Dus je hebt een baan gevonden met een goed loon - en voordelen. Bevatten ze een 401(k) of een soortgelijk plan om u te helpen sparen voor uw pensioen?

Als u tot de 42 miljoen Amerikanen behoort die bij kleine bedrijven werken, is het antwoord waarschijnlijk nee. Slechts ongeveer 14% van de kleinere werkgevers biedt pensioenrekeningen aan, volgens federale gegevens, en dat zet hun werknemers in een echte binding.

Het is moeilijk om een ​​401(k) te verslaan, die vaak wordt geleverd met gratis geld . Werkgevers matchen doorgaans een bepaald percentage van de bijdragen van hun werknemers.

Maar voordat u gaat solliciteren voor andere banen, om er een te vinden met een 401 (k), weet dat u andere opties heeft - en dat er hulp beschikbaar is. Overweeg deze vijf manoeuvres als je baas geen pensioenrekening verstrekt.

1. Bouw je eigen 401(k)

Een solo 401(k) — die de notoir langdradige IRS een "one-participant 401(k)" noemt — kan eenvoudig worden opgezet via een online brokerage.

Laat de baas uw status wijzigen, zodat uw inkomen niet wordt aangegeven via een W-2-belastingformulier, maar op een 1099-formulier. Dat maakt u een onafhankelijke contractant, en u kunt dan als bedrijfseigenaar opereren - en uw eigen 401(k) oprichten.

Dezelfde regels die van toepassing zijn op door de werkgever gesponsorde 401 (k) s zijn van toepassing op de go-it-alone soort. Er zijn namelijk contributielimieten, en in 2019 zijn ze $ 56.000 als je jonger bent dan 50, of $ 62.000 als je 50 jaar of ouder bent.

Als zzp'er ben je echt twee mensen tegelijk:werkgever en werknemer. Elke rol heeft zijn eigen contributierichtlijnen - die optellen tot de algemene limieten.

De enige extra werknemer die u mag inhuren en onder deze regeling valt, is uw echtgeno(o)t(e).

2. Zoek financiële planning en beleggingsadvies

Zelfs de meest gewetensvolle spaarders wenden zich tot de pro's voor financieel advies. Er zijn dingen die gewone stervelingen gewoon niet alleen kunnen bevatten.

Financiële planners - inclusief de professionals die gemakkelijk online beschikbaar zijn bij Facet Wealth - helpen bij het organiseren van uw financiën. Ze bekijken zorgvuldig uw stand van zaken, vertellen u waar u aan toe bent en bevelen manieren aan om u te krijgen waar u wilt zijn.

Ze hebben de opleiding en ervaring om voorspellingen te doen over de toekomst. Zo kunnen zij gedegen advies geven over spaardoelen, beleggen, hypotheken, levensverzekeringen, belastingen, pensioen en testamenten.

De beste financiële planners zijn goede luisteraars die rekening houden met uw doelen en dromen. Ze weten dat je geld zult uitgeven. Ze willen je gewoon helpen het verstandig te besteden.

3. Open een IRA

Traditionele individuele pensioenrekeningen (IRA's) zijn flexibel en zeer fiscaal voordelig. Afhankelijk van uw inkomen en de status van uw aanvraag, zijn er tal van voordelen.

In de meeste gevallen zijn bijdragen tot $ 6.000 fiscaal aftrekbaar voor 2019. Verdien die $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent.

Het geld dat u weggooit, wordt geïnvesteerd en groeit op basis van uitgestelde belasting. Dat betekent dat u pas belasting betaalt over uw inkomsten als u geld opneemt nadat u met pensioen bent gegaan.

IRA-bijdragen verlagen uw aangepast bruto-inkomen en belastingtarief. Als u een lager aangepast bruto-inkomen heeft, kan het eenvoudiger zijn om bepaalde inhoudingen te claimen, ook voor medische kosten.

Roth IRA's zijn iets anders en zijn het beste voor mensen die verwachten in een hogere belastingschijf te komen nadat ze met pensioen zijn gegaan. U kunt een IRA openen via een geautomatiseerde beleggingsservice, zoals Wealthsimple.

4. Start een gezondheidsspaarrekening

Als u een ziektekostenverzekering heeft met een hoog eigen risico, kunt u sparen voor uw pensioen via een gezondheidsspaarrekening of HSA.

Het geld op uw rekening is op elk moment beschikbaar om gekwalificeerde medische kosten te betalen, zoals eigen bijdragen en eigen risico's, maar niet uw verzekeringspremies.

Hopelijk hoeft u het geld helemaal niet te gebruiken en kunt u het in plaats daarvan investeren. Een HSA-saldo wordt van jaar tot jaar overgedragen en het geld groeit belastingvrij. Combineer het met een IRA en je zult mooi zitten in je gouden jaren.

Uw HSA-bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar, zelfs als u deze niet specificeert. In 2020 kunt u tot $ 3.550 bijdragen voor individuele dekking en $ 7.100 voor gezinsdekking.

Vraag uw bankier of verzekeringsmaatschappij hoe u een HSA opent.

5. Praat met je werkgever

Als je geen toegang hebt tot een 401(k), kun je het beste je baas overtuigen om reden te zien. Vragen kan nooit kwaad.

Doe eerst je onderzoek. Er zijn 401 (k) -abonnementen beschikbaar voor bedrijven van alle soorten en maten. Zoek naar plannen die niet veel tijd, moeite en papierwerk vergen om te overzien.

Er is altijd kracht in aantallen, dus roep enkele collega's op voor uw zaak. Je baas ziet misschien niet genoeg in dat er een plan nodig is. Wijs er ook op dat een pensioenregeling een voordeel is dat steeds belangrijker wordt voor getalenteerde sollicitanten.

Bewaar de fiscale voordelen voor het laatst. Er zijn kredieten voor werkgevers die plannen sponsoren. Ondernemers kunnen zelfs de plannen die ze sponsoren gebruiken om hun belastbaar inkomen te beschermen.

Als je met kwispelen nergens toe komt, ben je in ieder geval in een uitstekende positie om om opslag te vragen.