De trend van stijgende levensverwachting betekent dat Amerikanen veel meer kans hebben om 25, 30 of zelfs 35 jaar met pensioen te gaan. De voordelen van deze trend zijn onder meer dat u meer tijd met uw gezin doorbrengt en een grotere kans maakt om uw achterkleinkinderen te ontmoeten. De nadelen zijn onder meer de grotere kans dat het geld bijna op is aan het einde van deze pensionering.
Gepensioneerden van vandaag kunnen verwachten 40% langer te leven dan degenen die 70 jaar geleden met pensioen gingen. Uit recent onderzoek blijkt dat welvarende Amerikanen waarschijnlijk langer leven. Dit betekent dat als je consistent toegang hebt gehad tot gezondheidszorg en een hoog inkomen hebt, je meer kans hebt op een langere levensduur. Mannen in het hoogste inkomenskwintiel geboren in 1960 zullen gemiddeld 12,7 jaar langer leven dan mannen in het laagste inkomenskwintiel; voor vrouwen is het equivalent 13,6 jaar.
Deze ruwe cijfers kunnen hoofdpijn veroorzaken. De implicaties zijn echter ingrijpend. Wat ze eigenlijk bedoelen, is dat degenen die onlangs met pensioen zijn gegaan of die op het punt staan met pensioen te gaan, een op de drie vrouwen en een op de vijf mannen kunnen verwachten dat ze 90 jaar of langer worden.
Naarmate de pensioenen langer worden, hebben ze meer financiële middelen nodig om niet alleen de dagelijkse uitgaven te dekken, maar ook de hogere kosten voor de gezondheidszorg die kunnen oplopen als gevolg van veroudering. Het is dan ook geen verrassing dat 60% van de door Allianz ondervraagde pre-gepensioneerden bang is dat het geld opraakt als ze met pensioen gaan.
Gelukkig kan een holistische pensioenplanning die is opgebouwd rond drie strategieën - het minimaliseren van belastingen, het beheren van spaargelden en het verminderen van de neerwaartse marktrisico's - helpen om het risico te verkleinen dat u tijdens uw pensionering geen geld meer heeft.
De meeste gepensioneerden financieren hun uitgaven bij pensionering door een combinatie van sociale zekerheid en pensioensparen van door het bedrijf gesponsorde pensioenrekeningen. Wat veel gepensioneerden zich niet realiseren, is dat in de meeste gevallen een deel van de sociale zekerheid wordt belast en dat opnames van traditionele, door het bedrijf gesponsorde pensioenregelingen belastbaar zijn.
Dat betekent dat geld waarop u mogelijk had gerekend om uw rekeningen bij pensionering te helpen betalen, in plaats daarvan in de vorm van belastingen aan federale, staats- en lokale overheden moet worden betaald. Hoewel staats- en lokale belastingen afhankelijk zijn van waar je woont - negen staten heffen geen inkomstenbelasting - moet iedereen federale belastingen betalen.
In het geval van socialezekerheidsuitkeringen, als het inkomen van u en uw echtgenoot uit alle bronnen - inclusief sociale zekerheid - tussen $ 32.000 en $ 44.000 per jaar ligt, is tot 50% van uw sociale zekerheid belastbaar. Als uw inkomen uit alle bronnen hoger is dan $ 44.000 per jaar, is tot 85% van uw voordeel belastbaar. Als u alleenstaand bent, is tot 50% van uw socialezekerheidsuitkering belastbaar als uw inkomen uit alle bronnen tussen $ 25.000 en $ 34.000 ligt. Als dat inkomen hoger is dan $ 34.000 per jaar, is tot 85% van uw sociale zekerheid belastbaar.
Wat uw pensioensparen betreft, als uw pensioensparen zich in een traditionele 401 (k) of IRA bevinden, betekent dit dat u een belastingaftrek kreeg toen u uw oorspronkelijke bijdragen deed. Wanneer u deze fondsen tijdens uw pensionering begint op te nemen, moet u belasting betalen over die opnames. Het exacte bedrag van de belasting hangt af van uw andere inkomstenbronnen en uw belastingschijf. Zelfs als u dat geld niet nodig heeft om uw rekeningen bij pensionering te betalen, verplichten de IRS-regels u om geld van die rekeningen op te nemen door op 72-jarige leeftijd de vereiste minimumuitkeringen te doen.*
Als gevolg van deze belastingheffing op het pensioeninkomen, zult u misschien geschokt zijn om te beseffen dat uw belastingtarieven niet veel lager zijn dan tijdens uw werkjaren. Er is ook nog een andere potentiële hobbel op de weg als het gaat om pensioenbelasting:de belastingen kunnen in de komende jaren stijgen.
Dat komt omdat een toenemend aantal gepensioneerden - 10.000 babyboomers gaan momenteel elke dag met pensioen - meer druk zal leggen op de sociale zekerheid en andere programma's voor rechten, zoals Medicare en Medicaid. Er is ook het onaangename feit dat het federale begrotingstekort tot onvoorstelbare hoogten blijft stijgen als gevolg van de noodmaatregelen die nodig zijn voor de COVID-19-pandemie.
Een vrij eenvoudige manier om uw belastingverplichtingen tijdens pensionering te verminderen, is door strategische Roth IRA-conversies uit te voeren tussen het moment waarop u met pensioen gaat en wanneer u op 72-jarige leeftijd moet beginnen met het nemen van de vereiste minimumuitkeringen. Dit is een "sweet spot" voor Roth-conversies, omdat u waarschijnlijk in een lagere belastingschijf vallen zolang u het tikken op uw pensioenrekeningen uitstelt.
Hoe lager uw belastingschijf, hoe goedkoper het is om traditionele IRA's om te zetten in Roth IRA's. Waarom? Want over de conversie moet je belasting betalen op het moment dat je gaat converteren. Als u bijvoorbeeld $ 10.000 converteert naar een Roth IRA van een traditionele IRA en u zich in de federale belastingschijf van 24% bevindt, betaalt u $ 2.400 aan federale belastingen om te converteren. Het is een goed idee om het geld om de belastingen te betalen op een spaarrekening te hebben staan, omdat als u meer geld opneemt om de belastingen te betalen, uw belastingplicht toeneemt. Als u in een staat woont met staatsbelastingen, bent u ook staatsbelastingen verschuldigd over uw conversie.
Andere opties om uw belastingschuld tijdens pensionering te verlagen, zijn onder meer het kopen van een levensverzekeringspolis.
Uw primaire focus bij het zoeken naar pensioen zou moeten zijn ervoor te zorgen dat u een gestage inkomstenstroom heeft om uzelf en uw partner te onderhouden, als u die heeft. De nummer 1 prioriteit bij pensionering is het vervangen van uw inkomen uit werk door doorlopende inkomsten uit uw pensioensparen, sociale zekerheid - en andere bronnen - om uw rekeningen te betalen.
Dit betekent dat je je mindset moet veranderen als het gaat om beleggen. Wanneer u spaart voor uw pensioen, werken goedkopere passieve beleggingen, tijd en werkgeversbijdragen allemaal samen om de waarde van uw account te verhogen, zodat u uw doel kunt bereiken om met pensioen te kunnen gaan.
Wanneer u echter met pensioen gaat, verandert uw situatie van het verzamelen van geld voor uw pensioen naar het uitgeven van geld van uw pensioenrekeningen om uw levensstijl te ondersteunen. Dat betekent dat een strategie die goed werkte voor pensionering misschien niet zo goed werkt in een heel andere situatie.
Als u zich aan deze strategie probeert te houden, merkt u misschien dat u te veel geld opneemt om uw rekeningen te betalen, waardoor de kans groter wordt dat u zonder geld komt te zitten als u met pensioen gaat. Overweeg in plaats daarvan om over te schakelen naar andere soorten beleggingen en pensioeninstrumenten die de soorten inkomsten kunnen genereren die u nodig heeft bij pensionering. Enkele mogelijkheden zijn lijfrentes en dividendbeleggen. (De ideeën en strategieën die hierin worden uitgedrukt mogen nooit worden gebruikt zonder eerst uw eigen persoonlijke en financiële situatie te beoordelen, of zonder een financiële professional te raadplegen.)
Hoewel de markt van oudsher een opwaartse neiging heeft gehad, is er geen manier om te weten welk type markt zich zal voordoen wanneer u met pensioen gaat. Analyse van markten uit het verleden laat zien dat beleggers die tijdens of vlak voor een bearmarkt met pensioen gaan, mogelijk een ernstig risico lopen voor de financiële stabiliteit van hun pensionering. Dat risico staat bekend als het opeenvolging van rendementsrisico.
Met pensioen gaan tijdens of kort voor een bearmarkt kan een risico zijn, omdat een bearmarkt de waarde van uw spaargeld kan uithollen net als u met pensioen gaat. Als u bijvoorbeeld begin 2007 bij het begin van de financiële crisis met pensioen zou zijn gegaan, zou uw aandelenportefeuille met ongeveer 50% zijn gedaald. Voor een pensioenportefeuille van $ 1 miljoen, 50% verdeeld in aandelen en 50% in obligaties, zou het verlies in die periode maar liefst $ 250.000 of 25% van uw pensioensparen kunnen zijn. Dat is veel geld, wat uw vermogen om tijdens uw pensionering in hetzelfde tempo geld op te nemen zou kunnen schaden, waardoor de kans groter is dat u later tijdens uw pensionering geld opraakt.
Om dit risico te helpen vermijden, is het belangrijk om een goed begrip te hebben van hoe u momenteel belegt en of het nuttig kan zijn om naar andere soorten beleggingen te kijken die mogelijk aanvullende kenmerken en opties hebben. (Raadpleeg uw financiële professional voordat u wijzigingen aanbrengt.) Een tactiek is om twee jaar pensioenkosten op een veilige, liquide spaarrekening te zetten. Een andere strategie omvat het kopen van een lijfrente met een vaste index met een jaarlijkse boetevrije opnameoptie van maximaal 10% van de waarde van de lijfrente, waar u in een mum van tijd toegang toe hebt.
Deze opties kunnen helpen om het soort financiële flexibiliteit te behouden dat nuttig is bij pensionering.
Plannen voor pensioen kunnen vaak eng lijken, en daarom stellen te veel mensen het uit tot het punt waarop ze last hebben van vermijdbare financiële hobbels en blauwe plekken. Naarmate u dichter bij uw pensioen komt, kunt u overwegen deze strategieën te implementeren om u te helpen van uw gouden jaren te genieten en de risico's waarmee alle gepensioneerden worden geconfronteerd, te minimaliseren.
*Deze nieuwe regel is van toepassing op personen geboren op 1 juli 1949 of later. Voor anderen die voor die tijd geboren zijn, geldt de oude RMD-regel van 70½.
Strategieën voor pensioeninkomen voor onze volgende berenmarkt
4 manieren om uw pensioenreis in kaart te brengen
5 grote geldfouten die je tijdens je pensioen moet vermijden
3 belangrijke doelen voor het opbouwen van een pensioeninkomen
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
5 te vermijden gevaren tijdens de pensioenreis
Inkomenslijfrentes nemen risico uit pensioen