Levensverzekeringen worden vaak gebruikt als directe bron van geld voor een langstlevende echtgenoot of familielid. Als financieel planner die werkt met degenen die een dierbare hebben verloren, heb ik uit de eerste hand gezien welke impact een verzekeringspolis kan hebben op de nabestaanden. Een overlijdensuitkering van een levensverzekering helpt het gezin om de levensstandaard van het gezin te handhaven en biedt onmiddellijke - en soms essentiële - fondsen om rekeningen te betalen of een bron te vormen voor toekomstige uitgaven zoals college. Hoe dan ook, de impact kan enorm zijn.

Wat de meeste begunstigden van levensverzekeringen zich echter niet realiseren, is dat er meer dan één optie beschikbaar is als het gaat om het ontvangen van de verzekeringsuitkering. Hoewel het nemen van een forfaitair bedrag de populaire keuze is, bieden verzekeringsmaatschappijen andere opties voor het claimen van overlijdensuitkeringen. Als u de begunstigde bent van een levensverzekeringsclaim, is het belangrijk om op de hoogte te zijn van de andere opties, aangezien de ene keuze beter bij uw omstandigheden past dan de andere.

Hier is een kort overzicht van de eerste stappen voor het claimen van een overlijdensuitkering en drie van de meest voorkomende claimopties voor levensverzekeringen.

Eerst eerst

Als u de begunstigde bent van een overlijdensuitkering van een levensverzekering, moet u contact opnemen met de levensverzekeringsmaatschappij om het claimproces te starten of contact opnemen met uw verzekeringsagent voor hulp. Mijn Survivor's Checklist kan helpen bij het organiseren. De meeste verzekeringsmaatschappijen betalen uitkeringen binnen 30-60 dagen na de datum van een claim. Als een verzekerde echter binnen twee jaar na het afsluiten van de polis overlijdt, kan de verzekeringsmaatschappij de betaling uitstellen om de claim te onderzoeken. Dit wordt de "aanvechtbaarheidsclausule" genoemd.

In eerste instantie heeft de verzekeringsmaatschappij een kopie van de overlijdensakte en een schadeformulier nodig. Houd er rekening mee dat de overlijdensuitkeringen van levensverzekeringen belastingvrij zijn en dat er geen boetes zijn voor het opnemen van het geld vóór 59 , in tegenstelling tot pensioenrekeningen. Afhankelijk van uw relatie met de verzekerde en de staat waarin u woont, kan er wel of geen successierechten zijn. Een lokale vastgoedadvocaat kan u helpen uw belastingwetten te begrijpen.

Voordat u het claimformulier invult, helpt het om uw claimmogelijkheden te begrijpen. Over het algemeen zijn er drie:

Forfaitair bedrag

Een forfaitaire uitbetaling is een populaire keuze en de standaardoptie van de meeste vervoerders. U kunt de opbrengst aan u laten uitbetalen via een cheque of directe storting op een bankrekening. Het voordeel van het nemen van een forfaitair bedrag is dat u de opbrengst van de levensverzekering kunt gebruiken om een ​​hypotheek af te lossen, andere rekeningen te betalen, uzelf wat geld te geven of te investeren in een effectenrekening voor toekomstig gebruik. Jij hebt de ultieme controle over het geld.

Het nadeel is dat je misschien al het geld uitgeeft! Wanneer u een dierbare verliest, kan het rouwproces ertoe leiden dat u emotionele in plaats van rationele beslissingen neemt. Weduwen kunnen merken dat het uitgeven van een deel van het levensverzekeringsgeld helpt bij het verdriet, hoewel het tijdelijk is. Ik heb enkele weduwen op reis zien gaan, een tweede huis zien kopen of dure cadeaus voor de kinderen zien kopen om zich beter te voelen, zonder rekening te houden met toekomstige uitgaven.

Als u in het verleden veel contant geld hebt opgebruikt of niet goed bent met geld, overweeg dan om een ​​financieel adviseur in te huren om u te helpen bij het stellen van prioriteiten en het budgetteren om het forfaitaire bedrag houdbaar te maken. Zo krijg ik vaak de vraag of een nieuwe weduwe de hypotheek met de verzekeringsopbrengsten moet afbetalen. Dat kan wel of niet zinvol zijn. Meestal vind ik dat het misschien goed voelt om de hypotheek onmiddellijk af te lossen, maar logischerwijs - als je de cijfers opsomt - is het misschien niet logisch. Een financieel adviseur kan u helpen de voor- en nadelen af ​​te wegen.

Lijfrente

Als je bang bent dat je geld opraakt of als je van maand tot maand zekerheid wilt hebben over een betrouwbare inkomstenstroom, dan is het een mogelijkheid om de verzekeringsmaatschappij je een lijfrente te laten verstrekken in plaats van een forfaitair bedrag. Verzekeringsmaatschappijen kunnen u een offerte verstrekken, zodat u de verwachte uitbetaling van de lijfrente kunt zien. Het nadeel van het nemen van een lijfrente is dat het inkomen misschien niet genoeg is, dat het inkomen stopt bij uw overlijden, of dat u vooraf wat contant geld wilt om de hypotheek af te betalen of om te studeren.

Als dat het geval is, kan een combinatie van een forfaitair bedrag en een lijfrentestrategie werken. U kunt bijvoorbeeld de uitkering bij overlijden in één keer ontvangen, wat geld op de bank houden voor grote geldbehoeften en een lijfrente kopen met een deel van de opbrengst via dezelfde of een andere verzekeringsmaatschappij. Deze hybride strategie zorgt ervoor dat u wat geld beschikbaar heeft om uw grote eenmalige uitgaven te dekken, en toch biedt de lijfrente een maandelijkse inkomstenstroom om te helpen met de dagelijkse uitgaven.

Afbetalingen op afbetaling

Een andere mogelijkheid is om de overlijdensuitkering bij de verzekeraar te houden en de uitkering in termijnen aan u uit te laten betalen. De verzekeringsmaatschappij houdt het geld voor u op een rentedragende rekening en kan u cheques sturen op basis van een door u bepaald afbetalingsschema. U kunt bijvoorbeeld $ 5.000 per maand vragen. De verzekeringsmaatschappij blijft u termijnbetalingen sturen totdat de rekening opraakt. Dit verschilt van een lijfrente in die zin dat een verzekeringsmaatschappij een lijfrente-inkomen voor het leven kan garanderen, terwijl de termijnbetalingen opraken wanneer het saldo van de hoofdrekening is opgebruikt.

Het voordeel van een termijnbetaling is dat u de inkomstenstroom kunt verhogen of verlagen, afhankelijk van uw behoeften, terwijl u bij een lijfrente meestal vastzit aan een vaste betaling. Een betaling in termijnen is goed voor degenen die onbeslist zijn over het nemen van een overlijdensuitkering en tijd nodig hebben om opties te evalueren. De betalingen kunnen helpen om enkele van de onmiddellijke rekeningen te dekken, terwijl u beslist hoe u het grotere bedrag het beste kunt opnemen en gebruiken. Een financieel adviseur kan u helpen beoordelen of de rente op de rentedragende rekening concurrerend is of dat een andere strategie meer inkomsten kan opleveren.

Een plan hebben

De beste optie hangt echt af van uw behoeften en het type persoon dat u bent. Als u zich zorgen maakt dat uw geld opraakt, maakt de lijfrentestrategie u misschien minder angstig. Als je de hypotheek wilt aflossen en het verschil wilt beleggen voor studie of pensionering, dan kan een forfaitair bedrag een goed idee zijn. Het kan ook een combinatie van de drie zijn. Het is niet ongebruikelijk dat weduwnaars een forfaitair bedrag nemen met een deel van de overlijdensuitkering en een lijfrente kopen met het saldo om te voorzien in de dagelijkse inkomensbehoeften.

Het hangt echt van je situatie af. Daarom is een financieel plan zoals mijn Survivor's Financial Plan nuttig om de opties te evalueren en u te helpen de juiste keuze te maken.

Bezoek mijn website www.survivorplanning.com voor meer financiële planningsinzichten voor weduwen en weduwnaars.

Beleggingsadvies en financiële planningsdiensten worden aangeboden via Summit Financial, LLC, een bij de SEC geregistreerde beleggingsadviseur, 4 Campus Drive, Parsippany, NJ 07054. Tel. 973-285-3600 Fax. 973-285-3666. Dit materiaal is voor uw informatie en begeleiding en is niet bedoeld als juridisch of fiscaal advies. Juridische en/of belastingadviseurs moeten worden geraadpleegd voordat er actie wordt ondernomen.