401(k)s is een speciaal type pensioenrekening die door werkgevers kan worden aangeboden als een voordeel voor hun werknemers.
Uw 401(k)-investeringsopties worden bepaald door het bedrijf waarmee uw werkgever samenwerkt om de 401(k)-accounts te beheren. Dit betekent dat de beste 401(k)-beleggingsstrategie per werkgever zal verschillen, omdat het aanbod van elke werkgever anders is.
Toch zijn er een paar dingen waar u op moet letten die van toepassing zijn op elke 401(k), en in feite op elke beleggingsrekening die u opent.
De overgrote meerderheid van 401(k)s biedt een selectie van beleggingsfondsen om in te beleggen. De meeste bieden ook de mogelijkheid om uw geld op een geldmarktrekening te houden, die erg lijkt op een spaarrekening en minimale rente oplevert. Tenzij u bijna met pensioen gaat, verliest u daadwerkelijk geld aan inflatie door uw 401(k) op een geldmarkt te houden, dus u moet kijken naar de beleggingsfondsen die worden aangeboden.
Een beleggingsfonds is een soort belegging waarmee u uw geld kunt spreiden over een groot aantal aandelen, obligaties of beide. Een beleggingsfonds kan zich richten op een specifiek type bedrijf, alleen aandelen in medische bedrijven of alleen aandelen in zeer grote bedrijven. Het kan zich ook richten op specifieke soorten obligaties, waarbij alleen Amerikaanse staatsobligaties of alleen hoogrentende bedrijfsobligaties worden aangehouden.
Indexfondsen zijn een soort beleggingsfonds met een gediversifieerde groep aandelen die een volledige aandelenindex vertegenwoordigen, zoals de S&P 500. Deze aandelen vertegenwoordigen een enorme verscheidenheid aan soorten bedrijven, dus het bezit van een indexfonds is een goede manier om te diversifiëren uw beleggingen.
Target Date-fondsen zijn een ander type beleggingsfonds dat speciaal is ontworpen om mensen te helpen bij het plannen van hun pensioen. Vroeg in je leven moet je lang wachten voordat je de normale pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Dat betekent dat u meer risico en volatiliteit in uw pensioensparen kunt accepteren op zoek naar een hoger rendement. Naarmate u dichter bij uw pensioen komt, kunt u niet zoveel risico of volatiliteit accepteren, aangezien u dat geld binnenkort zult moeten uitgeven.
Doeldatumfondsen helpen u bij het plannen van uw pensioen door in eerste instantie veel risicovolle aandelen met een hoog rendement aan te houden en over te stappen op het aanhouden van meer obligaties met een laag risico naarmate de streefdatum dichterbij komt.
Als u bijvoorbeeld van plan bent in 2060 met pensioen te gaan, kunt u een Target Date 2060-fonds kopen dat nu een 90/10-verdeling van aandelen in obligaties kan bevatten. Tegen 2030 zou de verdeling 80/20 kunnen zijn en tegen 2060 zou de verdeling 50/50 kunnen zijn.
Streefdatumfondsen zijn geweldig om het in te stellen en pensioensparen te vergeten, omdat ze hun risico automatisch aanpassen als uw behoeften veranderen.
Zoals vermeld in de vorige sectie, kunt u met de beleggingsfondsen die worden aangeboden door 401(k)s beleggen in een aantal aandelen en obligaties tegelijk. Maar alleen omdat u veel aandelen bezit, betekent niet dat u gediversifieerd bent. Als het beleggingsfonds waarin u heeft belegd alleen aandelen in een specifiek type bedrijf heeft, kan een gebeurtenis die die sector van de economie onevenredig treft, uw beleggingen schaden.
Banken werden bijvoorbeeld zwaar getroffen door de financiële crisis van 2008, maar bedrijven die in levensbehoeften voorzien, zoals nutsbedrijven, werden minder getroffen. Als uw beleggingsfonds alleen financiële aandelen zou hebben, zou u een gigantisch verlies lijden. Als u had belegd in een beleggingsfonds dat aandelen in alle sectoren van de economie aanhield, zouden uw verliezen zijn verminderd.
Een ander type diversificatie waarnaar moet worden gezocht, is internationale diversificatie. Het feit dat u in de Verenigde Staten woont, betekent niet dat u alleen in Amerikaanse bedrijven hoeft te investeren. Hetzelfde geldt voor elk land waarin u woont. U kunt beleggen in elk beursgenoteerd bedrijf op aarde, ongeacht waar ze gevestigd zijn. Hoewel internationale investeringen zijn eigen valkuilen hebben, biedt beleggen in een beleggingsfonds met enkele internationale aandelen wel extra diversificatie, wat kan helpen als de markten in uw land vertragen.
Als uw 401 (k) niet één fonds biedt waarmee u kunt diversifiëren in alle soorten beleggingen die u wilt, bent u vrij om in meerdere fondsen te beleggen. Hoewel het ingewikkelder kan zijn om ermee om te gaan, is het de moeite waard om uw beleggingen te diversifiëren.
Met beleggingsfondsen kunt u gemakkelijk beleggen, maar voor het gemak moet een prijs worden betaald. Beleggingsfondsen brengen kosten in rekening waarmee ze kunnen blijven draaien en winst kunnen maken voor het bedrijf dat de fondsen beheert. Afhankelijk van de hoogte van de kosten, kunnen ze echt van invloed zijn op uw algehele rendement.
Een laadvergoeding is een vergoeding die wordt betaald wanneer u uw beleggingen koopt of verkoopt. Een front-end load is een vergoeding die wordt betaald wanneer u een aankoop doet. Er wordt een back-end belasting betaald wanneer u verkoopt. Deze kosten worden vaak in rekening gebracht als een percentage van de transactie, dus een front-end belasting van 2% betekent dat u slechts $ 98 aan beleggingsfondsen koopt voor elke $ 100 die u probeert in te zetten. Evenzo geldt een back-end van 2% laden betekent dat je slechts $ 98 krijgt voor elke $ 100 die je probeert op te nemen.
Het goede nieuws is dat laadkosten relatief zeldzaam zijn in 401(k)-investeringen en dat er vaak manieren zijn om ze te vermijden, zoals uw beleggingen een bepaalde tijd vasthouden voordat u ze verkoopt.
Kostenratio's komen veel vaker voor dan laadkosten, omdat alle beleggingsfondsen ze in rekening brengen. Ze weerspiegelen de kosten die de fondsbeheerder maakt bij het runnen van het fonds.
De kostenratio's worden ook weergegeven als een percentage. Dit is het percentage van uw totale investering dat u elk jaar betaalt om in het fonds belegd te blijven.
Onkostenratio's worden niet zichtbaar in rekening gebracht, u zult geen kosten op uw account zien verschijnen om de kosten te dekken. In plaats daarvan, wanneer de fondsbeheerder de waarde van elk aandeel aan het einde van een handelsdag berekent, houdt dat getal automatisch rekening met de kostenratio.
Sommige fondsen hebben lage kostenratio's, lager dan 0,1%. De kostenratio's van andere fondsen kunnen 1% of meer zijn. Hoewel 1% misschien niet veel lijkt, kan het na verloop van tijd een enorm effect hebben.
Dit voorbeeld illustreert hoe de kostenratio uw totale rendement kan drukken.
U begint te werken en bent van plan om gedurende 40 jaar $ 5.000 per jaar te investeren en jaarlijks 10% rendement te behalen. Aan het einde van de 40 jaar heb je $ 2,66 miljoen.
Als u in het beleggingsfonds had belegd met een kostenratio van 0,1%, zou u jaarlijks 9,9% rendement hebben behaald. Tegen het einde van de 40 jaar zou uw saldo $ 2,58 miljoen zijn, $ 80.000 minder dan wanneer er geen kostenratio was.
Als u in het fonds zou beleggen met een kostenratio van 1%, zou uw jaarrendement 9% zijn. Tegen het einde van de periode van 40 jaar zou u een saldo van $ 2 miljoen hebben. De vergoedingen zouden uw vermogen met meer dan $ 600.000 verminderen. Daarom moet u op zoek gaan naar goedkope beleggingen die passen bij uw beleggingsrisicoprofiel. Zelfs kleine vergoedingen kunnen grote gevolgen hebben.
U kunt de 401(k) vergoedingenanalyser van Personal Capital gebruiken om het effect te bepalen dat de vergoedingen voor uw beleggingsopties zullen hebben op uw totale rendement.
Als u geen Target Date-fonds heeft gekozen dat automatisch het bedrag beheert dat u in aandelen versus obligaties heeft belegd, of als u in meerdere fondsen heeft belegd, moet u af en toe een herbalancering uitvoeren.
Wanneer u voor het eerst belegt, moet u beslissen welk percentage van uw geld aan elk fonds moet worden toegewezen. In de loop van de tijd zal het bedrag dat daadwerkelijk in elk fonds is belegd, veranderen op basis van de prestaties van het fonds. Obligaties kunnen het een jaar goed doen, terwijl aandelen het slecht doen.
Herbalanceren is het verplaatsen van geld tussen fondsen om de door u gekozen activaspreiding te behouden. U moet ook de toewijzing die u heeft afgesproken opnieuw bekijken naarmate u dichter bij de pensioengerechtigde leeftijd komt.
Fotocredit: 401(K) 2012 | Flickr