De meeste mensen beseffen hoe belangrijk het is om te sparen voor hun pensioen, maar precies weten hoeveel ze moeten sparen, is een heel ander probleem.
De conventionele wijsheid is dat u elk jaar niet meer dan 4% van uw pensioenrekeningen, gekoppeld aan eventuele rechten, voor levensonderhoud moet opnemen. Maar dat advies is misschien niet zo effectief als mensen langer met pensioen leven dan ooit tevoren. Veel mensen willen hun levensstijl voortzetten zoals ze deden in hun werkjaren, of misschien zelfs luxer zijn.
Van iets kleins als het opzetten van een 401 (k) bij uw eerste baan tot het kijken naar geavanceerde levensduurstudies, u moet noteren waar u zich bevindt in het pensioenplanningsproces en nadenken over hoe u het doet. Afhankelijk van uw eigen situatie, levensstijl, doelen en het type pensioen dat u hoopt te hebben, kan het werkelijke bedrag dat u voor uw pensioen moet sparen hoger of lager zijn dan conventioneel denken.
Hoewel er misschien geen exact aantal is dat op uw situatie van toepassing is, gaat het bij het plannen van uw pensioen om vertrouwen en vrijheid. Er zijn een aantal zichtbare en onzichtbare obstakels op je pad waar je onderweg misschien mee te maken krijgt. Hier zijn vijf factoren waarmee u rekening moet houden bij het bepalen van een pensioenspaardoel:
Veel mensen verwachten dat ze later met pensioen gaan dan ze in werkelijkheid doen. De discrepantie is te zien in de laatste Retirement Confidence Survey van het Employee Benefit Research Institute. Uit het onderzoek blijkt dat terwijl 38% van de huidige werknemers verwacht met 70 jaar of ouder met pensioen te gaan, slechts 4% het personeelsbestand zo laat heeft verlaten. Onverwachte problemen, zoals gezondheidsproblemen of veranderingen op de werkplek (afslanken, enz.), staan hen vaak in de weg.
Natuurlijk, hoe eerder u met pensioen gaat, hoe meer geld u nodig heeft om de hele pensionering mee te gaan. Het is belangrijk om u voor te bereiden op onverwachte gebeurtenissen die u tot vervroegd pensioen kunnen dwingen. Markten gaan op en neer, maar plannen voor pensionering zal vandaag offers vergen voor beloningen in de toekomst. Als u een langetermijnplan heeft dat u regelmatig doorneemt, kunt u ervoor zorgen dat de hobbels in de weg minder hard lijken als u eroverheen rijdt.
U moet rekening houden met uw familiegeschiedenis - hoe lang uw familieleden hebben geleefd en ziekten die veel voorkomen in uw familie - evenals met uw eigen gezondheidsproblemen in het verleden en heden. Houd er ook rekening mee dat de levensduur toeneemt met de recente medische ontwikkelingen. Meer mensen zullen 100 worden, of misschien zelfs langer. Volgens AARP vertegenwoordigen tegenwoordig in de Verenigde Staten 100-plussers de op één na snelst groeiende leeftijdsgroep. De 85-plussers vormen het snelst groeiende deel van de bevolking.
Een langere levensduur wordt tegenwoordig het nieuwe normaal met vooruitgang op het gebied van gezondheid, voeding, voeding, medicijnen en kwaliteit van leven. De kans is groot dat u meer geld nodig heeft dan u van plan bent op jaarbasis als de jaren die u met pensioen gaat langer zijn dan u denkt.
Veel gepensioneerden denken dat ze kunnen vertrouwen op hun toekomstige socialezekerheidsuitkeringen. Het kan echter zijn dat dit in de toekomst voor u niet geldt, zoals het ooit in het verleden was. Als begrotingspost nadert de sociale zekerheid snel de grens van $ 1 biljoen. Het socialezekerheidsstelsel staat onder toenemende druk omdat meer babyboomers met pensioen gaan en er minder werknemers beschikbaar zijn om hun uitkeringen te betalen.
Zelfs als er geen uitkeringsverlagingen zouden plaatsvinden, zijn de voordelen na belastingen van uw cheque mogelijk niet voldoende om uw specifieke behoeften te dekken. In 2017 was de gemiddelde maandelijkse uitkering voor gepensioneerde werknemers $ 1.369, volgens de Social Security Administration. Nu meer mensen langer en beter leven, moet u zeer zorgvuldig overwegen wat uw kosten voor levensonderhoud zijn bij het maken van de prognoses van wat u nodig zult hebben. De SSA heeft een rekenmachine die u kunt gebruiken om te voorspellen wat u nodig heeft in de huidige dollars of zelfs in toekomstige dollars.
Als u denkt dat u met alle mogelijkheden rekening heeft gehouden bij het opstellen van een spaardoel, maar dit essentiële onderdeel vergeet, kan uw spaargeld verre van voldoende zijn. Inflatie heeft het potentieel om de waarde van uw spaargeld van jaar tot jaar te verlagen, waardoor uw koopkracht in de loop van de tijd aanzienlijk vermindert. Het is belangrijk dat uw spaargeld gelijke tred houdt met de inflatie of deze overtreft. Ongeacht hoeveel u spaart, als u niet verstandig investeert, zal dat bespaarde geld in de toekomst niet zo veel kopen als vandaag vanwege stijgende prijzen.
Bedenk hoeveel een liter melk, een bioscoopkaartje, een auto of zelfs een huis 30 jaar geleden kostte in vergelijking met wat ze tegenwoordig doen. Denk nu eens 30 jaar in de toekomst. Kiplinger deed onlangs een verhaal over inflatieprojecties voor 2018 die hoger zijn dan in 2017.
Het komt erop neer dat zelfs als u met pensioen bent, u nog steeds op de aandelenmarkt moet zijn om de inflatie voor te blijven. Ik raad mijn klanten aan, zelfs degenen die met pensioen zijn, hun rekeningen in eerste instantie met groei in het achterhoofd te positioneren en dan minder risico te nemen bij het zoeken naar huidig inkomen naarmate ze ouder worden.
De kosten van de gezondheidszorg zijn veel sneller gestegen dan de algemene inflatie, en minder werkgevers bieden gepensioneerden gezondheidsvoordelen aan. Volgens een Fidelity-rapport uit 2017 heeft het gemiddelde stel dat op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat $ 275.000 nodig om hun medische kosten te dekken tot ze met pensioen gaan.
De kosten van langdurige zorg zijn een andere factor, aangezien de gemiddelde jaarlijkse kosten van een particuliere verpleegkamer $ 97.455 bedragen. Deze kosten kunnen ernstig ten koste gaan van uw spaargeld en zelfs resulteren in uw faillissementsaanvraag als de zorgbehoefte langer duurt.
Er zijn geen twee manieren om het te omzeilen:als u een noodgeval heeft, kunnen uw pensioenplannen worden opgeschort, mogelijk voor altijd. Het nemen van proactieve maatregelen om pensioen te plannen, omvat het plannen van langdurige zorg, ziekte, ongevallen en aansprakelijkheidsclaims. Die ideeën zouden automatisch moeten worden opgenomen in een geïntegreerd pensioenplan.
Pensioen moet meer worden gezien als een startpunt voor de volgende levensfase dan als een eindpunt voor het vorige deel. Het moderne idee van pensionering is heel anders dan voor vorige generaties, en er kan nog steeds van plan zijn om te doen. Pensioensparen gaat minder over een vast aantal en meer over voldoende comfort gebaseerd op een plan dat zich aanpast aan veranderingen in uw leven en uw wereld.
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
5 te vermijden gevaren tijdens de pensioenreis
Het probleem met uw 'magische' pensioennummer
De 3 bestedingsfasen van uw pensioen
De nieuwe pensioenrealiteit voor vrouwen
Het grootste pensioenrisico oplossen
De 5 grootste pensioenfouten die je moet vermijden