Weet jij wat pensioenzaken en filmverhuurders gemeen hebben? Ze zijn allebei vervangen door de 'nieuwe manier' om dingen te doen. Netflix heeft Blockbuster verwijderd en de 401(k) heeft pensioenplannen op de lijst van bedreigde diersoorten gezet.
Vroeger konden mensen met pensioenen levenslang een maandelijkse betaling ontvangen voor de rest van hun leven. Het was een mooie deal! Nu lijkt het erop dat pensioenen zich zeer binnenkort zullen voegen bij die filmverhuurketens in de prullenbak van de geschiedenis. De tijden zijn aan het veranderen.
Nu de kosten van het runnen van een pensioen enorm stijgen, zoeken de weinige bedrijven en bedrijfstakken die nog pensioenregelingen aanbieden een uitweg uit hun pensioenverplichtingen. Dus wat zijn ze aan het doen? Ze geven werknemers een keuze:neem nu een forfaitaire betaling of hun pensioen vasthouden en een maandelijkse betaling ontvangen voor de rest van hun leven wanneer ze later met pensioen gaan .
Misschien is dat de keuze jij waar je nu mee te maken hebt en je weet niet zeker wat je moet doen. We begrijpen het! Het is een grote beslissing en u wilt de juiste beslissing nemen. Maakt u zich geen zorgen, we gaan samen uw opties doornemen, zodat u de beste keuze kunt maken voor uw pensioentoekomst.
Als u kiest voor de maandelijkse levenslange betalingsoptie van uw pensioenplan, betekent dit dat u elke maand een uitkeringscontrole krijgt voor de rest van uw leven nadat u met pensioen bent gegaan (een soort lijfrente). Traditioneel is dit hoe pensioenregelingen, ook wel toegezegde-uitkeringsregelingen genoemd, —werkt meestal.
De maandelijkse uitkering is altijd hetzelfde bedrag. Dus als uw maandelijkse levenslange betaling $ 1.000 is, dan krijgt u elke maand $ 1.000 als een uurwerk. En ja, u moet wel belasting betalen over uw pensioenuitkeringen.
Hoe wordt dat bedrag berekend? In de meeste gevallen zullen pensioenplannen een formule gebruiken die naar drie dingen kijkt:
Dus wat is de eigenlijke formule? Hier is het:
(dienstjaren) x (uw eindsalaris) x (uitkeringsvermenigvuldiger)
=Jaarlijks levenslang voordeel
Laten we dus een voorbeeld doornemen, zodat u kunt zien hoe dit in het echte leven uitpakt. Maak kennis met meneer Simmons. Hij is een leraar die net 65 is geworden en al 30 jaar op dezelfde school werkt. Nu is hij klaar om ermee op te houden en naar Florida te verhuizen waar hij altijd van heeft gedroomd. Klinkt leuk!
Hij is van plan om de maandelijkse levenslange uitkering te nemen, maar nu vraagt hij zich af hoeveel geld hij elke maand van zijn pensioen zal ontvangen. Het gemiddelde eindsalaris van de heer Simmons over de afgelopen drie jaar was $ 50.000 en het pensioenplan gebruikt een uitkeringsmultiplier van 2% om erachter te komen wat iemands jaarlijkse levenslange uitkering zal zijn. Dus nu hoeft hij alleen nog maar de cijfers in te voeren:
STAP 1: (30 dienstjaren) x ($50.000 laatste gemiddelde salaris) =$1.500.000
STAP 2: $ 1.500.000 x (2% voordeelmultiplier) =$ 30.000 levenslange jaarlijks voordeel
STAP 3: $ 30.000 levenslange jaarlijkse uitkering / 12 maanden =$ 2500 maandelijkse uitkering
Dat betekent dat meneer Simmons elk jaar $ 30.000 van zijn pensioen krijgt. Verdeel die jaarlijkse uitkering door 12 maanden en meneer Simmons komt erachter dat hij de rest van zijn leven $ 2500 per maand van zijn pensioen zal ontvangen. Gelukkig pensioen, meneer Simmons!
Het grootste voordeel van de levenslange maandelijkse uitkering is dus vrij duidelijk:u zult de rest van uw leven een gestage inkomstenstroom hebben. Sommige mensen horen dat en denken 'financiële zekerheid'. En daar is daar iets geruststellends aan.
U bent ook niet verantwoordelijk voor het beleggen van het geld of de kosten van het beheer van uw beleggingen - dat is voor uw werkgever of welk bedrijf dan ook dat uw pensioenplan uitvoert. Maar daar zit een keerzijde aan:beleggingsrendementen voor pensioenfondsen presteren doorgaans slechter dan de aandelenmarkt. Kijk maar naar de staatspensioenregelingen, die een gemiddeld rendement hebben van tussen de 7 en 8%, terwijl de aandelenmarkt gemiddeld tussen de 10 en 12% ligt. 1 , 2
Veel pensioenen passen zich ook niet aan voor inflatie, wat betekent dat naarmate de jaren verstrijken en dingen duurder worden, je maandelijkse cheques niet meer kunnen kopen wat ze vroeger deden.
Maar dat is niet alles. Er is nog een probleem:pensioenregelingen zijn niet altijd een ding zeker - niet meer. Ten eerste zijn veel pensioenregelingen ofwel ondergefinancierd of dreigen ze ondergefinancierd te worden. Volgens het Amerikaanse ministerie van Arbeid zijn er honderden pensioenregelingen in het hele land die het risico lopen niet aan hun pensioenverplichtingen te kunnen voldoen. 3
En dan zijn er werknemers en gepensioneerden die zich afvragen of ze hun pensioen wel of niet zullen krijgen omdat hun bedrijf failliet gaat of financiële problemen heeft. Sears en General Electric hebben de nationale krantenkoppen gehaald over hun strijd om hun einde van de deal te halen. . . en het is niet mooi. 4 , 5
In de jaren zeventig maakte de regering een vangnet voor werknemers en gepensioneerden door de Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) op te richten. Deze federale onderneming neemt pensioenplannen over wanneer het bedrijf dat het pensioenplan aanbiedt (of de sponsor van het plan) niet langer de voordelen kan bieden die ze aan hun werknemers en gepensioneerden hebben beloofd. Maar zelfs de PBGC kampt met zijn eigen financiële problemen. Momenteel hebben ze meer dan $ 48 miljard aan schulden. . . en de verwachting is dat het de komende jaren nog erger zal worden. 6
En dit is waarschijnlijk ons minst favoriete ding over pensioenen:ze sterven met je mee. Natuurlijk, sommige pensioenregelingen bieden nabestaandenuitkeringen voor echtgenoten, zodat uw echtgenoot op zijn minst wat geld zal ontvangen, maar het is meestal slechts een deel van uw maandelijkse uitkering. En wat als je niet getrouwd bent maar wel kinderen hebt? Helaas krijgen uw kinderen waarschijnlijk niets, uw pensioen gaat gewoon in rook op.
Dit alles is niet om u aan het schrikken te maken, maar om ervoor te zorgen dat u uw ogen openhoudt als een deel van uw pensioen in een pensioen is verpakt. Wat is de grote afhaalmaaltijd van dit alles? U moet niet afhankelijk zijn van een bedrijf of de overheid voor uw financiële zekerheid als u met pensioen gaat. Het veiligstellen van uw pensioentoekomst is uw functie! Dus laten we het hebben over de forfaitaire optie.
De afkoopsom is wanneer u één grote contante betaling uit uw pensioenregeling ontvangt in plaats van uw pensioen in maandelijkse termijnen te ontvangen. Zie het als een 'uitkoop':uw werkgever probeert onder zijn toekomstige pensioenverplichtingen uit te komen door u nu één grote betaling te doen.
Net als de levenslange maandelijkse uitkering, wordt uw forfaitaire aanbieding berekend op basis van een aantal factoren. In dit geval zijn uw huidige leeftijd, uw salaris, hoe lang u naar verwachting zult leven en rentetarieven die zijn vastgesteld door de IRS enkele van de cijfers die werkgevers gebruiken om erachter te komen wat ze u in één keer kunnen aanbieden. 7 Fouten kunnen gebeuren, dus zorg ervoor dat je een echte . neemt kijk goed naar uw pensioenoverzicht en controleer of alle informatie correct is voordat u een forfaitair aanbod accepteert!
Laten we teruggaan naar meneer Simmons en de klok terugspoelen. Hij is nu 45 jaar oud, nog een paar decennia verwijderd van zijn pensioen, en zijn werkgever benadert hem met een forfaitair optieaanbod van $ 100.000. Dat is een behoorlijk groot deel van de verandering!
Hij kan het geld pakken en wegrennen, maar daarbij zou hij zijn toekomstige levenslange maandelijkse uitkering opgeven. Is het het waard?
Nu heeft u in principe twee opties wanneer u een forfaitaire betaling ontvangt:u kunt dat geld laten uitbetalen of u kunt het geld overboeken naar een traditionele IRA.
Als u het geld laat uitbetalen, zal tellen als belastbaar inkomen en u zult hoogstwaarschijnlijk meteen inkomstenbelasting over dat geld moeten betalen. Afhankelijk van de grootte van de forfaitaire som, kan dat duizenden toevoegen van dollars op uw belastingaanslag.
In plaats daarvan raden we aan om die forfaitaire betaling om te zetten in een traditionele IRA, zodat uw geld geïnvesteerd kan blijven en kan blijven groeien. Waarom geen Roth IRA? Omdat het geld van een forfaitair bedrag zou tellen als belastbaar inkomen, en het geld in een Roth gooien, zou je in een hogere belastingschijf kunnen brengen en je met een behoorlijk forse belastingaanslag achterlaten, afhankelijk van de grootte van je forfaitaire bedrag.
Vervolgens kunt u samenwerken met een financieel adviseur om u te helpen bij het kiezen van goede beleggingsfondsen voor groeiaandelen om dat geld in te beleggen. Maar vergeet niet dat u bij een traditionele IRA belasting moet betalen wanneer u later met pensioen gaat. Houd dat in gedachten!
Het mooie van de forfaitaire betaling is dat het u controle geeft over uw geld. Allereerst kunt u het forfaitaire bedrag beleggen zoals u dat wilt en mogelijk een hoger rendement behalen dan de manier waarop het in het pensioen werd belegd. En ten tweede:wat er overblijft van de forfaitaire som als u eenmaal sterft, kan worden achtergelaten voor uw echtgenoot en uw kinderen.
Zijn er nadelen aan het forfait? Welnu, het nemen van een forfaitair bedrag is een enorme verantwoordelijkheid omdat er minder foutenmarge is. Een paar slechte beslissingen - zoals alles uitgeven aan een jacht of het investeren in een enkele voorraad - en je forfaitaire bedrag kan verdwijnen of niet genoeg groeien om je te helpen leven zoals je wilt met pensioen.
Daarom raden we altijd aan om samen te werken met een financieel adviseur om het meeste uit uw forfaitaire bedrag te halen. Een gekwalificeerde professional kan u niet alleen helpen bij het vermijden van beslissingen die uw financiële toekomst zouden kunnen ontsporen, maar ze kunnen u ook helpen bij het kiezen en kiezen van investeringen die u dichter bij uw pensioendoelen brengen.
In de meeste gevallen is de forfaitaire optie duidelijk de beste keuze. Het belangrijkste verschil tussen een forfaitaire en een maandelijkse betaling is dat je met een forfaitaire optie controle krijgt over hoe je geld wordt geïnvesteerd en wat ermee gebeurt als je weg bent. Als dat het geval is, dan is de forfaitaire optie de beste keuze.
Laten we nog een laatste keer naar de situatie van meneer Simmons kijken. Laten we zeggen dat hij besloot te wachten en de maandelijkse uitkeringen te betalen zodra hij op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat. Als hij nog 20 jaar leeft en elke maand $ 2.500 ontvangt tijdens zijn pensionering, zou hij in totaal $ 600.000 ontvangen van zijn pensioenplan .
Maar wat als hij op 45-jarige leeftijd de $ 100.000 vervroegde afkoopsom aannam? En wat als hij dat forfaitaire bedrag in een traditionele IRA zou rollen en zou investeren in goede beleggingsfondsen voor groeiaandelen? Zelfs als hij niet nog een cent in de IRA zou stoppen, zou hij bijna $ 900.000 kunnen hebben tegen de tijd dat hij op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat - dat is ongeveer $ 300.000 meer dan zijn pensioenbetalingen waard zouden zijn.
En gewoon voor de grap:als meneer Simmons in die 20 jaar slechts $ 200 per maand in de IRA heeft geïnvesteerd, is het heel goed mogelijk dat hij bij pensionering meer dan $ 1 miljoen in zijn nest zou hebben. Dat klopt:meneer Simmons zou miljonair kunnen worden als hij zijn kaarten goed speelt - en jij ook!
En als hij overlijdt, kan het geld dat over is naar zijn vrouw en kinderen gaan. Als hij bij zijn pensioen bleef, zou zijn vrouw misschien een of andere vorm van maandelijkse uitkering van het pensioen kunnen ontvangen. . . maar dan sterft het met haar.
De keuze is vrij duidelijk, vind je niet?
De enige persoon die verantwoordelijk is voor het veiligstellen van de pensioentoekomst van uw gezin, bent u. U moet beslissingen nemen die u zullen helpen het meeste uit uw beleggingen te halen, zodat u zich geen zorgen hoeft te maken dat u na uw pensionering zonder geld komt te zitten.
Als u geen financieel adviseur heeft om u te helpen beleggen voor uw pensioen, heeft u er een nodig! Daarom bestaat het SmartVestor-programma:om u in contact te brengen met een financieel adviseur of beleggingsprofessional die u kan helpen bij het bedenken van een plan om uw pensioendoelen te bereiken
Vind uw SmartVestor Pro vandaag nog!
Kan ik een eenmalige betaling krijgen met een VA-handicap?
Pensioenbetalingen of forfaitair bedrag? Neem de tijd om het goed te doen
Pensioen of forfaitair bedrag? Vergelijk uitbetalingen en opties voordat u beslist
Moet u pensioen of een forfaitair bedrag ontvangen? Een handleiding
Ik ben nieuw bij aandelenfondsen. Hoe moet ik een forfaitair bedrag beleggen?
Wat ging er mis met LIC Jeevan Saral?
Lijfrente Rider #2:levenslange inkomensvoordeel Rider