U kunt haar zien aan de kassa van de plaatselijke supermarkt of drogisterij. Ze is in de 60, 70 of 80 en kan het zich niet veroorloven om met pensioen te gaan. Haar spaargeld en socialezekerheidsuitkeringen betalen de rekeningen niet.

Het is een veelvoorkomend probleem. Vrouwen verdienen gemiddeld minder dan mannen, en dat vertaalt zich in lagere besparingen en kleinere sociale zekerheidscontroles. Het Rijksinstituut voor Pensioenzekerheid vond dat het gemiddelde inkomen van vrouwen van 65 jaar en ouder 25% lager was dan dat van mannen. Bovendien leven vrouwen langer, waardoor hun spaargeld langer mee moet. En minder werkgevers bieden tegenwoordig traditionele levenslange pensioenen.

Dat alles betekent dat vooral vrouwen vermogen moeten opbouwen om hun eigen pensioen op te bouwen. Helaas is dat om verschillende redenen makkelijker gezegd dan gedaan. Een van de redenen is dat vrouwen over het algemeen meer risicomijdend zijn dan mannelijke investeerders. Maar de veiligste beleggingen, zoals schatkistcertificaten en depositocertificaten, zijn zowel laagrentend als belastbaar, tenzij ze op een pensioenrekening staan.

Een ander spaarmiddel met een laag risico, de vaste lijfrente, wordt door vrouwen vaak over het hoofd gezien. Dat is jammer, want vaste annuïteiten kunnen sneller rijkdom opbouwen dan andere veilige weddenschappen. Vastrentende lijfrentes gedragen zich net als cd's en bieden een vaste rentevoet voor een bepaald aantal jaren. Ze worden gegarandeerd door de uitgevende verzekeringsmaatschappij en worden verder tegengehouden door staatsgarantieverenigingen. Het beschermingsniveau verschilt per staat. Twee belangrijke voordelen helpen vrouwen om sneller spaargeld op te bouwen:belastinguitstel en over het algemeen hogere tarieven dan CD's of Treasuries met een vergelijkbare looptijd. Zonder belastingen kunnen besparingen sneller groeien.

Vaste annuïteiten zijn een waardevolle aanvulling op IRA's en 401 (k) s. Tijdens pensionering kan een vaste lijfrente worden annuïtair:dat wil zeggen, omgezet in een gegarandeerde stroom van levenslang inkomen, maandelijks betaald, hoe lang dat ook is. Met andere woorden, een vrouw kan het gebruiken om een ​​privépensioen op te bouwen.

Economen zeggen dat levenslange lijfrentes een goede keuze zijn voor vrouwen

Een ander type lijfrente biedt een andere route. In plaats van geld in een vaste lijfrente te stoppen en deze later te annuïtiseren, kunt u het geld nu gebruiken om een ​​uitgestelde lijfrente voor het leven te kopen.

U deponeert uw geld bij een verzekeringsmaatschappij. In ruil daarvoor begint de verzekeraar u een levenslange inkomstenstroom te betalen vanaf een toekomstige datum die u opgeeft. Hoe langer u het zich kunt veroorloven om betalingen uit te stellen, hoe groter ze zullen zijn.

Als u direct inkomen nodig heeft, kunt u in plaats daarvan een onmiddellijke levenslange inkomenslijfrente kopen.

Veel economen bevelen aan dat vrouwen (en ook mannen) een aanzienlijk deel van hun vermogen besteden aan lijfrentes voor het leven, omdat ze een verzekering bieden tegen het financiële risico van het leven tot op hoge leeftijd. Volgens de econoom David F. Babbel van de Universiteit van Pennsylvania, schreef econoom David F. Babbel van de Universiteit van Pennsylvania uit 2008 in een paper over levenslang inkomen voor vrouwen.

Inkomenslijfrentes leveren veel meer op dan andere vastrentende beleggingen, omdat elke maandelijkse betaling zowel rente over de aanbetaling als een teruggave van een deel van uw hoofdsom omvat, merkte Babbel op. Elke maandelijkse betaling van $ 1.000 kan bijvoorbeeld bestaan ​​uit $ 191 aan rente en $ 809 aan hoofdsom. Dit laatste is belastingvrij omdat de verzekeraar uw eigen geld aan u teruggeeft.

Het verzekeringsaspect is waar een levenslange lijfrente unieke waarde biedt aan langlevende vrouwen. Als de lijfrente-eigenaar haar levensverwachting heeft overschreden en alle hoofdsom is teruggestort, gaan de betalingen gewoon door. In dit voorbeeld krijgt ze de maandelijkse betalingen van $ 1.000, zelfs als ze 100 jaar of ouder wordt. Het enige verschil is dat de volledige betaling dan meetelt als belastbaar inkomen.

Zoals bij alle vormen van verzekering, zijn er kosten verbonden aan bescherming. Maar Babbel ontdekte dat levenslange lijfrentes bescheiden winsten opleveren voor verzekeraars en dat de winstmarges vrij laag waren. De kosten van de verzekering ingebouwd in de lijfrente zijn hoger voor vrouwen vanwege hun langere levensverwachting. Maar het onderzoek van Babbel concludeerde dat vrouwen eigenlijk een betere deal krijgen dan mannen. Dat komt omdat vrouwen gemiddeld 42 extra maandelijkse betalingen krijgen van een levenslange lijfrente. Gecorrigeerd voor de timing van de betalingen en de verdiende rente … betalen vrouwen minder dan mannen voor gelijkwaardige lijfrentes, schreef Babbel.

Wanneer een lijfrente wordt gekocht door een vrouw en een man op basis van gezamenlijk nabestaanden, is het niet langer een probleem, omdat de prijs van de lijfrente overeenkomt met de levensverwachting van de laatste overlevende, voegde hij eraan toe.

Lijfrente met uitgestelde levenslange inkomens versus het kopen en later annuïteren van een vaste lijfrente

Geen van beide methoden is inherent superieur aan de andere. Beleggen in een vaste lijfrente met de mogelijkheid tot annuïteit tijdens pensionering geeft meer flexibiliteit omdat de lijfrente blijft stijgen in waarde. Als u het geld vóór uw pensionering nodig heeft, kunt u er gebruik van maken, hoewel u mogelijk een belastingboete moet betalen als u vóór de leeftijd van 59½ geld opneemt. Als u het niet wilt annuïteren, kunt u het geld in één keer of geleidelijk opnemen.

Wanneer u daarentegen kiest voor een lijfrente met uitgestelde levenslange inkomens, heeft u doorgaans geen contante waarde meer. Maar in ruil voor het overdragen van uw geld aan een verzekeraar, krijgt u enkele krachtige voordelen. Een vrouw die dit doet, weet precies hoeveel inkomen ze in de toekomst zal ontvangen. Als de rente in de toekomst daalt, krijgt ze mogelijk minder inkomen als ze in plaats daarvan een vaste lijfrente annuïteert.

Het is ook een voordeel om uw plannen nu vast te stellen en te weten hoeveel u in de toekomst zult ontvangen, in plaats van te wachten met handelen, terwijl u dat misschien niet kunt.