Als je een babyboomer bent die met je ouders of een oudere vriend praat over pensioenzorgen, kun je maar beter voorzichtig zijn.

Ze geloven waarschijnlijk dat het ook niet zo gemakkelijk voor hen was. En natuurlijk liepen ze ook risico's.

Maar je hebt gelijk als je denkt dat het voor jouw generatie ingewikkelder is.

De toegezegd-pensioenregelingen (pensioenen) die werknemers ooit hadden toen ze met pensioen gingen, zijn sterk afgenomen, vervangen door investeringsrekeningen (401(k)s, 403(b)s) en winstdelingsregelingen die zijn ontworpen om werknemers meer eigenaarschap te geven van hun geld - maar zonder de zekerheid van regelmatige betalingen die de rest van hun leven meegaan.

Tegelijkertijd gaat de leeftijd om volledige socialezekerheidsuitkeringen te claimen omhoog (geleidelijk tot 67 jaar voor degenen die in 1960 of later zijn geboren), wat kleinere cheques betekent voor degenen die niet na 62 kunnen wachten om betalingen te ontvangen.

In toenemende mate wordt van gepensioneerden verwacht dat ze leven van het geld dat ze kunnen verdienen en zelf kunnen sparen. De driepotige kruk is een metafoor voor hoe vorige generaties tegen pensioenplanning aankeken. De drie poten vertegenwoordigen werkgeverspensioenen, sociale zekerheid en persoonlijke besparingen. Voor veel gepensioneerden van vandaag zal het derde deel van het pensioeninkomen zwaar moeten wegen.

Het is dus belangrijker dan ooit voor werknemers om een ​​plan te hebben voor wanneer hun salaris wegvalt.

Als je het planningsproces hebt uitgesteld omdat het allemaal te overweldigend of ronduit eng lijkt, zijn hier enkele vragen om je op weg te helpen:

1. Op welke leeftijd krijgt u uw socialezekerheidsuitkeringen en hoeveel krijgt u?

U heeft niet veel controle over eventuele toekomstige kortingen of wijzigingen in het programma. (Het Congressional Budget Office zegt dat het trustfonds van de sociale zekerheid in 2029 opdroogt, waardoor een algemene verlaging van 29% van de maandelijkse uitkeringen nodig is als er geen oplossingen worden gevonden.) Maar u hebt wel enige zeggenschap over hoe u dit cruciale inkomen maximaliseert streamen.

Als u kunt wachten tot uw volledige uitkeringsleeftijd voordat u aanspraak maakt of, beter nog, kunt wachten tot uw 70e, dan ontvangt u aanzienlijk meer geld. Het is ook belangrijk om na te gaan hoe lang uw voordelen zullen duren. En als u meer verdient, denk dan aan uw echtgenoot; hoe langer u wacht met claimen, hoe hoger de nabestaandenuitkering van uw partner wordt.

2. Krijgt u een pensioen?

Zo ja, is het een volledig pensioen? (Sommige werknemers gingen in dienst met een pensioen en schakelden vervolgens over naar een 401(k).) Hebt u de mogelijkheid om een ​​forfaitair bedrag te nemen versus reguliere betalingen? Overweeg deze keuze zorgvuldig. Als u in de buurt kunt komen van de maandelijkse betaling van het pensioen door het geld zelf te beleggen, is het waarschijnlijk het overwegen waard om dit te doen. Op die manier gaat al het geld dat overblijft wanneer u en uw echtgenoot overlijden naar uw begunstigden. (Bij de meeste pensioenen, als jullie allebei slagen, stoppen de betalingen.)

Je hebt ook meer controle over het geld en kunt het gebruiken zoals je wilt, meer nemen als je het nodig hebt en minder als je het niet nodig hebt. Het is belangrijk om te onthouden dat de beslissing om uw pensioen- en socialezekerheidsinkomsten in te schakelen onherroepelijk is.

3. Wat voor levensstijl hoopt u na uw pensionering te hebben?

Als je eenmaal al je inkomstenstromen hebt uitgezocht, denk dan eens aan je uitgaven. Veel van de mensen die ik spreek, verwachten dat hun kosten van levensonderhoud zullen dalen als ze met pensioen gaan, maar dit is vaak niet het geval. Als je nog aan het werk bent, vraag jezelf dan af op welke dag van de week je het meeste geld uitgeeft. Voor de meeste mensen is het zaterdag. En met pensioen is het elke dag zaterdag.

Als u uw levensstijl niet wilt veranderen, moet u nadenken over het soort inkomen dat u nodig heeft om het te onderhouden. Als u $ 6.000 per maand nodig heeft en uw pensioen en sociale zekerheid samen $ 4.000 bedragen, heeft u een tekort van $ 2.000. En dat is aan jou. Het komt van uw spaargeld en beleggingen.

Het is veel verantwoordelijkheid om te dragen, en de beste manier om het meeste uit uw geld te halen, is met een uitgebreid schriftelijk pensioenplan. Als je vijf jaar of minder verwijderd bent van de leeftijd waarop je denkt met pensioen te gaan, is het zeker tijd om een ​​strategie te bedenken. (Hoewel het nooit te vroeg of te laat is.)

Dit zijn slechts de basisprincipes:een klein duwtje om u op weg te helpen, in de hoop dat als u eenmaal over deze problemen begint na te denken, u gemotiveerd zult zijn om verder te gaan met uw planning.

Neem contact op met een financieel adviseur die gespecialiseerd is in pensioeninkomen als u dat nog niet heeft gedaan. Hij of zij kan u helpen om alle basissen te dekken, van het verhogen van uw spaargeld voordat u met pensioen gaat tot het nalaten van een erfenis voor uw dierbaren.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.