Hoe vaak heb je marktcommentatoren, populaire financiële schrijvers en aandelenkiezers vaag zien, horen of lezen over 'uw geld'? Ze doen alsof al uw geld in één grote, ongedefinieerde pool zit die ofwel onmiddellijk opwarmt of afkoelt op basis van de steeds veranderende omstandigheden van onvoorspelbare markten.
Maar dit is echt niet waar - of als dat zo is, zou het niet zo moeten zijn. Een betere analogie is om jezelf te zien als CEO van een monetair personeelsbestand, dat verschillende banen heeft. Deze banen bepalen hoe agressief of conservatief uw kapitaal moet worden geïnvesteerd.
Als je bent zoals de meeste mensen, heb je de neiging om de meeste aandacht te besteden aan geld dat je uitgeeft aan eten, je huis, kleding, entertainment en andere dagelijkse uitgaven en rekeningen. Aangezien de belangrijkste bron van dit geld inkomsten uit uw baan of sociale zekerheid of pensioenbetalingen is, blijft het meestal niet lang genoeg in de buurt om u zorgen te maken over het beleggen ervan.
Maar hopelijk overtreft uw inkomen uw reguliere uitgaven, zodat u het overschot aan twee monetaire teams kunt toewijzen:
Als CEO is het jouw taak om ervoor te zorgen dat elke dollar zijn taak kent en over de juiste tools beschikt om te slagen. Laten we deze monetaire teams eens nader bekijken.
Het is een goede managementpraktijk om een bepaald bedrag van uw overtollige inkomen of spaargeld toe te wijzen als reserves die u vanaf nu tot de komende vijf jaar kunt gebruiken om voor te betalen:
Als u met pensioen bent, wilt u misschien een soortgelijk team voor "pensioenreserves" op korte termijn opbouwen om een tot drie jaar aan uitgaven of entertainment- of reisuitgaven te dekken die het inkomen van de sociale zekerheid of pensioenen overtreffen. Als u bijvoorbeeld $ 100.000 per jaar uitgeeft en $ 40.000 aan inkomsten uit de sociale zekerheid hebt, overweeg dan om $ 60.000 tot $ 180.000 ($ 100.000 minus $ 40.000 =$ 60.000) in kortetermijnreserves te houden. Als u over deze reserves beschikt, hoeft u mogelijk niet-verplichte opnames te maken van uw 401(k)- of IRA-accounts, waardoor ze meer tijd hebben om te groeien.
Aangezien u dit geld misschien binnen een kort tijdsbestek nodig heeft, wilt u het beschermen tegen mogelijke investeringsverliezen door het in contante voertuigen te houden. Deze omvatten FDIC- (of credit union-) verzekerde rentedragende spaarrekeningen, geldmarktfondsen, cd's of zelfs schatkistpapier.
De meest hardwerkende leden van uw financiële personeelsbestand zijn belast met het bereiken van financiële langetermijndoelen, variërend van 10 tot 50 jaar of langer.
U hebt waarschijnlijk verschillende langetermijnteams:401 (k) -planaccounts en IRA's om uw pensioen-nest-ei op te bouwen. 529 college spaarplannen voor uw kinderen. Rijkdom gereserveerd om een erfenis op te bouwen voor uw dierbaren en favoriete goede doelen.
Langetermijnteams gebruiken beleggingen in aandelen en obligaties om de groei in de loop van de tijd te maximaliseren, en u wilt er over het algemeen op vertrouwen dat ze hun werk doen met minimale inmenging. Dit kan moeilijk zijn, omdat u meer aandacht zult besteden aan hun slechte prestaties wanneer de markten dalen, terwijl u vergeet dat het langetermijnteam na verloop van tijd de neiging heeft om betere rendementen te behalen dan het kortetermijnteam.
Degenen die zich bijvoorbeeld de Grote Recessie van 2008-2009 herinneren, realiseren zich vaak niet dat, ondanks dat het de slechtste marktomgeving was sinds de Grote Depressie, het slechts ongeveer 4½ jaar duurde voordat de S&P 500 het verloren terrein had teruggewonnen. En sinds het dieptepunt van 2008 is de S&P slechts één keer (in 2018) in negatief gebied geëindigd en heeft hij in zeven van de afgelopen tien kalenderjaren dubbelcijferige totaalrendementen opgeleverd, inclusief dividenden.
In veel gevallen werken monetaire teams op korte en lange termijn zij aan zij op dezelfde locatie, zoals in een mix van aandelen, obligaties en contanten in een belastbare portefeuille, IRA of 529-plan. En soms vragen situaties om het overdragen van middelen van het ene team naar het andere.
Als u bijvoorbeeld een 529-plan opstelt voor uw pasgeboren dochter, zal het meeste geld in eerste instantie werken voor het langetermijnteam, dat investeert in aandelen en obligaties om het groeipotentieel te maximaliseren. Maar als ze naar de middelbare school gaat, kun je misschien meer van deze activa - zeg maar een jaar collegegeld - overhevelen naar de geldmarktoptie van het 529-plan om ervoor te zorgen dat dit geld geen waarde verliest voordat die eerste collegegeldrekening binnenkomt.
Nog een voorbeeld:u bent met pensioen en wilt uw personeelsbestand van één tot drie jaar "pensioenreserves" opbouwen. Misschien wilt u dit geldkussen financieren met de vereiste minimumuitkeringen van uw 401 (k) -plan of traditionele IRA-rekeningen of met contant geld op uw belastbare rekeningen. Op die manier heeft u de komende jaren misschien genoeg geld om uit te geven, zodat u op een slecht moment, zoals tijdens een neergang op de markt, geen extra vermogen van uw team voor langdurige pensionering hoeft te verplaatsen.
Hoe effectief u uw monetaire teams voor de korte en lange termijn kunt opbouwen en effectief kunt beheren, hangt af van een aantal factoren, waaronder:
Alleen omdat je de CEO bent, wil nog niet zeggen dat je beslissingen in een vacuüm moet nemen. Een financieel adviseur of financieel planner kan u helpen bij het evalueren van al uw financiële doelen en middelen en helpen bij het ontwikkelen van strategieën om uw financiële personeel uit te rusten met de tools en richting die het nodig heeft om zijn vele taken effectief uit te voeren.
Dit materiaal is uitsluitend bedoeld voor algemene informatieve doeleinden en vormt geen fiscaal of juridisch advies. Alle beleggingen brengen risico's met zich mee. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor toekomstige resultaten. Diversificatie, activaspreiding of enige andere beleggingsstrategie kan geen winst verzekeren of beschermen tegen verlies in dalende markten. De S&P 500 Index is een brede meting van veranderingen in de beursomstandigheden op basis van de gemiddelde prestatie van 500 algemeen aangehouden gewone aandelen.
Effecten aangeboden via Commonwealth Financial Network®, lid van FINRA/SIPC, een geregistreerd beleggingsadviseur. Financiële planningsdiensten die worden aangeboden door Canby Financial Advisors staan los van en staan los van Commonwealth.