Heb je je ooit afgevraagd waarom we zoveel acroniemen nodig hebben om over gezondheidsplannen te praten? Er zijn veel brieven! Maar kijk eens op deze manier. Het is een stuk makkelijker om PPO . te zeggen dan Organisatie van voorkeursaanbieder. Of HDHP in plaats van Hoog aftrekbaar gezondheidsplan . Het inkorten van de namen is een goed begin! Maar om te weten welke voor u geschikt is, heeft u echt een uitleg nodig over HDHP versus PPO.

Wat is een HDHP?

Een HDHP heeft een hoger eigen risico dan andere plannen, wat de naam kan verklaren. Maar het hogere eigen risico is slechts één kant van de medaille. Een HDHP kent ook lagere premies. En die besparingen zorgen vaak voor een hoger eigen maximum.

HDHP voor- en nadelen

HDHP's worden een behoorlijk populaire benadering van gezondheidszorg. Van de werkgevers die gezondheidsvoordelen bieden, is het percentage dat een HDHP-optie aanbiedt de afgelopen tien jaar bijna verdubbeld, van 15% in 2010 tot 28% vandaag. ¹ Als u naar de voordelen kijkt, is het gemakkelijk te begrijpen waarom:

• Lagere premies. Nu de zorgkosten stijgen, voelt het altijd goed om dat regelitem in de neus te slaan!
• Belastingopvang. Als je een HDHP hebt, kom je in aanmerking voor het openen van een Health Savings Account (HSA). Een HSA is een drievoudig belastingvrij wonder waarmee u belastingvrije bijdragen kunt doen, belastingvrije groei kunt opbouwen en belastingvrij kunt opnemen om medische kosten te betalen.
• Werkgeversmatch. Als u een HDHP als werknemersvoordeel heeft, komt u mogelijk in aanmerking voor een werkgeversmatch in een HSA. We meestal raad aan om gratis geld op te halen als het op je pad komt. (Maar als je de Baby Steps volgt, wacht dan met bijdragen tot Baby Step 3.)
• Breder netwerk van providers. Met een HDHP kan de lijst met providers in uw netwerk langer zijn. En dat zou handig zijn als je ooit medische zorg nodig hebt tijdens het reizen.

Dit soort plannen is natuurlijk wel een hoger eigen risico hebben. Dat betekent hogere out-of-pocket kosten. Maar er zijn ook gedefinieerde maxima in elke HDHP. Afhankelijk van uw omstandigheden kunnen die hogere aantallen ruimschoots worden gecompenseerd door de premiebesparingen en de mogelijkheid om te sparen met een HSA.

Zodra u uw eigen risico voor het jaar hebt gehaald, dekt een HDHP meestal de meeste of al uw resterende medische kosten. Maar denk aan uw algemene gezondheid voordat u erin springt. Heeft u een chronische aandoening of frequente doktersbezoeken? Dit is misschien niet je beste optie.

Aan de andere kant, gaat u soms jaren zonder een jaarlijks eigen risico te raken? Als je relatief jong en gezond bent en de mogelijkheid hebt om te sparen voor medische kosten in een HSA, kan een HDHP goed bij je passen.

Wat is een PPO?

De PPO doet niet bedoel de Penny-Pincher-optie, maar dat wil niet zeggen dat je het niet kunt gebruiken om geld te besparen. PPO staat voor Preferred Provider Organization-plan, en met dit plantype zult u het voordeel van een lager eigen risico. Maar u betaalt ook meer aan maandelijkse premies. Ze worden ook wel traditionele plannen genoemd, omdat ze al langer bestaan ​​dan HDHP's. Laten we het hebben over de voor- en nadelen om te zien of dit het juiste plan voor u is.

PPO voor- en nadelen

Ten eerste het voordeel:

• Lager eigen risico. We willen allemaal geld besparen waar we kunnen. En met een lager eigen risico komt een PPO eerder dan later in actie met hulp bij medische kosten.
• Lagere maximum uit eigen zak. De PPO heeft doorgaans lagere maximale contante kosten dan een HDHP. Hoewel deze functie een grote hulp kan zijn, kan het ook financieel een wassen neus zijn tegen de tijd dat u al uw premies voor het jaar betaalt.

Het belangrijkste nadeel van een PPO is dat u hogere maandpremies betaalt. En dan is er nog de ‘preferred provider’-rimpel. Beide soorten gezondheidsplannen hebben een netwerk van providers waarmee u kunt samenwerken om de beste tarieven te krijgen. Maar in een PPO is de lijst met providers over het algemeen kleiner dan bij een HDHP. Om het beste tarief voor uw zorg te krijgen, moet u er zeker van zijn dat u zich aan die lijst houdt.

Uit je netwerk gaan om een ​​huidbehandeling te krijgen van je beste vriend Larry's favoriete dermatoloog lijkt misschien een voor de hand liggende manier om je teint te helpen. Maar het kan ook een ei op je gezicht achterlaten als je een hoge rekening buiten het netwerk wilt hebben.

Kostenverschil tussen HDHP's en PPO's

Afhankelijk van de specifieke plannen die voor u beschikbaar zijn, kan de kwestie van de kosten op drie manieren worden opgelost:

1. U kunt meer besparen met een PPO.
2. Je zou meer kunnen besparen met een HDHP.
3. In sommige jaren of situaties kunnen de twee u ongeveer hetzelfde kosten.

Laten we enkele voorbeelden bekijken om te begrijpen hoe HDHP- en PPO-plannen in het algemeen met elkaar te vergelijken zijn.

Zeg dat je jong en gezond bent. U besluit dus naar een HDHP te kijken in de hoop op premies te besparen en te profiteren van de HSA-optie. De maandelijkse premie van $ 150 klinkt als een geweldige deal! Let wel op het eigen risico van $ 3.000 dat u heeft voor individuele dekking.

Of stel dat je een aanhoudend medisch probleem hebt, of dat je het komende jaar veel doktersbezoeken verwacht. Als u een PPO prijst, merkt u dat uw maandelijkse premie $ 450 zal zijn. Jakkes! Dat is het drievoudige van het HDHP-bedrag! Maar bij nadere inspectie merkt u dat uw eigen risico slechts $ 900 is. U zult dus veel eerder in het jaar hulp krijgen van het gezondheidsplan dan met een HDHP.

Tot nu toe lijkt het erop dat een HDHP een beetje beter zal zijn als je relatief gezond bent en dat een PPO beter past als je veel naar de dokter gaat. Maar zelfs voor die prijzen hangt de vraag nog steeds in de lucht welke het beste bij u past. Dat komt omdat er geen manier is om echt te weten wat er gaat gebeuren in een bepaald jaar van medische dekking. De beste aanpak is om te vergelijken wat er in elk soort abonnement wordt aangeboden en een aantal cijfers uit te voeren op basis van wat u gewend bent uit te geven voor medische behoeften.

Hier is een grafiek om de cijfers in perspectief te plaatsen:

Hoe past een HSA in?

Zoals u kunt zien, is het mogelijk dat de plannen qua kosten vrij dicht bij elkaar komen te liggen. Maar zelfs als de cijfers een wassen neus zijn, is er een X-factor met HDHP's die niet kan worden genegeerd. Je moet rekening houden met de unieke belastingvoordelen die je hebt als je een HDHP kiest en je vervolgens inschrijft voor een HSA als een manier om medische kosten te dekken.

De vraag welk plan je moet kiezen, wordt vaak omschreven als HDHP versus PPO, maar het kan nuttiger zijn om erover te praten in termen van HSA versus PPO. Mensen gaan immers niet voor een HDHP vanwege hun onsterfelijke liefde voor hoge eigen risico's. Ze doen het om twee hoofdredenen:

• Omdat de lagere premies kunnen resulteren in lagere jaarlijkse medische kosten uit eigen zak
• Omdat ze kunnen sparen voor medische kosten in een volledig fiscaal beschermde investering, is dat superhandig en een aanvullend pensioenfonds.

Kortom, wanneer u een HSA combineert met een HDHP, voegt u de kracht van investeringen toe aan uw inspanningen om medische kosten te dekken. Laten we de manieren tellen:

1. Het geld dat u in een HSA stopt, gaat belastingvrij naar binnen.
2. Als u ervoor kiest, kan het geld worden belegd. Elke groei is ook belastingvrij.
3. Als u geld opneemt, zijn uw betalingen ook onbelast zolang ze worden gemaakt voor gekwalificeerde medische kosten.
4. In tegenstelling tot flexibele uitgavenrekeningen, verloopt het geld in een HSA niet jaarlijks - het wordt elk jaar overgeschreven zolang u de rekening hebt. Ondertussen kunnen uw bijdragen en rente-inkomsten tot indrukwekkende besparingen leiden!
5. Een HSA bevat vaak een werkgeversmatch op uw bijdragen, waardoor ze vergelijkbaar zijn met een 401k voor medische kosten.
6. Zelfs als u het account heeft geopend als personeelsvoordeel, verliest u de toegang niet als u uw baan opgeeft.
7. Als je nog geld over hebt als je 65 wordt, zullen de wetten rond je HSA veranderen. Vanaf dat moment is dat geld niet langer beperkt tot medische kosten - u kunt het gebruiken als aanvulling op uw pensioeninkomen!

Ontvang een GRATIS aangepast abonnement voor uw geld.

Begrijp je nu waarom we meer denken aan HSA versus PPO en minder aan HDHP versus PPO? Het is omdat een HSA u zoveel voordelen biedt. Een PPO is voor veel mensen een goede optie (vooral voor grotere gezinnen of mensen die regelmatig hoge medische kosten hebben). Maar met een HSA kunnen veel van die kosten worden gepland of gecompenseerd door de mogelijkheid om een ​​werkgever te matchen, te investeren en geld door te rollen.

HDHP vs PPO:wat past bij u?

Het kortste antwoord hier is dat het zal afhangen van uw omstandigheden. Als je een zorgverzekering wilt afsluiten, wil je werken met een professional die de branche kent en je alles leert wat je moet weten om de beste dekking te krijgen.

Als je al een HDHP hebt en je Health Spaarrekening nog niet hebt aangemaakt, weten we precies wie je kan helpen. Open vandaag nog uw HSA-account!