA-CD een veiligere investering omdat uw rentetarief niet onderhevig is aan schommelingen in de markt. Cd's zijn verzekerd door de FDIC tot $ 250.000, dus als uw bank failliet gaat, bent u beschermd tot de federale dekkingslimieten.

Waar het op neerkomt

Het kiezen van het juiste pensioenspaarmiddel vereist een zorgvuldige evaluatie van uw inkomen, huidige belastingsituatie en uw langetermijnvooruitzichten. Als u nu op zoek bent naar een belastingvoordeel en u verwacht dat uw belastingschijf in de toekomst lager zal zijn, dan kan een traditionele IRA zinvol zijn. Als u alleen geïnteresseerd bent in het aanvullen van het werkgeversplan zonder direct belastingvoordeel, bent u misschien beter af met een Roth. De IRA CD biedt een veiligere investering voor mensen met een lage risicotolerantie. Uiteindelijk moet de optie die u kiest uw comfortniveau en algemene besparingsdoelen weerspiegelen.

Als dit allemaal overweldigend lijkt, aarzel dan niet om met een financieel adviseur samen te werken om uw pensioensparen op schema te krijgen. Een matchingtool zoals SmartAsset's SmartAdvisor kan u helpen een persoon te vinden om mee samen te werken om aan uw behoeften te voldoen. Eerst beantwoord je een reeks vragen over je situatie en doelen. Vervolgens verkleint het programma uw opties van duizenden adviseurs tot drie fiduciairs die aan uw behoeften voldoen. U kunt dan hun profielen lezen om meer over hen te weten te komen, hen telefonisch of persoonlijk interviewen en kiezen met wie u in de toekomst wilt samenwerken. Hierdoor kun je een goede match vinden terwijl het programma veel van het harde werk voor je doet.

Photo Credit:American Advisors Group