Je kunt niet vragen:"Hoe moet ik sparen voor mijn pensioen?" zonder een antwoord te horen dat een variatie bevat van:"Bespaar geld in uw 401(k)."
Dat is niet voor niets. 401(k)s geeft je een fiscaal voordelige plek om te sparen voor je pensioen, en omdat je de rekening financiert met inhoudingen op je salaris, is het een manier om te automatiseren wat je nodig hebt om bij te dragen aan je nestei.
Bovendien leggen 401(k)s vaak gratis geld op tafel dat voor het oprapen ligt. Dat is in de vorm van een werkgeversmatch. Als je toegang hebt tot een 401(k), zal je werkgever meestal tussen de 1% en 6% (of meer) overeenkomen met wat je ook bijdraagt.
Als uw werkgever 3% van uw bijdrage evenaart, is het alsof u uzelf een loonsverhoging van 3% geeft die rechtstreeks naar uw pensioensparen gaat dat u in de toekomst nodig zult hebben.
Dit is allemaal geweldig — op één ding na.
Dat advies om geld te besparen in uw 401(k) gaat ervan uit dat u hebt een 401 (k) in de eerste plaats. En 41% van de millennials heeft geen toegang tot een dergelijk plan via hun werkgever.
Dit legt de last van het financieren van uw eigen pensioen nog meer op uw eigen schouders, aangezien u uw spaargeld niet kunt verdubbelen via een uitkering zoals een werkgeversmatch.
Maar raak niet ontmoedigd - of denk niet dat je geen opties hebt. Er zijn nog steeds tal van manieren om te sparen voor uw pensioen buiten een 401 (k) (inclusief opties die vergelijkbare belastingvoordelen bieden als dat een belangrijke factor voor u is).
Dit is wat je nog meer kunt doen om je nestei te bouwen, zelfs als het gebruikelijke refrein om op te slaan in een 401(k) gewoon niet op jou van toepassing is.
Alleen omdat uw bedrijf geen 401 (k) -plan biedt, wil nog niet zeggen dat het u geen opties biedt voor pensioenspaarvoertuigen. Neem contact op met uw manager of uw HR-afdeling en vraag naar pensioenrekeningen en andere bedrijfsvoordelen waartoe u toegang heeft.
Uw bedrijf kan in plaats daarvan iets aanbieden als een EENVOUDIGE IRA of een SEP IRA - die nog steeds passende bijdragen van uw werkgever kunnen opleveren.
Als dat nog steeds een no-go is op je werk, wordt het tijd om zelf een IRA te openen.
Als u de inkomstenbelasting op uw pensioensparen op dezelfde manier wilt uitstellen, kunt u het uitstellen wanneer u bijdraagt aan een 401 (k), een traditionele individuele pensioenrekening of IRA opent. U kunt tot $ 5.500 per jaar bijdragen aan dit account (of $ 6.500 als u ouder bent dan 50).
Het geld dat u bijdraagt, wordt uitgesteld voor de belasting, wat betekent dat u vandaag een belastingvoordeel krijgt, maar in de toekomst belasting betaalt over uw opnames.
Of, als u geïnteresseerd bent om dat geld belastingvrij te laten groeien, overweeg dan een Roth IRA. Veel van dezelfde regels zijn van toepassing op Roths als op traditionele IRA's (zoals de contributielimieten). Het grootste verschil is dat uw bijdragen worden gemaakt met dollars na belasting.
Het voordeel? Als u zich aan de regels houdt, kunnen uw opnames in de toekomst belastingvrij worden gemaakt.
De uitdaging met traditionele IRA's en Roth IRA's is dat u slechts $ 5.500 per jaar (als u jonger bent dan 50) aan deze rekeningen kunt bijdragen. U kunt beide soorten rekeningen op uw naam hebben en u kunt aan beide bijdragen, maar het totale bedrag dat u bijdraagt aan alle uw IRA's bij elkaar opgeteld mogen niet hoger zijn dan $ 5.500.
Met andere woorden, u kunt $ 2.000 in uw traditionele IRA en $ 3.500 in een Roth steken. Maar u kunt geen $ 3.500 in elk account storten, omdat u dan de maximale bijdragelimiet van $ 5.500 zou overschrijden.
Niets van dit alles wil zeggen dat je geen traditionele of Roth IRA gebruikt - je zou waarschijnlijk kunnen profiteren van een bijdrage aan de een of de ander als je inkomen de door de IRS vastgestelde limieten niet overschrijdt - maar je moet ook overwegen of je kunt sparen voor pensionering in een SEP IRA.
SEP IRA's zijn voor zelfstandigen of mensen die 1099-MISC-inkomen verdienen. Het leuke hierbij is dat je niet fulltime zzp'er hoeft te zijn om gebruik te maken van een SEP. U hoeft alleen het hele jaar door een vorm van 1099-MISC-inkomen te verdienen.
U kunt bijdragen aan zowel een traditionele als een Roth IRA en tegelijkertijd een SEP IRA, en de SEP IRA wordt geleverd met veel hogere contributielimieten dan de andere twee (25% van de vergoeding van de werknemer, of $ 54.000 voor 2017, afhankelijk van wat minder is).
Toch kunnen richtlijnen over welke IRA's u kunt gebruiken en wanneer ingewikkeld worden. Het is slim om contact op te nemen met een financiële planner die alleen een vergoeding betaalt en die 100% van de tijd als uw vertrouwenspersoon werkt om een zelfgemaakte pensioenspaarstrategie te bedenken als een 401(k) niet uw standaardoptie kan zijn.
Gezondheidsspaarrekeningen worden langzaamaan steeds meer bekend als nuttige hulpmiddelen voor het sparen van pensioenen en kunnen een geweldig middel zijn voor mensen met en zonder een 401(k).
Met HSA's kunt u:
Er zijn een paar vangsten. We hebben de eerste al bereikt:u moet dit geld gebruiken voor gekwalificeerde medische kosten.
Gezondheidsspaarrekeningen zijn ontworpen om u te helpen geld te besparen voor zorgkosten, maar daarom zijn HSA's ideaal voor pensioensparen, omdat gezondheidszorg waarschijnlijk uw grootste kostenpost zal zijn als u eenmaal met pensioen gaat.
Als u uw HSA vanaf nu elk jaar tot aan uw pensionering volledig kunt financieren, heeft u een leuk, belastingvrij nestje om te gebruiken om medische kosten in uw bejaarde jaren te betalen.
De andere grote vangst is dat om in aanmerking te komen voor een HSA, je een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (of HDHP) nodig hebt. Dat is niet per se een slechte zaak, want het betekent meestal dat je vandaag lagere maandpremies op je zorgverzekering moet betalen.
Maar de eigen risico's kunnen fors zijn en HDHP's zijn misschien niet logisch voor u als u chronische gezondheidsproblemen heeft of regelmatig medische zorgverleners bezoekt. Als u kiest voor een HDHP, is het slim om een noodfonds aan te houden dat groot genoeg is om het volledige te betalen aftrekbaar indien nodig.
Het is belangrijk om spaarmiddelen te gebruiken die u kunnen helpen uw belastingdruk vandaag of in de toekomst te verminderen, zoals IRA's en HSA's doen. Maar nog belangrijker is het sparen en beleggen zelf.
Wees niet bang voor uw reguliere belastbare effectenrekening als u een IRA en HSA maximaliseert en nog steeds geld hebt dat u voor de toekomst zou kunnen opbergen. Hoewel het u geen belastingvoordeel biedt, wel diversifieer de soorten accounts die u heeft.
Pensioenrekeningen hebben veel regels en limieten, waaronder hoeveel u mag bijdragen, wanneer u toegang hebt tot uw geld en (in het geval van HSA's) hoe u het geld kunt uitgeven.
Makelaarsaccounts zijn daarentegen vrijwel onbeperkt. U kunt zoveel bijdragen als u wilt en u kunt dat geld op elk moment gebruiken - wat handig voor u kan zijn als u geïnteresseerd bent in vervroegd pensioen of als u dat geld vóór de pensioengerechtigde leeftijd nodig heeft.
Wanneer u beslist waar en wat u wilt sparen, zet die pensioenbesparingen dan op de automatische piloot. Stel een automatische storting van uw betaalrekening in op uw spaar- of beleggingsrekeningen, zodat u elke maand zonder problemen uw nestje financiert.
Klik HIER om de originele versie van dit artikel te zien.