Onlangs las ik een serieus verontrustende statistiek over Amerikanen en hun pensioenstrategieën. Volgens een analyse gepubliceerd op Time Money heeft ongeveer 1 op de 3 Amerikaanse volwassenen helemaal geen pensioenstrategie.
Waarom? Omdat ze geen cent hebben weggestopt voor hun gouden jaren.
Zoals in, ze hebben niets bewaard. Nul. Nada. Zilch.
1 op de 3 Amerikanen heeft helemaal geen pensioenstrategie.
Erger nog... tot 56% van de Amerikanen heeft minder dan $ 10.000 gespaard voor hun pensioen. Dat zijn moeilijk te geloven statistieken, maar ik vrees dat ze absoluut waar zijn. Als Amerikanen zijn we in zoveel dingen geweldig. Helaas is geld besparen niet een van onze sterke punten geweest.
Gelukkig is er een zilveren randje rond het pensioentekort waar de meeste Amerikanen waarschijnlijk mee te maken zullen krijgen.
Hier is het:
Het is nooit te laat om te beginnen met sparen voor uw pensioen, en er zijn tal van geweldige beleggingsinstrumenten om uit te kiezen. Beter nog, je kunt er meer dan één hebben!
Wanneer de gemiddelde persoon begint na te denken over zijn eigen pensioensparen, denken ze automatisch aan hun door het werk gesponsorde pensioenplan. Voor de meeste mensen is dat een 401(k) of 403(b).
Als u daarentegen een zelfstandige bent, richt u uw pensioensparen waarschijnlijk op een SEP IRA of zelfs een Solo 401(k).
Deze plannen voor uitgestelde belasting zijn meestal de beste plek om te beginnen - niet alleen omdat u uw belastbaar inkomen over het algemeen kunt verlagen, maar ook omdat u mogelijk een werkgeversmatch krijgt. Onthoud altijd dat een match van een werkgever op uw pensioensparen gratis geld is – en daar moet je nooit voor weglopen.
Als u niet vrijwillig bijdraagt aan een door het werk gesponsord plan, kunt u het beste op zijn minst genoeg geld bijdragen om de match van uw werkgever te krijgen.
Daarna moet u uw door het werk gesponsorde plan onderzoeken om waar en hoe te weten te komen uw dollars worden geïnvesteerd. Alleen omdat je werkgever een abonnement aanbiedt, wil nog niet zeggen dat ze een geweldige manier bieden om je geld te investeren!
Als uw werkgever een geweldig plan biedt dat het meeste uit uw dollars haalt, moet u ook weten dat u tot $ 19.500 kunt bijdragen aan een 401 (k) of 403 (b) voor 2020 en 2021. Als u echter ouder bent dan 50 jaar , staat de Internal Revenue Service elk jaar een zogenaamde "inhaalbijdrage" toe.
Inhaalbijdragen tot $ 6.500 zijn toegestaan door bepaalde pensioenregelingen, waaronder de 401 (k) en 403 (b), voor 2020 en 2021.
Voor plannen voor zelfstandigen zoals de SEP IRA en Solo 401(k) zijn de regels voor maximale bijdragen een beetje lastiger en hangt het bedrag dat u kunt bijdragen af van uw inkomen dat jaar.
Met een SEP IRA kunt u bijvoorbeeld tot 25 procent van uw vergoeding bijdragen met een limiet van $ 57.000 (maar let op:er is geen inhaalbepaling op dit plan) en tot $ 58.000 voor 2021.
Zelfstandigen die een Solo 401 (k) gebruiken, kunnen daarentegen tot $ 19.500 van hun salaris voor 2020 uitstellen naar hun plan (tot 100 procent van hun vergoeding), plus nog eens 25 procent van de vergoeding bovenop dat met dezelfde algemene limiet van $ 57.000, of $ 58.000 voor 2021.
Maar onthoud dat u bovenop . kunt bijdragen aan een IRA uw traditionele pensioenrekeningen. Als u, zoals de meeste Amerikanen, achterloopt met sparen voor uw pensioen, is het goed om te weten dat u enkele extra opties heeft om over na te denken.
Er zijn twee soorten IRA om hier te overwegen, die beide extreem . zijn verschillend van elkaar:
Een traditionele IRA biedt een andere optie met uitgestelde belasting als het gaat om pensioensparen. Voor 2020 en 2021 kunt u tot $ 6.000 bijdragen aan een traditionele IRA, op voorwaarde dat u niet ook bijdraagt aan een Roth IRA. Als u echter 50 jaar of ouder bent, is uw maximale bijdrage aan een IRA beperkt tot $ 7.000.
Opmerking: U kunt elk jaar $ 6.000 (jonger dan 50 jaar) of $ 7.000 (leeftijd 50 jaar en ouder) bijdragen aan een IRA, maar dat is het totale bedrag dat u kunt bijdragen aan alle IRA-accounts. U kunt bijvoorbeeld geen $ 6.000 bijdragen aan een Roth IRA en vervolgens nog eens $ 6.000 toevoegen aan uw traditionele IRA-account.
Het voordeel van een traditionele IRA is dat uw bijdragen mogelijk fiscaal aftrekbaar zijn, afhankelijk van of u ook bijdraagt aan een andere belastinguitgestelde pensioenrekening en uw inkomen.
Voor gehuwde paren die deelnemen en gezamenlijk indienen, begint de mogelijkheid om een belastingaftrek te claimen voor traditionele IRA-bijdragen geleidelijk af te nemen wanneer het inkomen meer dan $ 104.000 is, op voorwaarde dat ze ook toegang hebben tot een belastinguitgestelde rekening zoals een 401 (k). Zodra uw inkomen hoger is dan $ 124.000, kunt u nog steeds een traditionele IRA-bijdrage doen, maar deze is niet fiscaal aftrekbaar.
Voor single filers die vallen onder een pensioenplan op het werk, is de volledige aftrek toegestaan tot een inkomen van $ 65.000, waar het begint af te bouwen tot een inkomen van $ 75.000. De belastingaftrek op de premie is niet langer toegestaan als uw inkomen hoger is dan $ 75.000.
Voor 2021 gaan de inkomensgrenzen iets omhoog. Voor alleenstaande belastingbetalers met een werkgeversplan kan de volledige IRA-bijdrage worden betaald tot een inkomen van $ 66.000, met uitfasering tot $ 76.000. Na dit punt zijn uw premies niet meer aftrekbaar.
Voor belastingbetalers die gehuwd zijn, gezamenlijk indienen, met een werkgeversplan, kan de volledige IRA-bijdrage worden gedaan tot een inkomen van $ 105.000, geleidelijk afgebouwd tot $ 125.000, waarna uw bijdragen niet langer aftrekbaar zijn.
Als u getrouwd bent en gezamenlijk aangifte doet en uw echtgenoot valt onder een werkgeversplan, kunt u een fiscaal aftrekbare IRA-bijdrage doen tot een inkomen van $ 196.000, geleidelijk afbouwend op $ 206.000. Als uw gecombineerde inkomen $ 206.000 overschrijdt, is de IRA-bijdrageaftrek niet langer toegestaan.
Ook hier gaan de inkomensgrenzen voor 2021 iets omhoog. Voor gehuwde gezamenlijke indiening, waarbij uw echtgenoot wordt gedekt door een werkgeversplan, maar u niet, is een IRA-bijdrage volledig aftrekbaar met een gezamenlijk inkomen van maximaal $ 198.000, geleidelijk afbouwend op $ 208.000.
Dus ja, dat legt een aantal beperkingen op aan het belastingvoordeel dat gepaard gaat met sparen in een traditionele IRA. Over het algemeen gelden de beperkingen alleen voor hoogverdieners. En zelfs als u uw bijdragen niet van uw belastingen kunt aftrekken, kunnen ze belastingvrij worden totdat u uitkeringen begint te ontvangen.
Een traditionele IRA kan een slimme manier zijn om meer geld te besparen, ongeacht of u uw bijdragen kunt aftrekken of niet. Uiteindelijk hangt het echt af van uw specifieke situatie en uw pensioendoelen.
Houd er rekening mee dat een inkomen van meer dan $ 104.000 (of $ 105.000 voor 2021) voor een getrouwd stel dat samen een aanvraag indient en deelneemt, betekent dat uw vermogen om uw bijdragen aan uw belastingen af te trekken mogelijk beperkt is.
Met een Roth IRA zijn de contributielimieten hetzelfde:$ 6.000 voor 2020 en 2021, of $ 7.000 als je 50 jaar of ouder bent.
Het grote verschil is dat de bijdragen die u levert, zijn met dollars na belasting. Zodra u bijdraagt, wordt uw geld belastingvrij totdat u klaar bent om na uw pensionering geld op te nemen. Het leuke is, u hoeft geen belasting te betalen over uw uitkeringen, aangezien u vooraf al inkomstenbelasting heeft betaald.
Dit kan goed of slecht zijn - het hangt echt af van je doelen en vooruitzichten. Door vooraf belasting over uw bijdragen te betalen, kunt u later in uw leven serieus geld besparen op uw belastingaanslag. Maar nogmaals, wie weet wat uw belastingtarief zal zijn als u over jaren of zelfs decennia met pensioen gaat.
Maar er zijn andere voordelen die gepaard gaan met een Roth IRA, waaronder het feit dat er op geen enkele leeftijd gedwongen opnames zijn en dat u kunt bijdragen zolang u een inkomen verdient - zelfs als u ouder bent dan 72.
Het grootste nadeel van het gebruik van een Roth IRA is dat er strikte inkomensrichtlijnen zijn die bepalen wie kan bijdragen. En als je die richtlijnen overschrijdt, is er helemaal geen bijdrage toegestaan.
Voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen, begint uw vermogen om bij te dragen aan een Roth IRA geleidelijk af te nemen met een MAGI (Modified Adjusted Gross Income) van $ 196.000 en verdwijnt volledig bij $ 206.000. Voor single filers begint het uitfaseringsbereik bij $ 124.000 en eindigt bij $ 139.000.
Voor 2021 is een Roth toegestaan voor single filers met een inkomen tot $ 125.000, afgebouwd tot $ 140.000. Echtparen kunnen een volledige bijdrage leveren met een gecombineerd inkomen tot $ 198.000, volledig afbouwend bij $ 208.000.
Als u uw pensioensparen wilt vergroten en van plan bent dit te doen door een IRA aan uw portefeuille toe te voegen, zijn er tal van online beursvennootschappen die u kunnen helpen. Ik heb er nogal wat grondig doorgenomen en als resultaat heb ik een paar favorieten.
Dit zijn mijn beste keuzes als het gaat om het openen van een traditionele of Roth IRA:
TD Ameritrade biedt nog een geweldige optie voor zowel beginnende als ervaren beleggers.
Om te beginnen zijn er geen commissies op aandelen, op de beurs verhandelde fondsen of opties, en hebben ze toegang tot de investeringstools en -gegevens van TD Ameritrade. Het accountminimum voor IRA is ook $ 0 met een TD Ameritrade-account, waardoor deze optie slim is voor beginners die eerst hun tenen willen onderdompelen.
Lees hier voor meer informatie over TD Ameritrade.
Als een echte robo-adviseur biedt Betterment een iets andere benadering van IRA's. Met Betterment wordt uw IRA belegd in twee mandjes met beleggingen:een obligatie-ETF-mandje en een aandelen-ETF-mandje.
Aangezien Betterment u zal helpen uw investeringsbeslissingen voor u te nemen, hoeft u zich geen zorgen te maken over welke individuele investeringen u moet gebruiken. Plus, Betterment wordt geleverd zonder accountminima en relatief lage kosten, afhankelijk van uw accountsaldo.
Zorg ervoor dat je mijn recensie van Betterment bekijkt.
Naast deze opties hebben we in de loop der jaren een groot aantal andere bedrijven behandeld die u zou kunnen overwegen voor uw pensioenfondsen. Als je doorgaat met je onderzoek, zorg er dan voor dat je ook deze berichten bekijkt:
Als u zich overweldigd voelt door de gedachte aan sparen voor uw pensioen, onthoud dan dat het prima is om klein te beginnen.
Het goede nieuws is dat er allerlei soorten pensioenrekeningen zijn waaruit u kunt kiezen die perfect bij uw situatie passen.
De lijst bevat door het werk gesponsorde pensioenrekeningen zoals een 401 (k) of 403 (b) tot traditionele IRA's en Roth IRA's - plus elk ander type pensioenrekening dat u maar kunt bedenken.
Als u genoeg geld wilt om van uw pensioen te genieten, is het nu tijd om te beginnen met sparen. Wacht niet langer en verzin geen excuses. De tijd gaat veel sneller voorbij dan we denken, en voor je het weet is je pensioen hier.
Kun je werkloosheid innen en een huurwoning hebben?
Kun je meer dan 1 Roth IRA hebben?
Heeft u een schriftelijk financieel plan?
Ik ben 24 en heb geïnvesteerd in 5 beleggingsfondsen. Kunt u mijn portefeuille bekijken?
Hoe vaak kunt u een IRA-account overdragen?
Heeft u de juiste IRA voor uw pensioen?
Kun je met pensioen gaan van $ 1 miljoen?