Als je een auto hebt, heb je een autoverzekering. Als je een huis hebt, heb je een inboedelverzekering. Als je een leven hebt. . . Nou, het heeft alleen maar zin om een levensverzekering af te sluiten, toch?
Levensverzekeringen zijn een van de meest vitale onderdelen van het financiële langetermijnplan van uw gezin - en dit is hetgene dat we het minst willen bespreken. Het doel is eenvoudig:uw inkomen vervangen voor uw gezin als u komt te overlijden. Maar met alle beschikbare keuzes kan het vinden van een beleid dat precies bij u past, leiden tot extreme verwarring en frustratie.
Gelukkig hoeft het niet zo te zijn. We nemen u door de meest voorkomende levensverzekeringen en helpen u de verzekering te vinden die u nodig heeft.
Hier is een lijst met verschillende soorten levensverzekeringen:
Een overlijdensrisicoverzekering is het eenvoudigste (en meestal het meest betaalbare) type levensverzekering dat u kunt kopen. Dat komt omdat het een verzekering is die maar één ding doet:de mensen die u kiest - uw echtgenoot, kinderen of andere begunstigden - een vast bedrag betalen als u overlijdt.
Maar een overlijdensrisicoverzekering is niets waard, tenzij u in de loop van de looptijd overlijdt. (We zeiden dat het niet leuk was om over te praten.) Waar het op neerkomt, is dat je proactief voor je dierbaren kunt zorgen, zodat ze zich geen zorgen hoeven te maken als je weg bent.
Zie het als uw autoverzekering. Elke zes maanden (of misschien elke maand) betaalt u uw verzekeringsmaatschappij. Als je een wrak hebt, betalen zij de claim. Maar als je geen wrak hebt? U verwacht geen restitutie van uw premies alleen omdat u geen ongeval heeft gehad.
Bij overlijden betaalt u de verzekeringsmaatschappij om het financiële risico van uw overlijden tijdens de periode (of termijn ) van uw polis. Typische termijnen zijn 10, 15, 20 of 30 jaar. Dus als u een levensverzekeringspolis van 15 jaar koopt met een dekking van $ 500.000, betaalt u gedurende 15 jaar een maandelijkse betaling. Als u in die 15 jaar overlijdt, schrijft de verzekeringsmaatschappij uw gezin een cheque uit van $ 500.000, ook wel de overlijdensuitkering genoemd.
Als je meer dan vijf minuten naar Dave Ramsey hebt geluisterd, heb je hem waarschijnlijk horen zeggen dat een overlijdensrisicoverzekering de enige levensverzekering is die je zou moeten krijgen. We raden u aan een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten ter waarde van 10-12 keer uw jaarinkomen. Zo wordt uw inkomen vervangen als u iets overkomt. Dit is de goedkoopste manier om uw gezin op lange termijn te beschermen. Daarover later meer.
Er zijn twee hoofdsoorten levensverzekeringen (met een paar andere varianten die we later zullen behandelen). Maar de basistypen zijn overlijdensrisicoverzekeringen (wat, zoals we net zeiden, de beste en goedkoopste manier is om een levensverzekering af te sluiten) en permanente levensverzekeringen. Hoewel alle verschillende vormen van permanente levensverzekeringen veel duurder en verwarrender zijn dan een overlijdensrisicoverzekering, betekent dat niet dat ze niet populair zijn. We denken dat dit komt omdat veel mensen gewoon de informatie over deze oplichters missen. Laten we het hebben over de soorten permanente levensverzekeringen!
Gehele levensverzekeringen zijn een van de meest voorkomende voorbeelden van permanente levensverzekeringen, en aangezien het zo'n wijdverbreide vorm van oplichterij is - errr, polis - gaan we het direct aanpakken om te proberen u ervan af te houden .
Als levenslang vrij eenvoudig te begrijpen is, is het beleid voor permanent leven zoals het hele leven waar het echt wordt ingewikkeld. Dat komt deels omdat het een financieel product is dat twee dingen tegelijk probeert te doen. Het probeert de voordelen van een levensverzekering te bieden - uw begunstigden betalen in het geval van uw overlijden - en tegelijkertijd een beleggingsrekening proberen te zijn.
Wanneer u een levensverzekering afsluit, zet u het premiebedrag vast zolang u de polis wilt. Klinkt goed, toch? En elke maand wanneer u uw premie aan de verzekeringsmaatschappij betaalt, gaat een deel van die premie naar een contante waarderekening die gedurende de hele looptijd van het beleid groeit. Snap je? Geheel leven?
Hoe langer u eigenaar bent van de polis, hoe meer contante waarde deze heeft. Het is echt als een spaarrekening. Dus waarom raden we deze benadering van levensverzekeringen niet aan? Want uw levensverzekering heeft maar één taak:uw begunstigden betalen als u overlijdt. Het hele leven doet dit en groeit een contante waarde, dus u betaalt meestal meer voor minder verzekering.
Daarom kan een overlijdensrisicoverzekering een stuk duurder zijn dan een overlijdensrisicoverzekering. Erger nog, polissen voor het hele leven krijgen niet zoveel contante waarde als dat extra bedrag dat u betaalt als het in een goed beleggingsfonds zou worden belegd. Heeft het zin om meer geld uit te geven voor minder dekking en een slechte langetermijninvestering? (Hint:dat is niet zo.)
Naast het hele leven zijn er nogal wat andere soorten permanente levensverzekeringen. Wat al deze polissen gemeen hebben, is een vorm van de functie die we al noemden:contante waarde. Beschouw contante waarde als een spaarrekening waar u elke maand geld op stort. Het is een pool van geld dat u bezit en waartoe u toegang kunt krijgen of waartegen u kunt lenen. Hoe langer u de polis heeft, hoe meer contante waarde de polis heeft.
Een ander groot verschil tussen overlijdensrisicopolissen (die we aanbevelen) en permanente levensverzekeringen (wat we niet doen) is dat permanente polissen niet verlopen. Ze gaan door tot u overlijdt of stopt met het betalen van uw premie.
De bijzonderheden van hoeveel uw gezin ontvangt, hoe de contante waarde groeit en andere vragen hangen sterk af van de polis die u aanschaft. Dus naast het hele leven, kunnen permanente levensverzekeringen ook universeel leven, geïndexeerd universeel leven of variabel universeel leven omvatten.
Net als een levensverzekering heeft een universele levensverzekering een uitkering bij overlijden en een contante waarde. Maar in tegenstelling tot levensverzekeringen bieden universele levensverzekeringen aanpasbare premies, wat betekent dat u mogelijk toegang krijgt tot een deel van de contante waarde om uw jaarlijkse betaling aan te passen.
Hoe dan ook, u bent niet van de haak voor de minimale premiebetaling om het beleid te behouden. Maar je misschien in staat zijn om een premiebetaling te elimineren, afhankelijk van hoeveel potentiële contante waarde u heeft. Of je kunt ervoor kiezen om dingen met rust te laten en na verloop van tijd wat geld te verdienen.
Dat brengt ons bij de langetermijninvesteringsstrategie van dit soort beleid. Kortom, een deel van de maandelijkse premie van een universele levensverzekering gaat naar de uitkering bij overlijden en een ander deel wordt geïnvesteerd als 'spaargeld'. De gedachte is dat de investering met de tijd zal groeien - en misschien zelfs genoeg om de premies helemaal te compenseren.
Maar in werkelijkheid is dit een slechte investeringsstrategie. Waarom? Twee dingen:
Een jaarlijkse verlengingstermijn kan helpen om het verhoogde risico op overlijden te dekken naarmate u ouder wordt, maar dat zal het enige zijn dat toeneemt - zeker niet uw spaargeld! U kunt beter een overlijdensrisicoverzekering afsluiten en beleggen in een beleggingsfonds voor een beter rendement.
Weet je nog hoe het hele leven en het universele levensbeleid proberen te veel dingen tegelijk te doen? Dat geldt ook voor variabele universele levensverzekeringen. Ze worden alleen maar ingewikkelder! Variabele universele levensverzekeringen proberen in één keer een levensverzekering, een spaarrekening en een beleggingsfonds te zijn. En dat wordt duur .
Met variabele universele levensverzekeringen kunt u beslissen hoe uw contante waarde wordt belegd. Net als bij een traditioneel beleggingsfonds, zijn er tientallen risiconiveaus die u kunt kiezen. U krijgt een groot aantal investeringsopties te zien voor uw contante waarde, en u kunt kiezen hoe riskant u bent met die investeringen. Dat is het "variabele" deel. Het is echter belangrijk om te onthouden dat verzekeren draait om risico en wie het risico op zich neemt.
Omdat jij controle hebt over waar uw geld wordt belegd, u draagt het risico van uw beleggingen, niet de verzekeringsmaatschappij. Variabele universele levensverzekeringen hebben geen garanties over hoeveel de contante waarde van die polissen zal zijn.
Dave beschouwt variabele universele levensverzekeringen als een van de slechtste levensverzekeringsopties op de markt vanwege de hoge beheerskosten. (Ziet u hier een trend in vergoedingen?) Nogmaals, u zou veel beter af zijn met een overlijdensrisicoverzekering en uw zuurverdiende geld in beleggingen in beleggingsfondsen steken.
Bent u klaar voor weer een verwarrend levensverzekeringsproduct dat vastloopt in beleggingsopties? Welnu, laten we u kennis laten maken met geïndexeerd universeel leven (IUL)! Laten we eens kijken hoe deze werkt, of beter gezegd, hoe hij faalt.
We kennen en houden allemaal van de aandelenmarkt, toch? U hebt waarschijnlijk gehoord van indexen zoals de Dow Jones Industrial Average, de S&P 500 en Nasdaq. Elk daarvan is een index die meet hoe goed de markt (of een bepaald deel van de markt) het doet. Indexfondsen zijn beleggingsfondsen die beleggen in de bedrijven die in deze indexen zijn opgenomen.
U kunt dus beleggen in een indexfonds dat bijvoorbeeld de S&P 500 weerspiegelt. Sommige beleggers gebruiken ze graag als een veilige maar passieve vorm van beleggen die doorgaans leidt tot een gemiddeld rendement op hun investering.
Hoe sluit dat aan bij een IUL? Hier is hoe. Voor iedereen met een geïndexeerde universeel levensverzekeringsplan, er is zowel een gedeelte met contante waarde als een levensverzekeringsgedeelte met een overlijdensuitkering. Het contante deel wordt belegd in een indexfonds.
Nu, als de markt het goed doet, zal de contante waarde stijgen. Super goed! Maar er is een addertje onder het gras:het tarief zal altijd iets lager zijn dan de prestaties van het indexfonds omdat de verzekeringsmaatschappij hun forse deel zal nemen. Ja, nogmaals, met een permanente levensverzekering bijten de kosten je hard waar het echt pijn doet.
En als de markt het niet goed doet? U zult geschokt zijn om te horen dat het contante deel van uw IUL-polis ook zal dalen. En deze commotie op de markten betekent dat u soms veel meer kunt betalen voor uw premies en soms minder.
De twee primaire soorten levensverzekeringen - een overlijdensrisicoverzekering en een permanent leven - zijn slechts het topje van de ijsberg. Verzekeringsmaatschappijen bieden ook tientallen andere verzekeringspolissen aan, elk ontworpen om overlijdensuitkeringen op verschillende manieren te betalen. Hier is een kort overzicht van de andere soorten levensverzekeringen die u kunt tegenkomen tijdens het winkelen.
Het aanvragen van een termijn- of levensverzekeringspolis in het verleden was net zoiets als proberen voor een sportteam - je moest een volledige medische screening ondergaan om te beginnen! We hebben het over bloedafname, lichaamsgewicht en drugsscreening! Maar als gevolg van recente marktveranderingen zijn geen medisch examenbeleid en contactloze examens de norm geworden. Bedrijven van de bovenste plank bieden deze aanpak nu aan tegen dezelfde tarieven als opties waarvoor een medisch onderzoek nodig is. Er zijn twee subtypes van levensverzekeringen zonder medisch onderzoek:
Gezamenlijke levensverzekering, ook wel first-to-die-verzekering genoemd (yikes!), Is een polis met contante waarde die op de markt wordt gebracht voor paren die een polis met hen willen delen. Zie gezamenlijke levensverzekeringen als de gezamenlijke betaalrekening van de levensverzekeringswereld. De polis dekt twee personen voor één vergoeding. Deze polissen betalen een overlijdensuitkering uit zodra de eerste echtgenoot overlijdt.
En daar is het probleem:als uw financiën zoals de meeste gezinnen zijn, verdient de ene echtgenoot meer dan de andere - en soms veel meer. Vergeet niet dat het de taak van een levensverzekering is om iemands inkomen te vervangen in geval van overlijden. Gezamenlijke levensverzekeringen hanteren een one-size-fits-all-aanpak en keert dezelfde uitkering uit aan beide echtgenoten.
Dat betekent dat u veel meer zou kunnen betalen om het parttime inkomen van uw echtgenoot te verzekeren bij de plaatselijke stoffenwinkel dan wanneer u eenvoudigweg twee overlijdensrisicopolissen zou kopen. Een gezamenlijke levensverzekering heeft weinig zin als je de kosten afweegt.
Als gezamenlijke levensverzekeringen niet veel zin hebben, dan zijn overlevings- of tweede-naar-sterven levensverzekeringen een complete verspilling van uw geld (en dubbel moeilijk om over te praten). We raden u aan om de levensverzekeringen voor nabestaanden helemaal te vermijden, omdat een levensverzekering voor nabestaanden, die ook een soort polis voor contante waarde is, absoluut geen uitkering aan iemand uitkeert totdat beide echtgenoten overlijden . Dan betaalt het uw kinderen.
Het overlevingsbeleid is in de eerste plaats gericht op rijke mensen die hoge successierechten willen vermijden op wat ze achterlaten. Ze zijn helemaal niet bedoeld om uw echtgenoot te dekken. Bovendien is uw partner niet gedekt wanneer u dood gaan. Dus ja, je raadt het al. Zoals met alle polissen voor contante waarde, is hier het bericht met een gebroken record:u en uw echtgenoot kunnen beter een overlijdensrisicoverzekering afsluiten en in plaats daarvan investeren in een goed beleggingsfonds.
Op het eerste gezicht lijkt een definitieve onkostenverzekering (of begrafenisverzekering) logisch omdat het relatief goedkoop is. Flitsende advertenties suggereren dat u uw familie de last van het betalen voor uw begrafenis bespaart. Het draait allemaal om "gemoedsrust" om te weten dat uw begrafeniskosten gedekt zijn voordat u sterft, toch?
Maar een begrafenisverzekering, die ook een vorm van contante waardeverzekering is, is een volledig emotionele aankoop die financieel absoluut geen zin heeft. Uw begrafenis is iets dat u kunt van plan zijn te betalen als je gewoon elke maand $ 50 per maand opzij zet vanaf je 55e.
Stel dat u de rijpe leeftijd van 77 jaar bereikt (de gemiddelde levensduur in Amerika). 1 Dat is 22 jaar lang $ 50 per maand weggooien of meer dan $ 13.000 - en dat is ervan uitgaande dat u het geld niet investeert! Als u het met uw andere spaargeld belegt en slechts 10% per jaar verdient, heeft u bijna $ 50.000 bespaard ! Aangezien de gemiddelde kosten van een begrafenis rond de $ 7.000 liggen, waarom zou u dan niet gewoon het geld sparen om uw eigen begrafenis te betalen en de verzekeringsmaatschappij vertellen om een verhoging te nemen? 2
Het verlagen van de overlijdensrisicoverzekering werkt als volgt:als u uw schulden afbetaalt, daalt ook uw overlijdensuitkering. Specifieke voorbeelden van dit soort verzekeringen zijn hypotheken en levensverzekeringen op krediet. In deze voorbeelden is de uitkering bij overlijden ontworpen om het aflossingsschema van een hypotheek of andere persoonlijke lening te volgen.
De polissen worden geadverteerd als een manier om schulden af te lossen of uw hypotheek af te betalen als u komt te overlijden. Dus echt, het is gewoon het betalen van uw schulden - en uw begunstigden krijgen niet de volledige voordelen van een levensverzekering. Met andere woorden, ze erven in potentie niets meer dan een afbetaalde of afgeloste schuld, maar geen geld op zak. Net als overlijdensrisicoverzekeringen is er geen contante waarde. Daarom is de uiteindelijke waarde nul aan het einde van de looptijd.
Laten we dus teruggaan naar dat voorbeeld van een termijnbeleid van $ 500.000 dat we hierboven noemden en het toepassen op het echte leven. Als u een overlijdensrisicobeleid had en stierf in de laatste maand van de looptijd, zou uw gezin nul dollar krijgen. Maar als je een reguliere overlijdensrisicoverzekering had, zouden ze $ 500.000 krijgen.
Dus, hier is de vraag:als levensverzekeringen gaan over het beschermen van het financiële plan van uw gezin op de lange termijn, hoe kunt u dan in hemelsnaam plannen voor iets waarvan je de waarde niet kent? Dat is het probleem met het verminderen van het overlijdensrisicobeleid. Je weet nooit hoeveel ze waard zullen zijn als je sterft, dus ze bieden je familie heel weinig financiële zekerheid.
Een polis voor overlijden door ongeval en verminking, of AD&D, is een van die polissen die bijna iedereen wel eens is tegengekomen. De verzekeringsagent probeert u een goedkope polis te verkopen die uitkeert in geval van overlijden of verminking door ongeval. Als je een arm verliest en niet kunt werken, betaalt hij een deel van de uitkering. Als u door een ongeval overlijdt, betaalt het de volledige uitkering bij overlijden.
Deze polissen zijn goedkoop - meestal slechts een paar dollar per salaris - maar je krijgt waar je voor betaalt. Veel AD&D-polissen betalen geen uitkering bij overlijden als u sterft door een medische procedure, een gezondheidsprobleem of een overdosis drugs. En naarmate u ouder wordt, neemt uw kans om per ongeluk te overlijden aanzienlijk af. Daarom is een AD&D-polis geen vervanging voor - wacht maar af - een overlijdensrisicopolis.
Ten slotte is er de collectieve levensverzekering. Dit type levensverzekering wordt door . gekocht een organisatie of bedrijf - wat de naam "groep" verklaart - en vervolgens aangeboden als een voordeel aan zijn werknemers.
Het beste nieuws als je je hiervoor op je werk hebt aangemeld, is dat het meestal gratis is. Het is ook een andere manier om een levensverzekering af te sluiten zonder een medisch onderzoek te hoeven doen. Maar daar houden de voordelen op.
Helaas is de overlijdensuitkering van de collectieve basisverzekering niet groot. Dat komt omdat deze plannen meestal maar een paar keer uw salaris dekken. Onthoud dat we altijd aanraden om een levensverzekering af te sluiten met een uitkering die 10 tot 12 keer uw jaarinkomen is.
In één woord (of twee):term life! Dit is de enige manier om slim te zijn, geld te besparen en jezelf en je dierbaren echt te voorzien van langdurige gemoedsrust.
Dit is waarom we dol zijn op overlijdensrisicoverzekeringen. Zoals we bovenaan zeiden:
Maar hoeveel levensverzekeringen moet u hebben?
We raden aan om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten die 10 tot 12 keer uw jaarlijkse inkomen vóór belastingen dekt. Als u $ 40.000 verdient, moet u ten minste $ 400.000 aan dekking hebben. Waarom zoveel?
Als uw langstlevende echtgenoot die $ 400.000 investeert in een goed beleggingsfonds met een gemiddeld rendement van 10-12%, kunnen ze $ 40.000 per jaar van die investering aftrekken om uw inkomen te vervangen zonder ooit in het oorspronkelijke investeringsbedrag te snijden.
Levensverzekeringen moeten wees eenvoudig. Daarom raden wij aan om alleen een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Het is eenvoudig, goedkoop en ontworpen om op de lange termijn één ding te doen:uw dierbaren ondersteunen als u sterft. En als extra bonus zijn de overlijdensuitkeringen van een overlijdensrisicoverzekering bijna altijd belastingvrij .
Niemand wil erover praten, maar we moeten wel. Je nodig levensverzekering. Als je weg bent, zullen degenen van wie je houdt rouwen. Dit is onvermijdelijk. Maar ze zonder geld achterlaten, is vermijdbaar. Zorg ervoor dat ze financieel veilig zijn, wat er ook gebeurt.
Of je nu op zoek bent naar een nieuwe levensverzekering of je vraagt je gewoon af of je de juiste soort bij je hebt van levensverzekeringen, raden we Ramsey aan. Vertrouwde provider Zander Insurance. Hun verzekeringsprofessionals zullen u door het proces leiden om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten die past bij de behoeften van uw gezin. Begin hier om uw overlijdensrisicoverzekeringen aan te vragen.
3 manieren om een levensverzekeringsuitkering te claimen:wat past bij u?
Is een hybride langdurige zorgverzekering geschikt voor u?
Hoe u de juiste levensverzekeringspolis voor u kunt vinden
Verzekering voor ouders:5 essentiële soorten dekking die ouders nodig hebben
6 soorten verzekeringen voor onafhankelijke contractanten in 2021
Hele leven versus universeel leven:welke is voor jou?
Levensverzekering voor rokers versus niet-rokers