Sparen voor uw pensioen is belangrijk, en als u geen toegang heeft tot een spaarrekening op de werkplek, is een individuele pensioenrekening (IRA) misschien uw beste optie. Misschien overweegt u echter hoe u kunt kiezen tussen traditionele IRA versus Roth IRA. Dit is geen gemakkelijke beslissing en zal een grote invloed hebben op uw toekomst. Zorg ervoor dat u alles weet wat u moet weten over de verschillen tussen traditionele IRA's en Roth IRA's voordat u de beslissing neemt. Als u hulp wilt bij het plannen van uw pensioen, overweeg dan om een financieel adviseur te zoeken die u kan helpen met het gebruik van de gratis matchservice voor financiële adviseurs van SmartAsset.
Het investeringsgedeelte van deze twee opties werkt precies hetzelfde. U zet geld op uw rekening en investeert het wanneer u wilt. Beleggingsfondsen en exchange-traded funds (ETF's) zijn de meest populaire opties, maar u kunt ook beleggen in aandelen, obligaties en andere effecten. U blijft beleggen terwijl u werkt en ziet uw rekening groeien dankzij samengestelde rente. Wanneer u met pensioen gaat, begint u het geld op te nemen, vaak als maandelijkse uitkeringen.
Het verschil tussen de twee komt wanneer u rekening houdt met belastingen. Bijdragen aan een traditionele IRA zijn fiscaal aftrekbaar, wat betekent dat elke dollar die u bijdraagt uw belastbaar inkomen verlaagt, tot de IRS-limiet, die voor 2019 $ 6.000 bedraagt. Het geld groeit zonder te worden belast totdat u uitkeringen begint te ontvangen. Wanneer u met pensioen gaat en uitkeringen begint te ontvangen, wordt het geld belast als normaal inkomen. In sommige staten zijn IRA-uitkeringen echter vrijgesteld van inkomstenbelastingen. Als je een traditionele IRA hebt, moet je Required Minimum Distributions (RMD's) nemen, die van start gaan wanneer je 70 1/2 jaar wordt. U kunt het geld niet op de rekening laten staan om voor onbepaalde tijd te groeien. Je kunt ook niet bijdragen aan je traditionele IRA na de leeftijd van 70 1/2.
Roth IRA's daarentegen worden gefinancierd met dollars na belasting. U kunt uw bijdragen niet aftrekken. Omdat u belasting betaalt wanneer u geld op de rekening zet, hoeft u geen belasting te betalen wanneer u het geld opneemt, noch bij pensionering, noch op enig moment vóór pensionering. Roth IRA's hebben geen RMD's, dus u kunt alleen geld opnemen als en wanneer u het nodig heeft. Hier is nog een Roth IRA-voordeel:je kunt blijven bijdragen aan een Roth IRA, hoe oud je ook bent. Dit betekent dat u kunt bijdragen zolang u werkt, zelfs als u al in de 70 bent.
Bij het kiezen tussen een traditionele en een Roth IRA is het handig om na te denken over uw belastingschijf. Als u nu in een relatief hoge belastingschijf zit en denkt dat uw belastingschijf lager zal zijn bij pensionering, is een traditionele IRA logischer. Als u nu echter in een zeer lage belastingschijf zit en verwacht dat uw inkomstenbelastingtarief veel hoger zal zijn als u met pensioen gaat, is een Roth IRA misschien een betere keuze.
Als je al een 401 (k) hebt via je baan, krijg je al veel van de voordelen van een traditionele IRA. Uw bijdragen verlagen uw belastbaar inkomen en uw rekening wordt fiscaal uitgesteld. Bovendien hebben 401 (k) -plannen hogere contributielimieten dan IRA's. Dus als u al een 401 (k) gebruikt, wilt u misschien uw pensioenbezit diversifiëren door een Roth IRA aan de zijkant te openen. Op die manier heeft u, wanneer u met pensioen gaat, ten minste één bron van belastingvrije inkomsten.
Zoals we al zeiden, is een van de belangrijkste voordelen van een Roth dat ze geen RMD's hebben. Dat betekent dat u nooit uw spaargeld hoeft aan te boren als u andere bronnen van pensioeninkomen heeft om u te ondersteunen. Voor mensen met veel geld die zich bezighouden met estate planning, hebben Roth IRA's een serieuze aantrekkingskracht. Als u eenmaal een Roth IRA heeft, kunt u deze in uw testament aan uw erfgenamen overlaten. U kunt er elk jaar van uw leven aan blijven bijdragen, waardoor het een geweldige manier is om belastingvoordeel op te bouwen. Als u inkomsten of winsten heeft van belastbare rekeningen, kunt u deze gebruiken om een Roth IRA te financieren.
Er is een inkomenslimiet voor een Roth IRA - $ 137.000 voor alleenstaanden en $ 203.000 voor gehuwde paren die gezamenlijk belasting indienen. U kunt echter een Roth-conversie met een "achterdeur" doen. Draag eenvoudig bij aan een niet-aftrekbare traditionele IRA en maak vervolgens een rollover van die IRA naar een Roth IRA. U moet belasting betalen over het geld dat u omdraait, maar dan bent u klaar om te gaan met uw Roth IRA. Houd er echter rekening mee dat de Roth IRA-backdoor-conversieoptie misschien niet voor altijd bestaat. Sommige hervormers zeggen dat het een maas in de wet is die moet worden gedicht om te voorkomen dat de rijkste Amerikanen er toegang toe hebben.
Ongeveer de helft van de Amerikanen heeft geen pensioenrekening op hun naam staan. Als u kiest tussen een Roth en een traditionele IRA, bevindt u zich in een bevoorrechte positie. Overweeg de fiscale en estate planning implicaties van het kiezen tussen een Roth IRA en een traditionele IRA. En onthoud:elke keer dat u een nieuwe beleggingsrekening opent, moet u rondkijken totdat u een rekening met lage kosten vindt. Vergoedingen tasten in de loop van de tijd de waarde van uw pensioenaandelen aan. Kies voor lage kosten en u houdt meer van uw zuurverdiende dollars over.
Pensioentips
Fotocredit:© iStock/monts11, © iStock/donald_gruener, © iStock/DNY59