Lijfrenten kunnen een handig hulpmiddel zijn bij vermogensbeheer en financiële planning, maar omdat er verschillende soorten zijn, moet u begrijpen hoe ze werken om te bepalen welk type lijfrente het meest geschikt voor u is.
Er zijn verschillende soorten lijfrentes. Sommige zijn over het algemeen langetermijncontracten die zijn ontworpen om betalingen te accepteren, mogelijke uitgestelde belastinggroei mogelijk te maken en uiteindelijk fondsen (of meer formeel "contractwaarde") uit te keren aan de eigenaar. Op het eerste gezicht lijken ze misschien op pensioenplannen, maar hoewel lijfrentes een aantal dingen gemeen hebben, zijn ze niet hetzelfde.
Ze kunnen vast of variabel zijn, onmiddellijk of uitgesteld, afhankelijk van de contractoptie die u kiest om aan uw behoeften te voldoen.
Als u een lijfrente overweegt, moet u eerst en vooral alle prospectus of specifiek marketingmateriaal dat betrekking heeft op die specifieke lijfrente zorgvuldig lezen. Het geeft alle details over hoe uw specifieke lijfrente zal werken, en een financiële professional kan u helpen de opties te evalueren.
Er zijn verschillende soorten lijfrentecontracten die u kunt kopen, maar ze vallen in drie hoofdcategorieën:
* Uitgestelde vaste annuïteiten (Uitgestelde vaste en uitgestelde vaste index)
* Uitgestelde variabele annuïteiten
*Inkomenslijfrentes (Onmiddellijk en uitgesteld)
Uitgestelde vaste annuïteiten leveren rente op tegen een door de verzekeraar vastgesteld tarief dat in de loop van het contract kan veranderen. Deze lijfrentevorm geeft vaak een gegarandeerde minimumrente. Ze zijn ontworpen voor een conservatievere benadering om een deel van uw activa te laten groeien, terwijl de effecten van marktvolatiliteit worden vermeden.
Terwijl uitgestelde lijfrentes met vaste index vallen ook onder de paraplu van de vaste lijfrente, zij crediteren de rente anders dan een traditionele uitgestelde vaste lijfrente. De rente die kan worden bijgeschreven, is gedeeltelijk gekoppeld aan een specifieke marktindex, zoals de Standard &Poor's 500-index. Ze bieden doorgaans het potentieel voor een hogere rente dan een uitgestelde vaste lijfrente, maar ze brengen ook het risico met zich mee dat de contracteigenaar in een bepaald jaar nul rente ontvangt. Bovendien kan rente slechts één keer per jaar worden bijgeschreven bij een indexlijfrente, in plaats van dagelijks bij een uitgestelde vaste lijfrente.
Variabele annuïteiten zijn ontworpen om marktblootstelling te bieden. Hun potentiële groei - en uw resulterende uitbetaling - hangt af van het marktgedrag, dus hoewel u misschien meer winst behaalt dan met een vaste lijfrente, stelt u uzelf ook bloot aan meer risico, waaronder het risico van waardeverlies.
Met variabele lijfrentes koopt u nog steeds een lijfrentecontract bij een verzekeraar. Maar in tegenstelling tot het type lijfrente met vastrentende en inkomensafhankelijke lijfrente, bent u zelf verantwoordelijk voor de belegging van het geld dat u op het contract toepast, meestal uit verschillende onderliggende fondsen en uit de beleggingsopties voor vaste rekeningen die door het contract worden geboden.
Met veel variabele lijfrentecontracten kunt u ook wijzigingen aanbrengen in de manier waarop uw contractwaarde wordt verdeeld over de beschikbare beleggingsopties, een flexibiliteit die bijzonder nuttig kan zijn als uw risicotolerantie in de loop van de tijd verandert. Natuurlijk bestaat er, net als bij elke andere aandelen- of marktgebaseerde belegging, het risico van waardeverlies en prestaties uit het verleden bieden geen garantie voor toekomstig rendement.
Inkomenslijfrentes zijn, in tegenstelling tot de andere, niet gericht op accumulatie, maar eerder op het creëren van een inkomstenstroom. Ze kunnen onmiddellijk zijn, wat betekent dat hun uitbetaling binnen 12 maanden na aankoop kan beginnen, of ze kunnen worden uitgesteld, waardoor betalingen worden uitgesteld tot een latere datum.
Als u bijvoorbeeld bijna met pensioen gaat en u een forfaitair bedrag heeft dat u niet in één keer wilt uitgeven, kan een inkomenslijfrente u helpen uw uitgaven te beheren door dat geld in de loop van de tijd in betalingen te spreiden.
In tegenstelling tot andere lijfrenten weet u bij een inkomenslijfrente op het moment van aankoop de hoogte van uw gegarandeerd toekomstig inkomen. Houd er echter rekening mee dat inkomenslijfrentes de eigenaar over het algemeen niet toestaan de contractwaarde in te trekken - wat betekent dat als u eenmaal aan de lijfrente hebt betaald, u dat geld niet meer kunt aanraken totdat het als inkomen bij u terugkomt.
Inkomenslijfrentes gedragen zich anders, afhankelijk van de contractspecificaties:ze kunnen vast zijn, met een gegarandeerde inkomstenstroom, of variabel en onderhevig aan schommelingen op de aandelenmarkt. Ze kunnen direct inkomen of toekomstig inkomen opleveren, maar weinig tot geen liquiditeit. U moet er dus mee akkoord gaan dat u geen toegang meer hebt tot het geld dat u gebruikt om een lijfrente te kopen, aangezien opnames van contractwaarde doorgaans niet beschikbaar of beperkt zijn bij dit type van lijfrente. U moet ervoor zorgen dat u andere activa opzij zet om onverwachte uitgaven te dekken.
Ongeacht het type lijfrente dat u kiest, u kunt het financieren met een eenmalige betaling of door een reeks betalingen in de loop van de tijd te doen, afhankelijk van wat is toegestaan door het contract. En als u vindt dat het contract dat u hebt geselecteerd toch niet geschikt is voor u, geen paniek - alle annuïteiten geven de contracteigenaar het recht om binnen een bepaald aantal dagen na uitgifte te annuleren en de contractwaarde te ontvangen op die tijd of een teruggave van de aankoopbetaling. Dit staat bekend als de 'free look'-bepaling.
Als uw geld eenmaal in een lijfrente staat, zijn er twee algemene manieren om het geld terug te krijgen, afhankelijk van wat is toegestaan door het type contract dat u heeft:opname en annuïtisering.
Opnames, voor contracten die ze toestaan, vallen in de categorieën systematische gedeeltelijke intrekking, niet-systematische gedeeltelijke intrekking of volledige intrekking.
Volledige opname is precies hoe het klinkt:wat de waarde van uw lijfrente ook is op het moment van opname, u krijgt al uw geld in één keer uitbetaald. Houd er rekening mee dat wanneer u dat bedrag opneemt, u verantwoordelijk bent voor het betalen van alle verschuldigde belastingen.
De systematische gedeeltelijke opnames Met deze optie kunt u de verzekeringsmaatschappij vertellen hoeveel u wilt ontvangen en hoe vaak u het wilt ontvangen als opnames volgens het contract zijn toegestaan. Het kan aantrekkelijk zijn om een hogere of frequentere betaling in te stellen, maar het is vermeldenswaard dat met deze uitbetalingsoptie, in tegenstelling tot bepaalde lijfrentebetalingsopties, de verzekeringsmaatschappij niet garandeert dat u de lijfrente niet overleeft. Hoewel u wellicht meer toegang heeft tot uw contractwaarde, moet u het langlevenrisico zelf beheren.
Niet-systematische gedeeltelijke opnames , indien toegestaan door uw contract, kunt u een deel van de waarde van uw lijfrente terugtrekken om te helpen bij het bereiken van kortetermijndoelstellingen. Het is mogelijk nuttig als u het nodig heeft, maar elke gedeeltelijke opname (systematisch of niet-systematisch) kan de uitkeringen van uw lijfrente verminderen, zoals uw overlijdensuitkering, waardoor u het contract kunt doorgeven aan uw begunstigden in het geval van uw overlijden.
De meeste uitgestelde annuïteiten hebben een "gratis opnamebepaling" waarmee contracteigenaren elk jaar een bepaald bedrag kunnen ontvangen zonder kosten te maken, maar wat dat bedrag is, is afhankelijk van de contractspecificaties.
Houd er rekening mee dat lijfrenten een afkoopvergoeding op opnames kunnen berekenen als u geld verkoopt of opneemt tijdens de afkoopperiode, en opnames die vóór de leeftijd van 59½ zijn gedaan, kunnen ook onderworpen zijn aan een federale inkomstenbelasting van 10 procent. De andere manier om geld te krijgen, is het activeren van de inkomstenstroom van de lijfrente, meer formeel bekend als lijfrente. (Meer informatie: Afkoopkosten begrijpen)
Annuitisatie is de schakelaar die een lijfrente in de "uitbetalingsmodus" zet, waardoor inkomensbetalingen worden gestart volgens het contract. Er zijn verschillende betalingsmogelijkheden voor lijfrentes.
Met periode bepaalde annuïteit , kunt u een bepaalde periode kiezen waarover u uitbetalingen wilt ontvangen. Als u binnen die tijd overlijdt, ontvangt uw vermelde begunstigde de rest van de betalingen totdat de vastgestelde periode is verstreken.
Leven betalingen zijn niet gebaseerd op een vaste periode, maar op de berekende levensduur van de lijfrentetrekker. Het basis leven optie betaalt de contracteigenaar voor de rest van zijn leven, terwijl joint life berekent een lagere uitbetaling, gebaseerd op het feit dat u en uw echtgenoot in leven zijn, waardoor de betaling naar uw echtgenoot kan gaan voor de rest van zijn of haar leven als je ze vooroverlijdt. De betalingsoptie voor een enkele lijfrente biedt doorgaans het grootste betalingsbedrag, maar heeft het meeste risico, aangezien de betalingen stoppen bij het overlijden van de lijfrentetrekker. Er worden geen betalingen gedaan aan een begunstigde.
Leven met gegarandeerde looptijd is een soort mix van "leven" en "periodezeker" - het betaalt u een gegarandeerd inkomen voor het leven, zoals bij de "levens" -optie, maar u kunt ook een tijdsperiode kiezen voor gegarandeerde betalingen. Op die manier krijgt u de "levens"-uitkeringen die worden berekend op basis van uw levensverwachting, maar als u eerder overlijdt dan verwacht, blijven de betalingen aan uw begunstigde tot de garantieperiode voorbij is.
Het maakt niet uit welk type lijfrenteverzekering u kiest, houd er rekening mee dat lijfrente-uitkeringen onderworpen kunnen zijn aan belasting. De details van hoe lijfrenten worden belast, zijn afhankelijk van het type lijfrente dat u koopt en welk type lijfrenteverzekering u kiest, en ook of u het contract koopt met geld vóór of na belastingen.
Omdat er zoveel variabelen bij betrokken zijn, zou u moeten overwegen om samen te werken met uw financiële en fiscale professionals om de opties te bepalen die het beste voor u werken.
Er zijn verschillende dingen waarmee u rekening moet houden als u overweegt een lijfrente te kopen die verder gaat dan de basisprincipes die hier worden beschreven.
Doorgaans kan iemand overwegen een lijfrente te kopen nadat hij of zij zijn of haar andere fiscaal voordelige pensioenregelingen, zoals 401 (k) -plannen of IRA's, heeft gemaximaliseerd. Omdat elk lijfrentecontract andere voorwaarden, kenmerken en vereisten heeft, moet het type lijfrente dat u koopt gebaseerd zijn op uw specifieke behoeften, zoals de behoefte aan inkomen, groei van een conservatieve investering, potentiële groei van een variabele lijfrente of de behoefte om toegang te krijgen tot de waarde in de lijfrente.
Houd er rekening mee dat er vergoedingen en kosten zijn verbonden aan variabele annuïteiten, zoals sterfte- en kostenrisicokosten, administratiekosten, onderliggende fondskosten, boetes en meer. Deze en andere informatie is beschikbaar in het prospectus (of samenvattend prospectus). Lees het goed door voordat u gaat beleggen. Er zijn vergoedingen voor bepaalde optionele functies die vaak beschikbaar zijn bij vaste en variabele annuïteiten. Zoals eerder vermeld, zijn er doorgaans ook afkoopkosten verbonden aan opnames van vaste en variabele annuïteiten.
Het andere om te onthouden met lijfrentes is dat hoewel ze zijn ontworpen om een gegarandeerd inkomen te bieden, die garantie is gebaseerd op het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij. Dus als u besluit een lijfrentecontract af te sluiten, werk dan samen met een financieel sterke verzekeraar. (U kunt controleren De financiële positie van MassMutual hier.)
Vereisten en vergoedingen zullen variëren op basis van het type lijfrente en contractspecificaties, dus zorg ervoor dat u elk lijfrentecontract zorgvuldig leest. Een financiële professional kan u helpen de opties te doorzoeken en te beslissen of een lijfrente een goede zet is voor uw geld.