In welk jaar wilt u met pensioen? Die ene vraag is het concept achter streefdatumfondsen, die snel in populariteit groeien.

Streefdatumfondsen debuteerden in 1994 als een eenvoudige optie voor pensioenspaarders. Het zijn beleggingsfondsen, gebaseerd op het jaar waarin de spaarder van plan is met pensioen te gaan. Stel dat u 50 jaar oud bent en van plan bent om op 65-jarige leeftijd met pensioen te gaan. U zou het streefdatumfonds voor het jaar 2036 selecteren - of waarschijnlijker 2035, aangezien streefdatumfondsen meestal in veelvouden van vijf komen. Het doeldatumfonds wordt actief beheerd voor de rest van uw leven, waarbij het opnieuw in evenwicht wordt gebracht om het risico aan te passen naarmate u ouder wordt en dichter bij uw pensioen.

Naarmate meer pensioenspaarders deze optie gebruiken, zijn er enkele voor- en nadelen om in gedachten te houden.

Enkele voordelen van doeldatumfondsen

Conceptueel zijn streefdatumfondsen geweldig; ze zijn een eenvoudige oplossing voor mensen die ofwel niet met beleggen willen omgaan of die geïntimideerd zijn door geld. Ze zijn een goede optie voor beleggers die geen hand hebben en die hun beleggingen niet alleen zouden herbalanceren. Doeldatumfondsen zijn ook goed voor doe-het-zelfbeleggers, omdat ze een uitgebreidere strategie zijn dan het kiezen van prestaties uit het verleden, wat de manier is waarop doe-het-zelvers vaak investeringen kiezen. Ze zouden de aandelen kiezen die het het afgelopen kwartaal of jaar goed deden, wat geen succesvolle strategie is, omdat prestaties uit het verleden niet noodzakelijkerwijs wijzen op toekomstige groei.

Enkele nadelen van doeldatumfondsen

Streefdatumfondsen zijn niet geïndividualiseerd voor de specifieke situatie van een persoon; ze behandelen iedereen die in een bepaald jaar met pensioen gaat als hetzelfde. Ieder mens is echter niet hetzelfde. Ze hebben verschillende inkomensbehoeften, levensstijlen en middelen bij pensionering. Mensen zouden een geïndividualiseerd inkomensplan voor hun pensioen moeten hebben, en fondsen met een streefdatum kunnen dat niet.

Een ander nadeel is dat veel mensen niet diep genoeg graven om de beste streefdatumfondsen te vinden als het gaat om interne kosten, activatoewijzing en hoe de fondsen worden beheerd. Ze nemen ook niet de tijd om erachter te komen hoe ze een streefdatumfonds kunnen integreren in een algemene pensioenstrategie. Als je een Roth of traditionele IRA hebt, hoe vullen de twee elkaar dan aan? Streefdatumfondsen moeten deel uitmaken van een volledig pensioenplan.

Dingen om te overwegen

Diversificatie

Om echt gediversifieerd te zijn, moeten pensioenspaarders hun geld verdelen over de verschillende soorten activaklassen - inclusief liquide activa waartoe u op elk moment toegang hebt (zoals spaarrekeningen en kortetermijn-cd's), groeiactiva (zoals beleggingsfondsen) en veilige activa (cd's op langere termijn en mogelijk annuïteiten).

Dat gezegd hebbende, is het ook belangrijk om uw activa te diversifiëren binnen elke categorie. Dus hoewel doeldatumfondsen hun voordelen hebben, kan het overdreven zijn om 100% van uw posities in één enkel fonds te plaatsen. Elke keer dat je al je eieren in één mand legt, is dat geen geweldige oplossing.

Wanneer u op zoek bent naar manieren om uw doeldatumfondsen te diversifiëren, overweeg dan om uw providers te diversifiëren. Streefdatumfondsen zien er bij elke aanbieder anders uit, bijvoorbeeld Vanguard, Fidelity en T. Rowe Price. Ze bestaan ​​uit verschillende percentages aandelen, en sommige worden actief beheerd, terwijl andere volledig indexfondsen zijn. Als je de mogelijkheid hebt, raad ik aan om voor hetzelfde jaar te beleggen in doeldatumfondsen van verschillende aanbieders.

Een andere eenvoudige manier om te diversifiëren is om verschillende jaren te kiezen voor uw streefdatumfondsen, bijvoorbeeld 2045 en 2050. Theoretisch zou het streefdatumfonds voor 2050 een hoger risico hebben. Dat betekent dat u betere beloningen krijgt tijdens goede jaren op Wall Street. Je zou ook een grotere angel krijgen tijdens een slecht jaar.

Kosten

Beleggers moeten kijken naar het prospectus en de kosten van een streefdatumfonds. U kunt naar een website als FINRA gaan, een fonds aansluiten en belangrijke informatie vinden die gemakkelijk te verteren is. Ik ben erg gevoelig voor vergoedingen, dus ik kijk graag naar de interne kosten. Er is goed nieuws op dit front:de vergoedingen voor streefdatumfondsen zijn de afgelopen jaren gedaald. Vanaf 2020 is de gemiddelde vergoeding voor een investering van $ 10.000 ongeveer $ 52. Dat is vergeleken met $ 103 in 2009. Wordt een fonds actief beheerd of is het passiever? Als een fonds actief wordt beheerd, is er een geldbeheerder die aandelen in dat fonds koopt en verkoopt. Een passief fonds heeft meer indexfondsen en brengt doorgaans lagere kosten met zich mee.

Risico

Sommige streefdatumfondsen nemen meer risico dan andere. Het is belangrijk om dit te onderzoeken om erachter te komen welk risico u loopt. Er zijn geweldige tools om risico's te analyseren, zoals Riskalyze of AssetLock. Een financieel adviseur kan helpen door deze tools te gebruiken om het risico van elk fonds te onderzoeken.

Als een streefdatumfonds goed wordt beheerd, loopt het doorgaans minder risico naarmate u de streefdatum nadert. U wilt niet meer risico nemen dan waar u zich prettig bij voelt. Dat kan beleggers nerveus maken als Wall Street daalt en ze uiteindelijk op het verkeerde moment verkopen.

Assettoewijzing

U kunt ook overwegen in welke bedrijven en bedrijfstakken het doeldatumfonds wordt belegd. Sommige maatschappelijk bewuste beleggers willen misschien niet dat hun geld naar bepaalde bedrijfstakken gaat, zoals tabak, alcohol of munitie. Als dit belangrijk voor je is, doe dan je onderzoek naar het fonds. Duik in de posities van het fonds door wat online onderzoek te doen. U kunt zien in welke bedrijven het fonds belegt en u kunt rondkijken om een ​​streefdatumfonds te vinden dat aansluit bij uw doelstellingen.

Jongere generaties zijn meer geïnteresseerd in maatschappelijk verantwoord beleggen, en mogelijk zien we in de nabije toekomst maatschappelijk verantwoorde streefdatumfondsen.

Laatste gedachten voor pensioenspaarders

Als u het type belegger bent dat 'het wil instellen en het wil vergeten', zijn doeldatumfondsen een eenvoudige optie die u moet onderzoeken. Waar het op neerkomt:het is belangrijk dat u zich inzet om te sparen voor uw toekomst. Blijf geld op uw pensioenrekeningen storten, zowel in goede als in slechte tijden. Je zult er geen spijt van krijgen.