De rockband The Byrds uit de jaren 60 had een enorme hit die opent met "To every thing there is a season, and a time to every purpose under the heaven" dat rechtstreeks uit het boek Prediker komt en voor zover ik weet hebben ze nooit aangeklaagd wegens plagiaat. Afgezien van de tekstgeschillen, boden The Byrds en de Bijbel allebei een van de meest degelijke adviezen voor pensioenplanning ooit.
Aanverwant:hoeveel moet ik sparen voor pensioen?
De ongelukkige keerzijde van datzelfde advies is het pad dat de meeste mensen nemen voor hun pensioen. Dat gemeenschappelijke pad is om je geen zorgen te maken over pensioen totdat het pensioen in zicht is en dan een waanzinnige haast maken om genoeg geld te verzamelen. Natuurlijk kan het een uitdaging zijn om te wachten tot je halverwege de vijftig bent.
(Opmerking voor mijn mede 50-plussers – Hoewel de laatste zin op jou van toepassing kan zijn, is het niet bedoeld om te suggereren dat je je handen omhoog houdt en je nederlaag toegeeft. Blijf lezen, er is goed nieuws verderop.)
Twintigers die grinniken om mijn opmerkingen aan de oude mensen moeten hier goed opletten. De levensverwachting stijgt en mensen leven aanzienlijk langer dan ooit tevoren en de verwachting is dat deze trend zich voortzet.
Leuk weetje – De gemiddelde 25-jarige kan verwachten te leven tot de leeftijd van 77 en de gemiddelde 70-jarige kan verwachten te leven tot de leeftijd van 84!
Is actuariële wetenschap geen giller! Hoe ouder je bent, hoe langer je kunt verwachten te leven. Dat betekent dat de realiteit voor twintigers die sparen voor twaalf jaar pensioen (65 + 12) niet begrijpt dat als je 70 wordt, je op het einde een bonus van zeven jaar krijgt. En het echt goede nieuws (slecht als je niet van plan bent genoeg te sparen) is dat je kunt verwachten dat dat aantal nog hoger zal worden.
Het plannen van uw pensioen is om één heel eenvoudige reden geen monolithische onderneming:het leven is niet monolithisch. Aangezien dit artikel aan iedereen is gericht en niet aan iemand in het bijzonder, is het onderverdeeld in tientallen jaren. Zelfs dit is een onvolmaakte manier van plannen, omdat sommigen van ons klaar zijn met het krijgen van kinderen tegen de tijd dat we dertig zijn en sommigen geen kind zullen krijgen tot hun veertigste en sommigen ervoor kiezen om helemaal geen kinderen te krijgen. Maar het geeft ons allemaal een goed kader om over na te denken.
Of je nu net van de universiteit komt op 22-23 jaar of al fulltime werkt sinds je middelbare schooldiploma, alles wat je in dit decennium bespaart, levert het grootste rendement op. Dat betekent dat als je op 22-jarige leeftijd $ 6.000 opzij zet en het groeit met een zeer conservatieve 5%, je op 65-jarige leeftijd $ 51.279.58 op de bank hebt staan. $ 6.000 is een magisch soort getal, want als je vanaf je twintigste elk jaar zoveel opzij zet, heb je minstens $ 1 miljoen dollar als je met pensioen gaat.
Is $ 6.000 per jaar een realistisch bedrag voor een twintiger om elk jaar te sparen? Het hangt er van af. Dat is het beste antwoord dat ik iemand eerlijk kan geven. U moet echter elke cent besparen die u kunt en het grootste deel ervan beleggen in het meest verdienende voertuig (investeringspraatje) dat u kunt. De reden is simpel:hogere inkomsten betekenen een groter risico, maar u bent in de twintig, dus u kunt het zich veroorloven. U bevindt zich aan de RISICO-kant van het risico-beloning-paradigma. Dit betekent dat uw beleggingen voldoende tijd hebben om te herstellen van eventuele tijdelijke dalingen.
De kans is groot dat je in dit decennium bent getrouwd (misschien twee keer), een of twee kinderen hebt gekregen en een comfortabel carrièrepad hebt gevonden. Dit decennium en het volgende zullen de meest stabiele van uw werkzame leven zijn. Statistisch gezien is de kans groter dat u langer bij uw werkgever blijft en dat uw inkomsten stabiel stijgen.
Gerelateerd artikel:5 manieren waarop u uw pensioen zou kunnen saboteren
Dit is het moment om te proberen de jaren goed te maken die je in je twintiger jaren hebt gehad toen je niet veel kon sparen. Maak er een doel van om uw bijdragen maximaal te benutten. Een belangrijk voordeel van werkgelegenheidsstabiliteit in dit decennium is vesting. Voor degenen wiens banen een 401 (k) bieden die overeenkomende bijdragen bieden die na 5 jaar definitief (permanent) worden. Dat betekent letterlijk twee keer zoveel waar voor je geld. Doe er alles aan om maximaal te profiteren van deze potentiële meevaller.
Dit is jouw decennium. Dit zijn uw topverdienjaren. De meeste aspecten van je leven zijn op dit moment het meest stabiel. Je uitgaven zijn nu ook stabieler dan in je twintiger en dertiger jaren. De kans is groter dat je 10 jaar of langer in het huis blijft wonen waar je woont, en met uitzondering van sportwagens in de vroege midlifecrisis, is je neiging tot extravaganties minder.
Dit is het moment om als een gek te sparen. Krijg elke cent van bijpassende pensioenbijdragen en draag zoveel mogelijk bij aan uw IRA. Het blijft een redelijk veilige gok om het risiconiveau van uw beleggingen redelijk agressief te houden, omdat u nog minstens 10-15 jaar verwijderd bent van uw pensioen, wat meer dan genoeg is om te herstellen van een neergang.
De kinderen zijn volwassen of bijna volwassen (in de meeste gevallen) en uw inkomsten zijn op het hoogste niveau dat ze ooit zullen zijn. Je uitgaven beginnen echt te dalen, hypotheken worden bijna afbetaald, de kinderen zijn het huis uit of zullen binnenkort komen en je hebt de meeste van je belangrijke aankopen voor het leven gedaan.
Dit decennium biedt u de mogelijkheid om in de huishoudboekjes te kijken en geld dat nu over is te nemen en op uw pensioenrekeningen te zetten. U kunt uw beleggingsstrategie terugschakelen naar minder risicovolle beleggingen met een lager rendement die meer stabiliteit en liquiditeit bieden. Je kunt ook een inhaalslag maken door meer te sparen - de contributielimieten zijn hoger voor 50-plussers.
Gerelateerd artikel:volgens de cijfers:limieten voor de bijdrage van het pensioenplan 2014
Je bent daar! Of je nu met 62 of 65 of 70 met pensioen gaat, het is allemaal een kust vanaf hier. Spaar uw overschot en beperk uw blootstelling aan risico's en bereid u voor op de volgende kwart eeuw waarin u tegen de kinderen van de buren gaat schreeuwen en iedereen die maar wil horen vertellen dat mensen zich vroeger niet zo kleedden!
Persoonlijk omvat mijn pensioenplan geen pensioen. Het plezier om te doen wat ik doe (dit soort dingen schrijven voor jullie ondankbare kinderen) is iets wat ik kan doen tot ik dood ben en ik ben volledig van plan om door te gaan, maar ik spaar voor het geval ik van gedachten verander. Als je op mij lijkt, wil je waarschijnlijk nog steeds een nestei voor je pensioen om je wat meer vrijheid te geven in je gouden jaren of om het hoofd te bieden aan het onverwachte (zoals stijgende medische kosten).
Photo Credit:rhome_music