Als u zich zorgen maakt over het betalen voor uw pensioen, is het de moeite waard om de voor- en nadelen van lijfrentes te evalueren.

• Lijfrenten zijn een geweldige manier om een ​​gegarandeerd levenslang inkomen te bieden bij pensionering, terwijl ze zich indekken tegen inflatie en andere financiële problemen.

• Hoewel ze minder risicovol zijn, leveren annuïteiten over het algemeen een lager rendement op dan andere beleggingsproducten en brengen ze vaak hoge kosten met zich mee, dus het is belangrijk om uw onderzoek te doen voordat u koopt.

• U kunt snel achterhalen of een lijfrente geschikt is voor uw pensioenplan met de NewRetirement Planner, of schatten hoeveel inkomen uw pensioensparen kan genereren met behulp van onze Lijfrentecalculator .

Een lijfrente is een verzekeringsproduct dat inkomen uitkeert. U doet een investering in de lijfrente en betaalt vervolgens aan u, waardoor u een betrouwbare inkomstenstroom heeft tijdens uw pensionering.

De voordelen van lijfrentes

Lijfrenten bieden een aantal aanzienlijke voordelen ten opzichte van andere soorten pensioeninvesteringen, vooral voor diegenen die niet in staat of bereid zijn een deel van hun pensioenspaargeld te verliezen aan schommelingen op de aandelen- of obligatiemarkt.

De voordelen van lijfrentes zijn onder meer:

• Levenslang inkomen – Met een lijfrentecontract voor het leven met onmiddellijke ingang bent u verzekerd van periodieke uitkeringen zolang u leeft. Het 'risico' dat u een lang en gelukkig leven leidt, wordt gedragen door de verzekeringsmaatschappij die de lijfrente verstrekt.

Sociale zekerheid en pensioenen bieden een vergelijkbare vorm van bescherming van het pensioeninkomen, maar in beperkte bedragen in dollars. De enige limiet voor de hoogte van uw periodieke lijfrente-uitkering is het bedrag dat u nu moet kopen voor een lijfrente. Nog beter voor veel gepensioneerden, hoe ouder u bent, hoe hoger uw maandelijkse betalingen zullen zijn voor dezelfde prijs.

• Inflatiebescherming - U kunt lijfrentes aanpassen om ervoor te zorgen dat uw maandelijkse salaris gelijke tred houdt met de kosten van levensonderhoud. Dit is van cruciaal belang omdat inflatie een verwoestend effect kan hebben op uw vermogen. Het nadeel van een add-on zoals inflatiebescherming is dat het meer zal kosten, hetzij in initiële kosten, hetzij in lagere uitbetalingen wanneer u begint te innen.
• Hoofdbescherming – Een van de beste eigenschappen van lijfrentes met vaste en aandelenindex is dat de waarde van de lijfrente gegarandeerd gelijk is aan of hoger is dan het belegde bedrag. U kunt er zeker van zijn dat u (of uw erfgenamen) minimaal evenveel geld terugkrijgen als u in de lijfrente heeft geïnvesteerd.
• Belastingefficiëntie - De aankoop van een lijfrente met gekwalificeerde pensioensparen (401k of IRA-fondsen) kan u geld besparen op belastingen in plaats van een forfaitaire som te betalen. U kunt gekwalificeerde fondsen omzetten in een gekwalificeerde lijfrente zonder fiscale boetes. U betaalt alleen belasting over het inkomen dat de lijfrente oplevert.
• Voorspelbaarheid: Als u een voorspelbaar pensioeninkomen heeft (vermoedelijk voldoende inkomen om al uw uitgaven te dekken) kunt u zich gelukkiger voelen. Levenslange lijfrentes bieden dat soort voorspelbaarheid. Omgekeerd ervaren gepensioneerden die geld uit investeringen moeten opnemen om hun pensioenkosten te betalen, meer financiële angst.

Kortom, een lijfrente is een geweldige manier om uw kwaliteit van leven te beschermen als u met pensioen gaat. Uw pensioenvermogen kan efficiënt worden gebruikt om een ​​gegarandeerd inkomen te kopen dat zo lang meegaat als u het nodig heeft. Het beste van alles is dat dit inkomen kan worden beschermd tegen inflatie en andere financiële risico's.

Dus, wat zijn de nadelen van lijfrentes?

Ondanks de vele voordelen van lijfrentes, hebben ze ook enkele nadelen.

• Niet alle lijfrentes zijn gelijk gemaakt – De financiële planningsgemeenschap beschouwt sommige lijfrenten – met name vaste lijfrentes – als een goede oplossing voor de behoefte van de meeste gepensioneerden aan een gegarandeerd inkomen. Andere lijfrenteproducten hebben echter geen goede reputatie. Sommige adviseurs zien ze als een onnodig en duur product. Het is erg belangrijk dat u de verschillende kenmerken en termen begrijpt die op lijfrentes worden toegepast.
• Lagere rendementen op uw investering – In ruil voor de zekerheid van het pensioeninkomen die wordt geboden door vaste annuïteiten of op aandelen geïndexeerde lijfrentes, ziet u af van de mogelijkheid om een ​​groter rendement te behalen door uw geld te beleggen in activa die in waarde fluctueren, zoals aandelen. Een vaste annuïteit wordt beschouwd als een veilige en conservatieve belegging, maar dit betekent dat u de mogelijke winsten (en verliezen) van een risicovollere belegging niet zult zien.
• Hoge kosten: Verkoopcommissies en beheerskosten zijn een veelgehoorde klacht over lijfrentes. En soms zijn de kosten beslist te hoog. Wanneer u een lijfrente koopt, is het raadzaam dat u rondkijkt en echt precies weet waarvoor u betaalt.
• Inflexibel – Lijfrenten zijn doorgaans ook minder flexibel dan andere pensioenopties. Zodra u een lijfrentecontract koopt, zit uw kapitaal vast in de lijfrente, dus u heeft geen toegang tot dat geldbedrag.

Sommige financiële planners voor pensioenen raden mensen aan om ten minste 40 procent van hun pensioenvermogen te reserveren voor onvoorziene omstandigheden. Omdat de meeste lijfrenten zijn ontworpen om in de loop van de tijd een vast inkomen te bieden, zijn ze niet ideaal om grote ongeplande uitgaven te dekken.

(Hoewel onwenselijk, maar als de omstandigheden dit vereisen, zijn er externe bedrijven die een forfaitair bedrag inwisselen voor uw vastrentende betalingen. In deze situatie ontvangt u waarschijnlijk minder dan het bedrag dat u voor de lijfrente hebt betaald. )

Wat zijn de lijfrente-uitkeringen voor U en UW pensioen?

Dus, wat vindt u van de voor- en nadelen van lijfrentes voor uw pensioen? Gebruik een lijfrentecalculator om precies in te schatten hoeveel inkomen u kunt kopen. Of, beter nog, kijk hoe een lijfrente past in uw algehele pensioenplan met behulp van de NewRetirement Retirement Planning Calculator.

Met deze gedetailleerde tool kunt u een lijfrente modelleren in de context van uw algehele pensioenfinanciën. Je kunt zelfs allerlei verschillende scenario's uitproberen. Wat gebeurt er als je:

• Koop de lijfrente nu of over 10 jaar?
• Begin deze maand of over 15 jaar met het ontvangen van de lijfrente?
• Voeg een aanpassing van de kosten van levensonderhoud toe of niet

Veelgestelde vragen over lijfrentes

Hoewel het basisconcept van een lijfrente vrij eenvoudig is - u koopt een stroom van inkomsten - kunnen de vele, vele soorten lijfrentes het moeilijk maken om uit te zoeken welk lijfrenteproduct voor u geschikt is. Hier is een lijst met veelgestelde vragen die de meeste mensen stellen bij het kopen van een lijfrente.

Wat geven de beoordelingen voor lijfrenteaanbieders aan?

Ratings geven de relatieve financiële kracht van verzekeringsmaatschappijen aan. De twee grootste ratingbureaus, A.M. Best en Standard &Poor's gebruiken hun eigen individuele criteria om verzekeraars te beoordelen. Omdat de federale overheid geen lijfrenteproducten garandeert, moeten potentiële kopers deze beoordelingen gebruiken om het risico te meten.

Hoeveel inkomen kan ik elke maand ontvangen met een lijfrente?

Het bedrag dat u elke maand ontvangt, hangt af van een aantal factoren:uw leeftijd, geslacht, woonstaat, hoeveel geld u in de lijfrente investeert en wat verschillende verzekeringsmaatschappijen aanbieden voor hun specifieke lijfrenteproducten. (Verschillende lijfrenteverzekeraars geven verschillende prijzen voor hetzelfde product met dezelfde kenmerken. Het is belangrijk om lijfrentemaatschappijen te vergelijken.)

Andere factoren die bepalen hoeveel inkomen u ontvangt, zijn onder meer het type lijfrente dat u opgeeft (vaste lijfrente, variabele lijfrente, uitgestelde belastingrente, geïndexeerde lijfrente, gegarandeerde variabele lijfrente, enz.) en de kenmerken die u op die lijfrente toepast (activabescherming , gegarandeerde hoofdbescherming, enz.)

U kunt onze Lijfrentecalculator gebruiken om een ​​schatting te maken van het bedrag dat u waarschijnlijk van een lijfrente kunt ontvangen voor een bepaalde reeks criteria en investeringsbedrag.

Kan ik het bedrag van mijn geld voor lijfrentebetalingen na aankoop wijzigen?

Nadat u uw lijfrente heeft gekocht, is het over het algemeen niet mogelijk om betalingen te wijzigen of te versnellen. U kunt op een later tijdstip meer inkomsten binnen uw plan kopen, maar u kunt er niet voor kiezen om uw betalingen te verlagen voor een terugbetaling van de hoofdsom.

Zijn er leeftijdsvereisten voor het kopen van een lijfrente?

Voor de meeste plannen moet u jonger zijn dan 80 jaar om een ​​lijfrente te kopen.

Is een medisch onderzoek vereist wanneer ik een lijfrente koop?

Nee. Medische keuringen zijn meestal niet vereist om een ​​lijfrente aan te schaffen.

Welk percentage van mijn vermogen moet ik gebruiken om een ​​lijfrente te kopen?

Dat hangt af van uw specifieke financiële situatie. We raden u aan om met een onafhankelijke financiële planner voor pensioenen of een andere vertrouwde adviseur te praten wanneer u een lijfrente evalueert.

Sommige financiële planners voor pensioenen raden mensen aan om ten minste 40 procent van hun pensioenvermogen te reserveren voor onvoorziene omstandigheden. Omdat de meeste lijfrenten zijn ontworpen om in de loop van de tijd een vast inkomen te bieden, zijn ze niet ideaal om grote ongeplande uitgaven te dekken.

Hoe verschillen lijfrentes van levensverzekeringen?

Levensverzekeringen betalen uw begunstigden een aanzienlijke uitkering als u tijdens de looptijd van de polis overlijdt - in wezen beschermt hen tegen het risico dat u voortijdig zou kunnen overlijden, waardoor ze in financieel gevaar komen. Uitkeringen van levensverzekeringen zijn bedoeld om "verloren" inkomsten te vervangen; ze bieden meestal aanzienlijk meer dan u aan de polis hebt betaald.

Lijfrenten zijn compleet anders - ze zijn ontworpen om u een gegarandeerd inkomen te bieden tijdens uw pensionering.

Als ik een noodgeval heb, kan ik het abonnement dan beëindigen?

In de meeste gevallen kunt u uw lijfrente niet beëindigen nadat u zich heeft aangemeld. Bepaalde uitstaande omstandigheden kunnen u echter in staat stellen om een ​​deel van uw investering te annuleren en terug te vorderen.

Als ik overlijd voordat ik mijn oorspronkelijke investering terugkrijg, wat gebeurt er dan met mijn betalingen?

Sommige lijfrentes bieden standaard premiebescherming. Met deze functie blijven u of uw begunstigde geplande periodieke betalingen ontvangen totdat de cumulatieve betalingen gelijk zijn aan uw netto-investering, zelfs als u eerder overlijdt.

In staten waar een premiebelasting wordt geheven op lijfrentes, is uw netto-investering uw premie minus de staatspremiebelasting. Sommige plannen bieden ook een optie die voorziet in een bepaald aantal gegarandeerde betalingen aan uw begunstigde in het geval van uw overlijden. U kunt ervoor kiezen om elke maand te kiezen voor hogere lijfrentebetalingen door van deze opties af te zien, maar er is geen garantie dat u uw oorspronkelijke investering geheel of gedeeltelijk terugkrijgt.

Wat is de minimale investering om een ​​lijfrente te kopen?

Over het algemeen wordt aanbevolen dat u ten minste $ 30.000 heeft voor een lijfrente. De situatie van elk individu is echter uniek.

Kan ik inflatiebescherming kopen?

Gerenommeerde lijfrenteaanbieders bieden standaard automatische aanpassing van de kosten van levensonderhoud (COLA). COLA beschermt je tegen inflatie.

Kan ik een 1035-ruil doen op mijn lijfrente?

Nee. Omdat lijfrenten geen contante waarde hebben, is het uitvoeren van een 1035-omruil (omruilen van een verzekering die u bezit voor een nieuwe levensverzekering zonder belasting te betalen over de beleggingswinst) van een lijfrente naar andere producten niet toegestaan. U kunt echter een 1035-uitwisseling gebruiken om geld over te schrijven naar een lijfrente.

Kan ik een levenslang inkomensplan kopen met gekwalificeerde fondsen?

Ja. Fondsen van 401(k), 403(b) en andere gekwalificeerde pensioenregelingen kunnen worden gebruikt om een ​​lijfrente te kopen. In een dergelijk geval kunt u het geld in de lijfrente storten zonder fiscale bescherming te verliezen.

Wat is de uitsluitingsratio en hoe werkt het?

Als u een lijfrente koopt met niet-gekwalificeerde dollars na belasting, is de uitsluitingsratio het percentage van uw levenslange inkomensbetalingen dat u niet als inkomen hoeft te behandelen (voor federale inkomstenbelastingdoeleinden).

Kan een lijfrente zowel mijzelf als mijn echtgenoot dekken?

U kunt uw salaris alleen hebben voor uw leven of totdat zowel u als uw echtgenoot overlijden.

Kan ik aangeven hoe mijn begunstigden geld zullen ontvangen nadat ik sterf?

U kunt uw lijfrente zo instellen dat als u overlijdt, uw begunstigden gedurende een bepaalde periode een uitkering ontvangen. Of, als uw lijfrentecontract na uw overlijden nog geld over heeft, kunnen uw begunstigden dit als een forfaitair bedrag ontvangen.

Hoe bepaal ik hoeveel ik aan een lijfrente wil binden?

Hoe hoger uw initiële premie, hoe groter uw salaris zal zijn. In het ideale geval kunt u een lijfrente kopen die u voldoende gegarandeerd inkomen geeft om uw uitgaven na pensionering te dekken.