Laten we een spelletje spelen. Het enige wat u hoeft te doen is deze vraag te beantwoorden. Hier gaan we:zou u liever $ 500.000 in koude, harde contanten nemen de dag dat u met pensioen gaat of voor de rest van je leven elke maand $ 2.700 op je rekening gestort krijgen?

Het is geen strikvraag. Een enquête stelde dezelfde vraag aan Amerikanen die nog niet met pensioen zijn gegaan, en maar liefst 62% van hen zei dat ze de $ 2.700 per maand zouden nemen. ¹

Waarom is dat? Welnu, met de onzekerheid rond sociale (on)zekerheid en pensioenplannen die beginnen op te drogen, zijn veel mensen op zoek naar maandelijkse zekerheid als het gaat om hun financiën, met name pensioenplanning.

Slechts 29% van de Amerikanen heeft er alle vertrouwen in dat ze genoeg geld zullen hebben om comfortabel te leven tijdens hun pensioenjaren. ² Dat zou kunnen verklaren waarom meer dan de helft van de werknemers zeer geïnteresseerd zou zijn in een lijfrente als deze zou worden aangeboden via het pensioenplan van hun werkgever. ³

Het uiteindelijke doel van een lijfrente is om u tijdens uw pensionering een gestage stroom van inkomsten te geven, wat op het eerste gezicht geweldig klinkt. Maar zijn lijfrenten echt de beste manier om een ​​stressvrij pensioen te verzekeren?

Laten we eens nader bekijken wat lijfrenten zijn, hoe ze werken en of ze al dan niet deel moeten uitmaken van uw pensioenspaarstrategie. Allereerst, wat is een lijfrente precies?

Wat is een lijfrente?

Een lijfrente, vaak op de markt gebracht als een financieel product, is in feite een contract tussen u en een verzekeringsmaatschappij die is ontworpen om een ​​inkomen te bieden dat voor de rest van uw leven gegarandeerd is. U doet een betaling (of betalingen) aan een verzekeringsmaatschappij en in ruil daarvoor beloven zij dat geld te laten groeien en u betalingen te sturen tijdens uw pensionering.

Lijfrenten zijn erg complex en ze zijn er in verschillende soorten en maten, maar als je het samenvat, zijn ze een verzekeringsproduct. U betaalt de verzekeringsmaatschappij om het risico op zich te nemen dat u uw pensioensparen overleeft.

Van daaruit kunnen de verschillende typen ingewikkeld worden. Als je niet oppast, gaat je hoofd tollen, dus laten we het opsplitsen.

Wat zijn de verschillende soorten lijfrenten?

Er is veel te dekken als het gaat om lijfrentes, dus we gaan de zaken stap voor stap bekijken. Het eerste dat u moet weten, is dat er twee hoofdtypen lijfrentes zijn waaruit u kunt kiezen:vast en variabel.

Vaste lijfrentes

Vaste lijfrentes zijn in feite een spaarrekening bij een verzekeringsmaatschappij. Ze zijn vergelijkbaar met een depositocertificaat (CD) dat je bij de meeste banken kunt vinden en ze bieden gegarandeerde rentetarieven, rond de 5%.

We gaan u nu vertellen dat vaste annuïteiten uw tijd niet waard zijn. Als u aan het sparen bent voor uw pensioen, zal het rendement dat vaste lijfrentes bieden het gewoon niet verlagen. Je kunt veel doen beter dan dat met goede beleggingsfondsen voor groeiaandelen. Blijf weg!

Variabele lijfrentes

Variabele lijfrentes, aan de andere kant, zijn een beetje anders. Het zijn in feite beleggingsfondsen die in een lijfrente zijn gestopt. Dus in tegenstelling tot de vaste lijfrentes, zullen uw pensioenuitkeringen afhangen van hoe goed de beleggingsfondsen die u kiest presteren. Daarom zijn ze variabel .

Met een variabele lijfrente stort u geld in dat al is belast en vervolgens wordt de rekening uitgesteld. Dat betekent dat u inkomstenbelasting moet betalen over de groei die de lijfrente maakt wanneer u met pensioen gaat. We zullen zo meer vertellen over variabele annuïteiten.

Hoe werken lijfrentes?

Een lijfrente samenstellen lijkt veel op het bestellen van een burrito bij Chipotle, alleen niet zo lekker. U kunt een lijfrente samenstellen op basis van uw voorkeuren en uw persoonlijke situatie, minus de chips en guac. Hier zijn de verschillende manieren waarop u een lijfrente kunt samenstellen.

Enkele versus meervoudige premies:Hoe wilt u de lijfrente betalen?

Als u een grote berg geld heeft - misschien door jarenlang sparen of een erfenis - kunt u een lijfrente in één keer betalen. Of u kunt de lijfrente betalen met een reeks betalingen over vele jaren.

Direct vs. uitgesteld:Wanneer wilt u betalingen ontvangen?

U kunt kiezen of uw lijfrente u direct (directe lijfrente) of op een later moment (uitgestelde lijfrente) uitbetaalt. Houd er rekening mee dat als u vóór de leeftijd van 59 1/2 geld van uw uitgestelde lijfrente opneemt, u een vergoeding van 10% voor vervroegde opname krijgt bovenop de inkomstenbelasting die u verschuldigd bent!

Levenslange versus vaste periode:Hoe lang zullen uw lijfrentebetalingen duren?

Naast het kiezen van wanneer u begint met het ontvangen van lijfrentebetalingen, u moet ook beslissen hoe lang die betalingen zullen duren. Een van uw opties is een levenslange lijfrente die u de rest van uw leven een bepaald bedrag betaalt. Of u kunt kiezen voor een lijfrente met een vaste periode die u gedurende een bepaalde tijd betalingen zal sturen, van 5 tot 25 jaar.

Wat zijn de voordelen van een lijfrente?

Er zijn sommige voordelen van het hebben van een variabele lijfrente (hoewel ze niet opwegen tegen de nadelen). Om te beginnen kunt u een begunstigde achterlaten op de lijfrente, zodat de betalingen die u kreeg naar een dierbare kunnen gaan als u overlijdt.

Sommige variabele annuïteiten bieden zelfs een garantie op uw hoofdbelegging. Dus eigenlijk, als u $ 200.000 in een lijfrente stopt en de waarde van de investering zakt daaronder, dan krijgt u nog steeds uw $ 200.000 als u uw geld opneemt.

En in tegenstelling tot een 401(k) of een IRA, hebben lijfrenten geen jaarlijkse contributielimieten, dus u kunt zoveel geld in een lijfrente stoppen als u wilt.

Veel hiervan klinkt in het begin best aantrekkelijk, maar we willen dat je even op de rem trapt. Krijs! Er is een reden waarom veel mensen die naar een lijfrente kijken, in hun sporen stoppen en de andere kant op rennen voordat ze op de stippellijn tekenen.

Wat zijn de nadelen van het hebben van een lijfrente?

Lijfrentes lopen veel vast van vergoedingen die het rendement op uw investering verminderen en uw geld vast houden. U zult merken dat als u het geld dat u in een lijfrente hebt gestopt, in handen wilt krijgen, dit u gaat kosten. Daarom raden we lijfrenten niet aan.

Onthoud dat lijfrentes in feite een verzekeringsproduct zijn waarbij u het risico van het overleven van het geld dat u voor uw pensioen hebt gespaard, overdraagt ​​aan een verzekeringsmaatschappij. En dat heeft een hoge prijs.

Als u het wilt weten, zijn hier slechts enkele van de vergoedingen en kosten die aan een lijfrente zijn gekoppeld:

• Afkoopkosten:deze kunnen echt laat je struikelen als je niet oplet. De meeste verzekeringsmaatschappijen stellen een limiet aan het bedrag dat u kunt afsluiten voor de eerste jaren nadat u een lijfrente hebt gekocht, de zogenaamde 'afkoopperiode'. Er worden kosten in rekening gebracht voor elk geld dat boven die limiet wordt opgenomen, en die kosten kunnen u een aardige cent kosten. En dat komt bovenop de 10% belastingboete als u uw geld opneemt vóór de leeftijd van 59 1/2!

• Commissies:een van de redenen waarom verkopers van verzekeringen graag lijfrentes aanbieden aan mensen, is dat ze hoge commissies krijgen voor het verkopen van lijfrentes - soms tot 10%! Soms worden die commissies apart in rekening gebracht, soms dekken die afkoopkosten waar we het net over hadden de commissie. Wanneer u naar een verkooppraatje voor een lijfrente luistert, moet u vragen hoeveel korting ze krijgen.

• Verzekeringskosten:deze kunnen worden weergegeven als een 'mortaliteits- en onkostenrisicotoeslag'. Deze kosten dekken in principe het risico dat de verzekeringsmaatschappij loopt wanneer ze u een lijfrente geven, en ze bedragen gewoonlijk 1,25% van uw rekeningsaldo per jaar.3

• Beleggingsbeheerkosten:dit is precies hoe ze klinken. Het kost geld om beleggingsfondsen te beheren en deze kosten dekken die kosten.

• Rijderskosten:sommige lijfrentes bieden extra functies die u aan uw lijfrente kunt toevoegen, zoals een langdurige zorgverzekering en toekomstige inkomensgaranties. Deze extra functies worden rijders genoemd , en ze zijn niet vrij. Er is ook een vergoeding voor die rijders.

Zijn lijfrentes ooit een goed idee?

We komen er meteen uit en zeggen het:voor de meeste mensen is een lijfrente gewoon niet logisch. Hoewel een gegarandeerd inkomen geweldig is, heb je een veel groter winstpotentieel met beleggingsfondsen en de 401(k) die je op je werk krijgt.

Toch kan een variabele annuïteit misschien zinvol voor sommige mensen die verder zijn in hun investering. De enige keer dat u zelfs maar moet nadenken over het toevoegen van een variabele lijfrente aan uw beleggingsstrategie, is wanneer u al uw andere fiscaal voordelige pensioenplannen al hebt gemaximaliseerd, dat betekent uw 401 (k) en Roth IRA, en u hebt betaald helemaal van je huis af.

Zelfs dan zijn er een paar andere investeringsopties die we zouden aanraden om vóór annuïteiten te bekijken, zoals gezondheidsspaarrekeningen, belastbare beleggingsrekeningen of zelfs onroerend goed. U kunt gaan zitten met een beleggingsprofessional die u kan helpen de goede, slechte en (soms) lelijke van elke optie te doorzoeken. Onthoud, nooit investeer in alles wat u niet begrijpt.

Lijfrenten zijn niet een vervanging voor traditionele fiscaal voordelige pensioenvoertuigen. Nooit zet een pensioenrekening die al belastingvoordelen heeft in een lijfrente. U krijgt geen extra belastingvoordeel door een 401 (k) of IRA in een lijfrente te stoppen, alleen meer kosten. Geslaagd!

Praat met een beleggingsprofessional

Aan het eind van de dag is het aan jij om uw financiële toekomst veilig te stellen, niet een verzekeringsmaatschappij. Als u het pensioen van uw dromen wilt hebben, moet u een beleggingsstrategie gebruiken die werkt en u eraan houdt. We ontdekten zelfs dat investeren in pensioenregelingen op het werk de belangrijkste factor is die bijdraagt ​​aan het vermogen van miljonairs. ⁴

Als je klaar bent om aan de slag te gaan, bekijk dan SmartVestor. Met deze service wordt u verbonden met beleggingsprofessionals in uw regio die verstand van zaken hebben en die graag met u willen samenwerken!

Vind vandaag nog een SmartVestor Pro!