Slechts een jaar geleden keurde het Congres de Secure Act goed om mensen te helpen agressiever te sparen voor hun pensioen. Maar dankzij de financiële klap in 2020 konden we allemaal wat meer hulp gebruiken.

Meer dan een kwart van de Amerikanen heeft als gevolg van de pandemie de bijdrage aan hun pensioensparen vertraagd of gestopt.

Nu probeert een tweeledige groep wetgevers voort te bouwen op het wetsvoorstel van vorig jaar met de Securing a Strong Retirement Act.

"Dit wetsvoorstel zal Amerikanen helpen de ouderdom te benaderen met het vertrouwen en de waardigheid die ze verdienen na decennia van hard werken en opofferen", zei Richard E. Neal, voorzitter van het House Ways and Means Committee, in een persbericht.

De supporters hopen dat het begin 2021 op het bureau van de president zal belanden. Hier zijn zes grote veranderingen die worden voorgesteld door het langverwachte vervolg, de Secure Act 2.0.

1. Automatische inschrijving in een 401(k)

Een 401(k) is een vrij pijnloze manier om uw pensioensparen op te bouwen.

U stuurt een deel van uw salaris naar een rekening waarmee u kunt investeren en uw geld kunt laten groeien, en u krijgt er zelfs een belastingvoordeel voor. Sommige bedrijven kunnen u zelfs helpen uw spaargeld aan te vullen door een deel van uw bijdragen te matchen.

Weet u niet of uw bedrijf een 401(k) aanbiedt? De Secure Act 2.0 laat u die voordelen niet missen. Volgens het wetsvoorstel moeten deze plannen automatisch iedereen inschrijven die in aanmerking komt, hoewel je je nog steeds kunt afmelden als je dat wilt.

Volgens de wetgeving zou uw nieuwe 401 (k) beginnen met het omleiden van ten minste 3% en niet meer dan 10% van uw salaris. Het percentage voor automatisch uitstel zou elk jaar met 1% stijgen totdat het 10% bereikt.

Deze verandering vertelt werknemers dat sparen voor hun pensioen een onmiddellijke noodzaak is - en legt de verantwoordelijkheid op hen om de stekker eruit te trekken als ze het geld nodig hebben voor iets dringends.

2. Bijpassende fondsen voor het betalen van studieschuld

Automatische inschrijving is nog maar het begin. De nieuwe wet maakt werkgevers 401(k)-plannen ook op andere manieren behoorlijk aantrekkelijk.

Met de Secure Act 2.0 kun je je studieschuld afbetalen in plaats van bij te dragen aan een 401 (k) -plan en toch een werkgeversovereenkomst te ontvangen in je pensioenplan.

Deze verandering zou enorm zijn voor mensen die het omleiden van geld naar een pensioenplan hebben uitgesteld vanwege verplichtingen voor studieleningen. Nu kunt u beide doen.

Houd er rekening mee dat als uw schuld onoverkomelijk lijkt, dit misschien het perfecte moment is om uw studielening te herfinancieren. Met de huidige bodemrentetarieven kunt u herfinancieren naar een lagere rente en in de loop van de lening een hoop geld besparen.

3. Spaar langer dan ooit voor uw pensioen

Soms moet je wat langer op je nestei zitten voordat het klaar is om uit te komen.

Nou, het congres begrijpt het. Vorig jaar nog verhoogde het de vereiste minimumleeftijd voor uitkeringen (RMD's) van 70 ½ naar 72. Dat zijn de verplichte opnames waarmee de IRS belasting kan innen op uw pensioensparen.

Op grond van de Securing a Strong Retirement Act kunnen gepensioneerden hun spaargeld nog langer laten groeien:tot de leeftijd van 75 jaar.

Hoe langer u wacht om gebruik te maken van uw pensioenrekeningen, hoe meer geld u overhoudt als u geld opneemt.

Weet u niet zeker hoe lang u moet wachten of hoeveel geld u nodig heeft? U kunt uw pensioenplanning een beetje gemakkelijker maken met wat hulp van een deskundige. Gecertificeerde financiële planners, zoals degene die online beschikbaar zijn via Facet Wealth, kunnen u door een plan leiden dat net zo uniek is als u.

4. Inhaalbijdragen verhogen

Komt uw pensioen dichterbij? Dit is het moment om uw bijdragen in hyperdrive te zetten.

Doorgaans zijn er strikte limieten voor hoeveel geld u elk jaar in uw 401 (k) kunt stoppen. In 2020 was die limiet $ 19.500 van uw loon vóór belastingen als u jonger bent dan 50 jaar. Als u ouder bent, kunt u $ 6.500 extra inleggen als 'inhaalbijdrage'.

Nu kunnen oudere werknemers nog meer storten. Door de voorgestelde wijziging kunnen personen van 60 jaar en ouder elk jaar tot $ 10.000 extra bijdragen voor pensioenplannen en $ 5.000 extra voor EENVOUDIGE IRA's.

Als je je pensioendoel nog niet helemaal hebt bereikt, zal dit je helpen om over de finish te sprinten.

5. Het krediet van de spaarder verhogen

Nog nooit gehoord van dit speciale belastingvoordeel voor mensen met een laag en gemiddeld inkomen die erin slagen om kleine bedragen te schrapen en te sparen voor de toekomst?

Nou, de regering is niet verrast; onderdeel van de Secure Act 2.0 vraagt ​​de minister van Financiën om het publieke bewustzijn te vergroten.

Momenteel kunt u een belastingvermindering krijgen ter waarde van 10% tot 50% van het bedrag dat u voor uw pensioen spaart, afhankelijk van uw inkomensniveau.

De nieuwe wetgeving zou het spaartegoed verbeteren door één niveau van 50% te creëren, het maximale jaarlijkse krediet te verhogen van $ 1.000 naar $ 1.500 en het bedrag aan inkomsten te verhogen dat u kunt verdienen terwijl u nog steeds in aanmerking komt.

6. Meer flexibiliteit om aan goede doelen te geven

Naast andere wijzigingen in gekwalificeerde liefdadigheidsdistributies (QCD's), verhoogt de Secure Act 2.0 de jaarlijkse limiet tot $ 130.000, een stijging van $ 100.000.

Dus, wat zijn QCD's? Het is geld dat u van uw IRA-account opneemt en dat rechtstreeks naar een in aanmerking komend goed doel gaat. Naast de voor de hand liggende voordelen van het geven aan liefdadigheid, kunnen QCD's ook meetellen voor uw RMD's.

Dat zijn veel afkortingen, dus laten we een stap terug doen. Zoals we hierboven hebben geleerd, zou de nieuwe rekening de RMD-leeftijd verhogen - dat is de leeftijd waarop je hebt om geld van uw pensioenrekening te halen of hoge belastingen te betalen op elk bedrag dat u niet heeft opgenomen.

Als u het overtollige geld niet echt nodig heeft, kunt u het aan een goed doel geven en er geen inkomstenbelasting over betalen zoals u normaal zou doen.