Gefeliciteerd! U heeft die pensioenmijlpaal bereikt en u kunt op uw eigen voorwaarden leven! Je kunt eindelijk afscheid nemen van de dagelijkse sleur en doen wat je altijd al wilde.

Wat nu?

De volgende hindernis is het uitzoeken van het proces om geld te halen uit die beleggingsrekeningen die u in de loop van de tijd hebt laten groeien. Misschien voel je je een beetje angstig, maar maak je niet druk. Met wat basiskennis en de hulp van anderen kan dit proces soepel verlopen. In een notendop, dit zijn de stappen:

1. Werken met een financieel adviseur om te beslissen hoeveel u moet opnemen. Ernstig. Praten met een professional is de tijd, moeite en denkkracht waard. En het bespaart je ook veel stress.
   
2. Beslis hoe u uw geld wilt ontvangen:in één keer of via een reeks automatische opnames. Verschillende beleggingsrekeningen hebben verschillende regels over opnames, dus lees de kleine lettertjes.
   
3. Neem contact op met de financiële instelling waar uw rekening is en laat hen weten dat u klaar bent om geld op te nemen. In sommige gevallen kunt u dit proces online voltooien.
   
4. De financiële instelling (of de website) zal het papierwerk voor je voorbereiden.
   
5. Lees de papieren door en stel vragen over alles wat je niet begrijpt.
   
6. Onderteken en retourneer het papierwerk.
   
7. De financiële instelling zal het papierwerk verwerken en u het geld geven.

Nu kunt u, afhankelijk van de bank of het beursvennootschap, sommige of al deze stappen in één keer uitvoeren. Maar u moet de tijd nemen om het papierwerk te verwerken. Verwacht niet direct uw geld te ontvangen.

Hoewel je misschien niet nodig om geld op te nemen om de eindjes aan elkaar te knopen, vereist de IRS dat u geld opneemt van sommige rekeningen op de leeftijd van 70 1/2. Nogmaals, de regels zijn verschillend voor de verschillende soorten pensioenrekeningen, dus voordat u een van de hierboven beschreven stappen onderneemt, moet u ervoor zorgen dat u begrijpt hoe de IRS-vereisten op u van toepassing zijn.

We zullen kort de basis uitleggen. Terwijl u leest, zult u merken dat we woorden gebruiken als waarschijnlijk , zou kunnen , misschien , waarschijnlijk , en mogelijk . Dat komt omdat er uitzonderingen zijn voor zowat elke IRS-regel. We kunnen niet in een artikel met uw specifieke situatie praten, maar u kunt de essentie wel begrijpen.

Geld opnemen van traditionele pensioenrekeningen

Niet-Roth IRA-accounts, waaronder traditionele IRA's, SEP IRA's, 401(k)s, 403(b)s, 457s en SIMPLE IRA's, hebben een deadline voor de zogenaamde vereiste minimale distributies (RMD's) . De IRS stelt een minimumbedrag vast dat u moet elk jaar van uw rekening(en) afschrijven. Dat bedrag is gebaseerd op uw levensverwachting en de hoeveelheid geld die u hebt bespaard in uw niet-Roth IRA's. Het bedrag verandert ook elk jaar.

Om uw RMD te bepalen:

1. Bezoek de IRS-website om uw levensverwachting te vinden.
2. Deel het bedrag op uw rekening(en) door uw levensverwachting.

Laten we zeggen dat je $ 200.000 hebt in een traditionele IRA en begint met het opnemen van geld op 70 1/2-jarige leeftijd. Volgens de tabel van de IRS heb je een levensverwachting van 27,4 jaar.

• $ 200.000 (bedrag in IRA) gedeeld door 27,4 (levensverwachting) =$ 7.300 RMD voor dit jaar

In dit voorbeeld zou uw RMD ongeveer . zijn $ 7.300. Wanneer u het geld opneemt, betaalt u er belasting over omdat het niet werd belast toen u het op de rekening zette - daarom vereist de overheid de opname in de eerste plaats. Uncle Sam wil zijn deel. Je mag meer opnemen dan het minimumbedrag, maar nogmaals, je betaalt er belasting over.

Als u uw RMD niet ophaalt voor de IRS-deadline (op 70 1/2-jarige leeftijd) of als u niet genoeg geld opneemt, kost die fout u waarschijnlijk maar liefst 50% belasting over het bedrag dat u had moeten afsluiten. Daarna moet u elk jaar de opnames vóór 31 december doen.

Geld opnemen van Roth-accounts

Als u een Roth IRA heeft, kunt u op elk moment na geld opnemen, belastingvrij leeftijd 59 1/2. Er is geen RMD voor Roth IRA's. Je zou het geld daar voor onbepaalde tijd kunnen laten staan. Geld aannemen van een Roth IRA telt echter niet mee voor uw RMD voor een traditionele IRA.

De Roth 401 (k) en Roth 403 (b) accounts zijn een beetje anders. Zolang u werkt, is er voor geen van deze accounts een RMD. Wanneer u echter met pensioen gaat of wanneer u die magische leeftijd van 70 1/2 bereikt, wordt uw RMD geactiveerd voor uw Roth 401 (k) en Roth 403 (b) -accounts (en anderen zoals zij). Het goede nieuws is dat u met sommige van deze op werkgevers gebaseerde plannen het geld mogelijk naar een Roth IRA kunt overdragen om de RMD te vermijden. Praat met uw financieel adviseur voor de details en om het papierwerk te doen.

RMD uit meerdere accounts halen

Als u meerdere IRA's heeft, hoeft u de RMD niet uit elk te halen account. In plaats daarvan kunt u de RMD's van alle . optellen van uw rekeningen en neem uw RMD van één van die IRA's. De andere optie is om de meerdere IRA's te consolideren in één IRA.

Dezelfde optie is echter niet van toepassing op traditionele 401 (k) s en vergelijkbare plannen. U moet de RMD betalen van elke 401 (k). Om papierwerk gemakkelijker te maken, mag u in staat zijn om meerdere 401 (k) s in een enkele IRA te rollen om het uzelf gemakkelijker te maken.

Hoe u uw RMD kunt gebruiken

Luister nu goed, want dit is belangrijk:gewoon omdat je verplicht bent om uit te schakelen geld betekent niet dat je moet uitgeven dat geld. Ja, u kunt het gebruiken voor uw levensonderhoud en dagelijkse behoeften, maar dat is niet uw enige optie. Hier zijn enkele andere keuzes:

• Maak het geld over naar uw betaalrekening. Van daaruit kun je het besteden zoals je wilt.
• Maak het geld over naar een spaarrekening.
• Maak het geld over naar een belastbare beleggingsrekening. U kunt het geld beleggen in het beleggingsfonds van uw keuze, maar het geld wordt net als inkomsten belast wanneer u het uitschakelt. Er zijn geen speciale pauzes.
• Doe een directe rollover naar een andere beleggingsrekening (hier zijn regels voor, dus het is niet altijd een optie).
• Stuur een cheque (tot $ 100.000) rechtstreeks aan een goed doel naar keuze. Het telt mee voor uw RMD en u betaalt er geen belasting over. Deze optie verlaagt uw aangepaste bruto-inkomen voor het jaar (wat van invloed kan zijn op hoeveel u aan belastingen betaalt), maar u kunt ook trek dat geld af als liefdadigheidsbijdrage.

Wanneer u besluit die RMD af te sluiten, zorg er dan voor dat deze overeenkomt met uw budgetbehoeften. Ja, u moet nog steeds budgetteren voor uw pensioen. Neem niet te veel tegelijk, alleen maar omdat het kunt . Je hebt al die tijd te hard gewerkt om je geld door te blazen en moet dan weer aan het werk!

Beste advies voor het opnemen van geld

Hier komt het op neer, en het is de eerlijke waarheid:de IRS-regels kunnen je hoofd doen tollen. Ze zijn verwarrend en klinken alsof ze zijn geschreven door een Ph.D. geleerde. Wanneer het tijd is om geld van uw pensioenrekeningen op te nemen, raden we u aan om met uw financieel adviseur te praten in plaats van te proberen het alleen te doen. Met een beetje voorbereiding op het budget en de hulp van een professional, ben je klaar om een ​​bedrag op te nemen dat aan je behoeften voldoet en kun je nog steeds genieten van de zuurverdiende vruchten van je werk - voor de rest van je leven.

Hulp nodig bij het vinden van een gekwalificeerde beleggingsprofessional? Voer gewoon uw gegevens in en u krijgt een lijst met SmartVestor-professionals in uw regio die u kunnen helpen bij het maken van een plan voor uw pensioen.

Vind vandaag nog een professional