Lijfrenten zijn een populaire optie voor mensen die van plan zijn met pensioen te gaan, maar er zijn veel verschillende soorten lijfrentes waaruit u kunt kiezen. Een populaire optie is een geïndexeerde lijfrente, een hybride vorm van lijfrente die een beursindex volgt, zoals de S&P 500 of de Dow Jones Industrial Average. Geïndexeerde lijfrentes hebben een aantal echte voordelen, maar ze zijn niet zonder risico. Zoals elk financieel product, zijn er voor- en nadelen waarmee u rekening moet houden voordat u een geïndexeerde lijfrente koopt. Als u hulp wilt bij het uitzoeken hoe een geïndexeerde lijfrente in uw pensioenplan kan passen, overweeg dan om samen te werken met een financieel adviseur.

Wat is een geïndexeerde lijfrente?

Een geïndexeerde lijfrente is een hybride lijfrente. Met andere woorden, ze nemen functies over van zowel vaste als variabele annuïteiten, met wat extra extra beveiligingen.

Variabele lijfrentes zijn lijfrentes waarbij uw uitbetaling wordt bepaald op basis van de prestaties van de beleggingen die zijn gedaan met het geld dat u in de lijfrente stort. Dit is anders dan bij een vaste lijfrente, waarbij de uitkering vooraf wordt bepaald door tarieven die door de lijfrenteaanbieder worden vastgesteld. Een variabele lijfrente heeft het potentieel voor hogere uitbetalingen wanneer de lijfrenteperiode aanbreekt, maar er is ook een hoger risico. Meer specifiek kan een slechte prestatie resulteren in lagere betalingen dan u verwacht. Aan de andere kant hebben vaste annuïteiten vaak minimumtarieven, met tarieven die variëren van 1% tot 3% per jaar.

Een geïndexeerde lijfrente werkt als een variabele lijfrente doordat u beleggingen kiest die een van de verschillende marktindices volgen. Een marktindex is een groep bedrijven die is ontworpen om de algemene prestaties van de markt of een segment ervan weer te geven. Enkele van de meer bekende indices zijn de S&P 500 en de Dow Jones Industrial Average. Er zijn ook indices die specifieke marktsegmenten volgen, zoals technologie, gezondheidszorg of energie.

Maar waar geïndexeerde annuïteiten elkaar kruisen met vaste annuïteiten, is wanneer u rekening houdt met een alternatief rendementspotentieel daarin. De meeste annuïteiten bieden een 'vaste rekening' aan naast de indexen waar u ook uw geld op kunt zetten. Deze rekeningen werken net als vaste annuïteiten, omdat ze vaste tarieven en minima hebben.

Er zijn veel andere geïndexeerde producten beschikbaar om te beleggen, zoals geïndexeerde beleggingsfondsen en geïndexeerde exchange-traded funds (ETF's). Geïndexeerde lijfrentes hanteren dezelfde principes en passen ze toe op lijfrentes, die een consistente inkomensstroom in de latrine bieden, waardoor ze favoriete producten zijn voor pensioenplanners.

De voordelen van geïndexeerde annuïteiten

Er zijn veel voordelen aan het gebruik van een geïndexeerde lijfrente als onderdeel van ons pensioenplan. Ten eerste zijn er de voordelen die bij een lijfrente horen:u krijgt in uw latere jaren een constante stroom van inkomsten, wat handig is voor uw pensioenplanning. Een recent onderzoek toont zelfs aan dat het gebruik van lijfrenteproducten vaak helpt gepensioneerden zich meer op hun gemak te voelen bij het uitgeven van hun geld, aangezien het psychologische voordeel van het zien dat er elke maand geld op uw rekening komt, uitgaven toelaatbaarder maakt.

Geïndexeerde lijfrentes hebben ook enkele voordelen ten opzichte van andere lijfrentes. U kunt bijvoorbeeld geïnteresseerd zijn in een variabele lijfrente omdat u meer groeipotentieel heeft dan het vaste inkomen uit een vaste lijfrente. Met een geïndexeerde lijfrente krijgt u dat nog steeds, maar met een beveiligingslaag die door de index wordt geboden. Geïndexeerde annuïteiten volgen de markt, dus er is een grotere kans op constante winsten dan bij variabele annuïteiten waarbij de beleggingen worden gekozen door een beheerder, wat een grotere kans op mislukking heeft.

Geïndexeerde annuïteiten hebben over het algemeen ook een hoger rendement dan depositocertificaten (CD's), een ander populair product voor pensioenplanning.

De nadelen van geïndexeerde annuïteiten

Er zijn echter een aantal dingen waar u op moet letten bij geïndexeerde lijfrentes. Ten eerste zijn geïndexeerde lijfrentes zeer gediversifieerd omdat ze een index volgen. Dit betekent dat het potentieel voor echt grote winsten wordt gedempt. Dit is een klassiek investeringsrisico-rendementsparadigma. Het risico bij indexeren is lager dan bij andere beleggingen, maar daardoor is het potentiële rendement lager.

Geïndexeerde lijfrentes hebben ook vaak hoge verkoopcommissies. Dit is iets om rekening mee te houden bij het kopen van een product. De kosten kunnen soms troebel zijn in de financiële planningsindustrie, dus zorg ervoor dat u uw huiswerk doet en precies weet wat u betaalt en wat u ervoor krijgt voordat u zich vastlegt op een geïndexeerde lijfrente of een ander product.

Het is ook vermeldenswaard dat sommige geïndexeerde annuïteiten een rentelimiet hebben, wat betekent dat u niet de volledige waarde van uw winst krijgt. Nogmaals, zorg ervoor dat u de voorwaarden van uw lijfrentecontract kent voordat u besluit het onderdeel van uw plan te maken.

Kortom

Geïndexeerde lijfrentes zijn een verzekeringsproduct dat een productief onderdeel kan zijn van een pensioenplan. Ze zorgen voor een inkomen later in het leven in ruil voor premiebetalingen nu. Het rendement is gebaseerd op de prestaties van de investeringen. In tegenstelling tot andere variabele lijfrentes, volgen geïndexeerde lijfrentes een beursindex. Dus de prestaties van de markt als geheel (of een marktsector) zullen worden weerspiegeld in de lijfrente.

Zorg ervoor dat u uw pensioenplan diversifieert, ongeacht of u een geïndexeerde lijfrente hebt of niet. Bewaar uw activa op meerdere soorten accounts, zoals 401 (k), traditionele en Roth IRA's en meer. Door dit te doen, beschermt u uw geld voor wanneer u het het meest nodig heeft:uw pensioen.

Tips voor pensioenplanning

• Overweeg om samen te werken met een financieel adviseur voor hulp bij geïndexeerde lijfrentes of andere pensioenvragen. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u aan maximaal drie financiële adviseurs bij u in de buurt, en u kunt uw matchen van adviseurs kosteloos interviewen om te beslissen welke voor u geschikt is. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.
• Levensverzekeringen zijn een ander belangrijk product om te overwegen, vooral als u minderjarige kinderen heeft. Gebruik de levensverzekeringscalculator van SmartAsset om te zien hoeveel levensverzekeringen u moet kopen.

Fotocredit:©iStock.com/Ridofranz, ©iStock.com/Orientfootage, ©iStock.com/FG Trade