Je hoort het al je hele loopbaan:je moet geld sparen voor je pensioen.

Het voelt misschien als zeuren, maar er is een goede reden voor het vaak herhaalde advies.

De meeste gezinnen tussen de 38 en 43 jaar hebben volgens het Economic Policy Institute slechts $ 67.270 gespaard voor hun pensioen. Dat is slechts een van de talloze enge statistieken over de sombere vooruitzichten voor het pensioensparen van de gemiddelde Amerikaan.

Als je grote doelen wilt bereiken, zoals financiële vrijheid, moet je sparen. En waarschijnlijk iets meer dan wat u nu bespaart.

Er is goed nieuws als u van 2018 het jaar wilt maken waarin u zich inzet voor meer pensioensparen. De IRS heeft onlangs de limieten voor bijdragen verhoogd voor een aantal pensioen- en beleggingsrekeningen.

Dit is welke accounts de wijzigingen zullen zien, wat die wijzigingen zijn en hoe u deze kans optimaal kunt benutten om uw nest te bouwen en te laten groeien voor het pensioen dat u wilt.

De accounts die u kunnen helpen uw pensioendoelen te bereiken

Pensioenrekeningen kunnen 401(k)s, solo 401(k)s, 403(b)s en een aantal IRA's bevatten, waaronder SEP's en SIMPLE's.

401(k)s en 403(b)s lijken erg op elkaar. Het grootste verschil? Over het algemeen bieden bedrijven met winstoogmerk 401(k)s aan hun werknemers, terwijl belastingvrije organisaties (zoals overheden en scholen) 403(b)s aanbieden.

Wat als jij bent u een bedrijf en bent u zelfstandige? In dat geval kunt u een solo 401(k) of een SEP IRA gebruiken.

Al deze rekeningen bieden u, de belegger en de spaarder, enkele fiscale voordelen. Die voordelen kunnen u helpen uw pensioendoelen te bereiken, omdat u geen belasting betaalt over wat u op de rekening zet in het jaar dat u de bijdrage betaalt.

U betaalt pas belasting als u het geld bij pensionering opneemt. Het grote voordeel van bijdragen aan een pensioenrekening is dat uw geld groeit op basis van uitgestelde belastingen (d.w.z. u betaalt geen belasting over rente, dividenden en/of vermogenswinsten in het lopende jaar). Bovendien is het mogelijk dat u tijdens uw pensionering in een lagere belastingschijf valt, wat betekent dat u in totaal minder belasting hoeft te betalen.

Maar op zijn minst bijdragen aan deze accounts nu betekent dat u vandaag uw belastingdruk verlaagt - en als u nu minder belasting betaalt, kan er meer geld in uw kasstroom vrijkomen om te besparen.

Nog een reden om deze accounts te gebruiken? Uw werkgever kan een passende bijdrage verstrekken. Als u bijvoorbeeld 3% bijdraagt ​​aan uw 401(k), kan uw werkgever ook 3% bijdragen. Dat is zoiets als een verhoging of gratis geld!

Bonusaccounts die u moet kennen en gebruiken:HSA's en FSA's

Er zijn nog twee andere accounts die deel moeten uitmaken van het gesprek over tools die u kunt gebruiken om de beste kansen op financieel succes te creëren. Dat zijn HSA's (gezondheidsspaarrekeningen) en FSA's (flexibele uitgavenrekeningen), en ze zijn niet aangewezen als pensioenrekeningen - maar ze kunnen u nog steeds helpen uw pensioendoelen te bereiken.

Er is echter een klein nadeel:niet iedereen komt in aanmerking voor deze accounts. Als je doe toegang hebben tot de een of de ander, dit is wat u moet weten.

HSA's bieden op drie manieren belastingvoordelen. Het geld dat u bijdraagt, wordt uitgesteld voor de belasting (waardoor u hetzelfde voordeel krijgt van een rekening als een 401(k)). Het geld in uw HSA kan worden geïnvesteerd en uw inkomsten zullen belastingvrij groeien. Als u het geld in uw HSA opneemt en gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten, blijft dat geld belastingvrij.

Om in aanmerking te komen voor een HSA, moet u een gezondheidsplan met een hoog eigen risico hebben. Dat kan al dan niet zinvol zijn voor uw financiële situatie. Als dit niet het geval is, check dan in bij een FSA.

U kunt via uw werkgever een FSA openen met een gezondheidsplan. U betaalt geen belasting over het geld dat u aan de rekening bijdraagt, en het geld dat u gebruikt, kan ook belastingvrij zijn, zolang u het gebruikt om gekwalificeerde uitgaven te betalen.

Net als HSA's en de vereiste om een ​​hoog eigen risicoplan te hebben om ze te gebruiken, hebben FSA's een groot voorbehoud:als u het geld op uw rekening aan het einde van elk jaar niet gebruikt, verliest u het.

Voor planningsdoeleinden maakt dit een HSA veel aantrekkelijker, omdat u het geld op uw rekening kunt storten - en het daar vervolgens belegd kunt laten, net zoals u zou doen met een rekening als een 401(k). Dan, wanneer u met pensioen gaat, kunt u genieten van een nestje dat gewijd is aan het dekken van de zorgkosten op uw oude dag.

Bijdragelimieten voor pensioenrekeningen wijzigen in 2018

Alle tot nu toe genoemde accounts zullen in 2018 wijzigingen ondergaan in hun contributielimieten, wat meer mogelijkheden voor u betekent om te sparen!

Hier is een overzicht van de vorige limieten en de hogere toegestane bijdragen vanaf 2018:

• 401(k)s en 403(b)s: U kunt nu $ 500 per jaar meer bijdragen. Contributielimiet 2018:$ 18.500 (plus een inhaalbijdrage van $ 6.000 als je 50 jaar of ouder bent).
• SEP IRA's en solo 401(k)s: De contributielimiet voor 2018 is $ 55.000, of $ 1.000 meer dan 2017.
• HSA's: Als individu kunt u $ 50 meer per jaar besparen met de nieuwe bijdragelimiet die is ingesteld op $ 3.450. Gezinnen kunnen $ 150 extra per jaar besparen met hun nieuwe limiet van $ 6.900 (plus een inhaalbijdrage van $ 1.000 als je 55 jaar of ouder bent).
• FSA's: U kunt ook een extra $ 50 jaar besparen met de contributielimieten van 2018, waarbij de limiet oploopt tot $ 2.650.

Hoe u kunt profiteren van de mogelijkheid om meer te besparen

Wilt u in 2018 profiteren van deze veranderingen op het gebied van pensioen en beleggen? Bespaar meer voor de toekomst!

Concentreer u eerst op uw 401(k) of 403(b). Kijk met andere woorden op de rekeningen waarop u een match of bijdrage van uw werkgever ontvangt. Dat is gratis geld waarmee u heel eenvoudig uw spaarquote kunt verhogen.

(Heb je geen 401(k)? Er zijn nog genoeg andere manieren om te sparen voor je pensioen.)

Als het gaat om het optimaal benutten van spaarrekeningen die zijn ontworpen om u te helpen met de uitgaven voor gezondheidszorg, zorg er dan voor dat u de beschikbare fondsen in uw FSA gebruikt als u die heeft. Onthoud dat u het geld op de rekening verliest als u het niet van jaar tot jaar gebruikt.

Wat betreft uw HSA, overweeg deze te behandelen als een pensioenrekening en gebruik uw cashflow vandaag nog voor medische kosten.

En nogmaals, als u kunt voorkomen dat u in uw HSA duikt en deze met u mee kunt nemen, heeft u een mooi fiscaal gunstig nestje, speciaal voor de kosten van de gezondheidszorg bij pensionering (wat waarschijnlijk uw grootste kostenpost zal zijn in uw latere jaren ).

Hoe meer u nu spaart, hoe gemakkelijker het zal zijn om uw grootste financiële doelen te bereiken, inclusief sparen wat u nodig heeft om met pensioen te gaan wanneer u dat wilt.