Lijfrenten zijn populaire financiële producten die vaak een inkomen garanderen tijdens uw pensionering. Hoewel je misschien zelfs toegang hebt tot aanpasbare functies en rijders, zul je waarschijnlijk hoge kosten moeten betalen en misschien ook minder mee naar huis nemen dan wanneer je je geld ergens anders zou investeren. Merk op dat degenen die lijfrentes verkopen vaak extreem hoge commissies ontvangen om dit te doen. Als u een lijfrente overweegt en een pensioenplan opstelt, overweeg dan om met een financieel adviseur te praten.

Wat is een lijfrente?

Simpel gezegd, een lijfrente is een financieel contract tussen een verzekeringsmaatschappij en een persoon waarmee het individu nu geld kan betalen in ruil voor een gegarandeerde en gestage inkomstenstroom in de toekomst. De persoon die de lijfrente heeft, betaalt het allemaal vooraf of in een reeks reguliere betalingen.

Zoals de namen doen vermoeden, begint een onmiddellijke lijfrente meteen uit te betalen, terwijl een uitgestelde lijfrente na een bepaalde tijd begint uit te betalen. Lijfrenten kunnen ook een andere structuur gebruiken, afhankelijk van de behoeften van het individu. Ze kunnen in de loop van hun leven uitbetalen, of ze kunnen slechts voor een bepaalde tijd uitbetalen.

Er zijn ook twee andere lijfrentestructuren:vast en variabel. Bij een vaste lijfrente staat het rendement voor de individuele belegger vast en fluctueert deze niet gedurende de looptijd van de lijfrente. Sommige fixed annuities kunnen ook worden geïndexeerd aan een specifiek indexfonds of marktindex.

Als het gaat om een ​​variabele lijfrente, zal de verzekeringsmaatschappij waarvan u de lijfrente koopt, uw geld in verschillende fondsen en rekeningen beleggen en uitbetalen op basis van de prestaties van die fondsen en rekeningen. Ook als u een variabel contract heeft, heeft u zelf de regie over de beleggingen in uw lijfrente. Aan de andere kant kan het ook riskanter zijn in het geval van een neergang op de markt.

Is een lijfrente een goede investering?

Er zijn een aantal zeer terechte kritieken op lijfrentes, maar het is vermeldenswaard dat er een paar potentiële voordelen zijn die u ten goede kunnen komen, afhankelijk van uw financiële situatie en financiële doelen. Een lijfrente garandeert in de eerste plaats uw inkomen. Ook bij een marktdaling moet de verzekeringsmaatschappij u het contractueel overeengekomen bedrag uitkeren, wat een lijfrente een zeer stabiele belegging maakt. Als de verzekeringsmaatschappij echter failliet gaat, krijgt u mogelijk niets. Op zijn beurt is het belangrijk om alleen te werken met verzekeringsmaatschappijen die een goede naam hebben en stabiel zijn.

Een andere reden waarom een ​​lijfrente een goede investering kan zijn, is dat ze vaak worden geleverd met aanpasbare functies voor geldbeheer. U kunt zaken toevoegen zoals minimuminkomensuitkeringen die een bepaalde regelmatige uitbetaling garanderen, zelfs in het geval van een marktdaling. U kunt ook een echtelijke bepaling toevoegen die het mogelijk maakt om de betaling door te laten lopen als u overlijdt, zolang uw echtgenoot nog in leven is. Wat dat betreft, staat een voorziening voor overlijdensuitkeringen nabestaanden van de lijfrente toe om een ​​uitkering te ontvangen bij het overlijden van de lijfrentetrekker.

Een lijfrente is meestal niet de beste investering als u deze alleen gebruikt om alleen met pensioen te gaan. In specifieke gevallen kan het echter een geweldige aanvulling zijn op uw algehele pensioenplan.

Als u bijvoorbeeld uw andere opties voor uw pensioenrekening al hebt gemaximaliseerd, kan een lijfrente een andere optie bieden. Een lijfrente kan ook een sterk idee zijn als je in een grote som geld komt. In dat geval kan een lijfrente voorkomen dat u te snel uitgeeft. In dat geval kunt u denken aan een lijfrente die over een bepaald aantal jaren wordt uitbetaald.

Waarom lijfrentes een slechte investering kunnen zijn

Lijfrenten zijn vaak het onderwerp van zware kritiek. Dit komt vooral omdat ze ondermaatse rendementen kunnen bieden in vergelijking met relatief eenvoudige beleggingsstrategieën. Degenen die bijvoorbeeld een uitgestelde lijfrente gebruiken als de primaire optie voor het financieren van hun pensioen, zullen vrijwel zeker beter af zijn om eerst te investeren in een individuele pensioenrekening (IRA) of een 401 (k). Deze andere pensioenrekeningen bieden vergelijkbare, zo niet betere rendementen, en brengen niet dezelfde kosten met zich mee.

Een van de grootste nadelen van annuïteiten is het feit dat u hoge kosten betaalt in vergelijking met vergelijkbare producten. Hoewel de vergoedingen per verzekeringsmaatschappij verschillen, betaalt u meestal meer dan wanneer u in fondsen zou beleggen.

Er zijn meestal ook onderhoudskosten en operationele kosten die u moet betalen. Dit verhoogt uiteraard de kosten en vermindert wat u uiteindelijk in uw zak hebt. Bovendien zijn de commissies voor financiële adviseurs en makelaars hoger dan voor andere pensioenrekeningen. In feite kunnen ze meestal in het rijk van 7% liggen. Als gevolg hiervan is het gemakkelijk in te zien waarom verkopers klanten naar lijfrentes zouden verwijzen als pensioeninkomen.

Lijfrenten kunnen eigenaren ook onderwerpen aan afkoopkosten. Deze ontstaan ​​als ze voor meerdere jaren geld uit de lijfrente moeten halen. Omdat lijfrenten fiscaal worden uitgesteld, kan er bovendien een boete van 10% voor vervroegde opname in rekening worden gebracht. Deze nadelen kunnen echter ook gelden voor andere pensioenrekeningen.

Kortom

Lijfrenten zijn een polariserend onderwerp. Maar of men voor een bepaalde persoon een goede investering is, hangt uiteindelijk af van een aantal factoren. Deze omvatten uw leeftijd, uw huidige pensioensparen, uw doelen voor de toekomst en meer.

Er zijn zeker nadelen aan lijfrentes vanwege hun vergoedingen en relatieve inferieurheid aan andere pensioenrekeningen. Toch kunt u besluiten dat een lijfrente voor u een goede belegging is. Als u al het maximale uit andere pensioenrekeningen haalt of als u een vast bedrag over een langere periode wilt verdelen, kan een lijfrente een goed idee zijn. Anders kunt u het beste ergens anders naar pensioenbeleggingen zoeken.

Tips voor pensioenplanning

• Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u aan maximaal drie financiële adviseurs bij u in de buurt, en u kunt uw adviseurs kosteloos interviewen om te beslissen welke voor u geschikt is. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.
• Als u zelf aan uw pensioenplanning gaat, is het een goed idee om u volledig voor te bereiden. SmartAsset heeft u gedekt met veel gratis online bronnen die u kunnen helpen plannen voor de toekomst. Bekijk bijvoorbeeld onze pensioencalculator.

Fotocredit:©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/1989_s, ©iStock.com/insta_photos