Wanneer de klok tikt naar uw pensioendatum, moet uw focus liggen op het op een rij krijgen van uw financiële eenden. En als bezuinigen op kosten een prioriteit is, kan een herfinanciering een van de stappen zijn die u overweegt. Herfinanciering kan zinvol zijn als u probeert een lagere rente te krijgen of uw maandelijkse betalingen te verlagen, maar net als bij al het andere is timing alles. Als je nog maar een paar jaar hebt voordat je je gouden jaren bereikt, moet je de voor- en nadelen zorgvuldig afwegen voordat je de trekker overhaalt.

Ontdek het nu:herfinancier hypotheken vergelijken

Pro #1:u heeft meer speelruimte in uw budget

Het verlagen van uw overheadkosten kan een noodzaak zijn als u verwacht dat uw inkomen na uw pensionering zal dalen. Als herfinanciering een aanzienlijke vermindering van uw betalingen betekent, kan dit een serieus verschil maken in uw maandelijkse cashflow. Als u doorgaat met de herfinanciering voordat u het punt bereikt waarop u die extra ademruimte echt nodig heeft, krijgt u meer geld om uw noodspaargeld te vergroten of uw pensioenrekeningen maximaal te benutten.

Con #1:herfinanciering is niet gratis

Wanneer u herfinanciert, sluit u een nieuwe lening af, wat betekent dat u de sluitingskosten helemaal opnieuw moet betalen. De sluitingskosten bedragen doorgaans twee tot vijf procent van de leningswaarde, dus als u nog steeds behoorlijk wat verschuldigd bent aan uw eerste hypotheek, zou u enkele duizenden dollars kunnen uitgeven om de deal te sluiten. Afhankelijk van hoeveel u moet betalen, kan het drie tot zeven jaar duren om de kosten terug te verdienen, waardoor een deel van uw spaargeld teniet wordt gedaan.

Ontdek het nu:herfinancier afsluitingskostencalculator

Pro #2:u kunt uw hypotheekaflossing stroomlijnen

Als u naast uw oorspronkelijke hypotheek een lening met eigen vermogen hebt afgesloten, kunt u deze twee met herfinanciering combineren in één enkele betaling, wat een meer betaalbare optie kan zijn dan ze afzonderlijk te betalen. In situaties waarin uw home equity-lening of kredietlijn aan een variabele rente is gekoppeld, biedt herfinanciering u ook de mogelijkheid om een ​​lage vaste rente vast te leggen. Dit geeft u de stabiliteit om te weten wat uw betaling elke maand zal zijn.

3 tekenen dat u zou moeten herfinancieren

Con #2:De aflossingsperiode van de lening kan worden verlengd

Een van de zaken die u moet beslissen bij het herfinancieren, is het type hypotheektermijn. Hoe korter de looptijd, hoe hoger de vergoeding, maar u betaalt uw huis veel sneller af. Als u nog 10 of 15 jaar over heeft op uw huidige hypotheek en deze herfinanciert tot een looptijd van 30 jaar, zullen uw betalingen waarschijnlijk veel lager uitvallen, maar u zult worden geconfronteerd met het vooruitzicht om geld op het huis te betalen tot ver in uw pensioen.

Pro #3:u kunt uw eigen vermogen laten uitbetalen

Afgezien van de mogelijke besparingen, is herfinanciering ook een populaire keuze voor huiseigenaren die hun eigen vermogen willen aanboren. Zodra u het geld in handen heeft, kunt u het gebruiken om eventuele hoogrentende schulden (zoals van creditcards) af te betalen die nog steeds slepen, of om die projecten voor woningverbetering aan te pakken die u hebt uitgesteld. Door schulden kwijt te raken, bevindt u zich in een uitstekende positie om uw budget te verlagen zodra u met pensioen gaat, en het upgraden van het onroerend goed kan u helpen als u uiteindelijk besluit te verkopen.

Con #3:je eigen vermogen opnemen is geen wondermiddel

Eigen vermogen uit uw huis halen om lastige creditcardschulden af ​​te betalen, heeft geen zin als u uw uitgaven niet onder controle heeft. Tenzij u actief uw budget plant, uw aankopen bijhoudt en doelen stelt, zou u uiteindelijk de saldi helemaal opnieuw kunnen oplopen. Als het tijd is om de 9 tot 5 voorgoed achter je te laten, ben je misschien niet beter af dan voordat je herfinancierde.

Top 5 strategieën om uw hypotheek vervroegd af te lossen

Pro #4:je krijgt nog steeds een belastingvoordeel

Op dit moment kunnen huiseigenaren de rente die ze jaarlijks betalen voor hun hypotheek aftrekken. Wanneer u herfinanciert naar een langere hypotheektermijn, verlengt u ook de tijd dat u aanspraak kunt maken op de aftrek. Als u zich zorgen maakt over het feit dat uw belastingschijf groter wordt zodra u begint met het opnemen van uw pensioeninkomen, loont het om te profiteren van elke mogelijke afschrijving.

Mis #4:Er kan een straf zijn

Voordat u verder gaat met een herfinanciering, moet u uw bestaande hypotheekvoorwaarden zorgvuldig doornemen om te zien of er een boete voor vervroegde aflossing is. Over het algemeen variëren boetes voor vooruitbetaling van twee tot vier procent van de lening, en niet alle geldschieters brengen ze in rekening. Als u een boete moet betalen bovenop de sluitingskosten, vermindert u eventuele besparingen door de herfinanciering nog verder.

Waar het op neerkomt

Herfinanciering heeft zeker zijn voordelen, maar u moet zich bewust zijn van de mogelijke nadelen in de toekomst. Bovendien moet u enkele van de veelvoorkomende herfinancieringsfouten vermijden die inherent zijn aan het proces.

Als u naar het grotere pensioenbeeld kijkt, kunt u beslissen waar een herfinanciering in past. Een financieel adviseur kan een grote hulp zijn bij het evalueren van uw volledige financiële situatie en bij het uitzoeken of een herfinanciering daadwerkelijk in lijn is met uw langetermijndoelen. Een matchingtool zoals SmartAsset's SmartAdvisor kan u helpen een persoon te vinden om mee samen te werken om aan uw behoeften te voldoen. Eerst beantwoord je een reeks vragen over je situatie en doelen. Vervolgens verkleint het programma uw opties van duizenden adviseurs tot drie geregistreerde beleggingsadviseurs die aan uw behoeften voldoen. U kunt dan hun profielen lezen om meer over hen te weten te komen, hen telefonisch of persoonlijk interviewen en kiezen met wie u in de toekomst wilt samenwerken. Hierdoor kun je een goede match vinden terwijl het programma veel van het harde werk voor je doet.

Fotocredit:flickr