Als je met pensioen bent of je aan het voorbereiden bent om met pensioen te gaan, kost het zeilen naar die zonsondergang veel voorbereiding. Een aspect van pensionering dat u misschien niet overweegt, is hoe uitstaande schulden uw pensioenplannen kunnen belemmeren. Het is een goed moment om hierover na te denken, want de schulden van gepensioneerden nemen toe:alleen al in de loop van 2020 steeg de gemiddelde schuld van gepensioneerden met $ 9.979 tot bijna $ 20.000 - een stijging van 104%.
Hoewel een deel van die stijging kan worden toegeschreven aan de COVID-19-pandemie, is de schuld van gepensioneerden in de loop van de tijd gestegen. Het is belangrijk dat u nu naar uw uitstaande schulden kijkt en stappen onderneemt om ervoor te zorgen dat ze u niet belasten terwijl u uw gouden jaren tegemoet gaat.
Schulden kunnen een negatieve invloed hebben op uw vermogen om te leven van de inkomstenbronnen die u hebt opgebouwd om uw rekeningen te betalen nadat u stopt met het kloppen van de klok. Schuldbetalingen worden afgetrokken van het inkomen van de sociale zekerheid en besparingen in een IRA of andere investeringsvehikels die u echt nodig heeft om uw beste leven te leiden. Zelfs het hebben van een hypotheek, de meest voorkomende vorm van schulden onder gepensioneerden, kan uw financiële flexibiliteit aantasten.
De spreekwoordelijke rode lijn hier voor schulden die pensioensparen in gevaar brengen, is $ 50.000 of meer aan hypotheken of niet-hypotheekschulden. Gelukkig zijn er benaderingen die u kunnen helpen bij het beheren of elimineren van uw schuld.
In de loop van een werkend leven is het verbazingwekkend hoeveel schulden je kunt opbouwen. De meest voorkomende bronnen van schulden zijn onder meer een autolening of lease, creditcardbetalingen, medische schulden, studieleningen en persoonlijke kredietlijnen die mensen hebben afgesloten voor verschillende onmiddellijke uitgaven. Wat de bron ook is, het is echter belangrijk om vat te krijgen op een van deze die u mogelijk heeft voordat ze uw pensioenlevensstijl in gevaar kunnen brengen.
Elke schuldbetaling die u tijdens uw pensionering doet, zuigt inkomsten op die u mogelijk nodig heeft om uw levensstijl te financieren. Als u net als veel gepensioneerden bent, kunnen schuldbetalingen die tot aan uw pensioen duren, ervoor zorgen dat u weinig meer te besteden heeft dan de basis. Dat kan zich vertalen in minder reizen, winkelen en zelfs uitgaan. Zonder deze activiteiten kan het leven na pensionering niet aan uw doelen voldoen.
Laten we een voorbeeld bekijken. Stel dat Sue en Rick $ 6.000 per maand aan pensioeninkomen kunnen genereren uit hun spaargeld, investeringen en sociale zekerheid. Ze dragen echter ook schulden, waaronder een kredietlijn voor eigen vermogen met twee jaar betalingen van $ 350/maand, samen met nog twee jaar op een autolening van $ 400/maand. Bovendien sloten ze drie jaar geleden een onderhandse lening mee zodat hun jongste de universiteit kon afmaken. Die betalingen zijn $ 200/maand voor de komende 10 jaar.
Tel die verplichtingen bij elkaar op, en dat is $ 950 de deur uit zonder elke maand een cent uit te geven. Dat verlaagt hun maandelijks inkomen tot $ 5.050 per maand. Hoewel dat misschien niet slecht klinkt, moet u er rekening mee houden dat naast alle vaste kosten - zoals nutsvoorzieningen, internet, voedsel, gas enzovoort - er ook belastingverplichtingen zijn, waaronder onroerendgoedbelasting en federale inkomstenbelasting.
Als ik Sue en Rick vóór hun pensionering had geadviseerd, zou ik hebben aanbevolen dat ze de kredietlijn voor het eigen vermogen en de autolening afbetalen. Dat kan door eerder in de looptijd van de lening extra af te lossen. Een andere optie is om de pensionering zes maanden tot een jaar uit te stellen om die schulden afbetaald te krijgen. Dat had kunnen werken voor Sue, een administratief medewerker van de deelstaatregering.
Idealiter zouden ze ook de betaling van de studielening uit hun boeken moeten halen. Op dit moment heeft hun dochter Kaitlyn een stabiele baan met voordelen als fysiotherapeut voor een lokaal ziekenhuissysteem. Het zou verstandig zijn om haar te vragen de verantwoordelijkheid voor deze betalingen op zich te nemen.
Er zijn twee manieren waarop u kunt voorkomen dat u na uw pensionering hypotheken of andere woningkredieten, zoals een kredietlijn, krijgt. De eerste manier is om uw spaargeld te gebruiken om ervoor te zorgen. Als u teveel spaargeld heeft waarmee u een fonds voor noodkosten kunt aanhouden terwijl u toch uw hypotheek aflost, moet u dit doen voordat u van plan bent met pensioen te gaan. Een noodfonds wordt over het algemeen beschouwd als een salaris van drie tot zes maanden, dus reken uit of dit een haalbare optie voor u is.
Zelfs als dit pad momenteel niet voor u beschikbaar is, kunt u nog steeds stappen ondernemen om uw verplichting te verminderen en zo toekomstige stress te elimineren wanneer u met pensioen gaat. Overweeg om extra af te lossen op uw hypotheek of hypotheeklening, waarmee u ten minste een deel van het saldo kunt aflossen voordat u met pensioen gaat.
Maar stel dat u op uw huis gebaseerde schulden heeft die de rode lijn van $ 50.000 overschrijden, zoals velen die bijna met pensioen gaan. De eerste grote stap hierbij is om u bewust te worden van de impact die de betalingen kunnen hebben op uw levensstijl als u met pensioen gaat. Als deze betalingen naar verwachting meer dan meerdere jaren zullen duren, kijkt u naar betalingen tot diep in uw pensioenjaren, wat waarschijnlijk van invloed zal zijn op uw vermogen om in de toekomst uit te geven wanneer dat nodig is, bijvoorbeeld voor medische kosten, die stijgen naarmate u langer live.
Een stap die u in deze situatie kunt nemen, is herfinancieren. Als uw huidige woningleningen meer dan 2 procentpunten hoger zijn dan de geldende tarieven en u een sterk krediet heeft, heeft u de mogelijkheid om te herfinancieren om uw betalingen te verlagen. Om die schuld vervolgens zo snel mogelijk af te betalen, blijft u dezelfde betaling doen die u nu doet.
Voor degenen die het geluk hebben een erfenis of financiële gift te ontvangen, kunt u die erfenis nemen en toepassen op uw uitstaande hypotheek of kredietlijn. Neem het geval van Mary, die jarenlang had geholpen om voor haar moeder te zorgen, die stierf op de hoge leeftijd van 94 jaar. Mary ontving een erfenis van $ 75.000 uit de nalatenschap van haar moeder, waardoor zij en haar man, Peter, konden betalen van hun uitstaande hypotheekschuld van $65.000 drie jaar voordat ze met pensioen gingen.
Als die opties niet voor u werken, overweeg dan om een klein doorlopend deel van uw inkomen aan die schulden toe te wijzen. Zelfs $ 50 of $ 100 per maand, wanneer toegewezen aan rentebetalingen, kan op lange termijn een verschil maken. Als u met dergelijke extra betalingen uw schuld zelfs een paar jaar eerder kunt afbetalen dan u anders zou kunnen, dan is dat de moeite meer dan waard. Je kunt misschien wat extra inkomen verdienen door voor Uber of Lyft te rijden, een kamer te verhuren op Airbnb of ambachtelijke artikelen te verkopen op Etsy. Die bedragen kunnen ook worden besteed aan de terugbetaling van leningen.
Het punt van pensionering is om van het leven te genieten. Zelfs als uw schulden uw levensstijl met pensioen niet ernstig bedreigen, kan het zorgen over hen dat plezier van deze tijd van het leven verminderen. Door enkele van de hier beschreven stappen te nemen, kunt u schuldenvrij met pensioen gaan en hoeft u geen andere verplichtingen aan te gaan als u eenmaal bent aangekomen.
Erkend verzekeringsprofessional. Wij zijn een onafhankelijke financiële dienstverlener die individuen helpt bij het creëren van pensioenstrategieën met behulp van een verscheidenheid aan beleggings- en verzekeringsproducten die passen bij hun behoeften en doelstellingen. Dit materiaal is uitsluitend opgesteld voor informatieve en educatieve doeleinden. Het is niet bedoeld om boekhoudkundig, juridisch, fiscaal of beleggingsadvies te verstrekken en er mag ook niet op worden vertrouwd.