Sparen voor uw pensioen zou altijd een financiële topprioriteit moeten zijn, maar het kan moeilijk zijn om te beginnen als u niet zeker weet wat uw opties zijn. Als u niet kunt deelnemen aan een door de werkgever gesponsord plan, zoals een 401 (k) of 403 (b), kan een individuele pensioenrekening of IRA het antwoord zijn op uw pensioenproblemen. Hier is een overzicht van hoe elk type IRA werkt.

Ontdek nu:hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?

Voordelen van traditionele IRA's

Als u op zoek bent naar een belastingaftrek voor uw IRA-bijdragen, wilt u misschien een traditionele IRA gebruiken. Dit type account wordt gefinancierd met dollars vóór belasting en uw inkomsten groeien uitgesteld. Afhankelijk van uw inkomen kunt u uw premie geheel of gedeeltelijk aftrekken. Voor belastingjaar 2016 kunt u tot $ 5.500 inleggen voor een traditionele IRA of $ 6.500 als u ouder bent dan 50.

Op 59 1/2-jarige leeftijd kunt u boetevrij beginnen met opnemen, maar u moet wel inkomstenbelasting betalen over het geld. U kunt zonder boete vroege uitkeringen van een traditionele IRA nemen als u het geld gebruikt om uw eerste huis te kopen, voor hoger onderwijskosten te betalen of als u in aanmerking komende medische kosten heeft, maar u moet dit als inkomen melden. Zodra u de leeftijd van 70 1/2 bereikt, moet u beginnen met het nemen van minimale uitkeringen of een aanzienlijke belastingboete tegemoet zien.

Of u uw traditionele IRA-bijdragen al dan niet kunt aftrekken, hangt af van uw inkomen, de indieningsstatus en of u al dan niet deelneemt aan het pensioenplan van uw werkgever. Voor belastingjaar 2016 kunnen alleenstaanden en gezinshoofden die onder een plan op het werk vallen, het volledige premiebedrag aftrekken als hun aangepast bruto-inkomen $ 61.000 of minder is. De volledige aftrek is beschikbaar voor gehuwde paren die gezamenlijk een AGI van $ 98.000 of minder indienen en een gedeeltelijke aftrek is beschikbaar voor gehuwde paren die afzonderlijk een AGI indienen met een AGI van minder dan $ 10.000.

Gerelateerd artikel:aan de slag met pensioenplanning

Als u niet gedekt bent door een werkgeversregeling, kunt u het volledige bedrag van uw bijdrage aftrekken tot aan de premiegrens als u alleenstaand bent, hoofd van het huishouden of u bent gehuwd gezamenlijk aangifte doen en uw echtgenoot niet gedekt is op het werk . Als u getrouwd bent en samen een aanvraag indient en een van u valt onder het werkgeversplan, wordt uw mogelijkheid om uw traditionele IRA-bijdragen af ​​te trekken geleidelijk stopgezet als uw AGI meer dan $ 184.000 bedraagt.

Als u zich nu zorgen maakt over het verminderen van uw belastingplicht, dan is een traditionele IRA logisch. Door de aftrek te nemen, kunt u uw belastbaar inkomen verlagen en mogelijk uw belastingaanslag verlagen. Afhankelijk van uw inkomen kunt u mogelijk ook aanspraak maken op de pensioenspaarkorting voor wat extra spaargeld.

Voordelen van Roth IRA's

In vergelijking met traditionele IRA's zijn Roth IRA's vrij nieuw, maar ze zijn een populair alternatief voor mensen die misschien een deel van hun belastingvoordelen willen uitstellen. Een Roth IRA wordt gefinancierd met dollars na belasting, wat betekent dat u niet in aanmerking komt voor aftrek, maar dat u geen extra belastingen hoeft te betalen op gekwalificeerde opnames. De contributielimieten voor Roth IRA's zijn hetzelfde als traditionele IRA's.

Roth IRA's hebben enkele belangrijke voordelen. Uw inkomsten groeien belastingvrij en u kunt uw bijdragen op elk moment belasting- en boetevrij opnemen, ongeacht uw leeftijd. Opnames van inkomsten zijn over het algemeen belasting- en boetevrij zolang u ouder bent dan 59 1/2 en uw account al minstens vijf jaar open is. Er zijn uitzonderingen als u het geld opneemt om uw eerste huis te kopen of vanwege een handicap of overlijden.

In tegenstelling tot een traditionele IRA, bent u niet verplicht om distributies te nemen zodra u 70 1/2 bereikt. Ook na deze leeftijd kunt u blijven bijdragen. Er is echter een addertje onder het gras. Uw vermogen om bij te dragen aan een Roth is gebaseerd op uw inkomen. Voor 2016 kunt u geen bijdragen leveren als een enkele indiener met een AGI van meer dan $ 132.000 en als een getrouwd stel dat samen meer dan $ 194.000 verdient.

SEP en EENVOUDIGE IRA's

Als u een klein bedrijf runt of als onafhankelijke contractant werkt, is het nog steeds mogelijk om een ​​IRA voor pensionering te financieren. Met een SEP IRA kunt u jaarlijks 25% van uw vergoeding bijdragen of tot $ 53.000 voor uw werknemers of uzelf in 2016. In-service opnames zijn toegestaan ​​met dit type account, maar u moet belasting betalen over het geld , plus een boete van 10% voor vroegtijdige opname als je jonger bent dan 59 1/2.

Als je alleen voor jezelf werkt, kun je met een EENVOUDIGE IRA tot $ 12.500 inleggen voor 2015 en 2016. Werknemers van 50 jaar of ouder kunnen $ 3.000 extra inleggen. Uitkeringen van een EENVOUDIGE IRA volgen over het algemeen dezelfde opnameregels als een traditionele IRA, wat betekent dat u belasting moet betalen plus een boete op geld dat u opneemt vóór de leeftijd van 59 1/2. Opnames die worden gedaan na de leeftijd van 59 1/2 zijn alleen onderworpen aan inkomstenbelasting en u bent ook verplicht om minimale uitkeringen te doen zodra u de leeftijd van 70 1/2 bereikt.

Gerelateerd artikel:wat is een SEP IRA?

Het vinden van het juiste type IRA voor uw financiële situatie betekent vooraf wat huiswerk doen, maar het kan echt zijn vruchten afwerpen in termen van belastingbesparingen. Door de voordelen van elk plan te berekenen, kunt u de beste oplossing vinden, zodat u het meeste uit uw pensioenspaarstrategie haalt.

Fotocredit:©iStock/RapidEye, ©iStock/Kritchanut, ©iStock/SteveLuker