Wee de babyboomers.

Nu ze hun pensioen naderen en naderen, maken veel Boomers zich steeds meer zorgen dat onverwachte en stijgende kosten hen ervan zullen weerhouden hun financiële doelen te bereiken.

Dat omvat de hoge kosten van de gezondheidszorg, die naar verwachting de algemene inflatie in de VS zullen blijven overtreffen, evenals de jaarlijkse aanpassingen van de kosten van levensonderhoud van de sociale zekerheid.

Gezien het feit dat de gemiddelde babyboomer kan verwachten dat hij of zij tot ver in de tachtig - of langer - zal leven, is dat een echte zorg. De Society of Actuaries zegt dat een derde van de huishoudens van een getrouwd stel ten minste één echtgenoot zal hebben die 92 wordt. En naarmate we ouder en zwakker worden, zullen de kosten voor zorg waarschijnlijk toenemen, omdat we meer voorgeschreven medicijnen nodig zullen hebben. en tandheelkundige zorg, doktersbezoeken en mogelijk ziekenhuisverblijven.

Volgens een Fidelity-rapport uit 2017 heeft het gemiddelde paar dat op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat $ 275.000 nodig om hun medische kosten te dekken door met pensioen te gaan. Dat is 6% hoger dan de schatting van vorig jaar, en het omvat niet een aantal dure items, zoals tandheelkundige zorg of zorg.

Dit maakt het dekken van zorgkosten een cruciaal onderdeel van elk pensioenplan.

Zoals met alle dingen die met pensioen te maken hebben, zult u het beter doen als u zich nu op die kosten voorbereidt dan wanneer u wacht tot ze aan uw nestei wegeten. Hier zijn enkele dingen die u in de toekomst kunt overwegen:

1. Weet wat uw kosten kunnen zijn.

AARP heeft een geweldige online kostencalculator. U kunt informatie voor u en uw echtgenoot invoeren, en de rekenmachine houdt rekening met uw leeftijd, specifieke voorwaarden die u heeft die kunnen bijdragen aan uw zorgrekeningen en meer. Het zal zelfs een schatting maken van het percentage dat Medicare zal betalen en hoeveel van u kan komen.

2. Kijk hoe verschillende Medicare-supplementen kunnen helpen de kosten te dekken die Medicare niet dekt.

Zorg ervoor dat u weet wat u krijgt en wat uw eigen risico en contante kosten zullen zijn. Deze stap kan overweldigend zijn, vooral wanneer u zich voor het eerst aanmeldt, dus u heeft mogelijk hulp nodig bij het bepalen wat goed voor u is. Een erkende agent kan hulp bieden, of u kunt naar uw plaatselijke afdeling van de National Association of Area Agencies on Aging gaan (www.n4a.org). Als u met pensioen gaat voordat u op 65-jarige leeftijd in aanmerking komt voor Medicare, kan een agent u helpen de kloof te overbruggen met een ziektekostenverzekering die bij u past. En kijk op www.medicare.gov voor informatie over toekomstige dekkingskeuzes.

3. Overweeg om bij te dragen aan een gezondheidsspaarrekening (HSA).

Een HSA is een soort persoonlijke spaarrekening, behalve dat het geld specifiek bedoeld is om de kosten van de gezondheidszorg te betalen. Om in aanmerking te komen voor het openen van een HSA, moet u een ziektekostenverzekering met hoog eigen risico hebben. Als u nu gezond bent en belastingvrij wilt sparen voor toekomstige zorgkosten, kan een HSA een aantrekkelijke keuze zijn. Als u bijna met pensioen gaat, kan een HSA zinvol zijn, omdat het geld kan worden gebruikt om de kosten van zorg na pensionering te compenseren. (Als u geld opneemt voor niet-medische kosten voordat u 65 wordt, moet u belasting betalen en een boete van 20%, plus belasting over de opname. Na 65 is er geen boete, maar u wordt nog steeds belast.) U kunt' U draagt ​​niet bij aan een HSA als u bent ingeschreven bij Medicare, maar u kunt gebruikmaken van geld dat al op de rekening staat. Ga naar https://www.irs.gov/publications/p969 voor meer informatie over HSA-voordelen en beperkingen.

4. Plan nu voor langetermijnkosten.

Het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services schat dat iemand die vandaag 65 jaar wordt bijna 70% kans heeft om een ​​of andere vorm van langdurige zorg nodig te hebben - van hulp bij dagelijkse taken (zoals naar de wc gaan of eten) tot toezicht vanwege cognitieve beperking. En 20% van de 65-jarigen van vandaag zal het langer dan vijf jaar nodig hebben. Medicare is beperkt in wat het voor deze zorg zal betalen, en de kosten kunnen snel door de besparingen van een paar ploegen. Uit het onderzoek naar de kosten van zorg van Genworth 2017 bleek dat de jaarlijkse mediane kosten van langdurige zorg tussen 2016 en 2017 met gemiddeld 4,5% stegen, de op één na hoogste stijging op jaarbasis voor verpleeg- en thuiszorg sinds het begin van het onderzoek in 2004 - en bijna drie keer de inflatie van 1,7% in de VS.

De kosten van dagverzorging voor volwassenen stegen met 2,94% tot $ 70 per dag; voorzieningen voor begeleid wonen stegen met 3,36% tot $ 123 per dag; en verpleeghuiszorg in privékamers stegen met 5,50% tot $ 267 per dag. (Klik hier om de kosten van zorg in uw regio te zien.) De kosten van langdurige zorgverzekeringen stijgen ook, waardoor velen op zoek gaan naar alternatieve manieren om de rekeningen te betalen, van omgekeerde hypotheken tot levensverzekeringen en lijfrentes die versnelde voordelen. Uw financieel adviseur kan al uw opties doornemen en moet deze zeer belangrijke kosten opnemen in uw uitgebreide pensioenplan.

5. Houd uw pensioeninkomen in de gaten.

Als uw inkomen de aangewezen IRS-drempel overschrijdt (momenteel $ 170.000 aangepast aangepast bruto-inkomen voor degenen die getrouwd zijn en gezamenlijk een aanvraag indienen), betaalt u meer voor uw deel B en Medicare-geneesmiddeldekking op recept. De IRS noemt dit het 'inkomensgerelateerde maandelijkse aanpassingsbedrag'. Uw belastingadvocaat en/of financieel adviseur kan u helpen met het bedenken van een fiscaal voordelig plan dat u kan helpen met deze extra kosten.

Als u zich zorgen maakt over de schade die stijgende zorgkosten kunnen aanrichten, praat dan met uw adviseur over het inbouwen van enkele proactieve strategieën in uw langetermijnpensioenplannen. Als u niet samenwerkt met iemand die deze problemen bespreekt en helpt bij het plannen ervan, vraag dan waarom niet; misschien is het tijd om een ​​planner te zoeken die dat wel doet.

We werken allemaal het grootste deel van ons leven om de rijkdom te vergaren die we nodig hebben om van ons pensioen te genieten. Hoe beter u financieel voorbereid bent, hoe meer u kunt genieten van uw pensioen - nu en in de toekomst.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.