Lijfrenten krijgen veel pers, zowel goed als slecht. Waar het echt op neerkomt is dat, hoewel annuïteiten niet voor iedereen aanbevolen investeringen zijn, ze precies kunnen zijn wat nodig is voor bepaalde beleggers.
Ze hebben meestal hoge kosten en maken het erg moeilijk om geld van het plan op te nemen zodra het is vastgesteld. Maar tegelijkertijd hebben lijfrentes bepaalde onmiskenbare voordelen:
U kunt zelfs uw 401k of 403b omzetten in een lijfrente.
Al klaar met kopen? Als u denkt dat u baat zou kunnen hebben bij een lijfrente, dan raad ik u ten zeerste aan om samen te werken met een gerenommeerde tussenpersoon om de juiste voorwaarden voor uw unieke situatie te vinden. Vul dit eenvoudige formulier in om een gratis en vrijblijvend rapport te krijgen van iemand die u kunt vertrouwen.
Volgens de tweejaarlijkse studie van het Insured Retired Institute over de American Retirement Experience is 80% van de gepensioneerden die lijfrentes hebben en levenslange inkomensuitkeringen ontvangen "zeer/enigszins tevreden met hun lijfrente".
Lijfrenten zijn er in verschillende soorten en maten, dus u moet lijfrenteoffertes krijgen om er zeker van te zijn dat u in het juiste plan investeert. Maar om u te helpen bij uw eerste onderzoek, zijn er vijf belangrijke soorten lijfrentes:
Een vaste lijfrente is precies wat de naam aangeeft. Het is een investeringsplan waarin de verzekeringsmaatschappij ermee instemt u vastrentende betalingen te doen onder de voorwaarden van het lijfrentecontract. Met een vaste lijfrente kunt u een stabiel rendement op uw investering behalen. In zekere zin is het een perfecte beleggingsoplossing voor een gepensioneerde, aangezien het in feite een traditioneel pensioen creëert voor het groeiende aantal gepensioneerden dat er geen heeft.
Vaste annuïteiten zijn vergelijkbaar met depositocertificaten en andere vastrentende beleggingsinstrumenten met een stabiele waarde. Uw investering levert een vast rendement op gedurende de looptijd van de lijfrente, wat letterlijk de rest van uw leven kan zijn.
Fixed annuities – en eigenlijk alle annuïteiten – zijn in wezen beleggingen op maat. Om die reden zult u lijfrenteoffertes van verschillende verzekeringsmaatschappijen moeten krijgen om te bepalen welke het beste voor u is.
U kunt beleggen in een vaste lijfrente waarmee u direct inkomen heeft. Maar u kunt het ook opnemen in een uitgestelde lijfrente, die rente opbouwt en u in de toekomst een nog hoger inkomen oplevert.
Net als cd's, komen vaste annuïteiten ook met boetes voor vervroegde opname. Die straffen kunnen veel zwaarder zijn dan het soort dat je op een cd betaalt. Als het gaat om lijfrentes, worden boetes voor vervroegde uittreding "afkoopkosten" genoemd. Ze kunnen oplopen tot enkele procentpunten van de waarde van uw lijfrente, en werken meestal op een glijdende schaal. U moet bijvoorbeeld 5% afkoopkosten betalen als u in het eerste jaar geld opneemt uit de lijfrente. Dat kan in het tweede jaar dalen tot 4% en in het vijfde jaar zelfs tot 1%, voordat het volledig verdwijnt.
Als u een vaste lijfrente instelt als een uitgestelde inkomenslijfrente, waarbij deze beleggingsinkomsten accumuleert, kunt u ook worden onderworpen aan de IRS 10% vervroegde opnameboete op het inkomensgedeelte. Dit komt omdat de renteopbouw op de lijfrente uitgesteld is, vergelijkbaar met een pensioenplan - wat eigenlijk een van de belangrijkste voordelen is die lijfrenten bieden.
Ontvang een gratis rapport met de beste vaste annuïteiten
Variabele annuïteiten kunnen een belegger een kans bieden om een hoger rendement te behalen dan wat beschikbaar is op vastrentende beleggingen, inclusief fixed annuities. Ze bieden investeringsparticipatie in zowel aandelen als obligaties, maar dat brengt ook het risico van kapitaalverlies met zich mee als de financiële markten dalen.
Het geld binnen een variabele annuïteit wordt belegd in subrekeningen, die in feite beleggingsfondsen van de verzekeringssector zijn, omdat ze niet op openbare beurzen zijn genoteerd. De subrekeningen worden belegd in aandelen en obligaties, waaronder verschillende bedrijfstakken.
Variabele annuïteiten worden doorgaans uitgesteld, zodat u uw investering in het plan kunt verhogen om een hoger inkomen te genereren wanneer u eindelijk begint met opnemen. Nogmaals, net als bij pensioenplannen, groeien de beleggingen op basis van uitgestelde belasting. U kunt een toekomstige datum instellen waarop u inkomsten zult ontvangen, bijvoorbeeld tijdens uw pensionering of een andere datum.
Dat is het "goede nieuws" over variabele annuïteiten. Persoonlijk raad ik ze niet aan - er is gewoon te veel dat niet beleggervriendelijk is.
Het rendement op variabele annuïteiten is niet vast of gegarandeerd, en er zijn ook beperkingen met betrekking tot wanneer u er geld van kunt opnemen. U moet annuïteitenoffertes voor specifieke plannen krijgen om de toegestane frequentie te bepalen, maar u bent doorgaans beperkt tot één opname per jaar, zolang dit niet plaatsvindt binnen de afkoopperiode (meestal 10 jaar).
Maar vergoedingen zijn de reden dat ik niet van variabele annuïteiten houd. Ze rekenen een landelijk gemiddelde van 3,61% per jaar , hoewel vergoedingen van meer dan 5% niet ongebruikelijk zijn. Zelfs als u een rendement van 7% op de lijfrente verwacht, zullen vergoedingen van 3,61% dat rendement meer dan halveren (krijgt u het gevoel dat iets serieus is nog verkeerd?).
Wat de vergoedingssituatie nog erger maakt, is dat deze grotendeels verborgen is. Het is geen enkele vergoeding, maar eerder een reeks kleinere vergoedingen die diep in de lijfrente zijn begraven. Het kan "mortaliteits- en onkostenrisicokosten" omvatten - met een gemiddelde van 1,25% - administratiekosten, onderliggende fondskosten (subrekeningkosten), aanvullende rijdersvergoedingen en afkoopkosten.
Dat zijn te veel kosten in één beleggingsvehikel.
Ontvang een gratis rapport met de beste variabele annuïteiten
Dit is misschien wel de meest wenselijke vorm van lijfrente voor het grootste aantal mensen. Het is een soort vaste lijfrente, behalve dat het verschillende methoden gebruikt om inkomen te creëren binnen het plan. Terwijl fixed annuities sterk gericht zijn op de bescherming van de hoofdsom en stabiele rendementen, proberen fixed indexed annuities beide doelstellingen na te streven, maar bieden ze ook deelname aan stijgende financiële markten.
Net als vaste lijfrentes bieden vaste geïndexeerde lijfrentes ook een jaarlijks gegarandeerd minimumrendement. Maar u kunt ook het rendement behalen dat wordt geboden door beleggingen in een specifieke aandelenindex. De verzekeringsmaatschappij geeft u dan het voordeel van het hogere rendement tussen beide. Dit geeft vast geïndexeerde annuïteiten beursdeelname op de weg omhoog, maar bescherming tegen marktdalingen.
Er is een beperking op marktwinsten die verzekeringsmaatschappijen gebruiken om marktdalingen te compenseren. Ze leggen limieten op aan het bedrag dat u kunt verdienen met aandeleninvesteringen. Als de lijfrente bijvoorbeeld uw jaarlijkse aandelenrendement beperkt tot 10%, maar de markt met 15% stijgt, is uw inkomen beperkt tot 10%. Bovendien ontvangt u doorgaans geen dividenden die worden uitbetaald door de aandelen die in het indexfonds worden gehouden.
Nogmaals, de specifieke details van deze voorwaarden zijn afhankelijk van uw lijfrenteoffertes, dus u moet vragen stellen en veel aantekeningen maken.
Ontvang een gratis rapport met de beste vast geïndexeerde annuïteiten
Een onmiddellijke lijfrente is een vorm van lijfrente die is ingesteld om u te voorzien van een onmiddellijk inkomen. U investeert geld in het lijfrenteplan en het begint al in de volgende maand met het betalen van inkomsten.
Directe annuïteiten worden soms directe lijfrentes met eenmalige premie genoemd, omdat u de investering vooraf doet (de "premie", in verzekeringsterminologie) en vervolgens uitkeringen begint te ontvangen (inkomensbetalingen). Om deze reden worden ze over het algemeen ingesteld bij pensionering.
De uitbetalingsvoorwaarden variëren op basis van het onmiddellijke lijfrentecontract. U kunt ze voor een bepaalde periode, bijvoorbeeld 20 jaar, laten uitbetalen of zo instellen dat u de rest van uw leven een uitkering krijgt. Dit is alle informatie die u vooraf kunt krijgen wanneer u lijfrenteoffertes opvraagt.
Ontvang een gratis rapport met de beste onmiddellijke annuïteiten
Soms aangeduid als een langlevensduurrente , een uitgestelde inkomenslijfrente is een plan dat u start en financiert, en vervolgens laat groeien door de opgebouwde beleggingsinkomsten. Op deze manier werken ze vergelijkbaar met pensioenplannen, behalve dat u de investering over het algemeen in een forfaitair bedrag doet in plaats van door middel van jaarlijkse bijdragen.
De duur van het uitstel is geheel aan jou. U kunt geld in het plan investeren en al een jaar later beginnen met het ontvangen van inkomensbetalingen. Of u kunt in het plan investeren en beginnen met het nemen van inkomensbetalingen wanneer u over 20 of 30 jaar met pensioen gaat. Zodra u uw inkomensbetalingen begint te ontvangen, kunnen deze worden ingesteld als een gegarandeerd levenslang inkomen.
De specifieke beleggingsvoorwaarden kunnen variëren, maar hebben over het algemeen een vaste rente die door de verzekeringsmaatschappij wordt gegarandeerd voor een periode van 10 jaar. Aan het einde van die termijn zal er een reset zijn - die zo vaak als jaarlijks kan plaatsvinden - die een nieuwe rentevoet zal vaststellen op basis van de toen heersende marktfactoren.
Vaak biedt de verzekeraar ook een minimumrentegarantie voor de looptijd van de lijfrente, zodat u altijd minimaal dat rendement krijgt. En natuurlijk, hoe langer de uitsteltermijn van de lijfrente, hoe hoger de waarde van het plan en hoe hoger uw inkomensbetalingen zullen zijn.
Ontvang een gratis rapport met de beste uitgestelde lijfrentes
Dat zijn de vijf belangrijkste categorieën van lijfrenten. Maar elk type lijfrente heeft ook een groot aantal potentiële "rijders" die u meer voordelen kunnen bieden. Die uitkeringen omvatten voorzieningen voor gegarandeerde opnames, langdurige zorg, uitkeringen bij overlijden en aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud.
Dit zijn allemaal mogelijke add-ons waarover u meer te weten kunt komen via lijfrenteoffertes. Lijfrenten zijn doorgaans ingewikkelder dan de meeste andere soorten beleggingen, dus het zal helpen om met een verzekeringsprofessional samen te werken om u door het proces te begeleiden. Nogmaals, lijfrentes zullen niet voor iedereen werken, maar het zou wel eens de juiste oplossing kunnen zijn voor uw specifieke situatie.
Ontvang de beste huidige hypotheektarieven in Minnesota
Ontvang de beste hypotheektarieven in Noord-Carolina
Ontvang de beste huidige hypotheek- en herfinancieringstarieven in Oregon
Ontvang de beste huidige hypotheektarieven in Dallas
Ontvang de beste huidige hypotheektarieven in Hawaï
Krijg de beste hypotheektarieven in Connecticut
Ontvang de beste huidige hypotheektarieven in Arizona