Vroegpensioen is een verheven financieel doel, hoewel het niet onmogelijk is. Als u geïnteresseerd bent in hoe u op 50-jarige leeftijd of zelfs eerder met pensioen kunt gaan, heeft u een solide strategie nodig om daar te komen. Als u minder jaren hoeft te sparen, kan het een uitdaging zijn om vervroegd met pensioen te gaan, dus het is belangrijk om verstandig te investeren en uw geld te beheren. Hoe meer u vooruit plant, hoe soepeler de overgang naar vervroegd pensioen kan verlopen. Een van de slimste stappen bij het plannen van een vervroegd pensioen is het raadplegen van een financieel adviseur.
Als u eerder met pensioen wilt gaan, is het belangrijk om eerst te definiëren wat pensioen voor u betekent. Het soort levensstijl dat u hoopt na te streven met vervroegd pensioen, kan bepalen hoeveel geld u nodig heeft.
U wilt bijvoorbeeld op 50-jarige leeftijd met pensioen gaan en de rest van uw leven reizen. Om dat te doen, kunt u van plan zijn uw huis te verkopen en een nomadische levensstijl aan te nemen. Je zou dan niet elke maand een hypotheek betalen, maar je hebt nog steeds geld nodig om zaken als vliegtickets en andere reiskosten te betalen.
Of misschien wil je dichter bij huis blijven, maar een bedrijf starten op 50-jarige leeftijd. In dat scenario moet je er zeker van zijn dat het geld dat je tot nu toe hebt gespaard genoeg is om een consistent inkomen te genereren totdat je bedrijf winstgevend wordt.
Door duidelijk te krijgen hoe met pensioen gaan op 50-jarige leeftijd, zowel wat betreft levensstijl als wat het kan kosten, kunt u uw plan voor sparen en beleggen vormgeven. En het is belangrijk om harde cijfers te hebben om te volgen.
Een bescheiden pensioen wordt bijvoorbeeld algemeen beschouwd als het leven van 60% van uw huidige inkomen per jaar. Maar als je een grotere visie op pensioen hebt, heb je misschien 80% van je huidige inkomen of meer nodig om het te realiseren.
Ook je levensverwachting speelt een rol. Iemand die op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat en verwacht tot 90 jaar te leven, heeft voldoende inkomen nodig om 25 jaar mee te kunnen. Maar als u op 50-jarige leeftijd met dezelfde levensverwachting met pensioen gaat, moet uw spaargeld minstens twee keer zo lang zijn.
Er zijn verschillende strategieën die u kunt gebruiken om uw belastingplicht te minimaliseren. Tegelijkertijd kunnen de investeringskeuzes die u maakt van invloed zijn op de isolatie van uw portefeuille tegen inflatie. In termen van het opnamepercentage van uw pensioeninkomen is 4% al lang de standaardregel. Maar als u van plan bent om tientallen jaren met pensioen te gaan, moet u mogelijk uw persoonlijke opnamepercentage aanpassen aan wat u hebt gespaard.
Als je gefocust bent op hoe je op 50-jarige leeftijd met pensioen kunt gaan, kan tijd zowel je vriend als je vijand zijn. Hoe eerder u begint met sparen en beleggen voor uw pensioen, hoe langer u moet profiteren van de samengestelde rente in uw portefeuille. Maar of u nu op 25- of 35-jarige leeftijd met uw spaarplan begint, u moet proactief te werk gaan om voldoende buffer op te bouwen voor vervroegd pensioen.
De eerste plaats om te beginnen is uw pensioenregeling op de werkplek. Als u toegang heeft tot een 401 (k) of vergelijkbaar plan, kunt u profiteren van gratis geld als u in aanmerking komt voor een werkgeversbijdrage. Financiële experts raden vaak aan om 10% tot 15% van uw inkomen te sparen in een 401 (k), maar als u van plan bent om op 50-jarige leeftijd met pensioen te gaan, moet u in plaats daarvan mogelijk de bijdragen verhogen tot 25% of zelfs 50% van uw inkomen om dit te bereiken. uw doel.
Als u geen 401 (k) heeft of als u de uwe elk jaar maximaal kunt gebruiken, is een individuele pensioenrekening de volgende schakel in de pensioenspaarketen. Of u nu een traditionele of Roth IRA kiest, hangt af van uw belastingsituatie nu en waar u verwacht met pensioen te gaan. Als u er redelijk zeker van bent dat u bij pensionering in een lagere belastingschijf zult vallen, kan het zinvol zijn om nu bij te dragen aan een traditionele IRA om de voorafgaande aftrek voor bijdragen te krijgen.
Aan de andere kant, als u verwacht in een hogere belastingschijf te vallen wanneer u op 50-jarige leeftijd met pensioen gaat, dan bent u misschien beter af met een Roth IRA die 100% belastingvrije uitkeringen bij pensionering mogelijk maakt. Met een Roth IRA kunt u ook voorkomen dat u vanaf 72-jarige leeftijd de vereiste minimumuitkeringen moet nemen.
Houd er echter rekening mee dat een boete voor vroegtijdige opname doorgaans van toepassing is als u vóór de leeftijd van 59,5 geld van een 401 (k) of IRA neemt. U bent ook inkomstenbelasting verschuldigd over die uitkeringen, tenzij u in aanmerking komt voor een uitzondering. Dus je zult in de tussentijd waarschijnlijk een andere bron van inkomsten nodig hebben als je op 50-jarige leeftijd met pensioen gaat.
Het openen van een belastbare effectenrekening kan helpen om de leemte op te vullen. Makelaarsrekeningen hebben geen jaarlijkse contributielimieten die u in acht moet nemen, wat een belangrijk verschil is met 401 (k) -plannen of IRA's. Maar u bent vermogenswinstbelasting verschuldigd wanneer u activa op uw rekening met winst verkoopt. Voor activa die u langer dan een jaar bezit, geldt het gunstiger tarief van de vermogenswinstbelasting op lange termijn. En onthoud ook dat u het oogsten van belastingverliezen kunt gebruiken om vermogenswinsten te compenseren met vermogensverliezen.
Als u op uw werk een hoog eigen risico heeft, kunt u uw spaargeld aanvullen met een gezondheidsspaarrekening (HSA). HSA's bieden een drievoudig belastingvoordeel doordat bijdragen fiscaal aftrekbaar zijn, ze groeien op basis van uitgestelde belasting en opnames voor gekwalificeerde medische kosten zijn 100% belastingvrij. Door geld te investeren in een HAS kunt u vooruit plannen voor de kosten van de gezondheidszorg bij vervroegd pensioen en daarna.
Er zijn verschillende vuistregels die u kunt gebruiken om te beleggen. U kunt bijvoorbeeld een portefeuilleverdeling van 60/40 kiezen of uw leeftijd aftrekken van 120 om de mix van aandelen versus obligaties te bepalen die u zou moeten bezitten. Maar die regels zijn niet per se van toepassing als u op 50-jarige leeftijd met pensioen wilt gaan.
Net zoals u agressief moet zijn om meer van uw inkomen te sparen, moet u mogelijk een andere benadering kiezen met uw beleggingen. Dat betekent focussen op investeringen die groei zullen genereren in de jaren voorafgaand aan de vervroegde pensionering, met een verschuiving naar inkomengenererende investeringen later.
Het kan een uitdaging zijn om de ideale beleggingsstrategie voor vervroegd pensioen te bepalen en misschien wilt u met een financieel adviseur praten over waar u uw geld kunt plaatsen. Uw financieel adviseur kan ook kijken naar uw algehele plan voor vervroegde uittreding om u te helpen eventuele zwakke plekken te vinden die moeten worden aangepakt.
Met pensioen gaan op de leeftijd van 50 kan verschillende belangrijke vragen oproepen, zoals:
Door dit soort vragen te stellen, kunt u uw VUT-plan uitgebreider maken. Medicare-dekking begint bijvoorbeeld pas op 65-jarige leeftijd, waardoor u een periode van 15 jaar heeft waarin u uw eigen zorgkosten moet dekken. Als vroegtijdig met pensioen gaan betekent dat u uw door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering moet verlaten, moet u beslissen of het zinvol is om uw eigen dekking aan te schaffen en hoeveel dat mag kosten.
Langdurige zorg is iets anders om te overwegen als u op 50-jarige leeftijd met pensioen wilt gaan. Hoewel u het misschien pas nodig hebt als u in de 70, 80 of ouder bent, is het belangrijk om er plannen voor te maken terwijl u nog jong en gezond bent. Het kopen van een langdurige zorgverzekering of een hybride levensverzekering met een rijder voor langdurige zorg zijn twee opties die u kunt overwegen om te voorkomen dat u uw vermogen tijdens uw pensionering moet uitgeven.
Er is geen magische formule voor hoe u op 50-jarige leeftijd met pensioen kunt gaan. In werkelijkheid vereist het zorgvuldige planning en toegewijde inspanning om sparen en beleggen. U moet zich ervan bewust zijn dat vervroegd pensioen betekent dat u een noodplan moet opstellen voor zaken als gezondheidszorg, socialezekerheidsuitkeringen en belastingbeheer. Als het iets is waarin u geïnteresseerd bent, evalueer dan uw huidige financiële situatie om te bepalen of het een haalbaar doel is. Richt u vervolgens op hoe u uw spaarplan in de praktijk kunt brengen.
Fotocredit:©iStock.com/Fertnig, ©iStock.com/kali9, ©iStock.com/Marcus Chung