Misschien vind je het idee niet leuk. Je zou kunnen proberen het idee te ontkennen. Je zou jezelf ervan kunnen overtuigen dat jij de gelukkige bent die gezond blijft tot je laatste dag. Uit nieuw onderzoek blijkt echter dat ten minste 70 procent van de 65-plussers enige vorm van langdurige zorg en ondersteuning nodig heeft tijdens hun leven.
"Helaas is de prijs van langdurige zorg de afgelopen 20 jaar enorm gestegen", zegt Bill Driscoll, een gecertificeerde financiële planner (CFP) bij William Driscoll Insurance, Inc. uit Plymouth, Massachusetts. "Het lijkt te vertragen een beetje, maar het is een probleem. Er zijn maar weinig mensen die zichzelf kunnen verzekeren [om die kosten te dekken].”
Driscoll is al meer dan 20 jaar actief in de financiële dienstverlening. Hij biedt al 18 jaar langlopende zorgverzekeringen aan als onderdeel van zijn praktijk voor financiële planning.
Om de stijgende kosten van langdurige zorg te weerspiegelen, neemt ook het aanbevolen bedrag aan verzekeringsdekking toe.
"Toen ik voor het eerst begon met het aanbieden van een langdurige zorgverzekering, bood ik meestal een polis van $ 100 per dag aan, in de veronderstelling dat dat meer dan 75% van de zorgkosten zou dekken," zei Driscoll. "Vandaag de dag moedig ik mensen over het algemeen aan om te kijken naar [beleid van] meer dan $ 200 per dag, en in sommige gevallen $ 300."
De toenemende behoefte aan langdurige zorg en begeleid wonen - en de stijgende kosten van deze diensten - kan sommige Amerikanen tijdens hun pensionering in een moeilijke positie brengen. Maar het kan voor sommige mensen gemakkelijker zijn om voor langdurige zorg te betalen dan voor anderen, afhankelijk van waar ze wonen.
Elk jaar telt Genworth de kosten van langdurige zorg per staat op. Over het algemeen heeft het rapport consequent geconstateerd dat jaar-op-jaar niet alle staten gelijk zijn als het gaat om de kosten van zorg. In feite kunnen deze kosten in het hele land enorm variëren.
Volgens de Genworth-studie bedroegen de gemiddelde jaarlijkse kosten voor diensten voor huisvrouwen in de VS in 2019 $ 51.480. Voor een thuishulpverlener waren de gemiddelde jaarlijkse kosten $ 52.642. Voor dagbehandeling voor volwassenen waren de gemiddelde jaarlijkse kosten $ 19.500. Voor een instelling voor begeleid wonen waren de gemiddelde jaarlijkse kosten $ 48.612. Voor een verpleeghuis waren de gemiddelde jaarlijkse kosten $ 90.155.
Dit is de top tien van duurste staten voor langdurige gezondheidszorg in 2019 volgens de studie van Genworth:
Gezien de gegevens is het duidelijk dat de kosten voor langdurige zorg uw pensioen gemakkelijk kunnen verwoesten als ze niet worden verantwoord en niet worden ingepland in het budget.
Hier zijn enkele manieren waarop u vooruit kunt plannen:
In tegenstelling tot traditionele ziektekostenverzekeringen, is een verzekering voor langdurige zorg ontworpen om langdurige diensten en ondersteuning te dekken, inclusief persoonlijke en bewarende zorg in verschillende omgevingen, zoals uw huis, een gemeenschapsorganisatie of een andere faciliteit, volgens het Amerikaanse ministerie van Gezondheid en menselijke diensten.
Het kopen van een verzekering voor langdurige zorg is een manier om de kosten van zorg in de toekomst te plannen.
"Ik had een heel moeilijk geval waarin ik een pensioenanalyse deed voor een paar, en ze waren in orde als er niets gebeurde, maar als er iets met hun gezondheid zou gebeuren, zou het tragisch zijn geweest", zegt Andy Tate, een gecertificeerde financieel planner met het in Minneapolis gevestigde Tate &Setterlund. "Ze zouden niet met pensioen kunnen gaan."
Het paar koos voor een langdurige zorgverzekering om zichzelf te beschermen tegen die verwoestende kosten.
“Zes maanden later kreeg [een van hen] de diagnose hersenkanker. … Dat heeft mijn kijk op verzekeringen voor langdurige zorg echt veranderd”, zegt Tate. "Zoveel verzekeringsagenten verkopen het als een product, maar in werkelijkheid zou het moeten worden geïntegreerd in het financiële plan."
Voor gecertificeerd financieel planner Therese Nicklas, met in Braintree, Massachusetts gevestigd U.S. Wealth Management, is het product beter gedefinieerd als 'levensstijlverzekering'.
"Hoe goed het verpleeghuis ook is, de meeste mensen hebben geen doel om in een verpleeghuis te landen", zegt Nicklas, wiens moeder in een verpleeghuis zit. “Planning kan een combinatie zijn van het overhevelen van de kosten naar een verzekering en sparen. Als u een goed doordacht beleid heeft en begint terwijl u jong en gezond bent, bij voorkeur jonger dan 60 jaar, biedt dit voordelen die momenteel niet beschikbaar zijn."
Hoewel een verzekering voor langdurige zorg voor sommigen geschikt kan zijn, komen anderen mogelijk niet in aanmerking voor dekking.
Er zijn een aantal reeds bestaande voorwaarden die het bijna onmogelijk maken om in aanmerking te komen voor een langdurige zorgverzekering. Onder hen zijn:
Bovendien kan de dekking voor velen onbetaalbaar zijn.
Andere opties zijn:
Een HSA is vergelijkbaar met een persoonlijke spaarrekening, maar het geld dat erop staat wordt gebruikt om de zorgkosten te betalen.
Dit zijn koopsompremies met een langdurige zorgfunctie om die kosten te dekken
U kunt inschatten op welke leeftijd u mogelijk langdurige zorg nodig heeft en vanaf dat moment een levenslange lijfrente kopen. Bent u ziek, dan kunt u het inkomen gebruiken om uw zorgkosten te dekken. Als u gezond bent, kan het dienen als bonusinkomen om uw kwaliteit van leven te verbeteren.
Dit product is een combinatie van een levensverzekering en een verzekering voor langdurige zorg, met als voordeel dat de uitkering altijd wordt uitbetaald, of u nu langdurige zorg nodig heeft of niet.
Traditionele spaarrekeningen werken ook, maar het kan moeilijk zijn om genoeg van een nestei op te bouwen om de jaarlijkse kosten van meer dan $ 200.000 te dekken.
Hoe het ook zij, het is belangrijk dat u eerst uw huiswerk doet.
"Als u de beschikbare voordelen en opties begrijpt, kunt u het meeste uit uw aankoop halen", zegt Nicklas.
Veel gezinnen zijn voor langdurige zorg op elkaar aangewezen. De realiteit is echter dat dit financieel en emotioneel moeilijk kan zijn voor de verzorger.
Medicare dekt de meeste kosten voor langdurige zorg niet. De meest gebruikelijke oplossing voor het financieren van langdurige zorg is om uw middelen op te gebruiken en vervolgens in aanmerking te komen voor Medicaid. Dit kan een acceptabele oplossing zijn, maar de kwaliteit van de zorg die Medicaid biedt, is waarschijnlijk minder dan u wenst.
Als u niet zeker weet welk product het beste aansluit bij uw toekomstige behoeften, raadpleeg dan een professional.
"Vraag voordat u koopt een verwijzing van een vertrouwde bron naar iemand die gespecialiseerd is in langetermijnzorgplanning", zegt Nicklas.
Begin met het plannen van uw toekomst door vandaag nog contact op te nemen met een financieel planner.
Een goede pensioencalculator kan u helpen uw vermogen om langdurige zorg te financieren te beoordelen en de voor- en nadelen van uw verschillende opties af te wegen.
De NewRetirement Pensioencalculator beoordeelt automatisch wanneer u mogelijk zorg nodig heeft en berekent die kosten. U kunt ook verschillende scenario's proberen voor het financieren van zorg. Hoe ziet uw plan eruit met een lijfrente? Met een langdurige zorgverzekering?
6 manieren om de kosten van de gezondheidszorg te beperken
5 manieren om vooruit te plannen voor stijgende zorgkosten
Maak uw pensioenplan rampenbestendig
Verzekering voor langdurige zorg thuis
Kosten voor langdurige zorg aftrekken van uw belastingaangifte
Werkt een verzekering voor kortdurende zorg voor langetermijnplanning?
Is het kopen van een langdurige zorgverzekering voor je ouders een goed idee?