Miron Lucic denkt altijd vooruit. Op zijn blog SuperMoney loopt hij voortdurend voorop op het gebied van pensioenplanning, naast andere financiële onderwerpen.

Hij heeft ons uitgelegd hoe u uw pensioen kunt plannen terwijl u uw andere financiële behoeften in evenwicht houdt.

Wat zijn enkele verkeerde opvattingen over pensioenplanning die u vaak ziet?

Waarschijnlijk is de meest voorkomende misvatting:"Met pensioen gaan is nog ver weg, ik begin later gewoon met sparen." Mensen verzekeren zichzelf dat ze later meer zullen sparen, als ze meer inkomen hebben. De realiteit is dat wanneer ze een verhoging krijgen, ze uiteindelijk meer geld uitgeven!

Een goede tip hierbij is om een ​​strategie te volgen die je automatisch in de goede richting duwt. Veel bedrijven hebben bijvoorbeeld "morgen meer sparen" pensioenspaaropties opgenomen in hun 401 (k) -programma's. Hierdoor kunnen werknemers vandaag een toezegging doen om een ​​deel van de toekomstige salarisverhogingen toe te wijzen aan pensioensparen.

Elk jaar dat u beleggen uitstelt, maakt het moeilijker om uw pensioendoelen te bereiken. In feite is de hoeveelheid kapitaal waarmee u begint lang niet zo belangrijk als vroeg beginnen. Dit komt door de kracht van samengestelde rente. Tijd is het belangrijkste ingrediënt van de magie van compounding. Hoe eerder en agressiever je begint, hoe krachtiger het resultaat.

Hoe moeten jongere werknemers sparen voor hun pensioen, en waarom?

Vanwege de samenstelling is een dollar die in je jaren '20 wordt geïnvesteerd veel belangrijker bij het bouwen van een nestei op lange termijn dan een dollar die in je jaren '40 of '50 wordt geïnvesteerd.

Naast het ontwikkelen van goede spaargewoonten, veranderen de belangrijkste elementen van beleggen in de loop van de tijd niet veel:

1) Diversifieer breed over en binnen activaklassen
2) Houd uw totale kosten zo laag als redelijkerwijs mogelijk
3) Breng uw portefeuille in de loop van de tijd opnieuw in evenwicht

Als u deze goed onder de knie heeft, bent u de meerderheid van de investeerders ver voor.

Een goede manier om aan de slag te gaan, is met het 401 (k) -plan van uw werkgever. Als ze een match op uw bijdragen aanbieden, zorg er dan voor dat u de limiet voor matchbijdragen maximaal benut. Als u niet het maximale uit uw werkgeversmatch haalt, laat u geld op tafel liggen - wijs nooit gratis geld af!

Als uw werkgever geen 401 (k) aanbiedt, opent u uw eigen IRA of Roth IRA. Traditionele IRA's zijn uitgesteld voor belasting, wat betekent dat u belasting betaalt over de bijdragen wanneer u geld opneemt met pensioen, en u krijgt vandaag een belastingvoordeel op uw aangifte inkomstenbelasting. Roth IRA's zijn een beetje anders - ze bieden belastingvrije groei. Hoewel u nu geen belastingaftrek ontvangt, betaalt u ook geen belasting wanneer u het geld in de toekomst opneemt. Denk erover na. Als uw pensioenrekening $ 500.000 waard is wanneer u met pensioen gaat, hoeft u geen belasting te betalen over uw opnames. U betaalt vandaag een klein beetje om morgen veel te besparen.

Hoe moet u pensioensparen en andere financiële behoeften in evenwicht brengen? Wat komt eerst en waarom?

Om het duidelijk te stellen:betaal eerst jezelf.

Te veel mensen beschouwen spaargeld als het bonusgeld dat komt nadat u uw uitgaven hebt betaald. Ze zouden het in plaats daarvan als de eerste prioriteit moeten beschouwen en er hun budget omheen moeten werken.

Neem de tijd om erachter te komen wat uw pensioendoelen op lange termijn zijn. Wanneer u bepaalt hoeveel u moet sparen, moet u ervoor zorgen dat u dit bedrag automatisch aftrekt om een ​​401(k) of ander spaarvoertuig te financieren. Vind manieren om uw uitgaven te verlagen, zodat ze uw spaargeld kunnen omzeilen en zorg ervoor dat u eerst uzelf betaalt!

Hoeveel risico is te groot bij pensioenplanning?

Als uw pensioenplan regelmatige uitstapjes naar het casino omvat, neemt u te veel risico. Over het algemeen hangt het allemaal af van waar u zich bevindt in uw plan. Iemand van in de twintig kan gerust veel meer risico nemen door zwaar te beleggen in allocaties met een hoger risico, zoals aandelen die op de lange termijn een beter groeipotentieel hebben. Iemand van in de 60 zal zich minder bezig houden met waardecreatie en meer met waardebehoud. Deze lener zou waarschijnlijk meer geïnteresseerd zijn in het toewijzen van zijn portefeuille aan investeringen zoals een vastrentende lijfrente.

Risicotolerantie en tijdshorizon hebben een omgekeerde relatie als het gaat om pensioenplanning. Over het algemeen geldt:hoe langer uw tijdshorizon, hoe veiliger u een groter beleggingsrisico kunt nemen. Evenzo, als u het geld op uw rekening binnen een paar jaar nodig heeft als bron van pensioeninkomen, wilt u naar stabielere beleggingsopties kijken.

Hoe weet u of een bepaalde belegging risicovol is of niet?

Kijken naar de bètascore van een investering is een manier. De bètascore is een relatieve risicomaatstaf in vergelijking met een benchmark, zoals de S&P 500-index, en dit kan een indicator zijn van welke aandelen of beleggingsfondsen risicovoller en welke minder risicovol zijn. Een bètascore van één betekent dat de belegging in lijn is met de markt of index die ter vergelijking wordt gebruikt. Als de bètascore hoger is dan één, geeft dit aan dat de belegging risicovoller is dan de markt. Een bètascore van minder dan één betekent dat de investering minder risicovol is dan de markt.

Diversificatie is de sleutel tot het verminderen van risico's met betrekking tot pensioenplanning. Een goed gediversifieerde portefeuille verdeelt activa over verschillende activaklassen en marktsectoren.

Moeten we overwegen om professionele hulp in te schakelen, of dit zelf doen?

Ik zou aanraden om beide te doen. Ik heb persoonlijk veel geleerd van professionals, maar ik heb ook veel geleerd door mijn eigen onderzoek te doen en zelf strategieën te implementeren.

Als u hulp zoekt van een professional zoals een Certified Financial Planner, raad ik u aan om samen te werken met iemand wiens inkomsten gebaseerd zijn op vaste vergoedingen in plaats van degenen die sterk afhankelijk zijn van op commissie gebaseerde inkomsten. Dit laatste kan u ertoe aanzetten om producten te kopen die al dan niet ideaal voor u zijn.

Er is een golf van nieuwe technologiebedrijven zoals NewRetirement, Motif of WealthFront die innovatieve, op technologie gebaseerde zelfbedieningsoplossingen voor beleggen introduceren. Persoonlijk geloof ik dat dit nieuwe paradigma de toekomst is, en ik ben opgewonden om te zien waar het ons brengt.

Volg SuperMoney op Facebook, Twitter en Google+ voor meer inzichten van Miron over financiën en pensioenplanning.